普惠金融背景下的銀行小微信貸業(yè)務(wù)探討

摘要：本文普惠金融背景下N商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析，分析了N商業(yè)銀行的基本情況，并基礎(chǔ)N商業(yè)銀行的小微信貸發(fā)展宏觀環(huán)境、針對(duì)當(dāng)前小微信貸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀提出針對(duì)性管理建議，以期推動(dòng)N商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;小微信貸;金融

一、商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)基本情況

近年來，商業(yè)銀行始終堅(jiān)持做強(qiáng)做精做出特色的發(fā)展道路，各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，經(jīng)營效益穩(wěn)步提升，風(fēng)險(xiǎn)管控不斷加強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，基礎(chǔ)管理持續(xù)深化。商業(yè)銀行將中小企業(yè)金融和零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展，豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，傾力滿足中小企業(yè)與個(gè)人金融需求;將金融市場(chǎng)、資產(chǎn)管理、投行業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)作為特色業(yè)務(wù)，不斷向縱深推進(jìn)，業(yè)務(wù)品牌影響力不斷擴(kuò)大，對(duì)普惠金融專營模式進(jìn)行優(yōu)化和細(xì)化，進(jìn)一步明確并下沉客戶重心，加強(qiáng)渠道建設(shè)和隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，加深科技金融應(yīng)用，完善制定管理相關(guān)制度和授信指引，并通過風(fēng)險(xiǎn)可控的多渠道合作，拓寬服務(wù)客戶半徑，做到差異化經(jīng)營，走出一條普惠專營的特色之路。此外，在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理、系統(tǒng)建設(shè)及隊(duì)伍建設(shè)方面都提出了進(jìn)一步的詳細(xì)規(guī)劃。

二、商業(yè)銀行小微信貸發(fā)展宏觀環(huán)境

隨著中國改革進(jìn)入“攻堅(jiān)期”和“深水區(qū)”，傳統(tǒng)發(fā)展方式走到盡頭，整體經(jīng)濟(jì)要在結(jié)構(gòu)上作出重大改變，而占全國企業(yè)數(shù)量90%以上的中小企業(yè)必須被激發(fā)出活力，這其中解決中小企業(yè)融資難和融資貴是主要需要解決的矛盾。2010年之后，國家層面對(duì)普惠金融的重視程度不斷提升。2013年11月十八屆三中全會(huì)通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出要“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2015年12月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，全面闡述了推進(jìn)我國普惠金融發(fā)展的總體思路。2017年《政府工作報(bào)告》中提出，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。2018年《政府工作報(bào)告》再次指出，支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)，并要求下大力氣降低小微企業(yè)的融資成本。2019年，銀保監(jiān)再次提出，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分比，監(jiān)管也放松了對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的不良考核要求，因此普惠業(yè)務(wù)發(fā)展的大的政策環(huán)境是良好的。

三、普惠金融業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益不均衡

在普惠金融背景下，商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)對(duì)象往往存在明顯的規(guī)模小以及相對(duì)較為分散的特征，這就在很大程度上提高了商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的成本，同時(shí)還造成了一些潛藏風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。就商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查來看，該業(yè)務(wù)的成本明顯要比其他類型信貸業(yè)務(wù)的成本高，而之所以會(huì)出現(xiàn)這一問題，首先是因?yàn)樾∥⑿刨J業(yè)務(wù)本身在貸款規(guī)模方面相對(duì)較小，因此基于單位方面的貸款成本往往就相對(duì)較高，且利潤和成本之間并不能形成正比，這往往會(huì)給商業(yè)銀行帶來一定的財(cái)務(wù)壓力;其次是因?yàn)橘J款的小微企業(yè)本身在信息方面的錯(cuò)誤，這部分企業(yè)往往會(huì)基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求而通過一些不正式的渠道來獲取信息，這也在一定程度上提高了其經(jīng)營的成本;最后是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)本身在其財(cái)務(wù)制度方面存在一定的不規(guī)范性，大大提高了對(duì)其資金使用情況追蹤的難度，這也在很大程度上造成了其業(yè)務(wù)成本的提升。

就業(yè)務(wù)成本來看，其對(duì)于小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展往往有著至關(guān)重要的影響，而其可持續(xù)的發(fā)展往往還與利率的覆蓋性之間有著非常密切的關(guān)聯(lián)。在普惠金融背景下，由于制度法規(guī)等方面的壓力，商業(yè)銀行的小微信貸在利率方面并不能有效實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋，這顯然就給銀行小微信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展帶來了不利的影響。就目前商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的不良貸款率來看仍相對(duì)較高，商業(yè)銀行當(dāng)前對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制仍采用的是貸款前的考察以及相關(guān)部門的審核，并未針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防或者是風(fēng)險(xiǎn)管理制定相應(yīng)的機(jī)制，這對(duì)于普惠金融背景下小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也存在極大的限制。

四、商業(yè)銀行普惠金融支持小微信貸發(fā)展展望

普惠金融發(fā)展與小額信貸、微型金融密切相關(guān)。國務(wù)院于2015年出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，進(jìn)一步提高了普惠金融地位。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)重要機(jī)構(gòu)，發(fā)揮著重要作用，在具體的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在具有廣泛群眾基礎(chǔ)、支付結(jié)算相對(duì)便利、提供小額信貸等優(yōu)勢(shì)。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，銀行金融機(jī)構(gòu)逐步將目標(biāo)投放于小微服務(wù)、下崗職工創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等方面，通過實(shí)踐取得良好成績(jī)，但普惠金融推行與發(fā)展仍與小微企業(yè)、弱勢(shì)群體需求不相適應(yīng)，面臨困境主要集中于：一是銀行未針對(duì)農(nóng)戶提供相應(yīng)抵押擔(dān)保模式，二是小微企業(yè)面臨較大貸款困難，三是利率相對(duì)較高，可見，銀行機(jī)構(gòu)除了需要提高對(duì)普惠金融推行與發(fā)展的重視程度，還需要不斷挖掘潛力，基于資源整合進(jìn)行創(chuàng)新改革，為群眾提供廣泛性、有效性金融服務(wù)。

銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于普惠金融的推行與支持，既取得了一定成績(jī)也存在一定不足，聯(lián)系實(shí)際，成績(jī)應(yīng)鞏固與歸納，問題應(yīng)分析、討論、解決即尋找普惠金融推行困難主要成因與影響因素，制定切實(shí)可行的解決方案，保障金融服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)提升金融服務(wù)公正。目前普惠金融部的準(zhǔn)入模型、風(fēng)控模型等由風(fēng)險(xiǎn)管理部主辦，授信審批部與普惠金融部共同協(xié)助負(fù)責(zé)，模型管理機(jī)制和角色分工有待完善和明確。目前模型更新頻率較低，模型更新與后期維護(hù)頻率、流程、職責(zé)等不明確;第三，第三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制有待進(jìn)一步完善。目前普惠金融部己開始和保險(xiǎn)公司/擔(dān)保公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。但需基于合作情況，進(jìn)一步完善第三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)合作機(jī)制，如保險(xiǎn)/擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、不同資質(zhì)機(jī)構(gòu)的合作方式、合作期間的業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)與回溯、評(píng)價(jià)與退出機(jī)制、“銀擔(dān)合作”及“銀保合作”模式下在授信額度、放大倍數(shù)、利率水平、續(xù)貸條件等方面對(duì)小微企業(yè)的優(yōu)惠條件等。

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作者簡(jiǎn)介：張瑞航（1988-），女，滿，吉林四平人，工作單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司鄂爾多斯分行，學(xué)歷：研究生，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。