《金融理財》雜志社社長、易趣財經傳媒總裁石東：跨界融合數字技術或重構整個金融生態圈

11月21日，由《金融理財》雜志社、易趣財經傳媒主辦，渤海銀行協辦的“金貔貅·第二屆中國數字金融服務與合作發展高峰會”在北京隆重召開。此次峰會以“重塑與共贏”為主題，邀請監管權威人士、行業協會領導、金融機構高層等對當前數字金融服務與合作進行了深入探討。同時，《金融理財》雜志還攜手全球領先的市場研究機構——益普索（中國）咨詢有限公司聯合發布《中國數字金融競爭力藍皮書報告》，業界翹首以盼的數字金融金牌榜31項大獎也新鮮出爐。

《金融理財》雜志社社長、易趣財經傳媒總裁石東出席峰會并代表主辦方致歡迎辭，他表示，“數字金融已成為我國經濟社會發展的關鍵動能，數字經濟是軀體，數字金融是血液。數字金融不再是虛無縹緲東西，也不僅僅是服務與產品或者是工具，而是嶄新的體系，全新價值方式，將重構金融機構的運行模式、服務模式，乃至整個金融生態圈。”

作為本次活動的主辦方，石東在發言之前首先表達了對各位參會嘉賓的感謝，希望大家能夠暢所欲言，集思廣益，來一場思想的激情碰撞，為中國金融業的數字化轉型貢獻智慧力量。接著，他總結了前兩位嘉賓的講話內容，并對他們的發言大加肯定。“魏迎寧主席從生活細微處著眼，分享了數字化如何改變人們的生活，講述的是歷史。楊再平會長講的是數字金融世界的生存法則，都特別具有指導意義。”

如今，全球科技正面臨百年未有之大變局，整個世界經濟化、經濟金融化、金融數字化的趨勢越來越明顯，新舊動能轉換也正在加速，而金融作為經濟的血液，其與科技的深度融合會愈加緊密，同時在很多應用領域也實現了重大突破，比如大數據、人工智能在投顧、數字營銷、數字風控等方面的應用，還有倍受關注的區塊鏈技術等（對此習主席有專門的論述）。總之，上述新技術的廣泛運用與交叉結合，催生了很多新的金融業態。

比如互聯網金融，現在很多人一提到它就想到P2P，爆雷、跑路……我記得互聯網金融大概是2012年前后開始興起的，政府的本意是創新、創業，降低資金成本，而現實中卻是大搞、亂搞理財，后來又做現金貸、助貸、校園貸等貸款業務，利率高得嚇人，帶來了災難性的后果，這怪誰？

當然不能怪技術，因為技術本身并無好壞之分，它只有優劣，關鍵是看運用它的人，用它來干什么，其目的意圖又是什么？石東認為，互聯網金融、金融科技包括區塊鏈本身是個好東西，只是我們的一些歪嘴和尚把經給念歪了，它們有點被污名化了，現在我們才需要重塑它，發揮它們應有的效用與使命。

比如說，先鋒張振新的死，一些投資人就曾發出過這樣的感慨：你死征得過我們同意了嗎？石東表示他和張振新有過一些接觸，張為人很豪爽、仗義，還講過他在西斯羅機場旁邊有個球場，去英國可以在他那里打球，挺好、挺有能力的一個人就因為P2P、玩幣而身死異國他鄉，太不值得了！留下700億的亂攤子，死了還遭人指責、遭人恨。逝者為大！振新是做擔保起家的，而且做也得很專業，但后來一心想把企業做大，什么都敢玩，才有了今天的結局。所以啊做金融，學會放下是一種智慧，懂得承擔更是一種成熟，只有這樣才能長久，才會共贏。

關于主題的選取，石東解釋道，“今天，我們這個高峰會的主題就是重塑與共贏。在幾個月之前，我們還專門征求過監管部門以及相關專家的意見，他們說新金融的提法有點過時，金融科技有點模糊不清，互聯網金融就更不行了以為是網貸，而數字金融定義精準而且更契合時代潮流。”（說到數字金融不能不提習主席的重要指示，他指出，數字經濟已成為我國經濟社會發展的關鍵動能。）如果說數字經濟是軀體，那么數字金融就是血液，因此，今天的這個論壇叫‘中國數字金融服務與合作發展高峰會’。”

為此，石東專門還百度了一下，數字金融的定義是指通過互聯網及信息技術手段與傳統金融服務業態相結合的新一代金融服務，包括互聯網支付、移動支付、網上銀行、金融服務外包及網上貸款、網上保險、網上基金等金融服務。石東覺得，它不再是虛無縹緲的東西，也不僅僅是某種所謂的服務與產品，或者是一種工具，它是一個嶄新的體系、全新的價值創造方式，將重構整個傳統金融運行模式、服務模式乃至整個金融生態圈。

當今，金融數字化已經深入人心，一個更加清晰的現實是數字金融已迎來歷史性的發展機遇，其發展勢頭已不可阻擋。

伴隨著大數據、云計算、區塊鏈等信息技術的發展，數字金融正以驚人的速度改變人類社會的生活方式、行為方式乃至思維模式，沖擊著傳統金融機構的經營模式和商業版圖，正成為推動經濟轉型升級、實現包容性增長的重要驅動力。

金融的數字化，石東總結了一下主要有五個方面的作用：大的方面，有助于推動金融機構的轉型升級，也就是我們常說的數字化轉型;再就是數字風控，有助于防范與化解風險;數字營銷;數字化投顧;普惠金融。

特別是在普惠金融方面，最近蘇寧銀行的董事長黃金老，也是他的師兄，提出一個觀點叫無數字不普惠。的確，數字技術的發展能夠增加居民的收入，特別是農村地區和中低收入家庭，效果會更加明顯。同時，它還可以促進居民的消費，能緩解消費信貸的約束。另外，數字金融還可以通過改善創業的金融環境對創新創業提供支持。

更難能可貴的是，數字金融緩解了中小微企業融資難、融資貴的問題。通過對海量數據的使用，特別是像阿里、騰訊、京東等一些科技平臺沉淀的海量企業與個人的大數據，改善了對個人和企業的風險定價。

像新網銀行、微眾銀行，它們平均一筆貸款只有4-5000元左右，但總體貸款規模并不小，而且不良率還控制在1%以內，甚至更低，這要在過去是沒法想像的，他們的人并不多，就那么幾桿槍，如果不依靠有效的數據作支撐，就是神仙也忙不過來啊。

還有，建行的普惠金融為什么做得最好啊，那是因為它科技的強大！自股改上市以來，建行頂住種種壓力毫不猶豫地推倒了之前的“老城”，小到“下水道”、“輸水管”，大到“護城河”、“高速公路”，如今已重新建立起一座四通八達的“科技新城”。如果將建行的一系列動作簡單地歸根為業務轉型、流程再造、產品創新、服務升級……那就錯了！它是全方位的顛覆與重塑。

的確，國有商業銀行股改上市之后，無論是郭樹清時代還是王洪章時代都力挺“重建科技系統”這一宏大工程，前后持續了近10年時間，很多一線骨干人員都青絲熬成白發……

一年多前，建行的高管也就是陳彩虹教授講（今天他也在這里），李克強總理視察宗教系統時問，“為什么是建行來做這項業務”，身邊的人講，“只有建行才能做”。宗教系統的賬戶情況那個復雜啊，牽扯太多，他們也嫌煩，也向一些商業銀行提出過需求，但只有建行迅速拿出了解決方案。監獄系統也是一樣。

其實，在數字金融方面，中行起步最早，工行實力也相當雄厚，農行、郵儲有后發優勢，交行、主要的全國性股份行、以北京銀行為代表的頭部城商行也不甘示弱，都占據了一席之地。

套用“華爾街之王”杰米·戴蒙的一句話：“無論時代如何變遷，世界終究需要金融機構。只是在新的世界里，金融機構的發展面臨艱難挑戰。”

特別是在當經濟增速放緩、金融機構整體利潤下滑的大背景下，接下來的幾年會是中國金融企業轉型生存的關鍵期，各大金融機構亟需從規模型轉向為價值型。往后，大家都得做更辛苦的事，掙錢也會更辛苦。

何謂價值？價值兩個字里都有人做偏旁，說明人是最重要的，我們一定要重視人才而且要以客戶為中心，價字有介，介字意味著在兩者之間，引申為交流合作，你中有我，我中有你，這也是我們這個活動的宗旨;值字右邊為直，其含義是正直、真誠等。所以如何成為有價值的人，做有價值的事，我們金融人必須要記住，要合作共贏、要正直向上。

盡管以云計算、移動互聯、區塊鏈和人工智能為代表的數字金融是金融與科技深度融合的新業態、新階段，但它并沒有創造出新型的金融形態，其本質上是一場關于金融信息的傳輸、接收、分析、處理技術的革命，它借助數據技術優勢，從掌握商品流、資金流、信息流數據，延伸至支付、融資、投資等金融核心業務領域。但其金融功能的本質并沒有發生改變，風險管理永遠是它的第一要義。

守住風險永遠是數字金融企業經營的底線，有效管理風險永遠是數字金融基業長青的秘訣所在，金融家這個群體就怕百米短跑選手，而馬拉松冠軍永遠都是最為稀缺的物種。

更需要提醒的是，新技術的誕生并不意味著傳統金融業走到了盡頭，也并非是馬云等所說的，所謂“銀行不改變，我們就改變銀行”這么簡單。事實上，傳統金融機構在科技創新這件事上從來都不甘人后。現在，一方面，金融科技企業開始真正研究金融業務，對金融風險有了敬畏之心;另一方面，傳統金融企業也逐漸加大科技投入，對技術的敏感度大幅提升。兩者互相學習，并非是你死我活。

的確，數字技術改變了金融交易的載體、渠道、技術，也提高了交易效率，但并沒有改變交易對象，更沒有改變金融的本質和功能。可以預見，未來，數字金融企業要想在日益激烈的競爭中勝出，并不在于昂貴的硬件設備、復雜的算法模型或者是天量的數據信息，更不在于機構網點的眾多、資產規模的龐大，而是在于其能否確立數字化轉型的戰略思路，構建數字金融生態下的核心競爭力，打造品牌（信任）、客戶（流量和規模）、管理（風險控制）和信息（數據基礎）等方面的綜合競爭優勢。

當豐滿的理想照進現實之后，但愿我們歸來仍舊是那個少年！！！

風起于清青萍之末浪成于微瀾之間！這句話的意思是風從地上產生，開始從草頭上吹起，逐漸形成大風;浪原本只是細小的漣漪，最后匯聚成為波濤巨浪。我堅信，雖然今后我們在數字化金融轉型升級的過程中還會遇到這樣或那樣的問題，但是數字金融的前景依然很廣闊、未來也會更加美好！