我國(guó)小微企業(yè)信貸問(wèn)題研究

摘 要：小微企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最活躍的因素，也是我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量運(yùn)行的重要支撐。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的信貸資源熱衷于投向國(guó)有背景的項(xiàng)目或大中型企業(yè)，小微企業(yè)普遍面臨著融資難融資貴的問(wèn)題。鑒于此，本文對(duì)我國(guó)小微企業(yè)信貸問(wèn)題進(jìn)行了分析，以供參考。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);信貸問(wèn)題;策略

0 引言

黨的十九大以來(lái)，決策層、監(jiān)管層連續(xù)打出多套“組合拳”，著力化解小微企業(yè)的融資困境，金融在其中扮演著極其重要的角色，起著不可替代的作用。分析研究如何構(gòu)建有效的金融支持體系，促進(jìn)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，無(wú)論是當(dāng)前還是未來(lái)，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 小微企業(yè)信貸風(fēng)控存在的痛點(diǎn)

1.1小微企業(yè)的特征

其一，經(jīng)營(yíng)特征：數(shù)量龐大，家庭式管理水平落后，規(guī)模較小，技術(shù)落后落后，創(chuàng)新能力不足。其二，財(cái)務(wù)特征：財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不透明，不規(guī)范，融資能力弱。其三，生命周期特征：中國(guó)企業(yè)平均壽命7.5歲，民營(yíng)企業(yè)平均壽命3.5歲。其四，行業(yè)特征：小型加工制造，零售貿(mào)易，餐飲服務(wù)等。

1.2小微企業(yè)信貸風(fēng)控存在的痛點(diǎn)

其一，信息收集難度大，小微企業(yè)客戶(hù)數(shù)量龐大，涉及面廣，而且存在較多的異常值或缺失值。其二，盡職調(diào)查成本高，不僅盡職調(diào)查的成本高，且盡調(diào)用戶(hù)的體驗(yàn)不佳。其三，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警針對(duì)性弱，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警顆粒度大，針對(duì)性偏弱，容易造成優(yōu)劣客戶(hù)區(qū)分度不清晰。其四，風(fēng)險(xiǎn)甄別實(shí)用性差，甄別維度單一、或者預(yù)警方式與甄別方式易于造成誤判。

2 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

2.1小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

一般的小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，沒(méi)有什么核心技術(shù)，生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力較小，替代品較多，導(dǎo)致利潤(rùn)較低，面對(duì)外界的沖擊力，抵抗能力很低。小微企業(yè)通常沒(méi)有核心的技術(shù)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中往往處于不利的位置，小微企業(yè)要想贏得合作的機(jī)會(huì)，往往會(huì)對(duì)下游企業(yè)進(jìn)行賒銷(xiāo)，下游供應(yīng)商便對(duì)小微企業(yè)的資金無(wú)償?shù)卣加茫黾恿诵∥⑵髽I(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。可見(jiàn)，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不完善

在大中型企業(yè)中，為了避免一人決策出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的可能性，公司在做決策的時(shí)候會(huì)十分謹(jǐn)慎，管理層要開(kāi)多次會(huì)議仔細(xì)商量從而得出最終的決策。但是在小微企業(yè)的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)并沒(méi)有分離，往往是老板個(gè)人掌握的。這樣一來(lái)老板個(gè)人的專(zhuān)業(yè)管理技術(shù)以及經(jīng)驗(yàn)就顯得十分重要。另一方面，小微企業(yè)對(duì)老板的個(gè)人行為缺乏約束。私營(yíng)業(yè)主通常會(huì)混淆公司和個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，老板個(gè)人會(huì)覺(jué)得公司就是自己的財(cái)產(chǎn)，從而會(huì)出現(xiàn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中違法違規(guī)的行為。

2.3銀行自身內(nèi)控因素

一方面，銀行在貸前審批時(shí)過(guò)分地注重于小微企業(yè)抵押物或者來(lái)自第三方的擔(dān)保，對(duì)于企業(yè)的還款來(lái)源不夠注重。另一方面，小微企業(yè)數(shù)量多，銀行對(duì)于客戶(hù)經(jīng)理的需求量還是比較大的。但是由于小微企業(yè)貸款金額少，管理成本高，收益率低，客戶(hù)經(jīng)理的待遇普遍不高，導(dǎo)致客戶(hù)經(jīng)理這一崗位的人才缺乏。在各項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)的任務(wù)下，這些大多缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)工作人員往往會(huì)為了完成工作任務(wù)，將授信作為營(yíng)銷(xiāo)手段，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)上升。

2.4信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不科學(xué)

隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)信貸政策的不斷傾斜，金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)和信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，但與小微企業(yè)的實(shí)際需求相比，信貸產(chǎn)品的科學(xué)性、實(shí)用性仍有較大提升空間。主要表現(xiàn)為：一是商業(yè)銀行推出的信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，很多都是偏向一些特別優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)，提供的貸款額度偏小，而對(duì)那些現(xiàn)階段質(zhì)地一般但發(fā)展前景較好又急需資金的小微企業(yè)很少提供個(gè)性化和場(chǎng)景化服務(wù);二是信貸產(chǎn)品流程過(guò)于復(fù)雜，審批環(huán)節(jié)過(guò)多，小微企業(yè)需要較長(zhǎng)時(shí)間才能獲得貸款，無(wú)法滿足小微企業(yè)“短頻急”的資金需求;三是信貸管理人員市場(chǎng)調(diào)查不充分，沒(méi)有針對(duì)不同地域、不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)推出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，難以滿足小微企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求;四是信貸產(chǎn)品對(duì)貸款使用的限制過(guò)多，與小微企業(yè)靈活多變的經(jīng)營(yíng)模式不合拍，在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)中往往顯得束手無(wú)策;五是信貸產(chǎn)品的定價(jià)仍然較高，對(duì)普惠金融政策的落實(shí)還有待時(shí)日。

3 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

3.1加強(qiáng)小微企業(yè)信貸基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是要進(jìn)一步完善征信體系。要在央行征信體系的基礎(chǔ)上，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，將分散于各個(gè)部門(mén)、各個(gè)行業(yè)、各個(gè)地區(qū)的信息進(jìn)行整合，建立全面覆蓋我國(guó)小微企業(yè)信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)展線上資信查詢(xún)、信用評(píng)估、融資理財(cái)?shù)确?wù)，降低信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn);二是要建立小微企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)。由政府部門(mén)牽頭，整合社會(huì)媒體等公共服務(wù)資源，搭建銀行與小微企業(yè)的對(duì)接平臺(tái)，促進(jìn)銀企合作;三是要制定針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)制度，積極發(fā)展服務(wù)于小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu);四是要加快建立一個(gè)多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的擔(dān)保增信體系，有效解決小微企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題。

3.2轉(zhuǎn)變信貸經(jīng)營(yíng)理念

銀行金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變過(guò)去的為大企業(yè)大客戶(hù)服務(wù)的理念，適應(yīng)國(guó)家政策調(diào)整，積極為小微企業(yè)服務(wù)，在國(guó)家宏觀調(diào)控下認(rèn)真反思，在自身發(fā)展的困境中通過(guò)對(duì)小微企業(yè)的授信拓展解決當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面銀行要轉(zhuǎn)變過(guò)去的強(qiáng)調(diào)抵押的思想，堅(jiān)持為小微企業(yè)服務(wù)，解決小微企業(yè)發(fā)展中的資金問(wèn)題。總之，銀行等金融機(jī)構(gòu)要從宏觀上轉(zhuǎn)變信貸經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀的指引，建立起科學(xué)的小微企業(yè)金融支持機(jī)制，幫助小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

3.3培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才

銀行等金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)小微企業(yè)的個(gè)性，培養(yǎng)出專(zhuān)門(mén)為小微企業(yè)金融支持服務(wù)的經(jīng)營(yíng)人才，并且要加強(qiáng)對(duì)這些專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)行考核，讓他們通過(guò)實(shí)踐和自我考察獲得進(jìn)步，進(jìn)而積極的投身于小微企業(yè)金融支持創(chuàng)新工作中。加強(qiáng)小微企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)人員的專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)，培養(yǎng)一批專(zhuān)業(yè)骨干人員，并且建立相應(yīng)的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，保障小微企業(yè)金融支持創(chuàng)新發(fā)展。

3.4抵押小微企業(yè)固定資產(chǎn)，降低放貸風(fēng)險(xiǎn)

銀行可以通過(guò)評(píng)估小微企業(yè)資產(chǎn)狀況，通過(guò)貸前抵押該企業(yè)固定資產(chǎn)的方式降低自身放貸風(fēng)險(xiǎn)。此固定資產(chǎn)抵押數(shù)值的大小可由小微企業(yè)信用等級(jí)和銀行貸后對(duì)資金的追蹤情況共同決定。當(dāng)小微企業(yè)信用等級(jí)高，抵押的固定資產(chǎn)即可數(shù)值小，當(dāng)小微企業(yè)的信用等級(jí)低，抵押的固定資產(chǎn)就應(yīng)該相應(yīng)的多。針對(duì)上文所分析的銀行貸后追蹤，若貸后銀行發(fā)現(xiàn)該企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，可在該企業(yè)未還款前就減少其抵押的固定資產(chǎn)，緩解小微企業(yè)壓力。其中抵押的固定資產(chǎn)數(shù)值與小微企業(yè)信用等級(jí)之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系，還款前所減少的抵押數(shù)值隨時(shí)間的變化關(guān)系，以及最終限定的小微企業(yè)還款時(shí)間可分別通過(guò)判別分析、多元回歸分析來(lái)解決。在進(jìn)行多元回歸分析時(shí)，小微企業(yè)信用等級(jí)、貸后經(jīng)營(yíng)情況、員工數(shù)量、資產(chǎn)負(fù)債比、固定資產(chǎn)總值均可當(dāng)作自變量進(jìn)行分析。對(duì)小微企業(yè)固定資產(chǎn)抵押的合理把控，將有助于銀行降低放貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.5完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織

小微企業(yè)貸款處于初期階段，許多銀行的貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)控制仍由個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效監(jiān)控和預(yù)防。考慮到小微企業(yè)客戶(hù)多、雜、散，其貸款頻率高、時(shí)間急，銀行應(yīng)該針對(duì)性地建立風(fēng)險(xiǎn)管理組織，實(shí)時(shí)對(duì)企業(yè)的積極活動(dòng)和資金去向進(jìn)行分析和監(jiān)管。

3.6構(gòu)建全業(yè)務(wù)閉環(huán)流程，實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理

金融是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有。金融科技的分析運(yùn)算能力可以幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建一套針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行全方位的數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，科學(xué)完整的風(fēng)控體系必須運(yùn)用金融科技手段實(shí)現(xiàn)，從前端獲客，客戶(hù)評(píng)價(jià)，客戶(hù)服務(wù)，再到客戶(hù)管理的全業(yè)務(wù)閉環(huán)流程。在各個(gè)環(huán)節(jié)上做到準(zhǔn)入底線，風(fēng)險(xiǎn)偏好，客群管理，信息共享四統(tǒng)一。實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)貸前準(zhǔn)入審核，反欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，貸中償還能力評(píng)估，貸后異常行為實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警等全流程信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控及畫(huà)像解決方案，杜絕欺詐，降低貸款不良率，使貸前，貸中，貸后各方面達(dá)到有機(jī)統(tǒng)一，從而實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)防控，全口徑風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化智能化水平。

3.7加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)

隨著銀行業(yè)務(wù)的下沉轉(zhuǎn)型，基層網(wǎng)點(diǎn)將是國(guó)有銀行服務(wù)小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型之路，縣域支行應(yīng)以基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力建設(shè)為基礎(chǔ)，形成做好服務(wù)就是防控風(fēng)險(xiǎn)的管理理念。一方面，利用縣域物理網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、區(qū)位優(yōu)勢(shì)和資源稟賦，將“潛在客戶(hù)”轉(zhuǎn)化為“有效需求客戶(hù)”，提高基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)權(quán)，降低企業(yè)逆向選擇。另一方面，加強(qiáng)青年人才的培養(yǎng)，組建優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，定期將優(yōu)秀的客戶(hù)經(jīng)理輸送基層網(wǎng)點(diǎn)，提升基層信貸人員的小微企業(yè)服務(wù)能力，增強(qiáng)縣域支行風(fēng)險(xiǎn)管理的人才儲(chǔ)備。

3.8利用法律風(fēng)險(xiǎn)防控提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平

法律是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有利手段，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)為本、合規(guī)為先”的經(jīng)營(yíng)理念。一方面，應(yīng)通過(guò)案例教導(dǎo)、檢查督導(dǎo)及獎(jiǎng)懲引導(dǎo)，加強(qiáng)全員對(duì)信貸法律知識(shí)的理解，嚴(yán)格規(guī)范信貸產(chǎn)品操作流程，防范協(xié)議、合同等文本的法律審查漏洞，降低員工道德風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，在經(jīng)濟(jì)下行期，要“因企施策”化解風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化和發(fā)展趨勢(shì)，解決信貸資產(chǎn)“重放輕管”問(wèn)題，在小微企業(yè)信貸資產(chǎn)發(fā)生“質(zhì)變”之前，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，將銀行與企業(yè)的損失降到最低限度。

4 結(jié)束語(yǔ)

小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，極大地促進(jìn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和就業(yè)機(jī)會(huì)增加，在技術(shù)和商業(yè)模式創(chuàng)新等方面也有舉足輕重的影響力。然而，小微企業(yè)較為微弱，不比大企業(yè)較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，其自身發(fā)展受到頗多限制。在重視小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，銀行也應(yīng)該為貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考慮，減小利益受損的風(fēng)險(xiǎn)，做好小微企業(yè)信貸管理。

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作者簡(jiǎn)介：

高亞倫，男，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理.