金融科技發展對銀行業的影響及對策解析

高艷

摘 要：在金融產業快速發展的背景下，金融科技受到了廣泛的關注。本文先簡單論述了金融科技的特征，分析了金融科技對銀行業的影響，并為傳統銀行業在金融科技發展背景下的發展提出了一些對策，希望可以為相關從業者提供一些參考。

關鍵詞：金融科技 銀行業 創新發展

引言：金融科技的發展對銀行業的影響是兩方面的，一方面有益補充傳統銀行業，提升金融領域的服務質量，另一方面則給傳統銀行業的發展帶來了挑戰，在這種現實環境下傳統銀行業何去何從是需要相關從業者重點考慮的問題。

一、問題的提出

金融科技指的是借助先進的科技手段來對傳統金融行業所提供的服務與產品進行創新，以此來降低運營成本和提升效率，這也使得它有著明顯的技術屬性，現今主要應用的技術手段包括云計算、大數據以及區塊鏈等。金融科技的出現，對傳統的金融體系產生了比較大沖擊，由于其擁有的廣闊發展空間和鮮明的技術特點，受到了實業界、學術界以及政策界的關注。根據相關的數據調研表明，在二零一五年的時候，全球金融科技領域的資金投入已經高達一百九十一億美元，比四年前增長了八倍之多。我國的金融科技公司投資額也有比較大的增長，二零一四年到二零一五年，一年增長了近二十一億美元。在二零一六年的金融科技公司全球排名中，我國金融科技公司占了前五中的三家。

借助科技手段為客戶提供優質的金融服務是金融科技公司的初心，包括金融服務成本的降低與提高金融服務的效率。一是，信息技術在金融領域開始更廣泛的運用，借助數據與技術的方式可以有效解決傳統金融領域中關于產品設計、風險、回報等核心問題，有效提升了金融服務的效率，使社會資源得到了更大程度的釋放，這對于金融市場規模的擴大有著重要的意義。二是，金融科技技術催生了新的金融模式。在數字化與分享經濟的融合下，資金的攻擊方與需求方可以在更短時間內聯系在一起，既節省了時間成本，也將傳統模式的中間環節減少了，不僅提升了金融服務效率，運營成本也得到了降低。由此可見，在金融科技興起的背景下，傳統金融業正在發生一場變革，銀行業要想繼續維持競爭優勢，就需要與時俱進，積極改變經營戰略與商業模式，適應社會的發展與變化。

二、金融科技的含義及其對銀行業的影響

1.金融科技企業的業務范圍及其特征

從目前金融科技企業的業務領域來看，主要涉及以下四個領域：一是，基礎設施領域，如電子身份驗證、大數據和云計算等;二是，支付清算領域，包括區塊鏈技術、電子貨幣以及網絡支付等;三是，投資管理領域，涉及電子自動交易、機器人投資顧問、智慧合同等;四是，關于間接融資、直接投資在內的融資模式，有P2P網貸、眾籌以及電子貨幣等。在穆迪研究報告中，金融科技公司的業務主要被分為了六大業務，個人理財、網絡借貸、眾籌、智能投顧、零售支付以及醫療保險，零售支付與借貸業務占據著金融科技公司的近一半業務額。

增長快、低利潤率、高創新和輕資產是互聯網科技行業的特征，在金融科技創新上也有體現。金融科技的主要特征則包括了創造性大數據分析能力、低成本業務模式、優越的客戶獲取模式以及與現有體系合作共贏等。

2.金融科技公司對銀行業的沖擊

全球銀行業務都受到了金融科技公司發展的沖擊。主要體現在以下幾點：一是，對銀行業支付業務的沖擊。傳統金融機構的支付方式在金融科技創新中受到了最嚴重的破壞，也是被最先侵蝕的領域。金融科技公司借助手機APP、智能收集等技術形式，在外匯交易及匯款、點對點支付方案以及智能手機上的移動錢包比較側重。相較于傳統金融機構的支付方式來說，金融科技公司的支付體系與支付工具更加靈活、更加便利，也就比較容易受到人們的依賴。二是，對銀行業結算業務的沖擊。憑借區塊鏈技術，電子記賬本所記錄的數據有著較強的安全性，并有效提高了清算系統的速度。區塊鏈技術在未來很有可能將會顛覆傳統的交易清算、結算制度，將會提供更有效的交易和結算方式、更加有彈性的金融基礎設施和新的數據分析與編碼分享方法。三是，對銀行借貸業務的沖擊。金融科技公司在借貸方面的創新，有效提高了借貸程序的安全性、智能性以及便捷性，在互聯網平臺擴容方便和低成本的優勢下，使得銀行的借貸業務受到了極大沖擊。

除了對銀行業務帶來的巨大沖擊以外，金融科技公司的發展也沖擊了銀行業的商業模式?！拜p資產”屬性的金融科技公司與傳統金融相比，在組織架構、戰略選擇和業務發展上都更加靈活一些，可以根據客戶不斷變化的需求來進行產品的設計以及業務處理，并可以根據客戶特征來決定銷售的對象、方式和時間。銀行業在新形態下，就必須將以客戶為中心的模式作為新的商業模式，這樣才可以通過廣泛獲取客戶數據和借助與客戶之間的信任關系維持競爭地位。除此之外，隨著人們對互聯網的依賴越來越大，銀行分支機構出現冗余，這也造成了銀行運營成本較高。

3.金融科技時代銀行業的競爭優勢

在金融科技公司發展的沖擊下，銀行業應該清楚認識到自身所具有的競爭優勢。首先，有著長期的客戶黏性。商業銀行的客戶一般具有客戶信用度高、資產規模大等特點，貸款的違約率會相對較低一些。金融科技公司由于無法觸及到商業銀行的大客戶，更多服務于資產規模較小的中小企業，所以還不能嚴重威脅到商業銀行的生存。其次，商業銀行的發展經歷了比較長的時間，有著豐富的管理經驗和風險管理體系。而金融科技公司的信用評價體系還不夠完善，在近些年企業經營環境不斷惡化的情況下，具有完備的風險管理體系是非常重要的。商業銀行在這方面能夠最大限度控制借貸風險。同時，征信制度的不斷完善進一步提升了銀行對借貸風險的控制。最后，在借貸、支付等業務中，金融科技公司依然需要依托于商業銀行，所以在這些業務中商業銀行仍然是主要的參與者。

三、銀行業的創新發展

金融科技公司的發展雖然對銀行的支付業務、借貸業務和結算業務產生了沖擊，但也給商業銀行的發展帶來了新的機遇。對此，商業銀行應該積極轉變觀念，認清形勢，結合現實情況來調整經營戰略。當前，很多銀行都開始積極運用人工智能、智能投顧以及大數據等先進的技術手段，旨在維持銀行在新的行業格局中的競爭優勢。

1.注重新一代的互聯網科技技術應用

精簡運營成本和優化分析客戶信息，是銀行業現今應該加強的兩個方面，而這就需要銀行業具備較強的數字分析與應用能力，構建數據生態系統。因此，首先需要構建數據分析基礎設施，這樣才能在信息收集到營銷銷售、客戶獲取到客戶服務中進行科學的決策。與金融科技公司相比，商業銀行有著非常多的客戶信息數據，但由于其分析能力不足，很多客戶信息數據價值并不能得到有效利用，只有加強其數據技術的運用，才能夠為不同類型的客戶提供個性化的產品設計以及進行針對性的營銷。其次，要通過數字化流程來對成本進行精簡。例如，抵押貸款流程自動化、投資理財顧問業務AI化等，都可以在借助數字化技術來進行簡化。

2.重塑組織架構和營銷模式

銀行的組織結構模式和營銷模式，在金融科技不斷發展、市場競爭不斷加劇的背景下也需要進行創新。現如今，金融業的競爭焦點在于為客戶提供優質的服務體驗。對此，需要銀行對產品設計和業務處理流程進行重塑，構建統一的數據搜集平臺，便于客戶信用情況和需求的充分分析，這樣就可以構建信息充分共享?？蛻粢稽c接入的組織架構。在營銷模式上的創新，需要掌握數字化的營銷運作技巧、客戶的生命周期管理等。

3.進一步完善其金融功能

一是，要對手機銀行、網上銀行、短信通知平臺以及支付平臺等電子銀行服務網絡進行完善;二是，對金融服務的內涵與外延不斷豐富，要結合客戶的需求對金融功能進行完善，增強與客戶的緊密度。同時，應該基于自身實際情況下有條不紊地推進綜合化經營，逐步獲得各類跨業業務的資格與牌照，如資產托管、非金融企業債務融資工具主承銷商等，還可以通過與一些非銀行的金融機構合作，來擴大銀行服務的范圍，有效滿足客戶的多元化需求，這樣才可以維持銀行在新的行業格局中的競爭優勢，促進其長遠的發展。

結語

綜上所述，金融科技的發展雖然在一定程度上對傳統銀行業是有益補充，促進了金融領域的深刻變革以及服務質量，但對傳統銀行業的支付業務、結算業務、借貸業務以及商業模式都產生了比較大的沖擊。因此，傳統銀行業必須要結合實際情況，不斷完善自身的金融功能、重視先進科技技術的應用、對組織架構與營銷模式的重塑等，來提升核心競爭力，力圖在新的行業格局中占據有利位置。

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