淺談商業銀行在互聯網金融領域的創新和業務調整

馬夢詩

摘 要：隨著我國社會經濟和科學技術的高速發展，特別是互聯網的廣泛應用，當前我國社會正向著網絡化方向快速發展。互聯網已深入社會的各個領域，成為當今社會經濟發展過程中的重要組成部分。受到互聯網的影響，當前互聯網金融正在蓬勃發展。在這種情況下，商業銀行也受到一定的影響和沖擊，需要做出有效的創新，在新金融環境下找到正確的發展之路。本文對商業銀行在互聯網金融領域的創新和業務調整進行深入的分析研究，并結合實際情況，提出合理的建議，為推進我國商業銀行和互聯網金融的和諧發展，發揮積極的促進作用。

關鍵詞：商業銀行 互聯網金融 創新 業務調整

所謂互聯網金融，簡而言之就是將互聯網技術與金融行業進行有機結合，依托互聯網平臺開展金融活動的一種新型金融業務模式。互聯網金融能夠給客戶提供更便利、更多樣化的金融服務，極大的促進了金融行業的發展和進步。與此同時，也對傳統商業銀行的工作模式造成了極大的沖擊。互聯網金融的快速發展，使我國的金融環境發生了極大的改變，在新金融環境下，商業銀行面臨著前所未有的挑戰，如何在互聯網金融環境下，找到正確的發展之路，成為當前商業銀行發展建設過程中需要解決的一項重要課題。

一、互聯網金融的發展特點

（一）擴張成本極低

首先，在金融行業中，原始投資以及金融企業運營維護，都需要大量的開支，但隨著互聯網的高速發展，互聯網技術與傳統金融行業融合之后，巧妙的避開了這部分成本開支，為金融行業的發展擴張，節省了大量的成本。特別是隨著互聯網技術越來越完善成熟，功能也越來越強大，人們只需要通過手機或電腦，就能夠快速處理金融服務。客戶可以通過手段或電腦等終端設備，自行發起業務要求，然后金融系統就會對客戶提出的業務要求進行自動處理，這使金融業務的運營成本大幅度下降，為互聯網金融快速擴張，提供了成本方面的保障[1]。而商業銀行與互聯網金融相比，在此方面明顯落后一大截，失去了市場先機和競爭優勢。

其次，計算機廣泛普及得到互聯網用戶大幅度增加，這就為互聯網金融提供了良好的產品推廣和宣傳條件，無限擴大了互聯網金融的產品推廣和宣傳輻射范圍，使得更多的人開始認識互聯網金融、了解和關注互聯網金融。而商業銀行受到時間和空間條件和限制，其產品推廣和宣傳所能輻射的范圍都具有為有限。如果要擴大宣傳范圍，必須要增加大量成本。在這種情況下，依照傳統產品推廣和宣傳方式的商業銀行與互聯網金融相比，明顯失去了推廣和宣傳優勢。受到互聯網金融的影響，目前商業銀行盈利空間不斷被壓縮。在新時代全新的金融環境下，商業銀行要如何發展，已成為商業銀行管理人員必須要重新思考的一項重要課題。

（二）覆蓋面極廣

傳統商業銀仍在采用傳統的營業網點和人工服務模式，這就使得商業銀行在擴大覆蓋面的過程中，會受到網點和工作人員不足這兩方面因素的限制，因此商業銀行的覆蓋面較為有限，對商業銀行的業務輻射范圍造成了嚴重的阻礙。而互聯網金融是以互聯網技術和平臺為依托實現業務覆蓋，極少的成本可以使互聯網金融進行快速擴張，進而在短時間面迅速擴大覆蓋面。而且基于互聯網發展起來的互聯網金融共業務覆蓋不會受到時間和空間因素的限制，這就使得其能夠覆蓋的空間變得無限大，使互聯網金融服務具備了普惠性，能夠全方位的為社會各個階層的人士，提供金融服務。而且互聯網金融門檻低，種類繁多，能夠滿足不同人群的金融服務需求。例如，余額寶等快速高效、靈活便捷的理財基金產品，就受到老百姓的廣泛認可和歡迎，當感受到互聯網金融帶來的便利和實惠之后，很多人漸漸不再使用傳統的儲蓄理財方式，傳統商業銀行正在逐漸失去對客戶的吸引力[2]。

（三）服務平臺開放性

互聯網的快速發展和廣泛應用，給當今社會帶來了極大的變化，同時也是推進現代化社會發展進步的重要推動力量。由于見識到了互聯網的巨大作用，我國對互聯網的發展、普及和應用高度重視，早在2013年前，國務陸軍就針對我國的互聯網建設，出臺了“寬帶中國”計劃，使全國的網速平均提升了三分之一左右。在這種情況下，對互聯網金融的發展無疑起到了非常重要的推動作用。特別是近年來移動網絡的高速發展和完善，人們利用智能手機隨時隨地都可以上網，這就進一步突出了互聯網金融的便捷性和靈活性，能夠為人們提供更加便利的金融服務。目前，互聯網金融的很多業務都可以通過手機辦理，例如網上轉賬、交易、基金理財等等，這種高度開放的服務平臺，極大的滿足了用戶的多樣化和個性化需求，同時也使互聯網金融的知名度得到大幅度提升。自“支付寶”之后，大量的網絡消費平臺如雨后春筍般紛紛崛起，如京東、餓了么等等，這些網絡消費平臺的快速發展，也進一步帶動了互聯網金融的興起，如京東白條等等，將互聯網金融與這些網絡消費平臺進行關聯，進一步擴大了互聯網金融的用戶數量，使互聯網金融蓬勃發展。而商業銀行仍要采用傳統的動作模式，在互聯網金融環境下已越來越難以滿足客戶的多元化和個性化要求，受到嚴重的沖擊，遭遇了巨大的競爭壓力。

二、商業銀行在互聯網金融領域的創新和業務調整措施

（一）擴寬市場覆蓋面

金融行業最大的特點之一就是信息密度極大，而高密度信息也是商業銀行最大的優勢。因此，在互聯網金融行業高速發展的環境下，商業銀行要進行創新和業務調整，不妨從高密度信息這一點著手，利用海量的客戶信息，對客戶的交易行為進行深入挖掘，從而達到獲得更多經濟效益的目的。

在互聯網金融的沖擊之下，商業銀行要獲得發展，必須要對業務類型進行有效調整，根據客戶需求，適當增加新類型的金融業務，滿足客戶的多元化和個性化需求。此外，商業銀行要積極利用自身的高密度信息優勢，對客戶的交易行為進行深入分析，深入了解客戶的交易心理，從而根據客戶的心理需求，為其推薦適合的理財產品，有效滿足客戶的金融需求。商業銀行要高度重視手機短信以及互聯網的重要作用，利用手機和互聯網等渠道加強與客戶的聯系及溝通，并利用手機和互聯網為客戶提供更加使得的金融服務。例如幫助客戶制定符合客戶需求的金融產品，為客戶快速辦理金融服務等等，有效提高客戶的服務體驗，提高商業銀行的服務質量，有效吸引客戶資源，增強自身的競爭優勢，在互聯網金融的沖擊之下能夠走出適合自身發展的道路[3]。

（二）增加客戶服務涉及范圍

隨著金融行業的不斷發展，不難發現在未來，客戶接受金融服務之后的體驗質量和滿意度，將成為決定金融行業能否健康、可持續發展的重要因素。所以，基于這一點，商業銀行應積極轉變經營思想，打破傳統運營模式，對互聯網平臺資源進行充分的利用，從而有效強化自身的服務質量。建造以客戶為內核的優質金融服務，從而在未來金融領域的競爭之中，能夠形成自身獨特的競爭優勢，在越來越激烈的金融市場競爭中立于不敗之地。

以平安銀行為例，在新時代互聯網金融環境下，平安銀行充分利用互聯網資源，設計了名為“手機錢包”的軟件，為客戶的個性化表達提供個性化服務。客戶在應用該軟件時，可以根據自身需求，對“手機錢包”軟件進行自定義功能設置，從而有效滿足不同類型的客戶需求，真正為多元化、個性化的客戶提供優質服務。

在當前互聯網環境下，隨著互聯網金融的快速發展，商業銀行必須要充分認識到互聯網在金融行業發展建設過程中發揮的重要作用，充分利用互聯網資源進行服務創新和業務調整，從而吸引更多的客戶，推進商業銀行在新時代、新金融形勢下獲得新的發展。

（三）拓展支付涵蓋面

近年來，隨著互聯網與傳統金融行業的不斷融合，金融模式在很多方面都做出了重要創新，從而推動了金融行業在新時代、新經濟環境下實現了新發展，促進互聯網金融快速普及、推廣和實施。在金融模式的創新中，最受客戶歡迎的非第三方支付莫屬。第三方支付不僅僅為客戶提供了金融服務，更與互聯網消費緊密結合在起來，從而真正為客戶的工作和生活帶來巨大的便利。商業銀行要充分認識到這一點，同時也要抓住這一發展良機，積極開發第三方支付業務，將其打造為重點業務，并對其向相關業務進行有效的拓展，最終構建綜合性、網絡化和現代化的新型商業銀行經營體系，使商業銀行在新時代形成新的競爭優勢，有效吸引更多的客戶。在新經濟環境下，商業銀行不僅要在金融市場激烈的競爭中獲得優勢，求得發展，更要打造自身資金、信息和物流集散中心的地位，真正為客戶提供全方位、智能化的金融服務，確立自身在金融行業中的重要地位，成為金融產業中的重要支柱[4]。

結束語

互聯網金融的快速發展固然對傳統商業銀行造成了嚴重的沖擊，帶來了巨大的挑戰，但與此同時也給商業銀行在新經濟形勢下的發展建設帶來了新機遇。在這場金融風暴中，商業銀行應頂住壓力，積極創新運營模式，調整業務手段，淘汰過時、陳舊的業務，開避一條新的發展道路，在金融浪潮中實現自身的健康、規范和可持續發展。

參考文獻

[1]方嵐.互聯網金融對商業銀行效率影響的研究[D].浙江：浙江工商大學，2018.

[2]張健.互聯網金融對商業銀行人力資源配置的影響及對策研究——以J銀行S分行為例[D].江西：江西財經大學，2018.

[3]陳玉鴻.互聯網金融發展對我國商業銀行的影響及對策研究[D].北京：對外經濟貿易大學，2017.

[4]孟長安.經濟新常態下商業銀行消費信貸業務研究——基于某股份制商業銀行數據的實證分析[D].山東：山東大學，2017.