商業銀行個人金融業務發展存在的問題及對策

薛紅果

摘 要：近些年我國金融行業發展迅速，商業銀行的個人金融業務也進入快速發展階段。然而，目前我國的個人金融業務水平與國際市場上的同行業者仍存在明顯差距，應研究發展中問題，盡快提高我國商業銀行的競爭力。本文首先分析了當前商業銀行個人金融業務的發展現狀，繼而分析發展中的問題，最后提出解決策略，以此供相關人士交流。

關鍵詞：商業 銀行 金融業務 發展問題

引言：

隨著我國居民的收入水平不斷增長，居民個人的金融理財意識不斷提升，這也促使我國商業銀行的金融業務要不斷完善，以滿足人民日漸提高的金融業務需求。我國的個人金融業務有一定的發展前景，但業務發展過程中仍存在明顯問題，只有解決當前發展問題才能促進我國個人金融業務的不斷完善，提高商業銀行的整體服務水平。

一、個人金融業務的發展現狀分析

我國的個人金融業務具有強大的發展潛力，借助于商業銀行網點遍布全國各地的優勢，其發展個人金融業務的時機成熟。近些年，我國居民收入不斷增加，家庭收入不斷累積，公眾的金融理財意識逐漸增強，這也成為個人金融業務發展的重要推動力。然而，雖然我國居民普遍具有一定的金融理財意識，但是個人的理財水平參差不齊，不了解金融業務的具體特性，導致金融業務的發展也受到阻礙。開展個人金融業務必須做到以人為本，應充分了解個人辦理業務的主要需求，雖然目前我國商業銀行的金融業務逐漸推廣，但是仍有較大的發展空間。銀行已意識到網絡技術的便利性，逐漸將個人業務、綜合業務以及個性化服務相融合，借助網絡信息技術拓寬業務辦理渠道，增加與個人客戶的粘性。可以看出，我國商業銀行在大力發展個人金融業務，在技術創新和宣傳推廣方面都在不斷革新，近些年的個人金融業務發展與傳統的發展模式有很大改變。但市場環境瞬息萬變，銀行要提高自身競爭力就必須深入研究發展中存在的問題，探尋創新和發展的途徑，促進整體業務水平的提升，滿足個人客戶的金融業務需求[1]。

二、個人金融業務的發展問題

（一）網絡信息技術應用程度不高

個人金融業務的發展必須符合時代發展趨勢，近些年我國的互聯網技術逐漸推廣，人們已經逐漸適應在手機、平板電腦等智能終端上辦理網上服務。金融業務的推廣也應與客戶的個人使用習慣靠近，要為客戶提供全方位服務。然而目前商業銀行的業務水平相對落后，仍有很大一部分業務必須在柜臺進行人工辦理，客戶必須親自到現場，這就增加了業務辦理的復雜性，與時代發展速度不符。盡管部分銀行已經開通了手機銀行服務，但是后續的網絡安全建設和管理仍存在明顯的滯后性，不僅服務水平未得到明顯提升，而且存在一定的安全隱患。與國外的個人金融業務信息化水平相比，我國的業務水平相對滯后，應盡量加強對網絡信息化技術的應用，提高業務辦理的便利性[2]。

（二）產品重復性高

我國商業銀行已經紛紛推出個人貸款、外匯買賣等業務，業務種類日漸豐富，但卻仍存在重復性高、單一性、產品結構不合理等問題。雖然業務的范圍明顯擴充，但卻存在同一種類的產品具有較高的重復率，難以滿足個人客戶的理財需求。由于產品的結構設計不合理，導致難以吸引個人用戶，造成虛假繁榮的現象。之所以會出現大量重復性的金融產品主要是由于商業銀行在業務發展過程中過多的借鑒其他優秀銀行的經驗，并沒有挖掘具有自身特性，符合個人用戶需求的個性化金融產品。由于缺乏優秀的理財產品，導致個人金融業務的產品雖然看上去十分豐富，卻出現收益差的問題，并不能真正滿足個人客戶的金融理財需求。

（三）員工專業素養不高

員工專業素養問題主要指金融知識問題，對于辦理個人金融業務的客戶而言，銀行員工的專業素養能起到關鍵的作用。由于很大一部分個人客戶自身的金融知識水平較差，雖然具有較好的金融理財意識，卻缺乏專業的規劃水平，在辦理金融業務時往往拿不定主意。而目前商業銀行中的員工主要專注于傳統業務的辦理，自身也缺乏先進的金融理財知識，難以為客戶提供高水平的金融業務服務。傳統的業務技能已經無法滿足客戶在金融業務方面的需求，因此，銀行應努力提高員工的專業素養，引入優秀的管理人才[3]。

（四）營銷模式落后

對金融理財產品的營銷手段是影響個人金融業務發展的重要因素，而目前商業銀行采取的營銷手段具有明顯的滯后性、被動性，不符合時代發展的趨勢。銀行內主要采取客戶經理制，但目前由于銀行內的客戶經理有限，并不能真正滿足個人客戶的實際咨詢需求和業務辦理需求。并且，商業銀行對金融業務的營銷過于被動，宣傳的途徑較少，通常只在重要網點進行金融業務的宣傳，還有很多員工將金融產品的營銷視為副業，并不主動介紹，在服務過程中缺少主動性。個人客戶辦理金融業務的需求往往具有多樣性的特點，即儲蓄、保險、證券等。然而目前商業銀行推出的產品過于單一，客戶只能辦理儲蓄或國債，需要辦理股票、保險等業務時就只能更換網點，導致金融業務的服務質量較低，客戶集中辦理金融業務的需求難以滿足，限制了業務的發展。

三、針對個人金融業務發展問題的具體解決對策

（一）重視發展手機銀行業務

個人金融業務的發展必須以人為本，要滿足客戶的實際需求，符合現代化發展的趨勢。因此在網絡和信息技術應用方面必須采取積極的態度，要通過發展手機銀行業務增加與客戶之間的粘性，將銀行的各種金融業務推送到手機銀行中，增加客戶金融業務辦理的自助化水平，不僅有利于提高商業銀行的企業形象也有助于業務推廣。隨著移動網絡技術的逐步發展，客戶在手機辦理金融業務的需求會越來越突出，商業銀行唯有積極發展手機銀行業務才能在行業中占領先機，否則必定會被時代淘汰。可以將金融業務中的查詢業務、轉賬業務、存取款業務安置到手機銀行軟件中，使客戶逐漸從業務辦理中體驗到便利性，增加對商業銀行的好感度。同時，銀行也要特別重視對線上服務的網絡安全管理，要設置信息化和技術部門，專門負責開發和維護銀行的線上軟件。要成立線上客戶部門，提高客戶在線上辦理業務時的服務體驗。只有不斷創新才能提高我國銀行個人金融業務的服務水平，促進商業銀行不斷提高競爭力，贏得客戶認可。

（二）豐富業務類型

商業銀行應針對各區域客戶的實際金融業務需求及時調整產品結構，豐富產品種類，實現個人金融業務的多樣性。商業銀行要積極挖掘我國金融市場的潛力，為個人客戶提供針對性的服務。以P2P網絡借貸的發展來看，我國個人客戶的借貸需求有顯著增長的趨勢，因此商業銀行也應該重視個人擔保、個人租賃業務的發展，要跟緊時代發展的步伐，了解個人客戶的金融業務需求，構建完善的個人信用體系，以支撐新業務的發展。由于不同地區的經濟水平有明顯差異，商業銀行在豐富業務種類的同時也應該因地制宜的考慮，要選擇符合地區經濟發展需求的業務進行開發，從而不僅能滿足個人客戶的金融業務需求，也能促進區域內的經濟發展。雖然信用卡業務在我國家已經推廣多年，但不同地區的接受程度不同，各銀行也應該積極研究區域內的個人金融業務需求，做到主動迎合市場，促進信用卡業務的便利性發展。

（三）提高員工專業素養

商業銀行應加強對員工的金融專業知識要求，努力提高員工的專業素養，打造高水平、專業性強的窗口服務。一方要積極引入具有相關專業知識的高素質人才，另一方面也要對在職員工進行金融知識、新產品的培訓，提高員工的服務意識和服務水平，從而使客戶對銀行員工專業性有良好的印象，增加客戶與銀行之間的粘性。銀行應該制定與績效掛鉤的考核制度，激發員工的主動性，使員工將個人利益與金融業務的服務水平掛鉤，使員工在完善的考核制度影響下為客戶提供專業、主動的服務。商業銀行必須確保不會因員工的個人專業水平問題影響金融業務的發展，要不斷提高員工的專業素養，使其具有主動服務意識和良好的金融理財意識，能在服務過程中對客戶進行專業性強的有效服務。

（四）優化營銷模式

商業銀行應轉變傳統營銷觀念，不能被動的在主要營業網點進行業務營銷，還應該積極轉變思路，主動將營銷推向潛在客戶。比如要通過社會宣傳、電視宣傳、媒體宣傳等重要推廣渠道進行規模性的宣傳，深度挖掘市場中的潛在客戶。同時，也要積極采用現代化的營銷方式，將宣傳推送到客戶手機上。部分商業銀行會采取電話營銷的方式吸引客戶，但這種主動營銷在客戶心里的好感度并不高，應積極轉變思路，從客戶感興趣的角度入手，比如可以增加與新媒體的合作，通過與優秀的手機軟件合作加大推廣力度。隨著網絡技術的推廣，我國人民的生活習慣大大改變，商業銀行應積極思考有效的營銷模式，要對落后的營銷模式進行積極調整，通過線上宣傳與線下宣傳吸引客戶，也能有效改變客戶對商業銀行的傳統認知，提高商業銀行自身的品牌價值。

四、結束語

發展個人金融業務符合我國居民的金融理財需求，也是商業銀行自身發展的必經之路。因此，商業銀行應積極轉變營銷觀念、調整產品結構，在人員素質和技術應用方面提高要求，主動進行創新發展，促進自身核心競爭力的提升。

參考文獻

[1]黎佳.淺議我國商業銀行個人理財業務的發展現狀及策略[J].成都航空職業技術學院學報，2018，v.34;No.115（02）：86-88.

[2]李銀香，歐陽飛.農村商業銀行風險監管存在的問題與對策分析[J].內蒙古煤炭經濟，2018（1）：88-89.

[3]柏倩穎.銀行保險業務發展中存在的問題及對策研究[J].企業科技與發展，2018（8）：270-271.