試論金融科技賦能新金融發展

摘要：近年來，隨著大數據、云計算、物聯網、人工智能等新興技術在金融行業的深入應用，金融與科技深度融合催生出新金融業態，傳統行業邊界被打破，重構著現代金融業，新金融呈現出智能化、普惠化、無界化的特點，金融服務的內涵和外延發生微妙變化，金融機構與社會的聯系更加緊密且趨于無形，銀行、證券、保險、金融租賃公司等傳統服務理念和產品設計，也隨著新金融業態的形成，更加貼近社會公眾日益增長的需求。本文選取中國建設銀行普惠金融服務案例側重分析了金融科技賦能普惠金融的內涵，結合金融租賃公司兼具“融資”和“融物”功能且與實體經濟聯系密切的行業特性，從三個方面闡述應如何以金融科技為支撐，以解決社會痛點問題為導向，全面履行企業公民責任，從而實現金融與科技“一加一大于二”的效果。

關鍵詞：新金融;金融科技;金融租賃;實體經濟

近年來，隨著大數據、云計算、物聯網、人工智能等新興技術在金融行業的深入應用，金融與科技深度融合催生出新金融業態，傳統行業邊界被打破，重構著現代金融業，新金融呈現出智能化、普惠化、無界化的特點，新金融業態下金融機構的發展與社會公眾日益增長的需求聯系地更加緊密。本文選取中國建設銀行（以下簡稱“建行”）普惠金融服務案例，分析了金融科技賦能普惠金融的內涵。最后，結合金融租賃公司兼具“融資”和“融物”功能且與實體經濟聯系密切的行業特性，從三個方面闡述應如何以金融科技為支撐，提升金融租賃公司服務實體經濟質效。

一、信息平臺助力銀行服務小微企業

（一）“五貸一透”服務小微企業案例

某手機超市的經營者想擴大經營規模，但礙于資金不足。基于常規的銀行貸款審批流程需要先提供銀行認可的抵押物、財務報表，再經歷一系列評估、信審、辦理相關抵押登記等手續，程序煩瑣且費時，這讓該超市經營者望而卻步。當地建行工作人員了解到該商家POS機流水每月有10萬元左右，向其推薦了建行“POS”貸產品，盡調后向其提供了30萬元貸款支持。從申請到放款用時不到兩周。

小微企業作為民營經濟的重要組成部分，普遍存在企業自身信息不透明、競爭力薄弱、缺乏合適的擔保品等問題，在流動性退潮后整體面臨突出的“融資難”和“融資貴”。隨著供給側結構性改革深入推進，民營經濟多元化發展進一步激發了小微企業的內在融資需求，世界銀行報告顯示，我國中小微企業的融資需求規模達4.4萬億美元，而融資供給僅約為2.5萬億美元，對應的融資缺口達1.9萬億美元。如何創新風控方式，對接小微企業融資需求，是當下金融機構亟須思考解決的問題。對此，建行積極引進互聯網大數據分析技術，綜合測評客戶的金融總量、交易結算和信用記錄等，隨后針對小微客戶“量體裁衣”，針對化推出“信用貸”“善融貸”“創業貸”“POS貸”“稅易貸”“結算透”等小額無抵押信貸產品。

“五貸一透”的差異化定制功能和高效運營依托于金融科技對申請人各項指標量化管控和智能遴選——譬如對信用記錄良好的核心企業可以提供最高500萬元貸款;對于結算穩定并形成一定資金沉淀的小微企業能發放最高200萬元貸款;對POS收單交易頻繁、有穩定收單交易流水且交易金額在一定額度以上的小微企業，能夠提供最高200萬元貸款;對按時足額納稅的無貸款小微企業提供最高200萬元貸款;對在建行沒有活躍賬戶但是持續穩定經營、經營效益良好、結算數據充分的小微企業，可以發放最高80萬元貸款;對合作時間較長且持有結算卡的小額結算客戶，可提供最高50萬的貸款。

（二）信息平臺助力普惠金融

在互聯網金融科技的助推下，建行逐步形成了“批量化獲客、精準化畫像、自動化審計、智能化風控、綜合化服務”的“五化”普惠金融特色新模式。通過搭建信息化大數據平臺，基于客戶交易結算、POS流水、納稅記錄等信息，依托小微企業評分卡進行數據畫像和群像分析，為符合條件的小微企業提供信貸支持，推出差異化系列產品和多項子產品，利用數據信息賦能，不斷完善“小微快貸”全流程、全方位產品體系。

此后，在“小微快貸”系列產品基礎上，創新推出了“惠懂你”手機移動端融資新平臺，集成在線測額、預約開戶、貸款辦理、進度查詢等功能，實現了“秒批秒貸、一次定價、費用全清”，推出5個月訪問量即突破1000萬次。截至2019年6月末，建行普惠金融貸款余額8311.22億元，較年初增長36.23%;普惠金融貸款客戶數1225900戶，較年初增長20.42%。2018年普惠金融貸款不良率低于1%。

（三）金融科技賦能新金融

上述系列產品的成功運營，實質上是對碎片化數據整合、深度分析和甄別應用的結果，審批人基于業務辦理、市場分析、內部管理、外部監管的需求，產生并記錄了涉及申請入賬戶資金往來、財務信息等巨量的文本式結構化數據，以及通過網銀瀏覽、電話、視頻了解到的客戶行為習慣、興趣偏好等非結構化數據，構成多維有效數據庫。依托該資源，審批人能有效識別客戶屬性、規模，并利用數據監測并量度各類風險，確定企業資信水平和現金流狀況，給予適當授信額。以上模式可廣泛應用于貸款評估、客戶準入或退出、授信審批、產品定價、風險分類、經濟資本管理、績效考核等重要領域，為金融決策提供全方位、精確化和實時的信息支持。

金融業具有很強的社會公眾屬性，所提供的服務目標均源自社會、源自公眾;反過來講，公眾的廣泛參與促進了金融業為社會的良性發展服務。因此，金融業較其他領域對信息賦能的搭建更具優勢、也更為迫切。一方面，金融企業在業務開展過程中積累了包括客戶身份、資產負債情況、資金收付交易等大量高價值密度的數據，這些數據在運用專業技術挖掘和分析之后，將產生巨大的商業價值;另一方面，通過大數據、區塊鏈、人工智能、云計算、生物識別等科技手段與應用場景深度融合，實現依靠技術促進業務升級，金融科技的運用不僅突破金融服務業新的邊界，也將在今后為新金融業務注入強勁的發展動力。

二、金融科技賦能金融租賃公司的新思考

作為兼具“融資”和“融物”功能且與實體經濟聯系密切的金融租賃行業，金融科技賦能租賃業務的運行邏輯和技術創新會給公司的戰略規劃、行業準入及投向、客戶營銷、小微企業產品定制等提供更加高效和更具前瞻性的決策依據。金融租賃公司應當以建設“獲客信息立體化、流程決策高效化、租賃物管理數字化”的現代金融科技體系為目標，深化傳統金融服務與互聯網的融合，全方位提高產品創新、客戶服務和租賃物管理能力，充分利用大數據提升金融服務水平。

（一）借助大數據多維度分析，創新金融產品

建行小微業務最直接的啟示就是有關零售產品的創新和客戶的開發，該模式可復制應用到金融租賃公司直租產品。利用大數據的價值“提純”技術，甄別潛在客戶，挖掘融資需求，如利用企業賬戶流水掌握企業運營狀況、現金流、資金用途等信息，提高客戶營銷針對性和成功率;對于某些存在周期性、季節性的行業，可以根據其交易數據、銀行流水等設計與之現金流相匹配的租金支付方案;亦可根據不同行業、不同類型的客戶或租賃物的特性，豐富已有的租賃產品，并積極拓展基于數據的增值服務，譬如在滲透率較高、風險較低的工程機械租賃細分市場，開發設備供應商專用O2O（Online To Offline，線上到線下）互聯網交易平臺，整合優質供應商的銷售需求。根據其下游客戶屬性、資質，結合工程車、吊機、塔機等設備管理周期，綜合分析后推出數字化評估、流水線操作、簡易化流程的租賃產品。

（二）引進成熟互聯網平臺，細化內部管理

互聯網科技給金融機構帶來的不僅是技術創新和數據形態的多樣化，而是通過咨詢、建模匹配專業管理平臺實現業務與管理的雙驅動。企業可根據自身管理模式，引進諸如客戶分類管理模型、OKR考核工具、 FTP分類定價與風險定價模型等較為成熟的管理模型，通過專業數據分析，準確定位內部管理短板，有的放矢地調整管理重心，逐漸降低管理運營成本、提高經營運轉效率。此外，金融租賃公司可借助物聯網管理和經營租賃資產，同時利用行業數據進行價格波動分析和未來行情預測，提升租賃物價格波動預判和二手市場管理，從而控制風險、豐富盈利點。租賃物管理在飛機、船舶領域尤為重要。

（三）加強內外部信息智能聯動，提高風控水平

大多數金融機構僅依靠客戶交易數據、財務報表和評級進行風險評估，忽視了客戶風險隱患。而數據庫接口和人工智能技術則避免了信息不對稱，金融機構可以擯棄原來過度依靠客戶提供財務報表獲取信息的業務方式，轉而對資產負債、交易支付、流動性狀況、納稅和信用記錄等流動性數據進行全周期動態、遠程的監控分析和日常管理，從而有效提升客戶信息透明度，高效遴選符合準入標準的客戶。此外，可探索逐步建立部分關注行業的“防火墻”或“黑名單”管理機制，實現敏感信息和關鍵指標的智能即時篩查，系統性地節約管理成本、降低行業風險，利用前置采集技術提升業務效率。

參考文獻：

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作者簡介：

李嵩嶺，華融金融租賃股份有限公司，浙江杭州。