商業銀行利率定價管理研究

摘要：隨著我國市場利率改革的不斷深化，銀行之間、大銀行與中小銀行之間、銀行與非銀行金融機構之間、銀行與互聯網金融機構之間的競爭日益激烈。中國人民銀行于2019年8月17日對《中國人民銀行公告[ 2019]第15號》予以發布，決定對市場報價的利率機制加以完善。在這次改革中，主要采用的措施就是對貸款市場的報價利率（ LPR）形成機制進行完善，讓LPR的市場化程度得以有效提升，使其在貸款利率機制的完善之中發揮出指導性作用，讓貸款利率的傳導效率得到進一步提升，進而實現實體經濟融資成本的顯著降低，由此可見，切實提高商業銀行定價管理水平在銀行未來的經營管理中發揮著難以估量的作用。本文就是對商業銀行利率的定價管理進行研究。

關鍵詞：商業銀行：利率：定價管理

在央行的存貸利率放開之后，存款掛牌利率差異化態勢就開始顯現出來。在資金的集成過程中，商業銀行對定價機制的應用也越來越廣泛，總行可以采用內部的資金定價轉移（ FTP）來“指揮”分支機構，使其在權限與額度的范圍之內，考慮市場與客戶的具體需求，進行利率的靈活報價。

一、商業銀行總行的利率管理

（一）加強對貸款定價水平的管理

商業銀行的總行應加強對貸款定價水平的管理，尤其是對新發放的貸款定價情況加以關注。在保證規模合理增長的基礎上，綜合考慮銀行的業務模式、資金成本、客戶風險溢價，對市場化的定價工作加以不斷完善。另一方面，定價的管理部門要主動作為，建立起一個有效的機制，跟蹤和論證定價參數的適用性以及有效性，這樣才可以確定出合理的定價范圍和定價方法，督促有關的職能部門對參數建設的準確性與合理性進行加強，最終實現對定價結果共同負責的良好互動氛圍。定價的管理部門應該負責定價的結果，主動對各個參數的取值進行管理，但是在管理過程中，全行的各個層面都要達成共識，并獲得高層領導支持。對于其他部門的意見，定價部門也應該予以充分尊重，如果相關的參數確實無法使用，定價部門也應該和其他部門共同探討替換的方案，并與其他各部門積極配合，做好參數建設與測試。

（二）注重實現商業銀行資產收益水平的提升

在當今的利率市場發展之中，商業銀行應該讓自身的資產與收益獲得不斷提升，這樣才能穩步提升其經濟效益。隨著當今利率的市場化改革不斷深化，商業銀行應該不斷對經營模式進行轉變，并對信貸結構加以不斷優化，這樣才可以讓商業銀行在所面臨的風險和收益之間做到合理匹配。同時.在商業銀行對資產收益水平進行提升的過程中，也應該對風險加以合理把控，讓貸款的議價能力在源頭上得以合理提升，這樣才可以實現商業銀行資產收益水平的進一步提高。

（三）強化對貸款業務量價的協調發展理念

商業銀行應該進一步強化貸款業務量價的協調發展理念，對貸款的利率管理加以高度重視，讓貸款的定價水平得以扎實提升。在此過程中，商業銀行可以通過當今先進的科學技術和相應的數據分析方法，重點協調貸款量價，讓重點的分行貸款定價管理與監督得到進一步強化，并和有關部門之間做好協調工作，來加強各個分行對貸款業務的督導力量。同時，商業銀行也應該對各項管理手段加以組合，并使其在商業銀行貸款業務量價的協調管理之中得到合理應用，引導各個分行將貸款定價水平合理提升，并且在商業銀行的分行績效考核中增加貸款利率管理相關考核內容。

（四）實現存款業務管理水平的進一步提升

商業銀行應該強化對存款業務的管理，讓存款付息成本增長過快的情況得到合理控制，進一步提升商業銀行存款業務的發展質量。在此過程中，商業銀行可以將客戶的貢獻度作為基礎，通過現代化的科學技術，來進行定價模型的建設。同時也可以將利率敏感度作為基礎，進行負債利率的敏感模型建設，讓商業銀行的定價模型實現差別化建設，進而提升商業銀行的市場議價能力。通過業務系統來測算客戶存款偏好及其對銀行的綜合貢獻，并將其作為商業銀行存款業務利率定價的依據，讓商業銀行的存款管理變得更加精細化，進而使其實際工作中存在的差異化問題得以有效解決，讓商業銀行定價資源在使用效率方面實現進一步提升。

（五）完善相關制度促進商業銀行穩健經營

首先，商業銀行應加強信貸管理，積極落實對不良貸款的責任認定，將發放貸款前中后的每一個環節予以明確，保證貸款隊伍專業水平的切實提升，這樣才可以實現對商業銀行實質風險的良性管理。

其次，應該對商業銀行的內控合規工作機制加以完善，讓合規文化得到良好培育，內控案防會議也應該定期開展，中層干部應在會議中履行匯報和各項的排查工作，讓各個業務流程之中的漏洞可以及時被發現。

最后，商業銀行應該對合規案例巡展、專題知識競賽等進行積極組織和開展，并通過相關的宣傳來實現員工內控合規意識的不斷提升。

二、商業銀行分行的利率管理

（一）把握市場規律實現信貸收益規模的提升

第一，商業銀行分行應對信貸市場的資金動態做到實時了解，并針對信貸發放進行時間表的制定，在信貸規模受到限制時，可以通過調整貸款額度和期限向重點客戶發放貸款。

第二，商業銀行分行可以通過收益的計算器對貸款業務的收益進行準確測算，讓重點的產品價差提前鎖定，進而實現對貸款收益的有效保障。

第三，對LPR定價模式進行推廣，給目標客戶提供業務品種和定價方式的介紹和宣傳，進而有效提升參考LPR定價的信貸規模。

第四，商業銀行的分行應該進行貸款量價協調制度的建立，對貸款量價協調的重點關注名單按月進行公布，通過信貸業務系統以及資本管理系統對額度有著較大波動的貸款明細實現逐戶的梳理，這樣就可以有效監控管理重點客戶的貸款定價，讓商業銀行的貸款定價水平得以進一步提升。

第五，緊隨同行業的定價機制，研究、分析區域內的同行業業務模式，進而確定支行的業務優勢以及發展重點。

（二）市場規模的擴展和存款定價的細化

第一，應該對區域的市場潛力進行深挖，抓住區域的發展機遇，根據區域建設的重點來找尋合理的工作目標，讓商業銀行的分行在區域之間的品牌影響力得以不斷擴大。

第二，應該細致地對共和儲蓄存款的定價標準予以落實，并合理測算出客戶的綜合貢獻，讓不同的客戶定價實現差異化，同時應該對日常的監測和管理予以加強，保障穩存穩增。

第三，有效把握公私聯動，讓對公存款以及個人存款得以共同協調發展。

第四，應該制定出儲蓄存款、機構存款以及公司存款的相關政策，讓內部的分級管理和授權管理得到完善，提升營銷人員的自主性，并制定出差異化的定價標準和獎勵機制。

第五，對存款期限的結構進行合理優化，給客戶提供出更多的存款、理財等綜合產品服務，實現量價協調競爭能力的充分提升。

（三）客戶技術的擴大和以量換價的落實

首先，商業銀行分行應進行零售工程的大力開展，并使其與市場變化相結合，實現重點客戶服務廣度和深度的提升。

其次，良好把握央行的賬戶改革以及營商環境的優化等工作，在源頭上實現客戶數量的不斷增長，進而有效推動公共賬戶的數量提升。

最后，商業銀行的分行應該對區域之內的網點完成物理化渠道的建設與優化，比如自助機具擺放的優化以及設備品種投放數量的增加等，讓客戶的體驗得以不斷提升，同時也可以進一步提高服務的效率。

三、結束語

綜上所述，在當今經濟時代風云變幻，商業銀行應加強對利率定價的管理，提高對國家政策、市場環境以及客戶風險溢價的研判能力。通過商業銀行總行與分行的協調管理，實現利率定價的進一步優化，提升商業銀行的服務質量和經濟收益，促進商業銀行的良好經營與發展。

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作者簡介：

黃婷婷.廊坊銀行股份有限公司.河北廊坊。