淺談農村金融如何能更好地為農業實體經濟發展服務

陳穎桐

【摘? ?要】 農業經濟作為我國經濟的重要組成部分，在我國金融快速發展的大背景下，如何將二者進行有機結合，用金融促進農業實體經濟的發展，是本文分析的重點。本文通過分析當前農業發展現狀、農村金融服務現狀，探究了農村金融更好地服務于農村實體經濟的途徑。

【關鍵詞】 農業經濟;農村金融;互利共贏

Talking about how the rural finance can better serve the economic development of the agricultural entity

Chen Yingtong

（Finance and Economics University Of Jiangxi? ?330013）

[Abstract]? Agricultural economy is one of the most important components of Chinese economy. Along with the growth of financial system， how to develop Chinese agriculture economy through financial system is the key point of this paper. Based on the analysis of Chinese agricultural economy situation and village financial system， the paper focuses on how could financial system help agricultural economy develop better.

[Keywords] agricultural economy; village financial system; win-win strategy

黨的十九大以來，我國經濟發展要求邁向高質量發展階段。作為我國經濟重要組成模塊——農業經濟，同樣需要適應新的經濟發展要求，向集約化、專業化、差異化、綠色生態、品牌化發展靠攏，以期于滿足人民日益增長的對美好生活的需求，同時不忘提高農產品在國際市場上的競爭力。立足于當前農村實體經濟發展所面臨的“貸款難，融資貴”等問題，農村金融要切實遵循為實體經濟發展服務的原則，深化農村金融體系改革、發展多層次多元化有針對性的農村金融服務模式，朝著金融與實體經濟互利雙贏、共同可持續發展的方向進發。

1? 農業發展現狀及存在問題

改革開放四十年，我國農業經濟取得了充足的發展，持續的糧食作物增產、農民人均收入提高，農業經濟的快速發展帶動了農村一系列向上發展。2018年，黨中央提出實施農村振興戰略，從實現高質量發展到更高層次規劃農村農業的發展，引領我國農業走向更為現代化發展的方向。用現代物質條件裝備農業，用現代科學技術改造農業，用現代產業體系提升農業，用現代金融體系支持農業，用現代經營形式推動農業，用現代發展觀念引導農業。面對當前高質量發展的新思想新形勢和振興鄉村發展戰略的新要求，我國農業經濟發展仍存在一些發展的障礙和問題。

1.1? 農業經濟比較收益較差，影響各方面的積極性

近10年來，國際農產品價格相對低迷，相對于高新科技產業、服務業、金融行業等，農業收益相對較差，致使農業的資金吸引、人才流入、科技投入等都不足，導致農業經濟在我國經濟總量的占比逐年下降。

1.2? 城市化趨勢加快

青年農業從業人員減少為追求更好的經濟收入和生活方式，越來越多的農村青年涌入大中城市，農村剩下的勞動力多為老人、婦女、兒童，致使從事農業生產的人員勞動綜合素質下降，削弱了發展農業經濟的主要支撐動力。

1.3? 農業產業化發展滯后

當前，我國農業生產仍以小農經濟生產方式為主。雖然包產到戶的生產方式解決了農村的基本溫飽問題，但單家獨戶的經營方式也制約了土地資源的流轉，限制了土地利用率，影響了農業集約化發展進程。與此同時，我國在農業領域的“龍頭產業”少，且帶動能力不強。

1.4? 農業科技應用低，產業鏈向上拓展弱

我國農產品種植仍以傳統種植為主，依靠密集型勞動力，機械化程度不高。農藥化肥使用不合理，殘留較為嚴重，農產品質量不高。農產品同質化較為嚴重，初級農產品供過于求、存在增產不增收問題。農業與第二三產業融合度低，產業鏈短，農產品精加工、深加工缺乏技術與資金支持，致使向上開拓市場動力不足。

1.5? 農業發展與環境友好要求矛盾加劇，可持續發展問題突出

生產過程中，不合理施用化肥、過量施用化肥，不僅導致農產品農藥殘留問題嚴重，而且使得土地質量下降，從而對農藥化肥產生二次依賴性加強。同時，對于水資源的污染也不可忽視。化肥的不合理、過量使用，使得環境對農業發展的承載瀕臨不可持續的臨界點。

2? 農村金融的現狀與存在問題

農村金融是農業經濟發展的支撐與動力，改革開放以來，伴隨著農業經濟的發展，農村金融的規模不斷壯大、服務模式日趨豐富多樣。截至2017年12月，全國涉農貸款余額已達30.95萬億元，同比增長9.64%，對農業經濟發展的金融支持逐年增加。但對于農業信貸的約束依舊嚴峻，農村金融的供給結構改善仍然不明顯，農業“融資難，融資貴”的難題仍不易解決。對標支持農村農業高質量發展的要求，農村金融的供給結構及服務模式仍存在不少問題。

2.1? 傳統金融機構“大雞不食小米”，多數農村家庭和小企業難得到信貸支持

農業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社等傳統金融機構“眼睛”只盯著有一定經濟規模和效益的農業企業，較少為農業小微企業和家庭經營提供信貸服務。

2.2? 新型互聯網金融機構在農村“水土不服”

互聯網金融是打造農村金融服務“最后一公里”的有效載體與模式，但由于金融機構服務農村農業的成本高、難度大、利潤低、風險大，致使便捷移動支付、基于信用評級的網絡小額貸款等低成本便捷金融服務在農村發展較慢，未能更好地服務于農村小微企業和特色農業家庭經營發展。

2.3? 農村金融服務過于強調商業化、市場化，政策性的普惠金融服務滲透率較低、覆蓋面較窄

農村金融服務網點較少，業務辦理不便捷。貼息、免息貸款直接服務到中小微企業和以家庭為單位的經營主體較難。部分農村小微企業及農業經營戶契約意識薄弱、信用較差，增大農村金融服務的違約風險，影響商業銀行等開展農村金融服務的積極性。

3? 農村金融更好地服務農業經濟發展的對策

農村金融要按照高質量發展和實施鄉村振興戰略的要求，加大對農業實體經濟的服務，發展互聯網金融服務等多種形式，增大普惠金融服務覆蓋面，用深化改革的勇氣，善于總結基層金融服務的首創，系統性地解決經濟發展的“融資難、融資貴”難題，更好地支持農村經濟發展和鄉村振興。以下為一些可能的解決對策：

3.1? “金融機構信貸+農業龍頭企業+農戶“的模式，提高信貸的傳導率效益和帶動力

廣東溫氏集團公司是以養雞養豬為主業的綜合性農業龍頭企業，帶動了千家萬戶致富奔康，成長為廣東最大的農業龍頭企業，創業版最成功的上市公司之一。銀行信貸和政策性優惠貸款有條件地滿足溫氏集團快速發展的需要，溫氏集團免費負擔保提供給農戶豬苗、雞苗和飼料，提供標準化養殖技術培訓，以合約方式回收成品豬、雞并按市場價格付款給農戶，成日豬、雞規模銷往香港及內地大、中城市，使溫氏集團在短短的十多年時間發展成為全國性的龍頭企業 ，帶動農戶致富的效果十分顯著，這種模式值得借鑒復制。

3.2? “農信社信貸支持+特色農產品種植銷售+特色產品深 加工”的模式，獲得金融機構和農戶雙贏

廣東郁南縣的無核黃皮是地方特色果品，當地農信部門通過優惠貸款扶持農戶擴大種植規模，扶持銷售大戶開拓市場，扶持小企業進行無核黃皮深加工，成功研制出蜜糖無核黃皮干、黃皮餅干和黃皮酒等一批特色產品，暢銷市場，獲得了較好經濟效益，達到了信貸收益和農戶增收雙贏。

3.3? “小額信貸+種植專業村+城市成品銷售”，致富村莊

“粉葛蒸肉”是一款特色菜肴，在珠三角的食市中廣受歡迎，新興、羅定等通過小額貸款扶持，土壤氣候條件適易種植粉葛的自然村農戶種植粉葛，供應珠三角飯館做成粉葛蒸肉特色菜應市，使這幾條村莊在金融信貸扶持很快富裕起來。這種成功在于小規模有特色有市場，切忌一涌而起盲目發展，使產品質量下降供過于求。

3.4? 促進農業與二、三產業的融合，提高產品競爭力

2016年以來，廣東云浮大力發展南藥種植基地，但受制于沒有南藥深加工龍頭產品拉動。可借鑒引入風險投資，依托高校實驗室研發產品，交給中醫藥龍頭企業生產銷售，占領市場，再拉動種植基地快速發展。如研發刀類似“黃老吉”這樣的保健涼茶飲品，或是更高技術含量的類似菁蒿素治療紅斑性狼瘡藥品，這樣就能帶動南藥種植的規模、發展并提高效益。

3.5? 加快互聯網金融滲透服務

政府要提供優惠政策，鼓動互聯網金融企業服務農村農業發展，鄉村政府要教育、督促農戶增強信用意識，建立征信檔案，在金融機構與農戶中間搭起橋梁，做好協調，達成互聯網金融服務在農村良性循環。

農業經濟是我國經濟不可忽視的組成部分，而我國金融產業正處于快速成長期。如何利用好金融產業，發揮好金融“導管”的作用，引導資金流入農村實體經濟，為其可持續、創新發展提供堅實的資金支持與起到資源配置導向作用，是我們值得探究與思考的。本文通過分析當前農業發展現狀、農村金融服務現狀，提出了農業經濟未來發展可能的途徑。