大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用和創(chuàng)新研究

摘 要：在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了迅猛的發(fā)展，并且發(fā)生了質(zhì)的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融形態(tài)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用在很大的程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為其提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障，同時(shí)也完善了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式。基于此，本研究在概述大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，旨在促使人們更好地將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融中，從而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;創(chuàng)新

前言：在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，大數(shù)據(jù)技術(shù)也受到了人們的關(guān)注和重視。大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，其在很大的程度上提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。目前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要技術(shù)保障，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制和精準(zhǔn)營(yíng)銷等方面。因此，本研究分析了大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，以為我國(guó)金融發(fā)展注入新動(dòng)力。

一、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論概述

1.大數(shù)據(jù)

目前，對(duì)于大數(shù)據(jù)還沒(méi)有統(tǒng)一的界定。麥肯錫將大數(shù)據(jù)定義為大小超出典型數(shù)據(jù)庫(kù)軟件采集、存儲(chǔ)、管理和分析等能力的數(shù)據(jù)集。全球最具權(quán)威的IT研究與顧問(wèn)咨詢公司Gartner將大數(shù)據(jù)定義為需要新處理模式才能具有更強(qiáng)洞察力、決策力以及流程優(yōu)化能力等的海量、多樣以及高增長(zhǎng)率的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)是信息時(shí)代背景下提出來(lái)的一個(gè)全新的概念，主要用其描述和定義信息爆炸時(shí)代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)主要是指從各個(gè)類型的海量數(shù)據(jù)中獲取有價(jià)值的信息，進(jìn)而增強(qiáng)信息數(shù)據(jù)利用率的信息技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的體系主要包括數(shù)據(jù)采集和預(yù)處理，存儲(chǔ)和管理、計(jì)算和系統(tǒng)、分析和挖掘、數(shù)據(jù)可視化計(jì)算和隱私等方面。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，其不僅能夠優(yōu)化數(shù)據(jù)處理的環(huán)節(jié)，而且還能夠提出數(shù)據(jù)處理的效率。因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用范圍日益廣泛。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，其主要是指以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為主要依托，將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與金融功能進(jìn)行充分結(jié)合，進(jìn)而形成具有一定功能化的金融服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高、成本低、覆蓋范圍廣以及發(fā)展迅速等特點(diǎn)。然而，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，由于其發(fā)展時(shí)間短且不夠成熟，因而其還面臨管理弱和風(fēng)險(xiǎn)大等缺陷。大數(shù)據(jù)技術(shù)的日臻成熟和完善，其不僅加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而且還促使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代。目前，全球數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)出指數(shù)增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融依賴的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)每天都會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)。在海量的數(shù)據(jù)下，如何整合信息，發(fā)現(xiàn)聯(lián)系并總結(jié)規(guī)律，以用于互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)業(yè)務(wù)中，大數(shù)據(jù)提供了重要的支持。

二、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的創(chuàng)新應(yīng)用

1.在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，數(shù)據(jù)的重要性是不言而喻的。目前，各個(gè)行業(yè)僅僅掌握客戶的部分金融信息，且各個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)均呈現(xiàn)出孤立的狀態(tài)。而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，其能夠在一定程度上將同一客戶在各個(gè)行業(yè)中的金融信息進(jìn)行有效的整合，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，這就促使數(shù)據(jù)在各個(gè)行業(yè)中的價(jià)值或效用發(fā)生了質(zhì)的變化。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，其對(duì)于降低風(fēng)險(xiǎn)有重要的意義。大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制主要是以大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)提示進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)控制，核心方法是分析相似群體的數(shù)據(jù)，并利用成熟的數(shù)據(jù)模型對(duì)用戶的違約率進(jìn)行計(jì)算，進(jìn)而預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制的數(shù)據(jù)源主要有互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、用戶授權(quán)數(shù)據(jù)以及第三方數(shù)據(jù)。由于數(shù)據(jù)來(lái)源不一，以及數(shù)據(jù)類型的復(fù)雜，因而將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控體系，如信用評(píng)價(jià)體系的建立等等。另外，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用還能夠分析客戶在日常生活中體現(xiàn)的行為規(guī)律，進(jìn)而對(duì)客戶的還款能力和還款意愿進(jìn)行判斷，以判斷客戶的信用等級(jí)。因此，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制中，其能夠起到降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。

2.在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的應(yīng)用

為促使互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中也會(huì)起到一定的效果。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，其需要對(duì)市場(chǎng)具有較高的敏感度，進(jìn)而及時(shí)推出符合客戶需求和時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)的金融產(chǎn)品，而這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)其關(guān)鍵就在于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析，能夠總結(jié)出客戶的行為規(guī)律，進(jìn)而為金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供思路和方向。只有將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，其才能夠促使設(shè)計(jì)出的金融產(chǎn)品具有針對(duì)性和創(chuàng)新性。互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，其不僅可以提高產(chǎn)品的設(shè)計(jì)水平，而且在提高整體的服務(wù)水平和質(zhì)量方面也有較高的價(jià)值。以鏈家金融為例，其以自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和客戶資源作為基礎(chǔ)，充分利用大數(shù)據(jù)，以探索市場(chǎng)需求和客戶需求，進(jìn)而推出了租金分期付款、裝修分期付款等業(yè)務(wù)，其受到了客戶的歡迎。這些業(yè)務(wù)的推出均與大數(shù)據(jù)的應(yīng)用有密切的關(guān)系。

3.在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷中的應(yīng)用

近年來(lái)，精準(zhǔn)營(yíng)銷在各個(gè)行業(yè)獲得廣泛的關(guān)注和重視。而精準(zhǔn)營(yíng)銷的實(shí)現(xiàn)，其與大數(shù)據(jù)技術(shù)也是分不開的。精準(zhǔn)營(yíng)銷是以精準(zhǔn)定位為基礎(chǔ)，并利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，建立具有個(gè)性化的溝通服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)銀行、保險(xiǎn)在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，大部分情況下均需要進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。這主要是由于精準(zhǔn)營(yíng)銷不僅能夠促使客戶準(zhǔn)確接收信息，進(jìn)而為其量身打造產(chǎn)品，因而在提高客戶滿意度方面有重要的作用。另外，精準(zhǔn)營(yíng)銷還能夠節(jié)約營(yíng)銷的成本，提高服務(wù)效率，因而在增強(qiáng)企業(yè)投資回報(bào)率方面也有顯著的效果。而精準(zhǔn)營(yíng)銷的實(shí)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，也必須將大數(shù)據(jù)應(yīng)用其中。對(duì)用戶互聯(lián)網(wǎng)精準(zhǔn)營(yíng)銷而言，大數(shù)據(jù)通過(guò)客戶在網(wǎng)絡(luò)瀏覽中留下的痕跡，在復(fù)雜的計(jì)算下，對(duì)客戶的興趣偏好、消費(fèi)習(xí)慣以及購(gòu)買能力等進(jìn)行分析，以推測(cè)出可能需要的金融產(chǎn)品，進(jìn)而依據(jù)分析結(jié)果提供與之相符的服務(wù)。總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷的過(guò)程中，也應(yīng)將大數(shù)據(jù)應(yīng)用其中。

4.在信息處理中的應(yīng)用

面對(duì)海量的數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的開展過(guò)程中，其需要投入大量的人力、物力以及財(cái)力，以對(duì)客戶信息進(jìn)行整理、分析。相比于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開展方式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)整理和分析的過(guò)程中，其優(yōu)勢(shì)在于成本低、高效以及信息獲取渠道廣泛等等。這主要是由互聯(lián)網(wǎng)金融在信息處理的過(guò)程中，其應(yīng)用了的大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算方式等等，因而能夠在很大的程度上提高信息檢索的能力和信息處理的能力。總之，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，其不僅打破了傳統(tǒng)金融在信息搜集和處理的模式，而且還建立了低成本、高精確度和高更新速度的信息處理平臺(tái)，因而大數(shù)據(jù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信息處理中，其對(duì)于提高金融效率有重要的意義。

5.在資源優(yōu)化中的應(yīng)用

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，金融資源也是非常重要的。在互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，其不僅能夠?qū)鹑诜?wù)體系進(jìn)行優(yōu)化，而且對(duì)金融資源的優(yōu)化配置也有重要的作用。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，不僅能夠優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融資源的融通和流動(dòng)機(jī)制，而且還能夠簡(jiǎn)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的流程，進(jìn)而在降低金融成本以及提高金融的融通效率方面均有顯著的作用。另外，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用還能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享，進(jìn)而為數(shù)據(jù)資源的整合也奠定了基礎(chǔ)。例如，美國(guó)的Lending Club公司，其在為客戶提供貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，其并不是利用銀行機(jī)構(gòu)，而是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、P2P平臺(tái)提供在線金融服務(wù)，這不僅節(jié)約了成本，而且還拓展了投資的渠道。總之，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，其為金融市場(chǎng)提供了高效、快速的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，這對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展也有重要的推動(dòng)作用。

6.在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

相比于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)作為支持的，因而會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)有較強(qiáng)的依賴性。大數(shù)據(jù)是以海量數(shù)據(jù)搜集和處理作為基本特征，而這一特征也是互聯(lián)金融模式的核心。因此，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用其中，其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新。例如，在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)的過(guò)程中，可將大數(shù)據(jù)應(yīng)用其中，以分析交易信息，并對(duì)市場(chǎng)交易的模式進(jìn)行識(shí)別，進(jìn)而提高互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)市場(chǎng)的敏感性，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和經(jīng)營(yíng)策略的轉(zhuǎn)變提供重要參考。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，應(yīng)用大數(shù)據(jù)，其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)適應(yīng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境，并創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值有重要的意義。

三、結(jié)論

綜上所述，為促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是必然的發(fā)展趨勢(shì)。本研究認(rèn)為大數(shù)據(jù)可應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中、精準(zhǔn)營(yíng)銷中、信息處理中、資源優(yōu)化中以及金融創(chuàng)新中。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要技術(shù)支持，將其應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)方面，不僅能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的效率和水平，而且對(duì)于促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展也有重要的價(jià)值和意義。因此，未來(lái)應(yīng)更加注重大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用水平。

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作者簡(jiǎn)介：關(guān)宏（1973- ），男，北京朝陽(yáng)人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，西安歐亞學(xué)院副教授，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融