居民商業長期護理保險購買意愿及影響因素研究
——以濰坊市為例

張國海，潘嫵

(安徽財經大學 財政與公共管理學院，安徽 蚌埠 233000)

第四次中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查結果顯示，我國失能和半失能老人已超過4000萬人，相當于每5位老人中就有1位失能老人。失能老人給家庭帶來了沉重負擔，造成了“一人失能，全家失衡”的家庭困境。長期護理保險可滿足失能老人護理需求，是推進醫養結合，完善社會養老服務體系的重要途徑。

學界關于居民長期護理保險購買意愿的研究頗多。戴衛東和陶秀彬(2012)對蘇皖兩省青年人參加長期護理保險的意愿進行調查，發現教育程度、擔心老人無人照料、不了解制度等因素對青年人購買意愿具有顯著影響[1]。謝筱璐(2012)從宏觀角度分析了影響我國長期護理保險需求的因素，提出城鎮化水平、國內生產總值等因素對我國長期護理保險保費收入影響顯著[2]。丁志宏和魏海偉(2016)對我國城市老年人長期護理保險購買意愿進行實證分析，發現城市老年人購買長期護理保險意愿不高，而且存在逆向選擇，經濟因素、健康因素、意識因素等影響著老年人的購買意愿[3]。張晏瑋和孫建(2018)從父母視角分析了子女如何影響父母長期護理保險的購買意愿，結果表明，子女數量越少、受教育程度越高、經濟狀況越好，越會增強父母購買長期護理保險的意愿[4]。已有的研究成果為我國長期護理保險研究打下了一定的理論基礎，但基于宏觀數據多，缺乏對典型地區微觀數據的分析。

山東省濰坊市1994年60歲以上老年人口占總人數比例超過10%，較早地進入了老齡化城市行列。據預測，2030年濰坊市將達到人口老齡化高峰并且高度老齡化將持續到本世紀末。目前，濰坊市已普遍實行城鎮職工長期護理保險制度，但覆蓋面有限，保障程度低，需求與供給不足并存。本文以山東省濰坊市為例，對居民購買商業長期護理保險的意愿及其影響因素進行分析，并在此基礎上對長期護理保險發展提出政策建議。

1 數據來源及描述性統計

采用完全隨機抽樣調查方法，對濰坊市濰城區、寒亭區等12個轄區的居民進行問卷調查，發放問卷260份，回收240份，回收率92.3%，有效問卷240份，有效率100%。

問卷內容包括三部分：一是被調查者的基本情況，包括性別、年齡、戶籍性質、學歷、月收入、健康狀況等。二是被調查者對長期護理保險的了解程度、家中需要贍養的老人數量、是否擔心贍養費用、家庭是否需要護理人員、是否接受購買保險方式規避風險、是否接受傳統護理模式以外的模式等。三是促使居民為自己或家人購買長期護理保險的驅動因素及影響居民為自己或家人購買長期護理保險的因素。主要變量的定義及描述性統計見表1。

表1 主要變量的定義及描述性統計

在240份有效樣本中，愿意購買長期護理保險的居民有148人，占總樣本的61.67%。參考2016年中國保險行業協會發布的《中國長期護理保險調研報告》，對促使居民為自己或家人購買長期護理保險的因素和影響居民為自己或家人購買長期護理保險的因素進行調查，結果顯示，最有可能促使居民購買長期護理保險的前三項因素分別是“著重保障功能，將來能老有所養”、“著重投資儲蓄功能，投資收益高”和“著重保險產品對應的護理定點機構”，最有可能導致居民放棄購買長期護理保險的因素分別是“自己或父母還年輕，考慮護理問題還太早”、“對長期護理保險不了解”、“擔心保費問題” (見表2和表3)。

表2 促使居民為自己或家人購買長期護理保險的因素

表3 影響居民為自己或家人購買長期護理保險的因素

2 計量模型及實證結果

研究因變量Y(居民的購買意愿)與X1，X2，X3，…，X12之間的關系，記P為居民愿意購買長期護理保險的概率，(1-P)為不愿意購買的概率，則P值落在[0，1]區間，研究概率P與其影響因素之間的關系。建立線性回歸方程P=α0+α1X1+α2X2+…+α12X12。由于自變量的取值是任意的，所以P的取值范圍為(-∞，+∞)，與P的取值范圍[0，1]相矛盾，因而做Logit變換， Logit(P)=lnP/(1-P)，進而建立logit(P)與12個自變量之間的回歸方程Logit(P)=lnP/(1-P)=α0+α1X1+α2X2+…+α12X12。經過簡單運算可得：P=1/[1+e-(α0+α1X1+α2X2+…+α12X12)]，其中，α0為常數項，α1，α2，…，α12為Logistic回歸系數。

根據以上公式，對有效數據進行二分類Logistic回歸，結果見表4和表5。

表4 模型的整體性檢驗結果

由表4 ，統計量卡方值為29.459，P=0.003，在0.01水平下，模型有統計學意義。

表5 模型回歸系數及其檢驗

注：**表示在5%的統計水平上顯著。

由實證結果可知，性別、年齡、戶籍等變量在0.05的顯著性水平下不顯著，說明這些變量不影響居民長期護理保險投保行為，月收入、贍養老人數量、是否接受保險方式換取日后的護理費用或服務補償三個變量在5%的顯著性水平下顯著，說明這些變量對居民的投保行為有顯著影響。

由此得出以下結論：第一，月收入與居民購買長期護理保險意愿正相關，說明居民收入越高越傾向于購買長期護理保險。隨著全面建成小康社會的到來，我國居民收入水平必將進一步提高，長期護理保險發展前景良好。第二，贍養老人數量對居民投保行為具有顯著影響，說明家庭中老人數目越多，居民越傾向于購買長期護理保險。這與中國目前的“4-2-2”家庭結構有關。獨生子女家庭龐大的護理需求，迫切需要長期護理保險的保障。第三，是否接受保險方式換取日后的護理費用或服務補償系數為正，說明居民對保險這種保障方式越認可，越傾向于購買長期護理保險。

3 促進居民商業長期護理保險發展的政策建議

3.1 推動保險行業供給側結構性改革

“擔心保費問題”是制約居民購買長期護理保險的重要因素。推動人身險行業供給側結構性改革，提升保險公司的供給能力和居民保險購買力尤為重要。長期護理保險的高費率抑制了消費者的投保意愿，降低了保險公司承保率，影響了保險供給數量和質量。從保險公司層面來說，公司應提升運營效率和管理水平，合理測算成本，科學定價，提供高品質的產品，吸引消費者購買。從政府層面來說，建立多層次長期護理保險體系是目前一項重要的制度安排。政府應加強政策引導，充分發揮商業保險對社會保險的補充作用。目前我國有多家人身險公司從事長期護理保險的開發、銷售，但由于資金不足，缺乏經驗，運行效果并不理想。政府應重視長期護理保險在養老、健康、醫療等方面的作用，在對人身險企業健康險稅收優惠的基礎上對長期護理保險保費進行稅前扣除。

3.2 提供多樣化的保險補償方式

除了傳統的經濟補償，長期護理保險應提供多樣化的補償，如護理服務和投資升值等，這對于獨生子女家庭和孤寡老人具有重要意義。長期護理保險償付方式應更加人性化、精細化。例如，日本長期護理保險除了支付老人基本的護理費用、護理器具費用，房屋適老性改造費用也包括在其中。保險公司應探索長期護理保險償付服務，如心理咨詢服務等，同時應科學劃分護理服務需求等級，按照護理等級支付補償費用，為失能老人提供精準化服務。

3.3 提高居民對長期護理保險的認可度

政府和商業保險公司要做好長期護理保險的宣傳工作，提高居民對長期護理保險的認知度、認同感，引導居民消費行為。隨著人們生活質量的提高，民營護理機構受到了越來越多的關注，加上商業保險在投資保值方面的技術日趨成熟，長期護理保險發展前景廣闊。保險公司應對保險從業人員進行規范培訓，對其宣導工作進行嚴格監管，防止保險銷售人員誤導消費者。