淺析基于供應鏈的征信體系建設

段沛佑 肖莉

[摘 要]征信體系建設是一項創新性、系統性工程，供應鏈征信模式不僅提供了傳統征信相關服務，還能實現基于行業協同動態數據征信和征信服務模式的創新，通過對上下游業務交易數據和交易行為軌跡、供應鏈合作關系的三方交叉驗證數據，建立整個行業的征信數據預測與征信體系模型，能夠預測未來趨勢發展，實現動態監控實時預警，形成的相關的風控管理體系和指標構成，達到預防和規避風險的目的。

[關鍵詞] 供應鏈;征信體系;征信行業監管

[中圖分類號] F820.4

1 我國征信體系的發展現狀

目前，我國社會經濟的迅速發展，各種經濟主體和交易關系不斷迭代創新，經濟迅速發展的同時，對經濟主體的信用查詢、信用需求、信用管理等方面產生了新的要求，亟待專業化的征信機構和完善的征信體系。但是，國內征信機構大部分提供單一的數據服務而不是專業的綜合征信服務，由于國內公共服務特別是金融和數據壟斷的格局沒有打破，各種數據分散在不同領域中，開展全國性征信體系建設挑戰巨大，相對來說，借鑒國際征信體系建設的發展經驗，整合行業資源，依托供應鏈體系建設，在一些垂直領域開展相關征信服務是一條可行的道路。

隨著征信體系不斷延伸拓展完善，征信體系的整體框架與服務體系不斷優化發展，征信體系的市場需求、業務范圍呈現多產業、多領域、多業態的發展趨勢，征信體系的覆蓋范圍不斷擴大，與產業體系、金融體系、物流體系、信息體系融合發展實現有機協同的復合發展。征信服務形式和服務內容從征信調查發展到信用評級、征信報告乃至風險控制、客戶識別、征信預測預警等全流程的多維度服務，征信服務正在向生態化、產業化和平臺化方向發展。

2 我國征信體系面臨的主要問題

我國的征信體系建立發展時間較短，行業經驗和行業案例相對欠缺，整個行業發展環境急需完善，面臨以下問題亟待解決。

2.1 征信體系外部環境缺失

我國市場經濟發展時間較短，五千年來的中國傳統文化有別于西方文化，中國傳統文化始終以人生價值目標和天人合一的闡明及其實踐為核心，宣揚儒家文化中的重義輕利，更多依靠傳統血緣、鄉情、人情等因素完成商業交易，比較缺乏契約精神，認為西方商業文明和中國傳統文化、價值觀有一定沖突。首先，對信用體系知識和體系完整的認知較少，并未建立完整的征信理論體系、培訓體系、推廣體系、應用體系。其次，對于失信的制裁上協同較少，無論企業還是個人，都缺乏嚴格的制裁手段和結果，往往停留在道德和譴責的層面，無法形成真正的懲處和約束制度，導致整個征信環境缺乏法制性和嚴肅性。

2.2 征信體系法律亟待完善

我國征信方面的法律法規亟待完善，行業法律法規的不健全導致征信體系建設中存在較大的法律風險和道德糾紛，對征信體系的健康發展帶來巨大挑戰。我國《征信業管理條例》的頒布雖然解決了行業立法空白的問題，但是由于存在法律效力級別偏低、企業不良信息保存期限規定不明確、限制合法使用征信信息等情況，對征信行業的發展促進作用不夠明顯，征信體系建設方面的法律法規亟待完善，由于缺乏頂層設計，導致征信體系出現實施難、執行難的問題。

2.3 征信體系缺乏有效監管

央行作為國家征信體系建設牽頭部門業務管理存在較大局限性，監管的職權范圍狹窄，無法對國家征信體系整體進行管理。全國性征信行業協會可以強化行業自律并建立行業規范，先進征信國家普遍采用行業協會牽頭的管理理念，但我國目前還未成立國家層面的征信行業協會，也無完整的行業公約，無法對整個征信體系進行有效地行業指導和約束監督，導致我國的征信管理主體缺乏有效指導和自律。

2.4 征信體系主體運營落后

目前，國內也成立了部分專業化的征信公司與征信行業機構組織，但從目前運營的整體情況來看，我國絕大部分征信服務機構在整體規模、服務能力、業務水平上仍然處在初級發展階段，與國外知名征信機構比較還有很大差距，征信主體機構的落后已經大大制約了國家整個征信體系的推進進程。同時，征信機構組織間協同管理和數據共享存在嚴重障礙，使征信信息化建設進度緩慢。部分征信機構企業戰略和發展方向不清晰，行業資格認證和市場準入存在形式現象，導致征信機構自身名不副實，公信力較低。

3 基于供應鏈體系建設征信體系的優勢

3.1 供應鏈結構優化征信數據采集和模式創新

基于供應鏈模式的征信體系是根據依托業務流程跨企業實現信息采集和數據共享傳遞，通過供應鏈上下游基礎業務數據共享實現征信算法與征信模型的建立，完成整個閉環的征信體系設計。同時，供應鏈的結構可以使其在衍生應用服務、環節增值服務等方面產生新的競爭優勢，通過上下游合作形成動態的良性互動發展，在保障企業主體合法權益的前提下，有效整合企業要素資源，實現了多維度協同化征信效果的保證。

3.2 供應鏈協同拓展征信覆蓋廣度和覆蓋深度

供應鏈協同有效打破了長期以來企業信息割據帶來的信息來源離散、信息征集困難、信息更新滯后的問題，為征信體系創新發展探索了新模式，也為國家企業信用體系建設市場化的發展提供了參考。從征信市場培育的角度看，供應鏈征信充分發揮了關聯企業信息資源優勢，形成以核心企業信用信息基礎數據為架構的征信服務，行業上下游關聯流程為支撐的多層次、多元化、廣覆蓋的征信市場體系。

3.3 供應鏈融合征信體系實現商業模式創新

供應鏈體系融合物流、資金流、信息流等生產要素，通過有效推動“征信+物流+金融+信息”綜合征信服務創新，為供應鏈的商業模式自主創新和產業轉型升級提供了巨大的支持，從原來的鏈狀結構向去中心、去層級的平臺型組織結構轉型。基于供應鏈的征信體系通過征信服務的高效精準識別，推進行業分層管理、區別管理，逐步降低了企業的運營成本和財務成本，同時能有效降低產業關聯帶來的產業發展風險。

3.4 供應鏈促進征信體系建設實現產業經濟發展

供應鏈體系協同征信管理可以保障區域經濟在風險控制、產業調整、產業協同的科學發展，通過征信體系與區域經濟產業的有機融合，實現了區域產業的轉型升級，因地制宜地培育供應鏈體系可以帶動區域經濟集群式發展，同時征信體系在制定相關財政政策扶持、產業政策引導等方面起到重要的參考作用，可以更好地發揮征信體系在區域經濟發展和政府公共治理體系的促進作用，保障市場資源真實有效配置，有效促進區域產業可持續發展。

4 基于供應鏈的征信體系建設主要對策

4.1 加快征信立法工作的進程，提高征信行業監管效率

目前，我國各區域、各行業、各部門對征信體系的作用認知存在較大差異和分歧，應該加快出臺相關法律法規和實施細則，對征信機構監管、市場準入、體系建設等做出明確要求。不斷完善獎懲機制，形成合理的失信懲罰機制，從而調動整個社會的積極性來遵循市場規則。制定征信行業市場退出的規則規范，成立專業管理征信體系的機構。從供應鏈征信模式來看，政府公共治理和市場需求驅動是供應鏈征信體系建設的重要兩翼，政府和市場協同才能有效保證征信體系健康發展。

4.2 加強征信資質準入管理，培育公正高效征信品牌

加強對征信機構的資質準入和常態化管理，鼓勵征信機構依托自身的數據資源和行業特性發展特色各異的征信產品和征信服務，依托供應鏈體系，在產業鏈上下游各個環節開展業務。鼓勵征信機構品牌化運營，通過品牌效應賦予權威性、信度，從而加大其征信產品的社會應用廣度和深度，從而實現征信社會化服務。依靠各種信息化技術、工具、方法、手段，通過大數據分析、數據挖掘加快數字征信建設，減少人為干預，實現自動數字征信，加強征信數據安全的監督落實，通過數據要素創新實現征信體系數字化和智慧化。

4.3 科學引導行業組織建設，鼓勵共享數據互聯互通

建立征信行業的行業協會和聯盟，推動平臺之間數據共享，鼓勵征信機構將征信服務品牌化、產品化和標準化，積極規范征信產品及相關服務的收費體制機制，按照規則實現產業資源共享，通過建立信用評級制度實現對征信機構的分層管理，為行業間的經濟糾紛提供仲裁及法律服務，不斷強化行業管理維持市場秩序，從而有效管控行業整體風險。充分發揮電子商務、大數據、區塊鏈、物聯網等技術，使征信體系查詢和使用工作便利化、普及化和常態化，提高征信服務的系統性、規范性和權威性，及時更新征信數據，通過數字征信體系實現征信效率的全面提升。

4.4 加強社會信用體系覆蓋，建設專業化的人才隊伍

充分發揮我國傳統文化中的相關誠信的有利因素，在全社會推廣普及信用觀念，培育政府、企業、個人尊重傳統文化價值觀，讓企業真正樹立價值意識、誠信意識，大力培育信用即資產的價值理念，積極構建誠信、建信、守信的社會整體氛圍。加快信用管理師等專業人才的培養解決目前征信專業人才匱乏問題，積極引進國外征信專業高級管理人才，在高校和專業機構中開設征信管理專業，提升師資力量和教材水平，對現有從事征信行業有關人員進行培訓，不斷完善相關從業人員知識結構和實踐水平，保質保量地擴展人才隊伍，使專業人才隊伍成為征信體系建設重要保障和堅強后盾。

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