基于SWOT分析區塊鏈跨境支付研究

摘要：隨著經濟全球化的不斷推進及跨境場景的不斷豐富，跨境支付的需求飛速增長，但高成本、低效率等問題一直為使用者詬病。區塊鏈技術具有泛中心化、不可篡改的特點，為其提供了適時解決方案。本文通過應用SWOT模型對區塊鏈跨境支付的優勢、劣勢、機遇和挑戰進行研判，并提出策略建議，以此助力國家戰略實施和普惠金融發展。

關鍵詞：SWOT;跨境支付;區塊鏈

多年前媒體上已出現“地球村”的說法，但對于這種打破傳統時空觀念的概念并不明確。現今隨著互聯網技術的迭代更新，這一觀點才愈發明晰。經濟全球化使得國際交往日漸頻繁，國外求學、出境旅游等需要跨境支付的場景逐日遞增。但相比于第三方移動支付的快速發展，跨境支付的發展腳步較慢。原因在于傳統跨國交易間，主體信任困境未得到有效解決。同時還伴隨著賬戶盜用風險高、手續費率高等眾多問題，對我國跨境支付產業產生巨大限制。加之，各國對外匯管制的法規政策有所不同，由于跨境支付不能滿足及時到賬這一要求，使得匯率波動不穩定性增強，加大了企業經營風險和個人結算風險，造成了機構和個體的困擾。此時，區塊鏈技術的產生為跨境支付革新提供了新契機。

工信部發布的《2018中國區塊鏈產業白皮書》提出區塊鏈跨境支付具有良好發展前景。王媛構建了區塊鏈跨境支付的應用前景方案和推進模式體系。李永勇通過分析傳統金融行業痛點，指出區塊鏈在變革金融業態中承擔的重要作用。從現存文獻來看，研究者們大多是從宏觀角度對區塊鏈跨境支付的背景原理加以論述，結合SWOT分析法的研究并不多。因此，本文通過應用SWOT分析法對區塊鏈跨境支付的發展環境進行分析，明確優勢、劣勢、機遇、挑戰，并提出策略建議。

1.區塊鏈概述

比特幣的快速發展使得區塊鏈進入大眾視野。區塊鏈從本質上看，是一個泛中心化的分布式賬本，即數據區塊代替了中心服務器或第三方中介機構的作用，并具有泛中心化、不可篡改、公開透明等特性。因此，區塊鏈為社會信用系統的完善提供了一個數據源路徑。由于鏈上數據無法篡改的特性，可忠實勤勉地存儲每一個信息包，并記錄在各個節點上。數量可觀的信息包有助于對個人或機構從始至終的信用成長過程進行研判，對其信用度進行評估，適合應用在需要交易雙方有高度互信的場景中。與傳統跨境支付相比，新型跨境支付充分融合區塊鏈技術特點后，在短時間內創造出交易雙方的信任基礎，進行點對點支付，共同參與驗證，成為現有信用體系的延伸。

2.區塊鏈跨境支付發展現狀

麥肯錫發布的《2018全球支付報告》提到2017年全球跨境支付數額為2063億美元。具體到我國，2018年跨境電商交易規模也已達到9.1萬億元。跨境場景的存在助推了跨境支付額度的增長。而區塊鏈跨境支付作為一種新興的業態模式，發展還屬于初級起步階段。最近我國金融機構和科技金融公司都競相布局區塊鏈跨境支付，相繼開展服務，不斷擴展業務版圖。螞蟻金服于2018年6月已推出基于區塊鏈技術的跨境匯款業務，實現菲律賓和我國香港地區電子錢包跨境匯款三秒到賬。而作為長期經營支付業務的銀行類金融機構，大型國有商業銀行也就區塊鏈跨境支付進行地區試點，如2018年9月，南非標準銀行與中國工商銀行推出了基于聯盟鏈技術的中非區塊鏈銀行貿易融資平臺，繼而成為首個利用區塊鏈業務連接兩大洲的合作機構。區塊鏈企業Oklink則聚焦中小額跨境匯款，現已覆蓋包括東南亞地區等30多個國家，幾分鐘內就可完成支付、匯兌、結算多個流程，實現快速價值轉移。

3.區塊鏈跨境支付的SWOT分析

SWOT分析法，是將發展過程中內部因素和外部因素分別研判，即對區塊鏈跨境支付內部因素中優勢和劣勢、外部因素中的機遇與挑戰進行綜合分析。對區塊鏈跨境支付所處的場景進行系統研究，發現存在問題，并提出相應解決策略，為跨境支付產業的高效發展提供保障。

3.1 S-優勢分析

3.1.1支付效率提升

在傳統跨境支付中，牽涉到兩國、兩地區間開戶行、央行、境外銀行的機構層級劃轉，錢款轉賬的處理速度在2-5個工作日之間，國有五大行的電匯平均需要在3個工作日左右才能把款項打到指定賬戶。區塊鏈跨境支付中，由于所有節點共享賬本，點對點的交易通過共識算法得到一致性確認，不需要傳統支付中層級劃轉，不涉及中介機構，將多邊模式轉化為雙邊模式。支付鏈采用“5+2”“白+黑”一周全天候運行方式，劃轉到賬不受非工作日等因素的影響。過程高效便捷，中小額度實時到賬可基本實現。

3.1.2支付成本降低

傳統跨境支付中，以中國工商銀行、中國建設銀行為代表的國有五大行電子匯兌支付的平均手續費為匯款金額的0.1%，最低為20元，電報費在80-150元之間，且支付金額較小。運用區塊鏈技術可將跨境支付的每筆交易成本降低42.3%，同時滿足國家間的大額轉賬需求。目前，國內三大數字貨幣交易平臺火幣、幣行、比特幣的手續費按成交金額的0.2%雙向收取。

3.2 W-劣勢分析

3.2.1交易安全性

只要涉及支付行為，著眼點是能否為支付提供安全保障。使用區塊鏈跨境支付，用戶首先考慮的就是資金安全問題。區塊鏈中不存在絕對中心點，并能固化交易歷史。在公有鏈上，黑客即使侵入到系統內，假設已經對幾個區塊信息包進行修改，也不影響總體的登記賬簿和真實對賬。但在私有鏈上，如果掌握了支付系統鏈中超過50%節點，就可通過修改單節點或單區塊的信息去覆蓋其他記錄賬本。加之，量子計算的快速發展提升了密碼破譯的能力，其應用的Shor算法會對區塊鏈使用的橢圓曲線公鑰加密算法產生挑戰，繼而影響到操作穩定性和業務連續性。

3.2.2合約有效性

當前的區塊鏈跨境支付還存在有合約有效性的問題。區塊鏈2.0的應用——智能合約通過類似執行編程中的IF-THEN語句實現條件觸發，實施合約條款。區塊鏈的特點決定了合約內容可以被追蹤，并且不可篡改。在實際生活中，如果支付合約自動執行，不可更改，再出現“支付欺詐”或違反“公序良俗”等情勢時，因編程代碼寫入即生效的特點，支付當事人無法立即糾正或撤銷合同。這與當前《合同法》上規定的合同有效性制度相背離，也無法解決因主觀惡意產生的“不當得利”問題。

3.3 O-機遇分析

3.3.1政策逐步開放

自貿區在實現地區縱深改革和優化營商環境上貢獻突出，在試點區塊鏈等數字經濟產業時也敢為人先。截至2019年3月，我國共建立12個自由貿易區，并在區塊鏈跨境支付上相繼展開探索。2017年9月招商銀行在前海蛇口自貿區和香港地區的公司賬戶內完成首筆區塊鏈跨境支付業務;2018年10月海南自貿區軟件園與牛津大學共建區塊鏈研究平臺;同月，廣東自貿試驗區在區塊鏈跨機構金融應用項目上開展探究，共同打造區塊鏈生態產業集群。

3.3.2跨境產業高速發展

在跨境電商、跨境旅游、跨境醫養、跨境教育等為產業代表的跨境貿易迅猛發展的大背景下，跨境支付作為交易實現的重要載體，需承擔起助推貿易大發展的職責。產業發生額的高速增長勢必會帶來龐大的資金流動。在傳統跨境支付中，金融機構為保持流動性，需在自有賬戶內保存多幣種用于支付、清算和對賬。現今，全球貿易往來頻繁，跨境支付數額扶搖直上，因原有方式支付時間較長，外幣存儲在賬戶內成為“沉淀資金”。對個人而言，在不同國家地區的銀行開展業務都需要不定量保證金作為抵押品，該方式會占用個人可利用資金，降低資金使用效率。基于區塊鏈技術的跨境支付幾乎可以實時到賬，在途資金量大幅降低，提高資金流動性。同時，使用支付雙方認可的數字貨幣會減少本外幣占用，從而降低巨額外匯儲備，防范匯率風險操作的國家損失。

3.3.3貿易爭端涌現

從2017年8月開始，美國單方面挑起對華貿易戰。以知識產權調查和加征關稅為由不斷升級摩擦。對我國而言，兩年來積極應對的勇氣來源于經濟持續健康的增長。但要清楚地認識到，在當今跨境支付中多用由美國等發達國家主導建立的SWIFT系統進行結算。如果因國家風險和地區紛爭被排除在該支付體系之外，跨境經濟活動將寸步難行。2012年美國對伊朗的制裁就表現為停止其接入SWIFT國際清算體系，造成伊朗經濟局勢動蕩。區塊鏈跨境支付的出現提供了降低此類風險的可能性，為發展中國家鋪墊了世界范圍內公平使用的跨境支付通道。

3.4 T-挑戰分析

3.4.1政策標準挑戰

區塊鏈應用于跨境支付，需要先建立起法律框架，并明確行業標準。目前國家在基本法律和行政法規層面上尚未出臺支撐條文。而已有的總體框架集中在可信區塊鏈工作組提出的標準規范和工信部發布的《2018中國區塊鏈產業白皮書》上。針對跨境支付的具體指引上，標準化路線圖并不明晰。

3.4.2交易監管挑戰

在傳統跨境支付中，一直被詬病就是跨區監管，客戶信息不易追溯。各國法律法規的適用性差異也導致監管難度一直存在。而在區塊鏈跨境支付中，由于區塊鏈技術的匿名性使得監管機構無法審慎甄別用戶信息。特別是針對域外客戶，在履行KYC職責上有所欠缺，在個人資金賬戶的官方監管上造成很大困境。如不法分子使用區塊鏈支付從事跨國犯罪活動，又無法由監管當局控制，會造成違法所得的非法轉移利用。

4.基于SWOT分析法的區塊鏈跨境支付策略概述

區塊鏈跨境支付作為一個新業態方式，還未在市場中形成規模性的商業體系。要想通過區塊鏈技術的推廣，結合應用場景實現跨境支付的價值傳遞和信用傳遞，還需要在以下幾個方面進行規范。

4.1制定法律框架，加強國際協作

法律框架的制定對于區塊鏈跨境支付體系的建立提供了制度保障。區塊鏈技術從表層看受加密算法的約束，但實際上運行規則卻由人來制定。在去中心化的實踐中，傳統的政府監管難以發揮在支付體系的主導作用，一切都依賴于事前規定的框架規則。因此，我國應該盡快出臺區塊鏈跨境支付法律指引，避免其陷入發展僵局。此外，由于區塊鏈跨境支付弱化了國際邊界，除境內的法律框架需審視外，還需與國際機構加強標準、協議合作，推動有效的跨地域監管，減少具體應用的司法實踐沖突。通過提供穩定的支付環境，更好地服務于跨境產業運行。

4.2提升技術能力，重視人才培養

安全是支付行業的命脈，技術能力的提升對于區塊鏈跨境支付安全尤為關鍵。隨著量子計算和密碼學技術的發展，現有的非對稱加密技術也需進行不斷升級。通過提升密碼算法效率等措施，保障系統的實現安全和運行安全。此外，產業的健康發展也離不開人才培養和體系建設。通過資源整合，優化區塊鏈創新人才團隊的行業布局、學科布局和空間布局，重視技能人才培養，補齊人才短板，實現產業系統化、標準化升級。

4.3注重權益保護，加強安全教育

新生事物獲得大眾的普遍認知需要一個過程。因此，在產生初期會時常伴隨欺詐等違法行為。職能機構在平時工作中，應加強對消費者的安全教育，使其明確區塊鏈跨境支付的應用條件和運行過程，避免由知識誤區導致合法權益遭受侵害。并為消費者提供相應的權益保護路徑，除訴訟解決外，還可設立區塊鏈跨境支付保護基金。通過完善救濟途徑，降低消費者因區塊鏈技術迭代風險導致的合法收益損失。

結語

本文通過應用SWOT模型對區塊鏈跨境支付的優劣勢和機遇挑戰進行分析，明確了在現有環境下，為了消除劣勢和應對威脅，政府和機構應不斷推進相關研究，使政府保障效率與技術迭代頻次相匹配，為區塊鏈跨境支付的穩步發展創造內外部環境。

參考文獻：

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作者簡介：

李言（1989-? ），女，陜西西安人，西安郵電大學經濟與管理學院教師，研究方向：計算金融與風險管理。