試論基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行的競爭方略

關(guān)良

摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，對各行各業(yè)都產(chǎn)生了重要影響，尤其是金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)的重要發(fā)展方向，這雖然提升了金融行業(yè)的發(fā)展水平，促進(jìn)金融行業(yè)整體發(fā)展效果的不斷提升，但是也為商業(yè)銀行帶來了較大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行所面臨的競爭不斷加劇。因此在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)化進(jìn)行發(fā)展策略的制定，以便增強(qiáng)自身的競爭力，促進(jìn)整體發(fā)展效果的全面提升。本文針對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行的競爭方略進(jìn)行了分析與探究，并根據(jù)具體情況提出相對應(yīng)的競爭方略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代;商業(yè)銀行;競爭方略;競爭力;挑戰(zhàn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的現(xiàn)狀

當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，國內(nèi)金融行業(yè)取得了十分快的發(fā)展速度。從國外來看，其銀行從傳統(tǒng)發(fā)展模式到互聯(lián)網(wǎng)金融模式，通常都會(huì)經(jīng)歷多個(gè)階段，如辦公自動(dòng)化階段、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行階段、網(wǎng)上銀行階段等。而我國銀行從傳統(tǒng)模式發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)模式卻并沒有經(jīng)歷這么多階段，而是一開始就基本進(jìn)入到了交互式以及動(dòng)態(tài)化信息檢索階段，且該階段也沒有停留過多的時(shí)間，基本上快速進(jìn)入到了理財(cái)和在線融資階段，可見我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度之快。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷突破傳統(tǒng)模式，對自身的金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，對銀行存款進(jìn)行分流，并涉足小微貸款等方面的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使得商業(yè)銀行金融壟斷地位逐漸被打破，國內(nèi)金融版圖不斷變化，競爭不斷激烈化。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，商業(yè)銀行能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行科學(xué)化運(yùn)用，從而促進(jìn)自身服務(wù)質(zhì)量以及效率的全面提升。比如，可以通過互聯(lián)網(wǎng)開展多個(gè)業(yè)務(wù)，典型的個(gè)人業(yè)務(wù)有轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、查詢業(yè)務(wù)等，這就能夠使得服務(wù)費(fèi)用以及服務(wù)時(shí)間被節(jié)省，使得實(shí)體服務(wù)點(diǎn)的數(shù)量得到減少，從而能夠降低自身的發(fā)展成本。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，電商與貸款能夠全面融合，這就能夠推動(dòng)資金流、物流以及信息流的全面融合，用戶能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線操作，從而可以促進(jìn)貸款安全性及效率的全面提升。另外，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)商業(yè)銀行還能夠?qū)οM(fèi)貸款以及小微企業(yè)貸款方面的服務(wù)方案進(jìn)行創(chuàng)新，推動(dòng)服務(wù)質(zhì)量的不斷提升。加之互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代很多年輕人開始進(jìn)行網(wǎng)上金融消費(fèi)，這就能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體的增加。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)還促進(jìn)了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及搜索引擎等技術(shù)的全面發(fā)展，可以對各種方面的信息進(jìn)行加工和篩選，這就為商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理以及服務(wù)創(chuàng)新提供較為強(qiáng)大的技術(shù)保障。

另外，互聯(lián)網(wǎng)還能夠突破地理位置的約束，對各個(gè)類型的信息進(jìn)行整合與收集，合理進(jìn)行分類，如此能夠?qū)J款客戶進(jìn)行全方位了解，使得客戶的信用有更高的透明度，從而降低自身的貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所收集到的信息屬于第一手信息，傳統(tǒng)形式進(jìn)行信息的收集往往是通過客戶經(jīng)理，屬于第三方信息。而這兩者相比可知，第一手信息往往要比第三方資料有更高的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和可靠性，因此互聯(lián)網(wǎng)能夠促進(jìn)商業(yè)銀行獲取更加全面的信息，為其發(fā)展帶來有利作用。

（二）挑戰(zhàn)

第一，競爭更加激烈化。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都不斷進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，從資源投入方面、機(jī)制方面、產(chǎn)品方面以及人員配置方面進(jìn)行了全面化創(chuàng)新，這就使得金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平得到了全面提升，因此商業(yè)銀行面臨著十分大的挑戰(zhàn)。第二，金融市場被重新瓜分。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，第三方支付市場取得了較快的發(fā)展，然而其并不是銀行中介，在融資服務(wù)、財(cái)務(wù)管理、賬戶儲蓄、支付結(jié)算等各個(gè)方面都進(jìn)行了創(chuàng)新，這就為商業(yè)銀行金融市場以及電子業(yè)務(wù)帶來了較大的沖擊，增加了金融市場的競爭性。第三，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人們的生活方式以及消費(fèi)方式發(fā)生了改變，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)重的服務(wù)能力以及創(chuàng)新能力等方面的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，客戶的需求不斷多元化，商業(yè)銀行要想取得良好發(fā)展，必須要對自身的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)服務(wù)水平的提升，如此才能夠適應(yīng)時(shí)代趨勢。第四，風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行面臨著各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，如隱私風(fēng)險(xiǎn)、IT風(fēng)險(xiǎn)等，要想對這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，商業(yè)銀行必須要進(jìn)行管理手段的創(chuàng)新。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行的競爭方略

（一）對發(fā)展模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，將客戶作為中心

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得客戶的需求被改變，這就提升了商業(yè)銀行的工作難度，所以商業(yè)銀行必須要對自身的發(fā)展模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，將客戶作為發(fā)展的核心，科學(xué)化對自身進(jìn)行定位。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展形勢進(jìn)行研究和分析，在對全面化探究金融市場的同時(shí)，提出科學(xué)化的商業(yè)銀行競爭應(yīng)對策略，對思想觀念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，促進(jìn)工作模式的全面創(chuàng)新。還應(yīng)當(dāng)對各個(gè)部門的工作職責(zé)進(jìn)行明確，使得工作人員主動(dòng)權(quán)得到全面提升。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化技術(shù)的培養(yǎng)，促進(jìn)員工能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行科學(xué)化運(yùn)用。商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)要對國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，合理對自身的優(yōu)勢進(jìn)行發(fā)揮，推動(dòng)服務(wù)水平的全面提升。

（二）有效應(yīng)用大數(shù)據(jù)，構(gòu)建信息化銀行

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行要想取得快速發(fā)展， 必須要用發(fā)展的眼光看待問題，這就要求決策者應(yīng)當(dāng)樹立大數(shù)據(jù)意識，對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和資源進(jìn)行整理。大數(shù)據(jù)時(shí)代下的數(shù)據(jù)信息較多，雖然數(shù)據(jù)能夠幫助領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行決策，促進(jìn)商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)對各方面信息進(jìn)行整合，但是并不是所有數(shù)據(jù)都能夠運(yùn)用的，因此商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)要對數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)化辨別和分析，明確哪些數(shù)據(jù)是有用的，哪些數(shù)據(jù)是無用的，避免錯(cuò)誤的信息為自身決策造成阻礙。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對數(shù)據(jù)進(jìn)行解讀，對其中的價(jià)值進(jìn)行深入挖掘，為自身更好地發(fā)展做好引導(dǎo)。通過對各項(xiàng)數(shù)據(jù)的整合與歸類，能夠?qū)ψ陨淼臉I(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，推動(dòng)各類業(yè)務(wù)不斷互聯(lián)網(wǎng)化，為構(gòu)建信息化銀行做好基礎(chǔ)與鋪墊。

（三）對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)銀行所面臨的競爭不斷增加，為了在激烈的競爭中脫穎而出，更好地滿足客戶需求，必須要對自身的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，開發(fā)出符合市場發(fā)展形勢以及人們多樣化需求的產(chǎn)品。通過多種理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)造，能夠更好地激發(fā)用戶的需求，促進(jìn)用戶有更好的體驗(yàn)效果。同時(shí)，商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候還應(yīng)當(dāng)對手機(jī)銀行、網(wǎng)銀功能等進(jìn)行全面化開發(fā)，推動(dòng)自身的產(chǎn)品以互聯(lián)網(wǎng)和電子信息技術(shù)為依托，促進(jìn)整體競爭力的全面提升。另外，還要構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)為依托的業(yè)務(wù)渠道體系，積極響應(yīng)客戶需求，對自身的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡化，確保安全的同時(shí)促進(jìn)業(yè)務(wù)體驗(yàn)效果的全面提升。

（四）積極進(jìn)行服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，打造開放式金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)具有較強(qiáng)的系統(tǒng)性和開放性，緊靠單個(gè)行業(yè)是無法促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈有效發(fā)展的，因此商業(yè)銀行必須要提升自身的服務(wù)水平與質(zhì)量，對服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)自身更好地與戰(zhàn)略伙伴開展合作，對電子商務(wù)、支付服務(wù)商、供應(yīng)商等各種類型的資源進(jìn)行聚集，構(gòu)建開放式的金融平臺，此能夠更好地滿足客戶的多元化需求。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)對自身的業(yè)務(wù)鏈條進(jìn)行完善，推動(dòng)整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條更加科學(xué)，才能更好地為相關(guān)主體提供信息流以及資金流等內(nèi)容，與各方建立合作供應(yīng)的關(guān)系。

（五）加強(qiáng)自身對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，全面發(fā)展供應(yīng)鏈項(xiàng)目融資

在傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融有效結(jié)合的時(shí)代下科學(xué)化發(fā)展供應(yīng)鏈融資， 能夠促進(jìn)商業(yè)銀行“普惠金融”特性的全面發(fā)揮，為個(gè)人以及中小企業(yè)提供更多的融資便利，還能夠促進(jìn)金融資源不斷投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)方面。具體來看，供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)金融是不同的，其能夠在供應(yīng)鏈中找出一個(gè)大型的核心企業(yè)，并將其作為抓手，合理圍繞供應(yīng)鏈上下游經(jīng)營企業(yè)來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，如此資金不僅能夠有效注入核心企業(yè)中，而且還能夠被科學(xué)化地注入下游或者上游的中小企業(yè)中，更好地對供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш庖约芭涮灼髽I(yè)融資難的問題進(jìn)行解決。并且還能夠推動(dòng)商業(yè)銀行與上下游企業(yè)的全面結(jié)合，為其商業(yè)信用的不斷提升做好基礎(chǔ)，與核心企業(yè)構(gòu)建長期合作管理，這就能夠推動(dòng)整個(gè)供應(yīng)鏈有更強(qiáng)的盈利能力和競爭力，最終能夠?qū)崿F(xiàn)資金鏈以及供應(yīng)鏈雙贏。這種供應(yīng)鏈項(xiàng)目融資能夠突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行評級授信模式，更好地對中小企業(yè)融資難的問題進(jìn)行解決，促進(jìn)資金流得到更好地運(yùn)轉(zhuǎn)，從而能夠帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。同時(shí)，這種模式還可以推動(dòng)商業(yè)銀行有更高的競爭力，不斷提升競爭水平。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，不僅對商業(yè)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了重要契機(jī)，而且推動(dòng)了商業(yè)銀行融資渠道的變革，這就能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行更好地發(fā)展奠定基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)也為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了諸多挑戰(zhàn)，為了促進(jìn)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下取得快速發(fā)展，其必須根據(jù)實(shí)際情況制定科學(xué)化的發(fā)展策略，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢對自身的發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新。

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