網絡仲裁下農商行小額信貸模式研究

張慧芳 施若

摘要：近年來我國農商行小額信貸業務雖然總量發展很大，但仍存在不良貸款率高，催收清收難等諸多問題。因此，如何創新我國農商行銀行小額信貸模式成為促進我國“三農”事業發展的重要途徑和手段。根據這些問題，本文采用利用網絡仲裁這一新生事物，來解決農商行小額信貸模式當中存在的問題，并結合現實實踐，提出發展建議，總結出網絡仲裁下農商行小額信貸模式。

關鍵詞：網絡仲裁 小額信貸 不良貸款 催收

一、背景介紹

農村小額信貸是農商行等農村金融機構向農村個體工商戶、從事種養殖的農戶、以及農村小企業提供的額度較小的貸款。一般說額度在10萬元以下。小額信貸模式的出現對農村金融機構貸款回收率和違約率問題的改善，以及有效解決農村落后貧困問題等方面起到了積極的作用，從而實現了農村金融機構的可持續發展。隨著時代的發展與進步，其模式本身也存在很多問題，那么尋求一種更為適當有效的方式去解決便成為農商行的重中之重。在網絡信貸模式下，互聯網是一種典型的技術應用，幫助貸款機構更好地營銷、獲客和發放貸款等，通過互聯網技術切入一些傳統金融機構可能無法達到的區域。本文所提到的一種“網絡仲裁”，作為一種新生事物，可以解決模式當中所存在的不良資產率高，貸后逾期等問題。網絡仲裁是指利用互聯網等網絡技術資源提供仲裁服務的網上爭議解決方法，仲裁的全部或主要程序，包括立案，受理，審理到裁決，送達等都是在網上進行的。與線下仲裁相比較，網絡仲裁的最大優勢就是方便快捷。網絡仲裁的即時性能快捷，經濟的解決互聯網線上糾紛。

在我國，農村商業銀行作為農村金融主力軍，因處于“三農”的特殊經營環境，尤其是在經濟加速轉型調整，增速放緩的新常態下，對于其本身的風險管理能力是有限的，不良貸款率是明顯高于其他的商業銀行，網絡仲裁催收便實現了不良貸款的處置，有利于其農商行對資產的風險控制。

二、傳統農商行小額信貸模式存在的問題

（一）貸后催收成本高

對于傳統的線下不良貸款處置的方式，最常用的就是成立專門的清收機構，組織龐大的清收隊伍，聯合公檢法清收等。這些處置方式有的時候好，有的時候不好。而且當通過訴訟手段時，又會面臨起訴審判時間長，執行立案更慢，執行效果不明顯等問題。不僅耗費的人力成本高，同時時間成本也很高。

（二）不良貸款處置難

農商行處置不良貸款的放式其實有很多，比如直接催收，協議處置，借新還舊，實現擔保物權，訴訟清收，打折清收，不良資產打包出售，債務戰略重組，債轉股，不良貸款證券化，呆賬核銷，貸款損失稅前扣除等。盡管這些方式在一定程度是擴寬了農商行不良貸款處置渠道，但由于農商行現處于“三農”發展的環境中，所以也會受到很多關于制度性的障礙中，制度性的限制就會使不良貸款處置難，影響其該有的效果。

（三）小額貸款訴訟清收難

不良貸款呈現的戶數多而散，單戶的金額又相對較小，累計的數額大這些特征。小額貸款訴訟清收難，主要可以總結為“五難”，立案難，送達難，開庭難，生效難，執行難。農商行由于歷史性，政策性問題所形成的不良貸款已經拖欠很多年，有的甚至形成呆賬。還有就是農商行的授權授信，內控制度建設也是不完善的，最終會形成農商行信貸資產質量差，同時也沒有有效可行的追究辦法，使清收面臨困難。對于律師來說服務也慢，法院耗時長。加之信息的不對稱使得執行有困難。

三、網絡仲裁下農商行小額信貸模式發展實踐

網絡仲裁號稱“貸后催收良方”，是指仲裁程序的全部環節，包括立案申請，組庭，審理等，都是在網絡上進行的。它的特點是不受地域管轄限制，一裁終局，可以大大節省催收成本，提高貸后逾期處理成功率，特別適合互聯網金融糾紛案件。對于案件的處理智能生成裁決之后，如果不主動履行，就可以到法院申請強制執行，“老賴”就會被列進被執行人失信名單。網絡仲裁本身的這些特點，便可以有效的解決傳統農商行小額信貸模式當中所存在的貸后逾期，不良貸款率高這些問題。

（一）實施系統

具體的實施系統可以概括為智能仲裁庭與智能催收執行。

1.智能仲裁庭。指的是自動對接覆蓋全國的網絡仲裁委員會，對于一些債券債務清晰的貸款合約，直接進行智能化處理，不需要聘請律師，法院起訴，7天就可以給出具有權威的司法裁決結果。對于其可以解決的問題，就是不良貸款起訴費時，費力的問題，同時也減輕了當地法院的壓力，總的來說，既可以減少律師投入與起訴協調工作的投入，又節省了時間，為及時催收和清收提供時間與法律的保障

2.智能催收執行。指的是一種智能化的催收機制，通過電子渠道自動發送貸款對賬信息與法律裁決文書，方式包括但不限于短信，微信，電子郵箱等渠道，并且可以在線收集與監測客戶的反饋，如果沒有反饋的話，可以多次發送電催。相比傳統的催收方式是挨家挨戶的到貸款客戶門上送法律文書或催收，減少了大量人力和時間成本。同時，系統與外部大數據進行匹配，可以對失聯人員進行聯系方式修復，如果反復催收還不還貸，系統則會自動對接法院來執行財產凍結，資產劃撥等措施，并列入失信黑名單進行限高消費等懲戒。

（二）實施模式

具體的實施模式可以概括為SaaS模式和本地部署模式。

1.SaaS模式。SaaS模式主要指的是在線使用模式，它是通過一系列的在線操作即可完成，包括貸款合約與證據鏈規范化梳理，證據鏈上傳，一鍵申請仲裁，客戶信息維護，自動發送電子信息等。

2.本地部署模式。本地部署模式主要指的是商業銀行本地部署一套網上智慧仲裁系統，其中項目團隊來提供法院接口，其他的功能在本地使用即可。

（三）存在優勢

相比較傳統小額信貸模式，網絡仲裁下小額信貸模式存在很多優勢，具體可以概括為以下幾個方面。

1.過程合法合規。網絡仲裁背后是擁有強大的金融法律專家和金融法律知識咨詢庫提供支持，仲裁庭的金融仲裁員也是由具有極強專業性權威金融法律專家擔任，對金融糾紛尤其是金融創新業務有著比較深刻的理解。由金融仲裁員專業性審理的案件更具有合法性，有利于公平公正處理各個糾紛案件。

2.裁決和執行效率高。銀行在向法院申請執行仲裁裁決案件的，由被執行人住所地或者被執行的財產所在地的中級法院管轄。相對于基層法院來說，中級人民法院可以有效地排除地方政府及相關部門對生效法律文書執行工作的干擾，而且中級法院的的執行手段更多，專業性更強，這樣的話，是更有利于維護銀行的債權。

3.催收清收效果好。對于傳統的線下催收清收方式都是組織清收人員專門上門去催收，但是網絡仲裁的催收清收則是采用智能批量催收，而且背后也有大量專業的法律人員，他們通過網絡仲裁服務平臺，像仲裁委提出申請并推送電子合同及有效電子證據，仲裁全程在線，這樣的催收清收不僅快速而且高效，也可以達到最終的催收效果。

四、省時省力成本低。

網絡仲裁主要是借助借助互聯網技術，進行“一站式”仲裁，它可以為農商行小額信貸的借貸提供一個便捷，高效，專業的糾紛解決方案，同時對于貸后不良資產的處置，催收時間短且高效，也減少了人力的成本。

（一）提供小額信貸的短信提醒及催繳功能

農商行農戶小額信貸的特點決定了其額度低、筆數多，因此農商行若繼續延續傳統的電話催還等方式，一方面落后的管理水平已經不適應大數據時代龐大業務的發展需要，另一方面更為重要的是將增加人工成本和耗費。因此，農商行可以積極借助短信品臺和呼叫中心等新型客戶服務手段和工作，不斷提高客戶服務效率、節約各類型成本。

（二）建立貸后跟蹤管理，智能處理風險資產

貸后跟蹤管理，與客戶保持一定的聯系，在有一定程度上，一方面可以貸款還款信息，另一方面可以監督客戶按時還款付息，及時發現風險。若出現風險資產，對于那些欠息和逾期貸款的客戶，通過系統進行智能化仲裁，7天即可以出仲裁結果，所出得仲裁結果可以通過電子渠道自動發給欠款人，通過正式權威的法律文書，解決不良貸款批量化審批，合法催收的問題。若合法催收無效時，系統將通過法院執行系統進行智能清收執行，采用財產凍結，資產劃撥等執行措施，并可將失信人列入失信黑名單進行懲戒。

（三）提高不良貸款清收服務

對于不良貸款，農商行可以采用“一站式”清收服務，根據農商行與客戶的合約，貸款金額，還款記錄等信息，制定適當的網絡智能清收執行系統與線下執行方案，按收回金額進行效果評估與方案優化。概括來說就是，通過貸后智能跟蹤與網絡仲裁智能催收系統，可以有效預防和化解不良貸款。從而來提高不良貸款的清收服務。

五、總結

本文通過研究傳統小額信貸模式所存在的問題，主要是貸后催收成本高，不良貸款處置難，小額貸款訴訟清收難這些方面，根據所存在的問題，和現實發展情況，結合實踐，提出網絡仲裁下小額信貸模式發展建議。

具體來說就是，根據現已發展的實際案例，總結出其網路仲裁下的小額信貸模式，并將其運用到農商行小額信貸模式當中，具有現實意義。分析存在的優勢，例如，裁決和執行效率高，催收清收效果好，省時省力成本低等等，這些特點是可以有效解決傳統小額信貸模式當中貸后處置問題。最后根據前文內容，總結出網絡仲裁下小額信貸模式發展建議。

因文中所研究的對象“網絡仲裁”屬于一種新生事物，近年來，在不斷被運用到各銀行中，所以提到的相關觀點還不更全面。但是根據實際所發展的情況，網路仲裁確實可以有效解決小額信貸模式中所遇到的問題，對于農商行小額信貸發展具有促進作用，同時有利于解決三農問題，促進農村金融的發展。

（作者單位：貴州財經大學）