大眾創業萬眾創新背景下校園網貸的法律規制研究

王俊巒

摘要：隨著國家“普惠金融”政策的推廣和互聯網金融的迅猛發展，網絡貸款平臺如雨后春筍般涌現，傳統金融方式遭到巨大沖擊。校園網貸作為一種新興的貸款形式，在帶來一定便利的同時，也對廣大青年學生產生了巨大的誘惑。在大眾創業萬眾創新的浪潮下，網絡貸款為大學生創新創業減輕了一定的資金壓力。本文以雙創環境為背景對大學生網貸現狀進行分析，發現當下存在的問題并提出相應的法律規范對策，以期網絡貸款能合理有效服務于青年學生。

關鍵詞：創新創業? 校園網貸 法律規制

一、校園網貸的現狀及影響其發展的因素

隨著通訊設備和移動支付方式的普及，國家為“普惠金融”更好地服務于小微企業、低收入群體，充分鼓勵互聯網金融的發展。這樣一來，我國傳統的金融模式受到巨大的沖擊。融資方式日益多樣化，傳統的金融機構與電子商務、大數據等相結合，產生了一系列網絡貸款平臺。程序簡單、放款迅速的校園網絡貸款瞬間打開了大學校園的市場：螞蟻花唄、錢來也、99分期等網絡借貸產品逐漸滲入了大學生的生活。

網絡貸款，雖披著新興媒介的外衣，歸根結底仍舊是商業借貸。作為年消費規模超過5000億元的大學生群體，對新事物的高接受度、超前的消費理念以及經濟未完全獨立等因素使得大學生成為網絡貸款的主要服務對象。網絡貸款可以大致分為消費貸、創業貸和助學貸三種，發展最為迅猛的是學生消費貸款。對于創業學生來說，網絡貸款可以被視作最迅速也最便利的資金來源。“先用后還，超低利息，程序極簡”這些宣傳詞大大刺激了大學生群體的借款需求。然而校園網貸在爆火的同時也出現了重重問題。

（一）違約風險大且暴力催債盛行

大學生大多數是剛成年或甚至未成年的消費群體，涉世未深，其思維模式本身不夠完善，在借貸平臺的誘惑之下難以控制自身的消費能力，容易出現借款之后難以還清的情況。創業貸款亦是如此。大學生創業項目本身存在不完善以及考慮不周的情況，據統計，大學生的創業成功率在5%以下，遠遠不及其他創業者。市場的風險性和金融的不穩定性使得資金鏈更容易崩塌，一旦創業失敗，創業者將背上高額的債款，往往使得涉世未深的大學生難以承受，更有借貸平臺采用高利貸以及“暴力催債還款”的方式讓大學生步履維艱，甚至走入歧途，“女大學生‘裸貸”“大學生不堪網貸平臺威脅跳樓身亡”等新聞也不斷被報道。

（二）網絡貸款平臺參差不齊，真假難辨

網絡貸款平臺根據規模大致可以分為兩類，應用較為廣泛的有背靠京東的京東白條和支付寶推出的花唄，這類貸款平臺可信度較高，擁有獨立的信用體系，占據了網絡貸款平臺中的半壁江山，據《2017年輕人消費生活報告》顯示，中國近1.7億的90后中，開通花唄的有近4500萬，可以想見這個數字在2019年將會更驚人;巨大的收益率和消費市場使得更多的小型貸款軟件蜂擁而至，這類小公司缺乏系統監管，注冊信息不完整，往往容易使人上當受騙，被騙后更是難以維權。這些機構打著急速、低息的名號，實際收取高額的服務費或驚人的利息，甚至還有信息泄露的風險，而這也是網絡貸款環境中的“毒瘤”。

（三）缺乏具有針對性的法律法規，監管主體不明確

2017 年 6月底，中央針對校園網貸亂象聯合有關部門頒布了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》。但是僅有規范性文件還遠遠不夠，既沒有針對性立法也沒有相關法律法規出臺，使得眾多不正規的貸款平臺罔顧法律責任的承擔，違法牟取暴利，繼續荼毒著不成熟的大學生。現如今，校園網絡貸款平臺依然缺乏特定的、專有的監管單位，校園和銀監會互相踢皮球，其他部門更是不愿插手，導致校園網貸依然存在灰色的無人監管的地帶。

二、校園網貸法律規制對大眾創業萬眾創新的意義

大眾創業，萬眾創新政策自2014年提出以來，掀起了一股草根創業全民創新的浪潮，作為民族崛起之棟梁的大學生更是眾多創客中活力和凝聚力的代表。即使是4年后的現在，青年學生創業的風暴依舊來勢迅猛，影響巨大。以“中國互聯網大學生創新創業大賽”為例，單2018年就有64萬個團隊報名參賽，共計265萬名大學生參與。但是大學生創業項目在如雨后春筍般接連生出的同時，也難免遇到創業的風險和資金的短缺這一類現實問題。不僅創業失敗的風險巨大，創業的起始資金更是成了經濟無法獨立的大學生止步不前的門檻。而國家對于創新項目的支持是有限的，而真正拿到投資機構資金支持的項目寥寥無幾。但是實踐出真知，實踐是檢驗真理的唯一標準，一份創業書只有通過實踐才能發揮效用。若不付諸行動，終究是紙上談兵，最終也難以充分達到大眾創業萬眾創新政策的真正目的。

據有關數據顯示，大學生在創業過程中有87%的項目遇到了資金困難。而大批網絡貸款平臺的涌現讓之前對創業資金發愁的大學生創客們重新看到了希望，其貸款程序簡便、放款迅速、無需第三方抵押、對款項使用無要求等特點更是讓大批經濟未獨立又想實現自身創業夢的大學生趨之若鶩。

校園網貸的存在為急需資金的大學生創客解決了燃眉之急，也為有消費需求和求學需求的大學生提供了便利，其存在是互聯網金融發展的必然趨勢，單純對其進行打壓和攔截無法對互聯網金融的發展弊大于利，應當做到疏堵結合，鼓勵政策和限制方向并存。

對校園網貸進行法律規制能夠有效的減少網貸平臺的違法率，法律條文的出臺也可以讓更多對互聯網金融缺乏了解的群眾進一步甄別和合理利用網絡貸款平臺。對于在校大學生創客來說，有效的法律規制不僅是通往羅馬的另一條路徑，更是創業融資過程中的保護傘。

三、校園網貸法律規制的基本路徑

層出不窮的負面新聞使得大多數人對于校園貸款的態度是“談貸色變”，甚至有媒體認為應當采取“一刀切”的態度，嚴禁網絡貸款以減輕其對社會的負面影響。但是存在即為合理。校園網貸作為互聯網金融發展的產品并且擁有龐大的使用群體，其必定存在合理之處。實際上，校園網貸不僅以其貸款門檻低、審批時間短、信貸額度自由等特點在某種程度上彌補了傳統金融業的缺陷，還彌補了當前大學生貸款服務缺位的問題，減輕了一部分大學生貸款難的負擔，仍舊有很大發展空間，不能對其完全否認。從17年中央頒布的《規范管理通知》來看，通知要求所有網貸機構，一律停止校園貸業務，逐步消化 存量業務。若是一味頒布禁止性規范，則使得數量龐大的大學生群體失去了選擇進行校園貸款的能力，在一定程度上來說，是對基本人權的一種侵犯。只要消費需求依然存在，就不能完全杜絕網貸平臺。退一步說即使暫時將借貸平臺暫時關停，其后續問題依然未解決，威脅仍舊存在。“堵”并不能從根本上解決問題，應當疏堵結合，揚長避短。對于校園網貸的監管應當在民事、刑事、行政方面三管齊下，以民事制裁為主，刑事制裁為輔。這樣才能最大程度保證法律監管的效力。

（一）制定針對性法律法規，設立行業準入門檻

基于現階段校園網貸的嚴峻形勢，立法機關應當聯合金融部門、教育部門共同制定校園網貸的針對性法律法規，既體現互聯網金融的綜合性，又能凸顯校園環境的特殊性。加大對學生的保護力度，從放款、借款、收款等多方面多角度進行規制，從而保護借貸人的合法權益。在互聯網新形勢下，滯后于時代發展的法律法規應當適當進行修改和廢除，使法律法規跟上新時代的步伐。

對于現在借貸平臺數量太多魚龍混雜的亂象，有關機構應當對其進行準入規制，改革其不合法的、同市場不相適應的運行機制。在提高行業自身的經營水平的同時，抬高行業準入門檻，限制進入市場的資質，對不規范的借貸軟件、機構進行清整，對借款人資質借款數量、利息等進行有效規范。除此之外，政府部門應當明確對貸款種類進行區分，對大學生創新創業項目貸款進行適當鼓勵，減輕項目運行壓力，并引導大學生合理貸款。

（二）明確監管主體，建立信息互通安全網

由于校園網貸是互聯網金融時代的新興事物，缺乏與之具體相對應的監管機構。對于監管主體不明確的情況，國家總體上應當對監管責任進行細分，明確各主體的具體責任要求，針對校園網貸出臺特定的配套措施，重點加強對借貸平臺、金融企業的規制。在另一方面，針對校園網貸建立網貸信息互通安全網，定期公布失信企業、個人黑名單，將網絡貸款行為進行詳細監管和控制，對借款額度、借款方式、還款時間根據信息安全體系做出一定的調整，最大程度減少不規范借貸交易。

（三）加強學生法律意識培養，引導理性消費

對教育部門而言，學校承擔著對學生正確人生觀、價值觀樹立的義務，應指導其理性消費，加強學生對不良平臺的辨別能力;對司法機關來說，應當加大普法進校園的能力，針對校園網貸法律知識進行重點宣傳，除了開展知識性的講座，還應當定期對新型網貸陷阱案例進行講解;國家有關部門還應當完善獎助學金體系，減輕大學生生活壓力，吸引企業對創新創業項目進行投資，拓寬項目融資渠道，助力創新創業發展;作為新一代的大學生，我們應當提升自身對新鮮事物的辨別能力，樹立正確的三觀，理性消費;同時我們也要有良好的法律意識，在自身權益受到侵害時，不應忍氣吞聲，要學會拿起“法律的保護傘”，合理維護自身利益。

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基金項目：2018年吉首大學校級科研項目《大眾創業萬眾創新時代的校園網貸法律規制研究》（編號：18SKX018）階段性成果。2018年地方高校國家級、省級大學生研究性學習和創新性實驗計劃項目《鄉村振興背景下我國農村金融法律制度建設研究》（批準號： 201810531010，湘教通[2018]147號）階段性成果。

（作者系吉首大學法學與公共管理學院法學專業本科生）