農村家庭商業保險參與度的影響因素研究

盧亞娟 張雯涵 孟丹丹

摘? ?要：商業保險是社會保險的補充，是多層次社會保障體系的重要組成部分，然而農村家庭商業保險的參保率較低。本文在描述性統計分析基礎上通過二元Logistic回歸模型對我國不同地區農村家庭商業保險參保率的影響因素進行定量分析，并且利用變量投影重要性指標考察了各個影響因素的重要程度，研究表明：受教育程度和年齡是當前影響農村家庭參與商業保險購買的最重要因素，新型農村合作醫療保險參與度會顯著影響農村家庭商業保險參保率，此為保險公司的發展提供了重要而有益的視角。

關鍵詞：農村家庭;商業保險;參保率;CHFS

中圖分類號：F840.6? 文獻標識碼：A? 文章編號：1674-2265（2019）08-0011-07

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2019.08.002

一、引言

改革開放以來，我國經濟得到了長足的發展，農村地區的經濟條件有所改善，家庭作為經濟體中的基本部門也逐漸積累了一定規模的財富。隨著家庭理財觀念的轉變和對生活質量追求的提高，健康、養老、家庭保障等方面越來越受到人們的關注。與此同時，我國已進入嚴重老齡化階段，據國家統計局數據，2018年我國60周歲及以上人口為24949萬人，占總人口的比重為17.9%，其中，65周歲及以上人口為16658萬人，占總人口的比重為11.9%。按照國際通用標準，當一個國家或者地區60歲以上老年人口占總人口數的10%，或者65歲以上老年人口占總人口數的7%，即意味著這個國家或地區處于老齡化社會。隨著我國“銀發浪潮”的來臨 ，家庭對于保障的需求日漸提升，我國大力推進的新型農村合作醫療保險，也在一定程度上滿足了保障需求，然而，新型農村合作醫療制度主要是以大病統籌兼顧小病理賠為主，這個定義顯示出新型農村合作醫療制度是救助農民的疾病醫療費用，而門診、跌打損傷等不在該保險范圍內，這時，商業保險就可以為農村居民轉嫁新型農村合作醫療保險沒有覆蓋的風險。

本文擬從農村家庭商業保險參與度切入，探究農村家庭參與商業保險的相關影響因素，以及這些因素對農村家庭影響程度的重要性。主要貢獻在于：聚焦農村地區，采用變量投影重要性的方法實證分析不同區域農村家庭參與商業保險的影響因素，從微觀層面探討金融知識尤其是保險知識的普及和農村家庭保障機制的完善。

本文其余部分的安排如下：第二部分文獻綜述及研究假說;第三部分是數據來源及研究方法，簡要介紹了本文所使用的數據來源、描述性統計分析、模型的選擇以及變量說明;第四部分是實證分析，包括對農村家庭樣本回歸結果的分析以及對各個影響因素的變量投影重要性分析;第五部分假說驗證，通過實證分析對上文的假說進行驗證;最后得出研究結論，并提出相關的政策建議。

二、文獻綜述與研究假說

保險在家庭金融資產中屬于保障類金融資產的范疇，學術界多從保險需求、保險定義、居民購買意愿等方面進行研究。Showers和Shotick（ 1994）通過研究發現家庭經濟狀況、戶主的年齡、家庭結構、居民的風險態度、社會信任度等會影響家庭保險的購買決策;Durlauf（ 2004）認為居民的社會互動水平會影響保險的參保率;Chang等（2004）認為兒女的數量、長大獨立的時間跨度以及受益人的生活水平，是影響壽險的主要因素;Bundorf（2002）、Monheit和Vistnes（2005）、Chen（2008）等認為勞動者的參保意愿低或能力不足，主要受到婚姻狀況等個體特征的影響。

國內學者在影響保險參保率方面的研究較為豐富，秦芳、王文春和何金財（2016）通過實證分析發現，在全國范圍內，增加金融知識有助于提高居民家庭參與商業保險購買的可能性，同時也會增加保險持有的深度，即居民對金融知識了解越深入，其保費支出也相應增加;另外，陳其芳（2016）通過Probit模型研究影響農村居民購買商業養老保險的相關因素，發現農村居民年齡、受教育程度、家庭年純收入、對商業養老保險的了解程度、對養兒防老的態度、政府宣傳商業養老保險的程度等對農村居民購買商業養老保險的意愿有顯著影響;張強和楊宜勇（2017）通過構造邏輯回歸模型發現個人收入水平、教育程度、個體所處的經濟發展水平、政治面貌、社會保障中的醫療保險參保行為、家庭財產（房產和汽車）、兒女數量、職業屬性、年齡等都能夠對商業養老保險參保行為產生顯著影響;卓志（2001）應用多元回歸模型，對我國人壽保險需求進行了實證分析，認為我國經濟的快速增長正在成為影響國內人壽保險消費的顯著因素之一;桑林（2019）利用中國家庭金融調查（CHFS）數據，通過構造Probit和Tobit模型，從微觀層面實證分析主觀幸福感對家庭參與商業保險市場的影響，發現主觀幸福感對家庭參與商業市場的積極性和參與程度都有顯著的正向影響，即主觀幸福感越高的家庭，購買商業保險的可能性增加;姜詩堯（2015）根據黑龍江地區的調研數據，運用 Logistic 模型發現農戶類型、年收入水平、家庭耕地面積、與最近公路的公里數、與最近縣城的公里數、對商業保險的了解程度六個指標對城鄉居民基本養老保險醫院的選擇具有顯著性影響。

綜上，盡管學術界從養兒防老的態度、幸福度、年收入、家庭財產、風險態度等多方面對居民參與社會保險的行為特征進行廣泛探討，但是鮮有文獻圍繞商業保險分區域探究影響農村家庭商業保險參保率的因素。鑒于商業保險在家庭保障中的重要性，本文聚焦農村家庭，分區域研究其商業保險參保率影響因素，一方面有望探索提高農村家庭商業保險參保率的途徑，另一方面可為保險公司的發展提供一個重要而有益的視角。

結合國內外研究成果，本文認為農村家庭商業保險參與度主要受到經濟特征、家庭結構、健康狀況等方面的影響，從農村家庭基本特征、年收入、職業屬性、新型農村合作醫療保險的參與度、社會信任度五個方面提出假說。

假說一：農村家庭基本特征對農村家庭參與購買商業保險有一定的影響。年輕家庭在商業保險購買方面會表現得更加積極，考慮到文化程度高的戶主能夠對商業保險認識得更加全面，因此受教育程度高的戶主更加傾向于購買商業保險，并且戶主健康狀況也會影響家庭商業保險的購買。另外，考慮到仍有一些農村地區“養兒防老”的觀念根深蒂固，因此假定子女數量多的家庭很少購買商業保險。最后，婚姻狀況中由于喪偶、離異會使得生活中出現一些不確定的因素，因此認為出現這類婚姻狀況的家庭也會選擇購買商業保險。

假說二：家庭收入會顯著影響農村家庭商業保險的參與。保險屬于家庭保障類金融資產，因此戶主年收入越高，越會加大對家庭各種資產的投資，從而增加對商業保險的購買。

假說三：職業屬性會影響農村家庭商業保險的參與。一般情況下，戶主工作單位為行政機關、事業單位的家庭會減少對商業保險的購買;如果家庭里夫妻雙方有一方沒有工作，則會購買商業保險以降低風險。

假說四：購買新型農村合作醫療保險的農村居民，會認為沒有購買商業保險的必要性，并且由于農村地區信息閉塞，農村家庭對商業保險缺乏了解，會認為新型農村合作醫療保險與商業保險之間存在“替代關系”，因此假定農村地區家庭新型農村合作醫療保險的參與度越高，商業保險的參與度就越低。

假說五：社會信任度會顯著影響農村家庭商業保險的參與。社會信任度越高的戶主，對商業保險公司等機構的信任度也高，從而會選擇購買商業保險;反之，則不會購買。

三、數據來源、基本模型與變量說明

（一）數據來源

本文所使用的數據來源于中國家庭金融調查（China Household Finance Survey，以下簡稱為CHFS）。中國家庭金融調查與研究中心在全國范圍內開展的抽樣調查項目，旨在收集有關家庭金融微觀層面的信息，2015年第三輪調查樣本分布在全國29個省（市、區）、363個縣、1439個村（居）委會，有效樣本共40000戶，全面詳細地反映了中國家庭金融狀況。本文從CHFS數據庫中選用了家庭基本情況、社會保障等部分數據，在剔除無效樣本后，一共提取了16153個農村地區的樣本數據進行研究。

（二）農村家庭基本情況

表1列出了我國農村家庭的基本情況。首先，從農村全樣本來看，戶主年齡均值較大，受教育程度普遍偏低，學歷在小學及以下、初中的人數占比58.84%;從子女數量上看，我國大部分農村家庭有兩個孩子，子女數量不低于3人的家庭占比高達40.43%;從家庭的婚姻狀況來看，農村地區已婚比例大約為80%;從商業保險購買人數占比來看，農村地區家庭商業保險的購買人數占比不到10%。

其次，本文依照國家統計局以及CHFS數據庫調研的劃分標準，將全國農村樣本數據劃分為東部、中部和西部三個區域，其中東部地區包括北京、天津、上海、江蘇、浙江、廣東、河北、遼寧、福建、山東、廣西、海南共12個省、自治區、直轄市;中部地區包括安徽、湖北、湖南、江西、內蒙古、吉林、山西、黑龍江、河南共9個省、自治區、直轄市;西部地區包括四川、青海、陜西、寧夏、重慶、云南、甘肅、貴州共8個省、自治區、直轄市。

從各個不同的地區來看，西部地區年齡均值較東部和中部地區高，但是差別不大;在受教育程度方面，各個地區受教育程度人口占比最高的都為初中學歷。另外，西部地區的本科及以上人數占比低于東部地區和中部地區，各相差1.1%和1.52%，由此判斷，受教育程度會影響不同區域間居民家庭商業保險的參保率;從家庭子女數量上看，東中西部三個地區大部分家庭有兩個孩子，尤其中部和西部地區，有兩個孩子的家庭占比高于7成;從婚姻狀況來看，東中西部的已婚比例相差不大，東部接近80%，中西部地區已婚比例高于80%;從購買商業保險的家庭占比來看，東部地區與中部地區差別并不明顯，而西部地區商業保險購買人數占比較前兩個地區有明顯差異，從表1可知西部地區購買商業保險的家庭占比比東部地區低1.92%，比中部地區低2.14%。

總之，由全樣本數據分析得知，在農村家庭受教育程度、家庭子女數量等方面，西部地區與東部、中部各地區均存在較大差距，西部地區商業保險參保率有待進一步提高，因此，分區域對農村家庭商業保險參保率的影響因素進行差異性分析有一定的必要性。

（三）模型與變量

1. 模型。本文在進行研究時選用了兩種研究方法，在分析商業保險的持有時選用二元Logistic模型，將購買該類商業保險賦值為1，反之為0，模型的基本形式如下：

（1）式中[Pi]指的是商業保險的持有概率，[Xij]表示解釋變量。本文將所有解釋變量劃分為三類，分別是家庭情況、經濟特征、行為特征。家庭情況包括年齡、受教育背景、子女數量、婚姻狀況、健康狀況。經濟特征則包括職業屬性、家庭收入。行為特征包括新型農村合作醫療保險的參與度以及社會信任度。

在分析影響農村家庭商業保險購買的各個相關因素時，采用自變量投影重要性指標（Variable Importance in Projection，VIP）的方法，分析自變量對因變量的解釋程度，從而得出更具體的影響程度。其計算公式如下：

（2）式中[VIPj]表示第[j]個自變量Xj的投影重要性指標，[P]指自變量的個數，[Whj]是主軸[Wh]的第[j]個分量，它被用于測量[Xj]對構造[th]成分的邊際貢獻。[VIPj]定義式的意義是基于以下事實：由于[Xj]對[y]的解釋是通過[th]來傳遞的，如果[th]對[y]的解釋能力很強，而[Xj]在構造[th]時又起到了相當重要的作用，則[Xj]對[y]的解釋能力就被視為很大，也就是說，如果在[Rd（y，th）]值很大的[th]成分上，[Whj]取很大的值，則[Xj]對解釋[y]就有很重要的作用。

本文通過上述實證分析得出影響農村家庭保險參與度的因素后，根據變量投影重要性指標分析得出各個變量的邊際貢獻度。

2. 變量。本文研究影響農村家庭參與商業保險的相關因素，將參與的商業保險分商業人壽保險、商業健康保險和其他商業保險三大類，對上文提出的研究假說進行驗證得出影響農村家庭參與商業保險的影響因素;并對這些影響因素進行變量投影重要性分析。

模型中的解釋變量含義分別如下：在家庭情況的類別中，賦值情況如下，對于年齡這一變量20歲以下為1、20—30歲為2、30—60歲為3、60歲以上為4。戶主的受教育背景小學及以下為1、初中為2、高中為3、中專為4、大專為5、大學本科及以上賦值為6。在子女數量這一變量中，子女數量1人賦值為1、2人賦值為2、3人及以上賦值為3。關于婚姻狀況本文分為四類，分別為未婚、已婚、離異和喪偶，賦值情況為未婚為1、已婚為2、離異為3、喪偶為4。另外，對健康狀況進行了虛擬化處理，差或者非常差賦值為1;反之為0。

在經濟特征這一類別中，主要分為職業屬性和年收入兩個方面。職業屬性主要統計戶主的工作單位性質，本文將工作屬性分為六類，分別是：政府部門、事業單位、企業、個體經營、軍隊和其他，分別賦值為行政機關1、事業單位2、企業3、個體經營4、軍隊5和其他工作6。本文所用變量年收入主要指戶主年收入，包括農業收入、工資收入、工商業收入、財產收入、轉移性收入，本文對年收入賦值情況如下：1萬以下為1、1萬—5萬為2、5萬—10萬為3、10萬以上為4。

行為特征方面，對新型農村合作醫療保險的參與度通過判斷該家庭是否購買進行測定，并對其進行虛擬化處理，參與購買新型農村合作醫療保險為1，反之為0;對于社會信任度得分由CHFS問卷的問題和受訪者反饋的答案而判斷，問題為“ 如果您購買了商業養老保險，您是否相信將來它會按照承諾的那樣給您錢？”答案如下：完全不可以相信、比較不可以相信、居于相信與不相信之間、比較相信和完全相信，并分別賦值為1、2、3、4、5。模型中各個變量具體說明詳見表2。

四、實證分析

通過上文分析可以發現，我國農村家庭商業保險的購買度較低，但是仍然有很大的發展空間。為了能夠更加準確地分析影響農村家庭參與商業保險的相關因素，在農村居民得到保障的同時優化農村家庭的金融資產配置，下文將從商業保險持有以及影響因素的貢獻度構建模型進行分析。

為了確保實證結果的可靠性，對模型中的各個解釋變量進行多重共線性檢驗，檢驗結果顯示各個變量的方差膨脹因子值（VIF）遠遠小于10，說明變量之間不存在多重共線性問題。

表3列出了影響農村家庭參與商業保險相關因素的實證結果。從整體來看，戶主年齡、戶主受教育程度、健康狀況以及新型農村合作醫療保險的參與度這四個方面，均具有顯著性影響，并且在重要性指標分析中，這四個影響因素的邊際貢獻程度均高于其他影響因素。表現為受教育程度越高的家庭更會選擇購買商業保險，沒有參加新型農村合作醫療保險的家庭更加傾向于購買商業保險，考慮到受教育程度高的戶主對商業保險認識更全面，因此往往會購買商業保險，另外，由實證結果看出，仍有農村家庭認為新型農村合作醫療保險與商業保險互為替代，除了這四個因素外，還顯示年輕家庭更傾向于購買商業保險，可能的原因是年輕人的保險意識更強，為進一步提高家庭保障，防患于未然，大多數會選擇購買商業保險。婚姻狀況也會對農村家庭保險參與產生影響，表現為婚姻狀況為已婚、離異和喪偶這三種情況的居民會參與購買商業保險。另外，由表3和圖1可知，職業屬性也會稍微影響家庭商業保險的參與，但并不顯著，可能的原因是農村地區只有少數部分居民在事業單位、政府機構工作，部分人沒有具體工作單位，通過務農獲得經濟來源，因此職業屬性在農村家庭中對商業保險的購買影響不大。

圖1列示了關于農村家庭保險參與度影響因素的重要性指標。可以看出，農村家庭參與商業保險最為重要的影響因素是戶主受教育背景，其對農村家庭是否參與商業保險購買的解釋程度最強，這說明受教育程度在影響家庭商業保險購買中發揮著重要的作用。另外，是否參與購買新型農村合作醫療保險的邊際貢獻度僅次于受教育背景，并且由表3可知，其與家庭參與商業保險呈負相關，說明大部分農村家庭認為購買了新型農村合作醫療保險就不需要參與商業保險的購買，這主要還是由于農村居民缺乏相關金融知識，對商業保險了解不充分導致的。其余變量重要性排序分別是戶主年齡>健康狀況>戶主職業屬性。這說明農村家庭在選擇是否購買商業保險時會受到許多現實狀況影響，而婚姻狀況、子女數量、社會信任度和年收入影響程度較弱。

表4列示了各個地區的農村家庭商業保險參保率各個影響因素的變量投影重要性指標（VIP）排序，對比各個地區影響因素的重要程度，可以發現區域間差異明顯，經濟發達的東部地區，影響其農村家庭購買商業保險最重要的三大因素從高至低分別為：受教育程度、新型農村合作醫療保險的參與度和戶主年齡，表現為戶主受教育程度越高，沒有購買新型農村合作醫療保險的家庭越是會選擇購買商業保險;而影響中部地區農村家庭購買商業保險的最重要的三大因素從高至低分別為：戶主受教育程度、戶主年齡以及戶主身體健康程度，經濟欠發達的西部地區最重要影響因素的排序分別是戶主受教育程度、新型農村合作醫療保險的參與度、戶主年齡，通過對比可知，與東部和中部地區相比，西部地區的農村家庭在購買商業保險時更多考慮是否購買了新型農村合作醫療保險，表現為購買了新型農村合作醫療保險的家庭不會購買商業保險;另外表4發現西部地區在購買商業保險時多考慮家庭特征，這與西部地區經濟金融發展水平相對落后有一定關聯，西部地區農村家庭生活水平普遍不高，部分農村地區對金融知識的了解程度受到影響。

五、假說結果驗證

根據實證分析的結果，對上文提出的假說進行檢驗：

實證結果出現了兩個不符合假說的情況：首先，對于假說二，家庭收入會顯著影響農村家庭商業保險的參與，一般情況下，家庭對各類金融資產的投資會隨著收入的增加而增加，保障類金融資產也不例外，然而回歸分析結果表明農村家庭收入對商業保險參與度沒有顯著影響，由變量投影重要性分析的結果可知，在不同區域中，所有因素中收入這一因素影響程度的重要性排序較低，可能的原因是農村地區金融知識普及度不夠，人們對商業保險的了解程度不高，即使收入增加，也未提高商業保險參保率。同時，收入這一變量用的是戶主的年收入，而調查中受訪者的年收入并不能夠完全代表整個家庭的總收入。其次，對于假說五，社會信任度會顯著影響農村家庭商業保險的購買。實證分析發現居民的社會信任度能夠影響農村家庭商業保險參保率，但是相較于其他因素，其影響程度較弱，可能的原因是農村地區消息閉塞，金融知識普及率低，對商業保險的認識不夠深入。

六、結論與相關建議

本文利用2015年的CHFS數據，立足農村地區，就農村家庭參與商業保險購買的影響因素提出假說，通過描述性統計分析研究農村家庭商業保險參與的現狀，剖析農村家庭參與商業保險的行為特征，并通過二元Logit回歸模型和變量投影重要性分析的方法進行實證分析。結果表明，首先，整體來看，農村家庭在商業保險持有方面會受到多個因素影響，影響因素重要性程度從高至低排序為戶主受教育背景、新型農村合作醫療保險參與度、戶主年齡、健康狀況、職業屬性、婚姻狀況、子女數量、社會信任度和戶主年收入。其次，不同區域間，影響農村家庭商業保險參保率的因素各不相同，而受教育背景、戶主年齡、健康狀況、新型農村合作醫療保險的購買構成影響農村家庭參保率的四個重要因素，受教育程度高的年輕家庭更愿意購買商業保險，而新型農村合作醫療保險的參與這一影響因素在西部地區更為顯著，已經購買新型農村合作醫療保險的家庭不會購買商業保險;另外，家庭收入和社會信任度對農村家庭參與商業保險的購買影響不顯著。基于分析提出以下政策建議：

第一，推進農村地區義務教育的實施，不斷完善社會保障制度。研究發現，戶主的受教育程度是影響家庭商業保險購買的最重要因素，而我國農村地區居民受教育程度偏低，盡管義務教育已實施多年，仍存在一部分農村地區缺少應有的教育資源，信息也較閉塞，因此，政府需大力推進義務教育的實施，義務教育期間不允許學生隨意輟學、退學，確保農村地區家庭受教育程度的提升。

第二，關注農村地區保險知識的普及，提高居民對商業保險的認知程度。研究表明，購買了新型農村合作醫療保險的家庭大部分不再購買商業保險，并且新型農村合作醫療保險的參與度也是顯著影響家庭參與商業保險的重要原因。由此可知，大部分農村家庭存在認識誤區，即購買了新型農村合作醫療保險就不需再購買商業保險，這主要是由于金融知識欠缺、對商業保險了解不充分所導致，因此，政府和保險公司需大力宣傳普及保險知識，舉辦一些金融知識進社區活動或者在生活區開展保險知識有獎問答等活動，積極開展保險知識普及和教育引導，使得居民正確認識商業保險的價值。

第三，關注地區差異，因地制宜設計保險產品。研究發現，不同區域的農村家庭購買商業保險的影響因素不同，保險公司可根據不同地區來設計區域性保險產品。例如，為了適應中西部地區保險市場的需求，在保險產品的創新上優先考慮傳統保險產品，并且可以通過互聯網調查的方式了解居民需求，提高服務質量，提高市場占有率。另外，建議保險公司在不同區域尤其是西部區域建立區域分支機構，不斷開拓商業保險市場，努力拓展商業保險業務。

第四，加大對保險市場的監管力度，健全農村地區保險監管機制。當前“互聯網+”的模式已經滲透到各行各業，新型的互聯網保險產品花樣眾多，與此同時也催生出許多不正規甚至非法的網絡保險產品，面對缺乏保險知識的農村家庭，如若上當受騙則會加大他們對商業保險的抵觸，因此，相關部門可以在同業之間建立競爭監督機制，通過適度的同業競爭，引導保險業之間的相互監督。同時，為了減少不規范或非法的互聯網保險產品，政府相關部門可以建立全面的保險網絡體系，發揮互聯網的監督作用，通過網絡媒體獲得用戶需求與反饋，督促保險機構嚴格遵守保險同業自律公約，規范保險市場秩序，促進保險業健康可持續發展。

參考文獻：

[1]MK Bundorf. 2002. Employee Demand for Health Insurance and Employer Choice of Health Plans[J].Journal of Health Economics，（21）.

[2]Chang，Fwu-Ranq. 2004. Life Insurance，Precautionary Saving and Contingent Bequest[J].Mathematical Social Sciences，48.

[3]Chen. 2008. Informality and Social Protection：Theories and Realities[R].IDS Bulletion，18-27.

[4]Durlauf S N.2004. Neighborhood effects[J].Handbook of Regional and Urban Economics，4.

[5]AC Monheit and JP Vistnes. 2005. The Demand for Dependent Health Insurance：How Important is the Cost of Family Coverage？[J].Journal of Health Economics，（24）.

[6]Showers V.E.，and J.A.Shotick. 1994. The Effects of Household Characteristics on Demand for Insurance：A TobitAnalysis[J].Journal of Risk and Insurance，61 （3）.

[7]陳其芳.農村居民購買商業養老保險意愿的影響因素分析[J].財經理論與實踐，2016，（199）.

[8]甘犁，尹志超，賈男，徐舒，馬雙.中國家庭資產狀況及住房需求分析[J].金融研究，2013，（4）.

[9]姜詩堯.城鄉居民基本養老保險參與意愿影響因素研究[J].沈陽農業大學學報（社會科學版），2015，（5）.

[10]桑林.居民幸福感、主觀態度與商業保險市場參與——基于中國家庭金融調查數據的研究[J].經濟與管理，2019，（2）.

[11]孫蓉.保險學原理[M].成都：西南財經大學出版社，2006年.

[12]魏華林，林寶清.保險學[M].北京：高等教育出版社，1999年.

[13]秦芳，王文春.何金財金融知識對商業保險參與的影響———來自中國家庭金融調查（CHFS） 數據的實證分析[J].金融研究，2016，（10）.

[14]張強，楊宜勇.商業養老保險參與的影響因素分析[J].華中農業大學學報（社會科學版），2017，（5）.

[15]張士昌.略論社會保險與商業保險的關系[J].淮南工業學院學報（社會科學版），2000，（6）.

[16]張映芹.論商業保險與社會保險的互補性[J].理論導刊，2000，（3）.

[17]卓志.中國人壽保險需求的實證分析[J].保險研究，2001，（5）.