上海個人信用意識狀況調研報告

◆上海市質量協會用戶工作委員會 / 文

編者按

哪些行為會影響個人征信記錄？下面刊登的這份調研報告顯示，只有一成的受訪上海人知道！調研發現，即使生活在全球排名第五金融中心上海的居民，對個人信用的重要性也是缺乏了解和認識不足的，九成人沒有養成定期維護個人征信記錄的習慣。為此，報告提出了四點思考和建議。

社會信用體系建設必須以培養市民良好的個人信用意識為邏輯起點，需要市民掌握具體的信用知識，樹立良好的個人信用意識。有鑒于此，為全面了解當前上海市民對于個人信用的認知水平、維護個人信用的意識情況、日常生活的信用生活習慣等，向全社會宣傳維護好個人信用的重要性，促進本市社會信用體系建設，上海市質量協會用戶工作委員會于2019年4月面向本市市民開展了“上海個人信用意識狀況調查”。

本次調查通過問卷調查、文獻研究、專家走訪等方式，從市民信用知識水平和日常行為兩方面著手，分析當前本市市民信用意識狀況及日常信用行為，總結目前普遍的信用認知誤區及社會中突出的信用缺失現象和主要原因，并結合國內外信用體系建設經驗，就進一步健全和完善社會信用體系建設提出建議。本調查報告于2019年8月19日“國際誠信日”正式發布。

一、調查概況

本次問卷調查的對象為在上海生活、工作的市民。為了全面反映不同年齡段、不同學歷、不同經濟狀況市民的信用意識情況，采用分層抽樣的方法，將調查對象具體分為在校大學生、60歲以下在職市民以及60～65歲離退休市民三類。通過上海市質協用戶評價中心品驗100在線調研平臺，采用網絡信息化調查與居民區隨機攔截面訪相結合的方式，開展問卷調查，調查范圍覆蓋本市各區，調查時間持續近1個月，共收集到有效樣本2082份。

從回收的有效樣本情況來看，本次被訪市民的年齡分布較為平均，20～29歲的“90后”比例相對較多，為29.6%；其次是60歲以上的老年人，比例為18.8%；30～39歲、40～49歲以及50～59歲的比例分別為16.0%、16.4%和17.5%。

從被訪市民的工作年限來看，還未工作的在校學生比例為15.4%；初入職場、工作不滿5年的市民比例為12.1%；工作5～10年占比13.9%；工作10年以上占比較高，達到32.6%；而已退休的被訪市民比例為26.0%。

從被訪市民的學歷分布情況來看，高中及以下占比34.9%，大專及本科占比56.2%，碩士及以上占比8.9%。

二、上海市民對當前社會整體信用狀況的評價

近年來，我國社會信用體系建設主要圍繞公共信用機制展開，在很多基礎領域和關鍵環節取得了重要進展，但只是在部分領域形成了“不敢失信”的初步氛圍，全國范圍內的“不能失信、不愿失信”的局面還遠未形成。本次問卷針對目前社會中突出的信用缺失現象開展了調查，以反映上海市民對當前社會整體信用狀況的評價，以及市民群眾認為最突出的信用缺失現象。

1．多數市民認為當前社會整體信用狀況還未達到理想狀態

數據顯示，對于當前社會整體信用狀況的評價中，有16.4%的被訪市民表示很好；有45.3%表示較好，應該可以更好；有10.3%表示向好的方向發展，但仍存在較多問題；24.4%和3.6%的被訪市民則表示一般和很差。可見，雖然有超過半數的市民覺得當前社會整體信用狀況在不斷趨好，但也有近半數市民對社會整體信用建設有著更高的期許，認為還需更上一層樓。就日常生活中的小事來說，有72.3%的市民表示遇到過公交或地鐵逃票等失信行為，僅有27.7%表示從沒遇到過。對于逃票行為，只有16.2%的被訪市民表示會當場指責，71.6%表示會內心譴責但不會當場指責，10.1%表示事不關己高高掛起，還有2.1%的市民覺得很正常。可以看出，絕大多數市民內心是反感和抵觸失信行為的，但仍有部分市民規則意識、信用意識淡薄。同時，目前對于公交、地鐵逃票行為雖然有明確的處罰措施，但處罰力度還有所不足，難以對失信人產生有效的威懾。由此也說明，當前社會信用文化建設和個人信用記錄制度建設還需不斷健全和完善。

2．假冒偽劣商品、虛假廣告盛行是當前社會中最突出的信用缺失現象

調查結果顯示，“假冒偽劣商品、虛假廣告盛行”是被訪市民認為當前社會中最突出的信用缺失現象，比例達到68.5%。近些年，隨著電子商務和網絡支付的發展，網購已經成為一種日常生活方式。然而一些商家巧偽趨利、信用缺失，出售質量不合格、假冒偽劣商品，侵害消費者權益。還有一些電視臺、廣播電臺為了經濟利益，對虛假廣告睜一只眼閉一只眼，審查不嚴，為不良商家大肆發布虛假信息和廣告等創造了條件，誤導消費者，對市場經濟發展和社會主義建設帶來很大的負面影響。

3．食品、藥品領域誠信缺失問題是市民群眾關注的重點

調查數據顯示，“假疫苗”、“瘦肉精”等食品藥品安全事件也是本次被訪市民認為較為突出的信用缺失現象，所占比例達到47.0%。“假疫苗”、“三聚氰胺”、“瘦肉精”、“地溝油”等不良食品、藥品事件屢行屢禁、屢禁不止，無不暴露出誠信缺失是此類問題的根源，以至于社會公眾一提到食品、藥品，就聯想到安全；一提到食品、藥品安全，就聯想到誠信缺失，極大地影響了社會公信力和食品、藥品行業的健康發展。食品、藥品關乎人民群眾的身體健康和生命安全，涉及到千家萬戶的切身利益，受到人民群眾高度關注。因此，不斷加強食品、藥品安全領域信用管理制度建設，嚴懲食品、藥品生產經營單位失信失德行為，嚴厲打擊各類違法犯罪行為，塑造誠實守信、守法自律的行業風氣，是需要常抓不懈的重點工作。

三、當前上海市民個人信用意識及行為現狀分析

本次調查研究主要從市民信用觀念、信用知識水平和日常行為三方面著手。問卷內容從《征信業管理條例》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》以及中國人民銀行征信中心網站中征信知識板塊中篩選了10條與個人征信有關的基礎知識，設計了相應的信用知識題，并采用計分法對每個被訪者的回答情況進行統計得分。根據每位被訪市民信用知識的得分情況，結合信用觀念、日常行為習慣、樣本特征等進行交叉分析，得到了當前上海市民的信用意識狀況、特征及存在的問題。

1．多數市民具有良好的“信用觀”，但在某些情況下，也會被“利益觀”影響

中國傳統文化背景下人們追求的“信用”其實是“道德信用”，而現代經濟社會的“信用”則是“經濟信用”，是在經濟活動中雙方彼此遵守和執行信用契約的能力。本次調查結果顯示，有65.2%的被訪市民認為“信用”目前在人們日常生活中所占的地位很重要，還有27.4%表示比較重要，僅有1.4%的被訪市民表示無足輕重。可見，誠實守信還是絕大多數人認可的為人處世的基本準則。為了考察市民在遇到“誠實守信”與“個人利益”發生沖突時的態度，本次調查設計了相應的假設題。比如當收到一張假幣時如何處置，只有4.0%的被訪市民明確表示會選擇花出去，9.1%表示會看情況，86.8%的市民表示不會；假設被訪市民向一位朋友借了一筆錢，但是朋友突然意外去世了，有91.0%的市民表示還是會把錢還給朋友的家人，僅有3.0%表示不會，6.0%表示看情況；而當通過說謊或者隱瞞一些個人信息，能獲得想要的利益時，有11.0%表示會這么做，還有29.3%的市民表示會看情況考慮一下，只有59.7%的市民明確表示不會。從以上三道題的結果可以看出，目前大部分市民具有“誠實守信、欠債還錢”的良好“信用觀”，但當遇到一些利益影響時，還是有部分市民心中的信念會動搖，選擇失信來獲得想要的利益。

2．上海市民個人征信基礎知識相對匱乏

本次調查結果顯示，上海市民在個人征信知識問卷部分的平均得分為2.10（滿分為10分），標準差為1.97分。有63.2%的被訪市民只得到0～2分，23.6%得到3～4分，10.3%得到5～6分，僅有2.9%的被訪市民得分達到7分及以上。若按照得分在9分及以上表示信用意識優秀，7～8分表示信用意識良好，4～6分表示信用意識一般，2～4分表示信用意識薄弱，0～2分表示信用意識較差的評價量表進行判斷，可以發現，當前上海大部分市民對個人征信的相關基礎知識知之甚少，對個人征信的重要性認識不足，這在一定程度上也反映出大部分市民信用意識薄弱，加強個人征信知識普及任重而道遠（見表1）。

結合被訪市民的身份來看，已經離退休的老年人平均得分相對較低，僅為0.78分，可見大部分老年人幾乎不知道個人信用相關的知識。其次是還商未工作的在校學生，平均得分為1.92分，主要集中在0～2分之間，比例為68.8%，僅有1.3%的被訪者得分高于6分。相對于老年人和在校學生，在職的被訪者得分較高。其中，工作年限5～10年的被訪市民平均得分為3.28分，這部分人群的年齡主要集中在25歲至35歲之間，且大多數學歷在大專及以上，對個人信用有一些基礎性的認知，但理解還不夠深刻。

3．九成左右的市民還未形成定期維護個人信用記錄的意識

隨著社會信用制度的不斷完善，信用記錄已經滲透到每個人的日常生活中。記錄個人基本信息、信貸信息、非金融負債信息、信用卡信息等內容的個人信用報告已經成為“個人經濟身份證”，是重要的個人資產。經濟和社會發展速度越快，征信就和個人的關系越加緊密，這些信息將影響到個人在金融機構的借貸行為。因此，維護好個人的信用記錄就顯得尤為重要。除了要按時還款、避免出現逾期情況以外，定期查詢個人信用報告，了解個人征信記錄也非常重要，而且根據央行的規定，每個人每年都有2次免費獲取個人信用報告機會。但從本次調查的結果來看，僅有17.2%的被訪市民在最近1年內查詢過自己的信用報告。其中，只有56.2%的市民是出于定期了解個人信用記錄的目的查詢報告，而其余43.8%是由于申請貸款、辦卡需要或其他事由才查詢的（見圖1）。可見，當前僅有不到10%的市民有定期了解個人信用記錄、維護個人信用記錄的良好意識，而大多數市民還未形成這個意識，除了貸款或申請信用卡，平時并不關心自己的個人信用記錄，有的甚至不知道個人信用報告是何物，更不提如何去關心和維護。

表1 個人征信知識問答題正確率

此外，對于“哪些行為會影響個人征信記錄”這道問題，平均得分僅有0.12分，只有11.9%的被訪市民回答正確，而其余88.1%的市民所知不全，如不知道信用卡逾期、個人貸款逾期、網貸平臺貸款逾期、拖欠助學貸款、“睡眠信用卡”未處理；實名手機、固話、寬帶欠費；為第三方貸款的擔保人、第三方沒有按時償還貸款等情況會影響個人征信記錄。有6.7%的市民完全不知道逾期未還款、消費違約等行為會影響個人信用記錄。綜合以上數據來看，目前絕大多數上海市民還未形成定期關心、維護個人信用記錄的意識和習慣，個人征信的相關知識和常識還需加大力度普及。

4．近半數市民有信用卡消費習慣，但少數市民還款習慣不佳

對上海市民持有信用卡數量、日常使用頻率及還款習慣等進行的調查顯示，有49.1%的被訪市民日常有使用信用卡支付（包括手機端綁定信用卡）的習慣。其中，有8.6%的市民進行消費時幾乎全部用信用卡支付，還有11.5%的使用率在80.0%以上。

從每月信用卡還款習慣來看，每月按時全額還款的比例較高，占38.4%；其次是每月最后還款日前還款，所占比例為11.3%；賬單分期還款和每月只還最低還款額的比例分別為4.1%和2.8%。

最近一年內，90.5%的持卡市民沒有出現過信用卡逾期未及時還款的情況，6.8%有過1～2次未及時還款，還有2.7%的持卡市民有過3次以上逾期未及時還款的情況。根據相關規定，信用卡連續三次或兩年內累計六次逾期還款，就會在個人信用記錄中體現，對今后申請貸款有直接影響。因此，信用卡每月按要求及時還款、不要逾期才是正確的用卡行為。

5．“80后”“90后”更青睞互聯網平臺的虛擬信用卡

近年來，隨著互聯網的迅速發展，支付寶、京東等互聯網平臺也相繼推出了螞蟻花唄、借唄、京東白條等金融產品，這些金融產品其實與銀行推出的信用卡非常類似，可以稱為“虛擬信用卡”。相關網絡數據顯示，目前國內有1.7億的“90后”，其中超過4500萬人開通了花唄功能，平均每4位“90后”就有一位在使用花唄；有接近40%的人把花唄設置成支付寶的首選支付方式。本次調查結果也顯示，有57.4%的被訪市民除了信用卡以外，還有使用支付寶花唄、借唄、京東白條等進行消費的習慣。結合被訪市民的年齡段來看，20～29歲和30～39歲的“80后”“90后”有互聯網虛擬信用卡的比例明顯高于其他年齡段。同時與持有信用卡的比例相比，“90后”使用虛擬信用卡的比例（79.9%）要高于有信用卡的比例（71.5%），而其余年齡段則均是持有信用卡的比例較高。由此可見，“80后”“90后”的消費支付方式更為多樣，更樂于使用互聯網虛擬信用卡。這類虛擬信用卡申請流程簡單，相比信用卡更為方便；可以分期免息；芝麻信用分越高，額度也就越高。雖然目前支付寶的芝麻信用分并未與央行的個人征信記錄掛鉤，但不管是個人征信還是芝麻信用分，在我們的生活中都非常重要，都需要定期關心和保持良好記錄。

圖1 查詢報告的目的

6.部分在校學生存在持多張信用卡、網貸借款未還清等不良信用行為

近年來，隨著互聯網金融業務的快速發展，網貸也隨之野蠻發展。一時間大學生校園網貸業務亂象叢生。由于大學生信用意識不強、消費觀念不理性，一些不良網貸公司只顧追求自身利益，違規甚至違法經營，利用虛假宣傳、高利放貸、聘請學生代理、降低門檻等方式開展校園信貸業務，誘導在校大學生超前消費、過度消費，有的還通過暴力脅迫、“裸條”抵押等非法手段催收欠款，以致出現多起不堪重負、無力償還借款的大學生自殺事件。校園網貸亂象，沖擊著大學校園的穩定秩序，造成了不良的社會影響。雖然有關部門及時加強監管，出臺了相關管理辦法整治校園貸業務，但仍不時有大學生網貸無力償還的負面新聞出現。造成這一亂象的原因除了網貸行業發展不成熟、征信系統監管力度不足之外，關鍵還在于部分在校學生信用知識匱乏，缺少風險防范意識。本次調查結果也顯示，還未工作的在校學生中有67.7%的人持有1張以上信用卡，其中有39.0%的在校學生持有5張以上信用卡，這一數據遠遠超過在職的被訪市民。在持有5張以上信用卡的在校學生中，有61.5%還有使用支付寶花唄、借唄、京東白條等虛擬信用卡進行消費的習慣。此外，本次調查中有12.4%的在校學生表示曾經在網上的信貸平臺申請過貸款，而這其中還有80.8%的人尚未還清貸款。以上數據透露出非常危險的信號，對于收入水平不高、還款能力有限的在校學生，一旦陷入還貸困難，通過辦多張信用卡、網上借貸、“拆東墻補西墻”的方式還款，若欠款無法及時還清，無疑將對個人的信用記錄和今后的學習生活帶來巨大的影響。這一問題需要有關監管部門引起重視。

四、關于上海社會信用體系建設的思考與建議

上海自1999年率先在全國開始社會信用體系建設以來，至今已有二十個年頭。二十年來，上海市以建立健全社會信用制度為核心，以培育信用服務產業為重點,抓住信用信息記錄、信用產品使用和失信行為懲戒等環節,分階段、有重點地推進社會信用體系建設，著力打造“誠信上海”，已取得顯著成效。但本次調查發現，當前社會整體信用狀況雖然在不斷向好發展，卻仍存在一些問題亟待解決。市民群眾的個人信用意識相對薄弱、信用基礎知識匱乏，對個人信用的重要性認識不足，尚未養成良好的維護信用習慣；公交、地鐵逃票屢禁不止，缺乏有力的懲戒舉措；對假冒偽劣商品、虛假廣告以及食品藥品安全等問題的監管力度還有待加強。為進一步促進社會信用體系建設，提高全社會誠信意識和信用水平，營造全社會共同倡導誠信、守護誠信的良好氛圍，我們建議從以下幾方面著手。

1．積極培育以誠信為基礎的核心價值觀

圖2 各年齡段持有信用卡和虛擬信用卡的比例

“人而無信，不知其可也”。誠信，是中華民族的傳統美德，也是中國人安身立命的基本規范和行為準則。從山寨食品、偽劣玩具、黑心作坊，到引起輿論廣泛關注的長春長生疫苗事件；從拖欠賴賬、合同違約，到偷稅漏稅、財務造假等現象可以看出，引發這些社會問題的根本原因是誠信缺失。失信已經對社會的發展造成了巨大阻礙。本次調查結果顯示，有57.4%的被訪市民認為造成信用缺失現象的原因是道德觀、價值觀缺失。因此，還需大力推進誠信建設，培育社會主義核心價值觀，把誠信落實到每個公民的生活中，貫穿于踐行社會主義核心價值觀的過程中。誠信建設是一個漫長而艱苦的過程，不可能一蹴而就，要持之以恒加強誠信建設，廣泛開展各類誠信主題活動，讓誠信建設進農村、進社區、進企業、進學校，切實強化每一個公民的誠信觀念。特別是要加大力度培養青少年的誠信意識、誠信習慣，將誠信教育滲透到課程教學中去，把有關誠信方面的名人名言、代表人物、歷史典故等靈活地融入到德育課程中去。讓誠信理念內化于心、外化于行，最大限度地激發每一個公民的誠信意識，樹立良好的“信用觀”，挖掘一批即使在巨大的利益誘惑面前也誠實守信、毫不動搖的榜樣故事，并在全社會進行大力弘揚和宣傳，營造人人講誠信的良好社會風尚。

2．加強信用知識普及和相關政策的宣傳力度

隨著電商平臺、移動支付、共享經濟的發展，如今個人可以使用信貸消費的場所已經覆蓋生活的方方面面。但本次調查發現，當前部分市民群眾對我國個人信用知識和相關政策的了解嚴重缺失，對“信用是什么”、“個人信用記錄有什么用”、“個人信用報告記錄了哪些內容”、“哪里可以查詢個人信用報告”、“哪些行為會影響個人信用記錄”等信用的基本內涵和作用缺乏深刻了解，不僅容易產生失信行為，還會被一些不法份子、不良商家“鉆空子”，對個人信用記錄造成無法彌補的影響。因此，建議中國人民銀行征信中心要持續加強信用知識的傳授和普及，提高市民群眾的個人信用知識素養；運用群眾喜聞樂見的方式，開展信用權益保護教育、個人征信政策宣講等宣傳教育活動，幫助市民群眾樹立安全防范意識，激發市民群眾形成定期關心和維護個人信用的良好習慣。

3．加快建立完善個人信用檔案登記機制

誠信的建立需要個人自覺，更需要制度的托舉。誠信建設必須從自律到他律滲透于社會治理的各個方面，在治理層面將誠信制度化、法律化，以外在剛性約束克服失信的利益誘惑，鑄就社會誠信品格。建立公民個人信用檔案信息庫是個人誠信體系建設中的重要一環，對整個社會信用體系建設具有重要的數據支撐作用。根據目前我國的現狀，借鑒國內外相關經驗（如美國公民信用檔案、北京正在探索推進的“個人誠信分”工程等），上海也可實施公民個人信用檔案管理，完善社會信用體系建設。整合相關政府部門涉及公民的社會活動記錄，建立以公民身份證號碼制度為基礎的覆蓋全市戶籍人口及外省市流入人口的個人信用檔案信息庫。加快建立完善個人信用檔案登記機制和規范的個人信用評分機制，對個人信用狀況進行評分登記，并作為升學、就業、升遷等重要依據，讓信用伴隨終身。同時，推動個人信用信息在市場準入、公共服務、求職創業等領域的廣泛應用。此外，要加快個人信息安全立法與修訂，界定個人公開信息和個人隱私，規定個人、組織的權利義務，保護個人、組織的合法權益等，明確規范政府、企業和機構對于個人信息收集、保存和利用的行為，強化社會各界的信息安全意識，為市民日常生活、網上活動和大數據產業發展提供良好的法律環境。

4．建立健全守信激勵和失信懲戒機制

李克強總理說過一句擲地有聲的話：“讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通。”合理的獎懲制度也是社會信用體系建設的必備環節。本次調查中，有62.0%的被訪市民表示目前對于失信行為的懲戒力度不足、缺少威懾力，也有26.4%的市民表示缺少鼓勵守信的獎勵機制。美國街道上車輛違章很少，并不是因為當地人素質普遍較高，而是因為他們違章的成本很高，違章記錄會被記載進信用記錄后影響就業、貸款、租房等。與歐美國家相比，我國公民的“違約”和“欺詐”成本并不高，這對整個社會信用體系的建立極其不利。這也正是地鐵逃票、假冒偽劣產品、毒奶粉、病死豬肉、學術造假、逃債騙貸、網絡欺詐等失信現象屢禁不絕的原因。一些領域的誠信缺失，說到底還是處罰太輕，不足以形成震懾。因此，必須要進一步建立健全守信激勵和失信懲戒的機制，從制度和法律上約束失信行為，同時對誠信行為加大激勵，在教育、就業、創業、社會保障等領域，為守信者提供重點支持和優先便利，讓守信者真正地感受到守信的益處，真正做到“讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通”。