普惠金融業務發展的比較研究

摘 要：普惠金融是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。要做好普惠金融這項光榮而艱巨的事業，就必須先對下列問題要有清醒的思考和認識，如果把這些問題回答好了，可以說做好普惠金融事業的鑰匙也就找到了。鑒于此，本文對普惠金融業務發展的比較進行研究，以期為相關從業人士提供參考。

關鍵詞：普惠金融;小微企業發展研究;信用體系建設

0 引言

普惠金融是為了解決傳統金融業存在的金融排斥現象而提出的，其主要服務于小微企業、農業人口、城鎮低保人群等存在貸款難問題的社會群體。聯合國早在2005年就將這一概念提出，但我國普惠金融業務開始較晚，大體始于中共十八屆三中全會“發展包容性金融”被黨和國家指定為國家策略。

1 普惠金融理念的基本內涵

普惠金融（Inclusive Finance）是聯合國在2005年提出的一個經濟學概念，這一理念以消除貧困、實現金融公平為宗旨，力圖在一定的能力范圍內給予有需求的社會群體（尤其是包括農民、低收入人群以及小微企業在內的相關弱勢群體）有效的金融服務。[1]然而，這并不意味著普惠金融是一個單方面的公益慈善和人道救助的理念。一方面，普惠金融本質上來說仍然是一種商業行為，以市場性為準則，在滿足更多群體需要的同時也要讓供給方合理收益;另一方面，普惠金融為有金融服務需求的社會各階層包括社會弱勢群體的服務，幫助受益群體在經濟活動中獲得一定的收益。

2 我國普惠金融的發展歷程

我國普惠金融的發展歷經四個階段，從最初的公益性小額信貸階段，逐漸過渡到發展性微型金融階段，然后進入綜合性普惠金融階段，現在發展至創新性互聯網金融階段。20世紀90年代初期，我國為了改善農村經濟落后的窘境，依靠其他渠道的捐助或軟貸款，開始推行公益性小額信貸。在小康社會初步形成的背景下，多元化的金融服務需求應運而生，金融機構、政府機關紛紛入局，小額信貸的規模得到擴大，成為提高國民收入，刺激就業的重要工具。2005年，我國普惠金融的繁榮時代正式到來，順利轉移到第三階段——小額信貸機構數量激增，出現多種創新型金融服務，小額貸款公司能夠改制成為村鎮銀行，推進農村金融機構改革。如今，在互聯網的廣泛應用下新興互聯網金融產品大受歡迎，普惠金融不再受到時間和空間的局限，進入互聯網金融發展階段。

3 商業銀行普惠金融發展的機遇與挑戰

目前，我國普惠金融發展的政策環境相對優越，中央政府和有關部門進行了一系列改革，多次明確要通過發展小額信貸滿足低收入群體、農民群體和小微企業的信貸需求，這實際上反映了政府對普惠金融發展的高度重視。特別是2016年開始召開G20峰會以來，普惠金融成為重要的熱門議題，引起了人們的廣泛關注。《普惠金融指標體系》《數字普惠金融高級原則》以及《中小企業融資行動計劃落實框架》等文件，先后對普惠金融展開討論，進一步推動了全球普惠金融的發展。從相關文件中我們不難看出，目前，普惠金融的可持續發展在宏觀層面上已經有了一定的政策指導。然而，由于種種因素，商業銀行普惠金融業務在實際開展過程中遭遇著重重困難和挑戰。一方面，商業銀行發展普惠金融面臨著客戶群體違約風險高的挑戰。其一是商業銀行收取的信用風險溢價較高使得銀行的操作成本相對提高，進而促使融資成本的提高，使得民間融資渠道成為一個重要的競爭對手。其二商業銀行對擔保資產的必然要求將一部分客戶群體排斥在貸款業務之外。另一方面，商業銀行發展普惠金融面臨著經營網點營收難以平衡的挑戰。

4 我國商業銀行普惠金融業務的主要模式及其比較

我國的普惠金融發展模式主要分為政策引導、財稅扶持、市場主導、踐實公益等類型。但隨著現在高新技術的發展，普惠金融越來越成為科技競爭的熱點。

招商銀行的普惠金融模式總結來說是：科技化、快審批、一體化。其普惠金融業務越來越依賴于線上操作。例如，在貸前申請環節，招商銀行的PAD平臺和閃電貸平臺，可以依靠線上平臺提供貸款。在貸中作業端，該銀行依靠大數據演繹推理，以此提高貸款的效率。在貸款后管理結束時，繼續依靠網上平臺為企業貸款提供服務，并建立了針對分支機構總數的預警和貸款后整合管理系統。客戶通過移動終端或pos機24小時自助貸、還款，客戶經理也可以通過PAD平臺，遠程上傳到審批系統，大大節省了書面數據傳輸所耗費時間精力，避免了紙張的損壞或丟失。招商銀行還實行集中審批制度，分類集中審批貸款。對于次數繁復、資金數量較少的信用貸款，系統可以自動批復。

齊商銀行則不同，作為地區性中小銀行，其依托當地政策優勢，大力推進供應鏈和區塊鏈金融模式。該模式將金融、科技、產業有機聯結在一起，改善了市場中各企業信息不對稱的缺陷，從而降低業務成本，為供應鏈企業帶來融資便利。齊商銀行為了解決小微企業融資難的問題，研發了應收賬款質押、動產質押、廠商銀、保稅倉、政府采購貸等多種供應鏈產品，在碎片化經濟的環境下提高了資金流轉效益，向核心企業上下游小微客戶提供快捷精準的綜合金融服務，緩解小微企業資金壓力，并推動了小微企業新舊動能的轉換工作。

總體來看，我國商業銀行的普惠金融政策針對融資效率低這一問題，應用大數據技術、移動平臺技術、物聯網技術等新興科技，增加了貸款的時效。大型銀行依靠自己的規模優勢，優化貸款的審批制度，而地域性中小銀行則借助自己的當地政策優勢與企業達成合作，推動區塊鏈金融在當地的發展。

5 進一步促進商業銀行普惠金融業務發展的建議

5.1拓展涉農金融業務，扶持農村經濟

“三農”問題也是普惠金融關注的一大重點。普惠金融的應用在我國最初就是為了扶持貧困地區的經濟。商業銀行長期以來提供農村金融服務，積累下來的客戶群體數量可觀。商業銀行憑借這一優勢，深入實施普惠金融，擴大農村金融市場。在具備豐富的農村小額信貸業務經驗和基礎設施后，銀行在經濟狀況相對良好的農村地區嘗試設立村鎮銀行，直接扎根于當地，根據農村群眾的需求進行金融產品創新，升級農村金融存貸結匯金融服務體系。隨著互聯網的迅猛發展，商業銀行依托二維碼、App等媒介與當地相關商戶建立合作關系，推出農貸申請、扶貧資金劃轉、養老社保發放、生活繳費等服務，將線上金融融入農民的日常生活當中。工商銀行在2017年應用區塊鏈創新扶貧金融產品，打造政府金控公司連接銀行資金劃撥系統的金融服務區塊鏈平臺，使扶貧攻堅資金從審批到撥付全流程透明化，達到精準投放和高效管理的效果。農業銀行上線基于區塊鏈技術的涉農互聯網電商融資系統，向電商供應鏈的法人客戶提供電商融資服務。這種涉農金融業務在商業銀行里越發常見，農村小額貸款業務、涉農貸款業務得到改善。

5.2建構完善的信用機制

在互聯網的背景下，推動普惠金融的發展，必須要根據實際情況對企業內部和外部進行調整。另外一方面，也需要政府對普惠金融的受益者進行數量上的調控，控制其盲目的發展。這樣才能保障其正常健康地發展。信貸資金無法及時回籠是金融機構及銀行常常會遇見的問題，這給銀行的發展帶來了極大的影響。為避免資金無法回籠的情況發生，商業銀行需要制定嚴格的貸款合作方案，強化管理制度，提高風險預防能力。另一方面，加強對貸款人的資格和信用審核，充分了解用戶提供信息的真實性，嚴格審核，只對符合要求的客戶進行放貸。政府及相關部門應該加強個人誠信意識的建設，為普惠金融打造安全誠信的經營環境;加強對網絡環境的監督和管理，營造安全的網絡環境。以法律和道德對個人進行約束，加強對普惠金融的管理，從而避免普惠金融在互聯網背景下的風險。

5.3完善普惠金融部門的功能

參照美國小企業管理局（SBA）為小企業提供金融貸款服務的成功經驗，我國也應當建立類SBA的中央直屬機構。SBA負責的業務包括公司的成立、人員組建、公司章程書寫、公司法律援助、公司運營后的市場開發、風控體系建立、拓寬融資渠道等等。SBA利用美國完善的金融體系制度與當地很多銀行開展擔保合作業務，通過其特有的雙贏機制，為高風險但符合標準的小微企業提供擔保支持。反觀中國對小微企業的貸款制度和普惠金融政策，大都停留在政府政策調節的水平，因此一直也沒有達到很好的效果。所以，我們需建立一個以國家撥款為基礎的專業的機構，專門負責于小微企業及弱勢群體的抵押貸款業務的市場管理。該機構需與市場上的商業銀行達成協議，對風險較小且貸款需求量不大的單位實體直接放貸，對于高風險、預期收益率較低的個體，須經過全面審查來看是否滿足貸款的要求。如滿足要求，由機構為該個體提供抵押，從銀行取得貸款。同時該機構每年還須審查全國各地有潛力的小微企業或大學生創新創業項目，主動為其提供包括公司組建、貸款、法律服務、后期基本業務處理等一系列公司組建業務

6 結束語

綜上，要發展好普惠金融事業，必須高度重視制度、模式、組織架構和產品研發等一系列創新工作，存款業務方面要在為普惠客戶創造更多更大價值，提高客戶滿意度上著力，貸款則要向便捷、高效、可得性上下功夫，使廣大基層民眾能夠及時獲得價格合理、便捷安全的金融服務，以不斷滿足人民群眾日益增長的金融需求和對美好生活向往愿景的早日實現。

參考文獻

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作者簡介：

金以，女，漢族，就讀于東南大學經濟管理學院，研究方向：經濟管理。