互聯網金融趨勢下的商業銀行發展現狀及對策

蔣融融

摘要：隨著互聯網金融的發展，如何把握互聯網金融所帶來的機遇，如何應對互聯網金融通過自身的發展的影響，成為商業銀行面臨的一個問題。本文首先介紹了我國互聯網金融的發展歷程，指出當下互聯網金融下商業銀行的發展現狀，最后提出面對互聯網企業在金融業務挑戰下的商業銀行發展對策。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;應對策略

互聯網金融的快速發展，對大眾生產生活產生了直接影響，最為直觀的，就是企業的經營狀況、業務模式與客戶群體。比如互聯網金融催生了電商、網絡貸款、網絡保險等行業的發展，人們不再需要在線下面對面地對接，而是通過互聯網就可以直接完成各種業務。面對互聯網金融發展趨勢所帶來的各種變化與影響，甚至是挑戰，我們不能坐以待斃，而是要主動出擊，積極討論各種應對策略，更好地助力商業銀行健康可持續發展。

一、互聯網金融的相關概念

互聯網金融是一種新型的金融模式，顧名思義，是通過互聯網依存的一種金融業務。互聯網的海量信息、云計算、數據的共享等優勢，讓支付、融資、投資、借貸等金融業務，都能通過互聯網實現。可以說，與傳統金融業務比較而言，互聯網金融的優勢十分明顯，很多受眾也更愿意選擇這種參與程度高、中間成本低、操作更加方便的金融業務。

互聯網金融企業憑借先進的技術手段、以客戶為中心的服務理念和新的銷售渠道，對傳統的金融業進行了強勢的入侵，迅速開拓了市場，并在金融業取得了獨特的互聯網金融模式。特別是2013年以后，網絡金融在中國如雨后春筍般，迅猛成長，發展至今，互聯網金融已經從成為了人們生產生活中不可獲取的一部分。

二、我國互聯網金融的發展歷程

互聯網金融在國內的發展大體可以分為三個階段。

（一））網上銀行的階段

從1990年代末到2014年，中國互聯網技術從起步階段到成熟階段，互聯網涉及到的領域也不斷擴大，已經涉及到了金融領域。商業銀行率先以技術支持的形式引入。首先，商業銀行對銀行進行互聯網改造，對數據中心進行升級，提高內部數據處理能力和處理速度。

（二））網絡支付階段

2005年至2012年，我國商業銀行處于互聯網改造期，這一階段商業銀行在互聯網金融上的摸索有了停滯。但是，國外的發展依然如火如荼，我國幾家電商企業開始學習國外互聯網金融的模式，淘寶網學習亞馬遜的模式，這些網上購物平臺開始走進普通百姓的生活中。同時為了網上購物能夠安全快速的實現，在買賣雙方的博弈中催生出了第三方支付平臺。

（三）移動互聯階段

學術界將2013年定義為“互聯網金融元年”，在這一年，互聯網金融正式進入快速增長時期，基于大數據和云計算的網絡支付技術水平基本達到成熟期。在此基礎上，以阿里巴巴、騰訊為代表的多家互聯網企業開始建立網絡金融平臺，多家商業銀行，由民生銀行和中國招商銀行為代表的，開始做在線金融領域的新嘗試。與此同時，移動支付開始出現，并呈現出快速發展的趨勢，以及互聯網金融的真正意義上的時代開始了。與此同時，隨著互聯網金融的快速發展，如潛在客戶違約，平臺坍塌和投資者的操作方面的問題已經開始出現。然而，從總體上看，這一時期網絡金融的特點是基于互聯網思想的金融，它是一種新的金融，它具有互聯網的本質特征和真實內涵，不同于以往傳統的金融技術升級。

三、互聯網金融下商業銀行發展現狀

（一）互聯網金融推動客戶數量與需求變化

近年來，我國經濟快速發展，中國銀行業也隨之出現了快速發展的經濟形勢。數據匯編表明，中國銀行業在2012年至2017的人民幣貸款和存款總額增長也較快增長速率變化不小，相對來說比較平穩。同時我國移動支付用戶規模迅速擴大，到2017年移動支付用戶已達到5.37億。與2016年年底相比，新增人口578.3萬人，使用移動電話的比例已達到7.0%。

互聯網金融以其極大的優勢，衍生出了一系列操作方便，風險性較低，但是收益也可觀的金融產品。當然隨著產品在不斷豐富的同時，客戶的選擇性更大了，客戶的要求也就更高了，面對多樣的產品，他們會耐心挑選最適合自己，最滿意的產品和服務。尤其是在對比實體網店的服務與產品后，客戶更傾向于選擇網上的產品，自主選擇性更高，也有一定的保障。而且線上服務也在不斷完善，自助辦理、一體化辦理等，都帶給客戶良好的體驗效果，大多數客戶開始選擇線上服務，這對銀行線上線下服務與整合提出了新要求。

（二）互聯網金融帶來資本充足率的變化

2007年以來，我國上市銀行資本充足率已達到國際水平，基本處于逐步增長的水平。但近三年來，我國商業銀行的資本充足率也出現了同樣程度的下降。盡管資本充足率受到多種因素的影響，但不可否認的是，網絡金融對傳統商業銀行的影響是影響其的主要因素之一。

互聯網金融以其獨特的價值創造和經營模式，對商業銀行的業務產生了直接影響甚至是替代效應。傳統商業銀行的業務主要包括債務業務、現金資產業務、信貸資產業務、證券投資業務、跨國業務和表外業務。這些業務最終決定了商業銀行擁有的資本，銀行擁有的資本對銀行的生存和發展具有重要意義，網上金融對傳統銀行的影響已經影響到商業銀行的資本。

四、商業銀行的應對策略

總所周知，互聯網金融給傳統商業銀行帶來了不少挑戰，但是有挑戰就會有機遇。互聯網金融由于其特有的優勢，已經開始向商業銀行的主導地位提出挑戰，這也促使金融機構開始積極的創新產品和服務，以便贏回客戶。商業銀行萬萬不能小覷網絡金融的發展，要積極探索互聯網金融的模式與特征，建立屬于自己的網絡金融部門，更好地研究互聯網金融，讓互聯網金融為自己服務，學習互聯網金融中的優點，并采取新的金融模式，鞏固優勢，彌補劣勢，爭取網絡金融的領先地位。

（一）加強電商平臺建設

在當下這個時代，商業銀行傳統的金融壟斷已經一去不復返，商業銀行應該把眼光放置新產品的研發上來，如何研發讓客戶滿意，受大眾歡迎的鏟平，第一步就是要對客戶的喜好有更好的了解，所以如何有效、快速、全面地獲取客戶的行為信息，是商業銀行未來主要任務之一。在互聯網時代，隨著人們消費習慣逐步從線下消費轉移到脫機消費和網上消費，大量的有效信息被沉淀在互聯網上，這也使得收集客戶信息比以前容易得多。同時，商業銀行如何通過互聯網平臺來了解客戶的偏好、習慣和信用狀況，已經成為一個必須考慮的問題。商業銀行可以通過構建自己的平臺來解決這一問題。

（二）實現線下網點智能化轉型

隨著互聯網的深入使用，線下交易因其耗時、復雜的業務流程而開始被線上交易所取代，互聯網金融的出現進一步強化了這一功能。在這一趨勢下，傳統銀行為了應對互聯網金融的巨大影響，順應時代的發展趨勢，許多商業銀行已逐步加大對信息技術的投入，使信息化和互聯網的道路更加強大近年來，商業銀行開始對傳統網點的實體網點向著小型化、智能化和去網點化的方向進行改造，以提高對客戶的吸引力。首先，要從功能布局、重視智能自助交易設備的應用價值、增加ITM、VTM等。其次，有必要在傳統的業務流程中引入智能元素，以提高客戶體驗的新穎性和趣味性。目前，各種商業銀行的智能機器人層出不窮，例如，建設銀行的智能機器人財務管家“小微”;長沙銀行浦東開發銀行和“小富”機器人的“財智機器人”;此外，中國農業銀行和民生銀行等商業銀行也推出了具有特色的智能機器人。第三，要實現線上線下的有機統一，充分把線上的優勢帶到線下，把線下的長處放在線上，或者是充分發揮線下線上各有的優勢，將其特有的優勢發揮到極致。比如線下的一大特點就是客戶的體驗，能夠參與到客戶的生活中來，那么商業銀行也可以從生活的角度出發，構建了一個新的網絡形態，如民生銀行與居民社區整合，招商銀行與咖啡店合并。

（三）簡化流程優化客戶體驗

在互聯網金融模式中，產品創新首先要考慮的問題的如何提高客戶的體驗，包括產品的盈利性、便利性和友好性。首先，重構業務流程，業務流程的復雜性是商業銀行在客戶中最令人反感的地方，例如小額信貸，通過申請貸款、貸款前調查、逐級審批、合同簽訂和貸款發放等方式，從時間上看，至少要花一個月的時間。因此，商業銀行應該嘗試簡化業務流程，只有這樣，商業銀行才能與在線金融公司競爭。這是商業銀行應該通過的方式。利用運營研究和其他相關知識來評估業務流程，并結合效率較低的環節，結合“快、簡、整”的原則，通過實施組織扁平化和業務流程的簡化，商業銀行將更多地從大企業到中小企業企業。符合以實現信譽。

（四）開發和設計新產品，主動走進客戶

商業銀行應將等待客戶的方式改為主動走近客戶的模式。因此，商業銀行在開發創新金融產品是，應當以客戶體驗為首要宗旨。它主要利用數據整理和實際調查來收集客戶的消費習慣、投資理念和利益偏好，并將非系統的客戶體驗提前轉化為集成的客戶體驗。并在此基礎上，建立了有針對性的個性化金融產品。

五、結語

互聯網金融下商業銀行的客戶總量、資本充足率以及發展規模都受到了一定的影響，但互聯網金融帶來的各種挑戰也是商業銀行提檔升級的機遇。為此，商業銀行可以通過加強電商平臺建設，線下網點智能化轉型，簡化流程優化客戶體驗，開發和設計新產品改進了自己的金融業務模式，主動走進客戶，并將互聯網的優勢融入了傳統的金融領域，實現商業銀行發展的更大飛躍。

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