關于銀行小企業信貸業務風險控制的思考

周濟

摘要：我國的市場經濟在新世紀進入以來取得了良好的發展，眾多中小企業得到了發展的機遇與空間，并在發展過程中逐漸成為國民經濟的重要組成部分。國家和社會之所以重視和發展中小企業，正是因為其對就業問題的良好解決，中小企業在推動城市化進程中發揮著重要的角色作用，對于鞏固一個區域經濟的協調發展更是具有強大的支撐作用。本文就銀行小企業信貸業務的風險控制問題進行了探討。

關鍵詞：銀行;小企業;信貸業務;風險控制;對策

改革開放40年來，中小型企業在發展過程中對國民經濟的促進作用日益明顯，國家和社會也看到了中小企業的優勢，也在眾多方面支撐中小企業的發展，給予更多的優惠與幫助。但是對于中小企業的發展來說，企業融資問題是困擾中小企業發展的重要瓶頸。有關數據顯示，企業比較偏向于銀行信貸，比例可達五分之四，但是其中中小企業比例偏低。中小企業的發展由于受到諸多因素的限制，其融資也面臨著諸多困境，這與中小企業的經營管理息息相關，而銀行的信貸政策也發揮著重要的影響。如何有效解決中小企業的融資問題，吃透銀行信貸政策，實現中小企業與銀行的協調發展，是當前社會企業發展所必須解決的難題。

一、銀行信貸業務風險的內涵

銀行貸款給借款人，但是如果借款人由于其他因素而無法按期償還貸款，那么將會對銀行造成非常直接的打擊，同時也會產生一系列的衍生反應，如銀行儲戶資金受到威脅，其他貸款人或貸款企業也會受到影響。這種情況被稱為信貸業務風險。信貸業務風險將會受到很多因素的影響和限制，也會產生非常深刻的影響，甚至會威脅社會穩定。

二、當前銀行信貸業務風險的分類

信貸業務的過程以及操作環境都會對信貸業務造成直接的影響，如人員的操作。這是從銀行內部因素來說。那么外部環境和社會事件也會影響到銀行的信貸業務，如國家關于銀行信貸的宏觀政策以及相關部門的監督。因此銀行必須從內部和外部雙管齊下，及時了解國家的有關政策以及自身的信貸業務流程，減少信貸業務風險的產生。此外，銀行還必須重視信貸擔保的過程，只有抓好每一步、走穩每一步，才能真正避免風險的產生。

此外，從道德風險來看，借款人或借款企業以追求經濟利益為根本，因而很有可能為了實現更多的經濟利益往往鋌而走險，做出一些不當行為，如惡意實施貸款等。銀行的信貸業務占據銀行業務的重要組成部分，信貸業務與信貸風險并存。由于一些借貸人或借貸企業的不誠信行為，使得商業銀行的不良貸款余額巨大，嚴重影響了銀行資金的流轉，對商業銀行的長遠發展造成了極其不利的影響，對市場金融秩序來說也是一個不小的問題。因此，商業銀行要想取得更加廣闊的發展空間，就必須科學解決信貸業務風險問題，從而實現瓶頸的突破，經濟整體實力的提升。

三、加強銀行小企業信貸風險控制的對策

1.建立科學的銀行信貸管理模式。

不同的經濟發展區域具有不同的發展特點，只有把握區域經濟發展實際情況，才能更好的制定出經濟發展政策。要想加強銀行小企業信貸風險控制，就必須深入區域，認真研究區域發展特點，結合區域發展的實際情況建立科學的信貸管理模式，從而為區域經濟發展保駕護航。中小企業在經濟發展過程中的促進作用日益明顯，銀行也發現了中小企業的貸款問題，很多商業銀行也專門制定了小企業貸款業務部門，安排專業人員專門負責中小企業的貸款業務，為不同的中小企業制定不同的貸款計劃，從而在減輕中小企業發展負擔的同時，也能為銀行的發展爭取到更多的機會。此外，銀行也非常重視管理部門與中小企業之間的交流與溝通，及時掌握市場經濟發展形勢，吃透國家信貸管理政策，對現有的信貸管理模式進行優化與完善。

2.完善銀行信貸業務風險控制體系。

建立健全銀行信貸全過程風險控制體系，對于減少信貸風險至關重要，只有將信貸過程的每一環節進行有效及時的掌控，才能從根本上避免風險事故的產生。而信貸過程的每一環節都少不了信貸工作人員的支持，因此制定科學人性化的管理措施，以調動和激發工作人員的工作積極性與工作興趣是保障信貸業務穩定發展的重要手段。現代工作人員也要肩負自身的工作職責，認真對待自己工作的每一環節，嚴格對待工作，既要處理好銀行內部工作，又要與中小企業保持密切聯系，擴大客戶群體，及時了解客戶的需求，確保信息的全面性、真實性、及時性，并根據客戶的需求制定科學完善的問題解決策略。此外，銀行還需要建立健全貸款責任追究制度，堅持誰犯錯誰善后的原則，強化責任意識與監督意識，切實保障貸款業務安全。銀行需要與中小企業建立和諧的合作伙伴關系，當中小企業無法如期償還貸款時，銀行不僅需要保證本金的安全，同時也要盡可能地幫助企業渡過發展難關，從而為與企業建立長期合作關系打下堅實的基礎。

3.提高信貸業務人員專業素質

銀行為更好地實現中小企業的發展而制定的專門管理部門在借貸業務中發揮著重要作用，提高信貸業務人員的專業素質也是發展信貸業務、減少信貸風險的重要保障。信貸業務人員不僅需要具備豐富的專業理論知識、扎實的社會經驗以及良好的職業道德素質。此外，信貸業務人員還需要對國家信貸管理政策以及銀行管理政策進行深入解讀與分析，掌握相關的法律知識，把握當地經濟發展概況，便于及時調整自身的業務規劃。在經濟發展過程中，我國社會也在積極的發展變化，同時經濟發展也帶來了一定的社會問題，如就業問題。隨著經濟的進一步發展，我國的就業形勢日益嚴峻。而中小企業的發展則可以很好的解決當前的就業問題，中小企業的發展可以為社會大眾提供豐富的就業崗位，他們在緩解就業壓力的過程中發揮著重要作用。因此國家和政府必須大力扶持中小企業的發展，為實現中小企業的更好發展開通綠色通道或制定優惠政策，促使中小企業不斷發展壯大成為大型企業，從而創造出更多的工作崗位。銀行的貸款部門也要對國家政策進行深入理解和分析，尋求國家政策的支撐，以保障自身利益，從而為推動國民經濟實現可持續發展貢獻出更大的力量。

參考文獻：

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