普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控助推工商資本下鄉(xiāng)對(duì)策分析

賈薇

摘要：本文從普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建立的角度研究如何推動(dòng)城市工商資本下鄉(xiāng)的問題，通過論證普惠金融與城市工商資本下鄉(xiāng)之間的作用效應(yīng)，構(gòu)建集信息體系、服務(wù)中介、制度創(chuàng)新、造血輸入、人力結(jié)構(gòu)優(yōu)化等多方面為一體的金融防控創(chuàng)新體系，形成以防控促推進(jìn)的普惠金融發(fā)展對(duì)策，旨在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞：普惠金融;金融風(fēng)險(xiǎn)防控;工商資本下鄉(xiāng)

城市工商資本下鄉(xiāng)離不開金融的支持，特別是普惠金融的支持。發(fā)展農(nóng)村普惠金融可以更好更快地聚集更多的金融資源配置到鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，能使融資困難的有利項(xiàng)目和經(jīng)營(yíng)主體得到充分的資金支持，有效推動(dòng)城市工商資本下鄉(xiāng)的實(shí)施。雖然普惠金融工作運(yùn)行總體平穩(wěn)、風(fēng)險(xiǎn)可控，但結(jié)構(gòu)性矛盾、部分重點(diǎn)領(lǐng)域和相關(guān)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控壓力仍然較大，只有完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制才能保障和激勵(lì)普惠金融為城市工商資本下鄉(xiāng)賦能。完善的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)角度進(jìn)行設(shè)計(jì)：

（一）健全普惠金融信息體系

信息體系以信用信息公開和共享為基礎(chǔ)，依托征信服務(wù)解決信息不對(duì)稱問題，健全普惠金融信息體系，降低交易成本，提升金融資源配置的范圍和效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，為工商資本下鄉(xiāng)提供有利基礎(chǔ)。其中應(yīng)當(dāng)包括全覆蓋的公共征信體系、服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的征信評(píng)估體系以及便于行政部門監(jiān)管的信用管理體系，形成多層次、全覆蓋、強(qiáng)監(jiān)管的普惠金融信息體系。

（二）構(gòu)建專業(yè)化金融服務(wù)中介

發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心作用，建立省市縣三級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素交易平臺(tái)，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記信息進(jìn)行監(jiān)管和利用。健全土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)等各類產(chǎn)權(quán)要素的確權(quán)頒證、價(jià)值評(píng)估、抵押登記、交易流轉(zhuǎn)和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，全面帶動(dòng)農(nóng)村現(xiàn)有資源發(fā)揮市場(chǎng)流通作用。培育發(fā)展資產(chǎn)評(píng)估、資信評(píng)級(jí)、融資咨詢、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等中介服務(wù)組織，逐步構(gòu)建專業(yè)化的中介服務(wù)體系，為工商資本下鄉(xiāng)提供一站式專業(yè)服務(wù)，全面打破鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展外部屏障。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制

通過政府、銀行及保險(xiǎn)公司三方合作的方式，對(duì)投資鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的企業(yè)、組織及個(gè)人進(jìn)行信貸投放。財(cái)政部門按有關(guān)規(guī)定給予保費(fèi)補(bǔ)貼、超額風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，協(xié)助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按程序向省級(jí)相關(guān)部門申請(qǐng)貸款本金損失補(bǔ)償。設(shè)立政府性擔(dān)保基金或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，推廣多種合作型擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，全面建立城市工商資本金融安全保障制度。企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)在政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間合理分擔(dān)，將在很大程度上促進(jìn)城市工商資本下鄉(xiāng)的發(fā)展。

（四）建立普惠金融聯(lián)席會(huì)議制度

由金融主管部門牽頭，人民銀行和商業(yè)銀行作為成員，組建普惠金融聯(lián)席會(huì)議制度，定期召開聯(lián)系會(huì)議，并建立小微企業(yè)貸款評(píng)價(jià)指數(shù)，選取商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款余額、新增額、貸款發(fā)放流程的時(shí)間、利率水平及不良貸款余額等五項(xiàng)指標(biāo)，作為評(píng)價(jià)商業(yè)銀行的考核指數(shù)，并定期進(jìn)行排名，排名靠前的政府可以進(jìn)行財(cái)政存款支持，落后的應(yīng)當(dāng)問責(zé)。同時(shí)建立政府小微企業(yè)貸款損失基金，用于補(bǔ)償商業(yè)銀行因政策性或不可抗力損失的貸款，形成兜底機(jī)制，充分保障企業(yè)的底線安全。

（五）金融造血能力輸入

金融風(fēng)險(xiǎn)的管理不是單純的嚴(yán)防死守，還應(yīng)當(dāng)注重引導(dǎo)，小微企業(yè)由于規(guī)模較小，同時(shí)在薪酬福利以及職業(yè)發(fā)展方面會(huì)弱于大型企業(yè)，導(dǎo)致專業(yè)性人才缺失，經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范現(xiàn)象普遍，這些都加大了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。政府部門應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)合作，提供生產(chǎn)、銷售相關(guān)的輔導(dǎo)、咨詢、技術(shù)支持，開展績(jī)效管理、經(jīng)濟(jì)政策、新技術(shù)應(yīng)用、創(chuàng)業(yè)教育等方面的長(zhǎng)期、專業(yè)、實(shí)用的培訓(xùn)，并確立嚴(yán)格考評(píng)體系，嘗試將學(xué)習(xí)提升參與狀態(tài)及效果納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，從根本上培植企業(yè)抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)效益持久發(fā)展、運(yùn)營(yíng)管理科學(xué)、高效的能力。

普惠金融服務(wù)對(duì)象需要的是全流程、全產(chǎn)品、全生命周期的金融服務(wù)，而不是僅限于融資。盤活小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升農(nóng)民、青少年創(chuàng)業(yè)者、貧困人口創(chuàng)業(yè)水平、培養(yǎng)殘疾人經(jīng)濟(jì)參與能力，形成普惠對(duì)象的造血能力，才能真正使普惠金融發(fā)揮原本的作用，也使資金鏈能健康有序運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)普惠對(duì)象的雙重作用。

（六）危機(jī)模擬和危機(jī)復(fù)蘇機(jī)制

利用積累的市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)模擬跨行業(yè)、跨部門、存在外部沖擊的危機(jī)情景，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)進(jìn)行提前梳理，包括數(shù)據(jù)收集、動(dòng)態(tài)分析、跨部門聯(lián)動(dòng)、應(yīng)急預(yù)案、危機(jī)恢復(fù)，績(jī)效評(píng)估等多方面，以檢驗(yàn)金融體系穩(wěn)定性。每年至少模擬一次，根據(jù)危機(jī)模擬情況，完善相關(guān)機(jī)制和規(guī)章，形成普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作的長(zhǎng)效合作模式。通過建立危機(jī)復(fù)蘇機(jī)制為普惠金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的重建工作提供有力保障，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的金融活力。

（七）補(bǔ)充性特色風(fēng)控機(jī)制

目前的風(fēng)險(xiǎn)防控工作主要著眼于小微企業(yè)貸款問題，針對(duì)青少年創(chuàng)業(yè)群體、下崗職業(yè)人員、貧困人口、殘障人士等特殊經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)類型設(shè)計(jì)不足，而這些風(fēng)險(xiǎn)具有各自的特殊性，也存在著更多的金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，若采用同質(zhì)化的管理機(jī)制將很難化解金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性的設(shè)計(jì)差異化的特色風(fēng)控機(jī)制，才能使風(fēng)險(xiǎn)控制體系全面、立體，充分發(fā)揮普惠金融工具在推進(jìn)工商資本下鄉(xiāng)過程的普惠性作用。

（八）人力資源結(jié)構(gòu)優(yōu)化

促進(jìn)普惠金融從業(yè)人員素質(zhì)及數(shù)量的全面提升，突顯人員招聘本土化、周邊化趨勢(shì)，進(jìn)行專業(yè)化培養(yǎng)，確保業(yè)務(wù)人員熟悉整個(gè)操作流程，補(bǔ)充行業(yè)技術(shù)及市場(chǎng)層面的專家作為人才后盾。對(duì)信貸人員和信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分級(jí)處理，依照業(yè)務(wù)人員的技術(shù)水平、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況、地緣特點(diǎn)等方面設(shè)定業(yè)務(wù)權(quán)限，保證普惠金融工作的高質(zhì)量進(jìn)行。

鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開城市工商資本的支持，有利推動(dòng)和保障工商資本與農(nóng)村資源結(jié)合需要普惠金融的深層次參與，只有建立全面、完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制才能有效促進(jìn)普惠金融發(fā)揮服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)效作用。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 張玉華.對(duì)金融助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思考[J]，現(xiàn)代金融，2018.4

基金項(xiàng)目：

用于課題 《深化普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控推進(jìn)工商資本下鄉(xiāng)對(duì)策分析》，濰社科學(xué)術(shù)委發(fā)【2019】-83。

（作者單位：山東科技職業(yè)學(xué)院）