互聯網對普通家庭投資方向的影響

畢宏石

摘要：隨著信息技術的發展，國內越來越多的家庭開始選擇互聯網進行投資理財。相較于傳統的金融投資理財渠道，互聯網投資理財操作簡便快捷、資金流動性強、投資方式豐富靈活，即便投資者從未有過理財經歷，也能立刻上手。在當下我國人均經濟收入大幅提高的背景下，使用互聯網投資理財自然成為了很多家庭合理利用富余資本增長財富的第一選擇。互聯網投資理財的出現，也對普通家庭的投資理財思路和方向有著很大的影響，這一新興的投資理財方式已逐漸成為我國經濟領域的重要力量。

關鍵詞：互聯網;家庭投資理財;金融

引言：

家庭投資理財是家庭財富增長的重要渠道之一，是普通百姓參與經濟生活的主要方式。自改革開放以來，我國國民收入不斷增加，先進的投資理財理念也逐漸普及，越來越多的人不再選擇將存款放入銀行，而是購買股票、基金等金融產品或者投資房地產讓家庭財富保值增值。近年來，隨著互聯網和智能手機的廣泛普及，互聯網金融開始強勢崛起，余額寶等各式各樣的互聯網金融理財產品如雨后春筍走入千家萬戶。越來越多的人通過互聯網開始自己的理財之路，一個全民理財的時代已經到來。

一、互聯網投資理財的形式和特點

1.互聯網投資理財的主要形式

互聯網投資理財，即通過互聯網提供的理財平臺，合法打理財務和買賣各類金融產品。不同于傳統的投資理財方式，互聯網投資理財僅需一部電子設備，便可足不出戶的進行金融交易。同時，互聯網商家也對自身平臺上的金融產品做出最大的簡化，用戶如果對其產品足夠信任，只需輸入支付密碼即可完成交易。如果需要詳細了解，平臺也能第一時間提供有效信息。這種簡便高效的特點是傳統理財平臺不能提供的，為了順應時代的需要，銀行等傳統金融機構也開始研發自己的互聯投資理財應用，進入互聯網金融時代。

P2P平臺與銀行發行的產品仍或多或少保留著傳統金融投資理財的期限限制，但較之以往，申請流程和操作方式已經簡潔靈活了許多，從側面鼓勵了人們的參與。支付理財一體化（如支付寶）則充分體現了互聯網金融的靈活性，其支持絕大多數額度的交易，交易的時間也可以在任何時候。利用余額寶這一類產品，人們不用再像以往一樣將資產嚴格的劃分功用，比如存款即是存款，生活開支即是生活開支，兩者完全分開來，相反，未使用的生活開支也可以當做存款獲得一定的利息，雖然收益相對較少，但相比直接使用出去仍帶來更多財富的增長。

2.互聯網投資理財主要特點

無論互聯網投資理財以何種形式出現，都會呈現出幾點相同的特征：入門門檻低、操作簡便靈活、資金流動性強。互聯網的出現給人們帶來了很大的便利，這一特征也極大的體現在互聯網投資理財中。網上平臺能提供豐富的信息和直觀的數據，這便于讓投資者理解投資理財的內容，投資者即便不具有充足的金融知識，只要有意愿投資理財都可以快速且詳細的了解某一款產品的特性，在短時間內做出決策，并且快速完成交易。因為這一優點，互聯網投資理財不僅能吸引原有的投資者，還能引導更多的人參與其中，其傳播速度是傳統機構不能匹敵的。另外，電子貨幣的流動性遠強于現實貨幣，這加快了資金的流動速度，交易規模也自然成數量級增加。

3.互聯網投資理財注意事項

不得不提的是作為虛擬的線上平臺，互聯網投資理財的真實性和可靠性仍待提高。近年隨著互聯網金融的高速發展，相關的詐騙案件、暴力案件同樣劇增。一方面，一些小眾產品的真實性很難得到保證，但因為標榜的高額利息仍會吸引很多人盲目購買;另一方面，網絡個人信息安全已成社會關注的焦點，而這一類信息泄露的來源也多是要求實名注冊的金融類產品。高回報往往意味著高風險，互聯網投資理財的安全問題應當得到更多的重視。

二、普通家庭投資資產配置現狀

隨著我國經濟的發展，我國普通家庭的資產規模逐年增多，相應的可進行投資理財的資產規模同樣保持著較快的增長，2013-2015兩年間可投資資產增長更是高達1.5倍。值得注意的是，可投資資產增長速度最快的這段時間，同樣是互聯網金融最鼎盛的時期，“互聯網+金融”的模式是這一時期最熱門的話題，許多家庭開始期盼能通過互聯網投資理財獲得家庭財富的積累。

盡管互聯網金融的熱度近年來持續提升，但人們對投資理財觀念上的轉變仍需要時間，目前我國普通家庭投資的主要渠道仍是房產。這一方面固然是房產本身的高額成本，另一方面也表現出普通家庭在選擇投資方式時，仍偏向于穩定、低風險的投資渠道。因此，收益較低的定期存款同樣是普遍優先的選項。

但隨著房產行業的逐漸飽和以及限購政策的加強，投資性房產雖然仍具有很強的競爭力，卻再難以抑制資金額度小、流動性強的金融產品的發展。地產行業已感受到寒冬的來臨，互聯網金融卻漸漸呈現出百花齊放的熱鬧場景。目前，互聯網投資理財產品種類繁多，且都展現出良好的活力，數以萬計的家庭開始青睞這一化零為整、積少成多的低門檻投資渠道。

另外，經過過去幾十年的探索發展，先進的理財理念和基礎的金融知識得到大量普及，這種科學嚴謹的金融素養促進人們的理性投資，未來的投資傾向不再會是過于求穩的保守或者賭博式的激進這類兩極化選擇，取而代之的是健康有序的投資環境。互聯網金融平臺提供的多樣選擇正符合這一特征。

三、互聯網對普通家庭投資方向的影響

互聯網的出現與發展，標志著人類社會步入信息化時代。大量的信息和高速的處理，加快了社會的發展進程，金融行業也出現了前所未有的大規模發展。

對理財觀念產生沖擊

通過上一節的論述，不難發現互聯網的興起促進了近年來經濟的繁榮，普通家庭的投資意向正從過去較為保守的態度，逐漸轉向積極主動。普通家庭的可投資資產占總資產的配置比例逐年上升，投資理財的參與率同樣增加。

這一轉變很大程度上來源于互聯網金融對傳統理財觀念的沖擊。盡管時至今日，銀行存款或者購置住房仍是大部分普通家庭，尤其是二三線城市以及農村家庭的首要選擇，但互聯網金融思路正隨著互聯網的全面覆蓋而迅速普及，新興的投資理財理念符合社會發展的需要，其取代傳統保守的投資理財思想是必然的發展趨勢。另一方面，隨著我國現代化進程取得巨大勝利，人民的物質財富日益豐富，越來越多的“閑錢”增加，如何合理利用這部分資源創造更多價值，同樣符合“可持續發展”的科學價值觀。可以預見，隨著社會的進一步發展，全民理財是一個健康社會發展的必然趨勢，而互聯網投資理財是這一進程的重要組成部分。

金融產品更加優化

互聯網金融有效的利用技術優勢對各類較為復雜的金融產品模型做了“減法”，這一做法大大降低了投資理財的門檻，讓更多人真正參與到投資理財的過程中。傳統的投資理財，投資者往往需要專業人員的輔助，或講解投資流程，收入預期，或代為打理投資理財業務。這其中自然產生較大的人工費，同時信息的不對稱性也嚴重威脅著傳統方式的安全性，部分投資者往往“賠了夫人又折兵”，不僅損失大量時間財力進行投資，還要承擔巨大的投資風險。互聯網金融的出現很好的規避了這一類問題，強大的數據支持能幫助投資者直觀的了解收益模式與預期。傳統模式下的期限問題同樣得到解決，投資者不必再集中時間處理自己的財務，利用碎片化的閑散時間即可完成這一步驟，并且還能隨時了解產品情況，根據自己的實際情況合理選擇處置手段。

（三）投資者有更大的選擇權

互聯網投資理財還為投資者帶來了豐富的選擇。除去傳統的投資理財產品，投資者還能根據個人喜好及家庭財富的實際狀況進行多元化的投資理財。比如通過網上眾籌對某一有價值的新鮮事物進行投資，這一方式同樣也是集資者的獲利方式，是更為廣義的“投資理財”。而這類新興的投資理財方式是過去很難想到，且很難實現的，但通過互聯網，人們創造了一個又一個的金融奇跡。合理利用互聯網進行投資理財，已經真正做到了只有想不到，沒有做不到。

（四）投資的風險性增加

利用互聯網投資理財的風險是難以完全避免的。一方面網絡的虛擬性為這類投資的真實性和安全性帶來巨大隱患。網絡詐騙已成為近年新興且主要的犯罪模式，面對高收入的誘惑，很多投資者都容易犯下盲目跟風的投資錯誤，抱著其他人都參與的僥幸心理，忽視正常合理的投資理財邏輯，最終陷入這一類欺詐陷阱。一方面網絡信息安全同樣存在較為嚴重的隱患，個人重要信息的泄露是比較常見的事情。這兩方面的隱患也是許多家庭對互聯網投資理財持觀望態度的重要原因，投資者在其中往往扮演弱勢的一方，可采取的應對辦法往往非常有限。

提防互聯網投資理財陷阱，更多依賴于投資者自身的素質，這要求投資者在投資理財前進行適當的學習和了解，對預期產品有大概的掌握，在投資理財過程中也應當保持警覺性，尤其涉及個人財務時更應百般小心。互聯網金融平臺同樣需要嚴控這一類風險，普及科學的金融知識，及時提醒投資者存在的風險。信息安全則更多依靠平臺和監管部門對金融體系的完善。

四、結束語

互聯網這一新興技術極大的改變了人們的生活方式，在金融領域，互聯網金融幫助人們增長財富，吸引越來越多的普通家庭進行多元化的投資理財，這是未來發展的必然趨勢。但互聯網金融同樣存在較大的隱患，這要求投資者在投資理財的過程中，思想理念同樣要更新進步。合理利用好互聯網這一先進技術，可以有效的幫助家庭財富增長，是未來健康金融體系發展的美好前景。

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