銀行小額貸款風險管理中存在的問題及應對措施

劉華

摘 要：當今時代，各項金融體系不斷完善，引導金融支持實體經濟發展，有效解決中小企業融資難的瓶徑問題，自上世紀八、九十年代開始，我國不斷加快金融體系改革步伐，同時在金融領域著力培育新型信貸組織，于是在本世紀初，具有金融行為、從事小額信貸業務的小額貸款公司應運而生。在部分省（區）經歷了三年的民間小額貸款公司試點后，2008年5月，中國人民銀行和中國銀監會聯合發布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），自此，小額貸款公司進入了高速發展期。在經濟下行的大環境下，經過近十年的探索和發展，小額貸款公司已走入了生存瓶徑。

關鍵詞：銀行小額貸款 風險管理問題 應對措施

引言

自2008年銀監會和人民銀行聯合頒布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》開始實施以來，小額貸款行業進入了高速增長階段，小額貸款公司數量增長明顯。然而，自2013年開始，受GDP增速放緩，銀根收緊，不良貸款率增加等多方面因素影響，小額貸款公司所面臨的困境也逐漸凸顯，如資本配置優化不足、風險管理能力薄弱、經營地域范圍限制等，無一不對小額貸款公司的發展產生阻力。

一、銀行小額貸款風險管理中存在的問題

（一）信用風險

在小額貸款業務當中，貸款主體往往缺乏有效的物質實體擔保，通常以信用貸款為主，這就需要銀行對客戶信用進行評估，從而根據評估結果做出相應的決策，但是就目前而言，我國商業銀行還沒有建立相對完善的信用評估體系，在對客戶信用進行評估的過程中需要耗費大量的人力、財力，例如，針對小微企業，放貸人員需要通過實地調研對小微企業的運營狀況、信用情況以及貸款人的信用資質進行調查了解，在網絡信貸業務下，還需要通過大數據等對其信用資質進行評估分析，一旦信息調查中存在問題或者信息來源不全面，就會影響銀行的判斷，從而給銀行帶來風險。因此，無論是傳統小額貸款還是互聯網金融模式下的小額信貸，信用風險都是商業銀行發展過程中面臨的主要風險因素。

（二）管理風險

銀行信用風險管理結構不規范體現在銀行小額扶貧貸款部門中多個機構執行相同的職能，看似完整規范的信用風險管理機構實際上缺乏各部門之間的工作聯系，以至于在進行信用風險管理工作的時候出現信用信息不一致的情況發生，不能很好地服務商業銀行小額扶貧貸款中風險信息管理的需要。例如，因為對貸款客戶信用采集信息不統一，在進行貸后檢查工作時出現信用信息偏差，甚至需要重新采集調查，這些都不利于小額扶貧貸款的信用風險監控。所以信用風險管理機構也要注意明確職責分工，健全風險管理體制，在源頭上有效控制貸款客戶的信用風險。

二、銀行小額貸款風險管理問題的有效應對措施

（一）將目標細化，推出更有針對性的金融方案

在“互聯網+”和普惠金融成為政府主導政策的大背景下，小額貸款公司必須把握方向與時機，進行轉型升級，運用自身的技術或與外部征信公司合作提升信用風險管理能力，根據自身情況充分利用優勢資源，在熟悉的行業和領域努力創新差異化產品，降低風控成本，管理成本，提升自身的市場份額，獲得競爭優勢和生存空間。小額貸款公司的轉型升級，一方面可以考慮“大而全”，以金融集團方式發展不同的業務板塊，包括如擔保、拍賣服務、投資服務、金融租賃、金融咨詢服務等業務，通過資源整合創造新的盈利模式;另一方面，可以考慮“小而精”，趨向小微信貸業務，針對不同客戶群體提供小額分散的授信服務。

（二）完善信貸信用評估體系

首先，利用銀行網絡平臺開展客戶數據統計，做好數據統計分析工作。在互聯網金融的推動下，商業銀行建立了自己的網絡平臺，通過網絡平臺開展各種小貸業務，商業銀行要做好客戶信息統計，積累客戶資源，為信用評估提供數據支撐;其次，加強與第三方支付平臺的合作，第三方支付平臺擁有龐大的客戶資源，而且對客戶的信用有較為全面的評估，這個時候商業銀行可以建立起與第三方支付之間的合作，通過合作來構建一個統一的信用評估體系。

（三）重視信用風險信息調查和評估工作

商業銀行小額扶貧貸款離不開信用風險調查和評估這個環節，通過貸款前的信息風險調查和評估，可以規避一些因為信用問題而給銀行帶來的還款風險，有效地提高小額扶貧貸款的工作質量。所以，信貸員應該對貸款人員做到細致和全面的信用信息調查，例如，針對小額貸款個體戶，信貸員應該詳細調查人員的勞動收入、信用卡還款情況和家庭人口組成等資料，以此做到更加具體地掌握貸款人員的信用信息。根據詳細可靠的信用信息，信貸員也要根據多項內容做出正確合理的評估，不能因為其他工作或者不重視等原因忽視信用評價在整個信用風險管理中的作用。

（四）升級和改造現有信貸管理系統

信貸員可以利用現有的信貸管理系統，來進行貸款客戶的信用風險管理工作。但是從目前現有的信貸管理系統功能來看，雖然它目前可以滿足信貸員基本的工作需求，但是它的系統功能還有很大提升空間。特別是在進行信用風險預測和評估的工作中，升級和改造現有的信貸管理系統，實現貸款客戶的信用信息共享，會讓信貸員準確無誤地掌握貸款客戶的信用狀況。

（五）加大征信宣傳力度，提高貸款人員還款意識

在互聯網時代，個人征信已經越來越重要，一旦客戶出現不良貸款記錄，甚至被列入到黑戶名單當中，不僅會影響到客戶未來的貸款，而且對客戶的日常出行以及生活都會帶來不利。但是，在現實當中，很多客戶不了解逾期的影響，感覺什么時候還款都一樣，甚至出現不還款的行為，其實都是對自己征信重要性不了解的表現。商業銀行作為小額信貸的主要機構，應該借助互聯網、多媒體、電視、報紙等渠道加大征信重要性的宣傳，規避道德因素產生的道德風險。

結束語

新時期經濟背景下，雖然信用風險管理在小額扶貧貸款中還存在問題，但是不可忽視信用風險管理的積極作用，所以在未來的商業銀行小額扶貧貸款中，要構建一個科學有效的信用風險管理系統，以此最大化地發揮商業銀行小額貸款在扶貧、脫貧工作中的積極作用。

參考文獻：

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