基于非法"校園貸"視角下財商教育路徑探究

摘 要：財商本意是“金融智商”（Financial Quotient，F(xiàn)Q），是指一個人對財富的認(rèn)知與運用能力，其與智商、情商一樣，是現(xiàn)代社會中一個人所必備的素質(zhì)。財商包含兩方面含義：一是對財富及財富創(chuàng)造的認(rèn)識和理解過程，即財富觀;二是如何運用財富來獲取最大的效應(yīng)，即理財行為，隨著社會上畸形消費、炫富攀比等現(xiàn)象滋生，不良“校園貸”的產(chǎn)生橫行嚴(yán)重影響蠶食學(xué)生的健康成長，有些甚至觸犯法律，本文章從非法“校園貸”映射出的財商意識薄弱出發(fā)，提出一些普及加強(qiáng)財商教育的方法，以期為青少年樹立正確“財富觀”，身心健康發(fā)展提供一些參考。

關(guān)鍵詞：財商教育;校園貸;理財實踐

一、“校園貸”起源和發(fā)展現(xiàn)狀

“校園貸”指互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺、網(wǎng)上商城或民間借款人為全日制在校學(xué)生提供的、以滿足其消費或創(chuàng)業(yè)等需求的小額信用貸款或消費信用分期貸款。其中借入者和借出者均可利用這個網(wǎng)絡(luò)平臺，并實現(xiàn)借貸的“在線交易”。校園貸的市場主要分布在二、三線城市，由于來自三、四城市和農(nóng)村的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件有限，無力負(fù)擔(dān)在城市學(xué)習(xí)和生活的過度的開銷;來中職學(xué)校就讀的學(xué)生很多也來自農(nóng)村的家庭，新的生活環(huán)境會激發(fā)消費的欲望，同時又缺乏財商意識和理財技能。因此，這一類學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融重點開辟的市場對象。自2013年校園分期貸款走入學(xué)生群體后，校園貸迅速發(fā)展起來。據(jù)統(tǒng)計，2015年涉及校園貸的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺達(dá)108家，2016年學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模突破800億元，到了2018年更加有席卷高校、大中專職業(yè)院校之勢。“校園貸”本是一個由市場催生的“金融產(chǎn)品”，是正常的市場產(chǎn)物，它的用途應(yīng)該是助學(xué)、創(chuàng)業(yè)，為學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活提供必需資金上的幫助;但由于學(xué)生的自控能力不足及正確消費觀念的匱乏，加上社會監(jiān)管制度的缺失，一大部分學(xué)生把貸款的錢用來奢侈購物、過度網(wǎng)游消費及高額聚會消費，甚至賭博等，剛好中了逐利平臺的圈套，這就讓校園貸徹底變了味，從“校園貸”變成了“校園害”。

常見的校園貸危害有：1、“高息貸”或“高利貸”;2、“傳銷式詐騙貸”;3、“多頭借貸”;4、“套路貸”、“裸條貸”。學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供的生活費，對以上這些不良貸款基本都沒有償還能力，借貸后，如若不能及時歸還貸款，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，這一個個的財務(wù)“陷阱”對學(xué)生的人身安全和校園秩序造成重大危害，嚴(yán)重影響了社會的和諧健康和千萬家庭的穩(wěn)定發(fā)展。

二、對策和建議

當(dāng)代學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨立意識差，理財觀念淡薄，理財知識匱乏，沒有對不合理消費的自我約束，不能合理的規(guī)劃自己的校園生活。他們有著顯著的群體財務(wù)特點：一是承受能力弱，一旦血本無歸，可能連基本的吃飯都成問題;二是缺乏大額來源和固定收入，但零花錢可以隨時補(bǔ)充;三是習(xí)慣于互聯(lián)網(wǎng)思維，無法容忍繁瑣的手續(xù)導(dǎo)致的低效率;四：財經(jīng)素養(yǎng)缺乏，盲目追求過高消費。基于以上的各種現(xiàn)象和成因，本人建議由以下幾個方面進(jìn)行財商教育的路徑探索。

1.開展普及金融安全教育，加大財商教育力度、廣度。

學(xué)校針對不同地區(qū)、不同專業(yè)、不同年級對金融知識的需求差異，結(jié)合學(xué)生的實際情況，組織編寫科學(xué)適用的金融基礎(chǔ)知識教材、讀本，提高金融知識教育的科學(xué)化、系統(tǒng)化水平。開設(shè)金融安全相關(guān)課程，將財商教育作為通識課程，通過開設(shè)必修、選修、公共課程，或以跨學(xué)科方式將金融安全知識教育，財商教育知識納入現(xiàn)有課程等方式，引導(dǎo)學(xué)生樹立金融理財觀念和金融安全觀念。舉辦金融知識教育活動，加強(qiáng)與銀監(jiān)、公安等政府部門和銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)的合作，聯(lián)合開展金融知識講座、舉辦模擬投資大賽、組織實習(xí)實踐活動、指導(dǎo)金融社團(tuán)運行，舉辦金融安全知識進(jìn)校園活動，開展例如金融知識競賽、“校園貸”知多少競賽，切實幫助學(xué)生提高金融安全防范意識和金融理財實踐能力。

2.建立財商教學(xué)教育實訓(xùn)基地，促進(jìn)財商意識教育的實踐性

各個學(xué)校可以在條件允許的范圍內(nèi)，以專業(yè)的財商金融教育教材作為指導(dǎo)，購買相關(guān)軟件、硬件建立財商教學(xué)教育實訓(xùn)基地，開展財商教育理實一體化教育，通過沙盤模擬經(jīng)營課程、VBSE財務(wù)綜合實踐教學(xué)等課程，以"把企業(yè)搬進(jìn)校園"為理念，以制造企業(yè)典型業(yè)務(wù)為主線，以財務(wù)部門的各崗位技能培養(yǎng)為目標(biāo)，為學(xué)生提供高仿真的企業(yè)工作環(huán)境、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，讓學(xué)生通過任務(wù)驅(qū)動、角色扮演等方式的演練，理解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)與財務(wù)處理之間的邏輯關(guān)系，掌握各崗位技能，熟悉崗位之間的協(xié)同關(guān)系，以及財務(wù)部門與商業(yè)社會環(huán)境中各組織間的工作關(guān)系，認(rèn)知信息化下企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。組織，通過全面提高學(xué)生財商意識，財經(jīng)素養(yǎng)，樹立正確的財富觀。

3.提高學(xué)生的風(fēng)險防范能力。增強(qiáng)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)防范意識

將防范校園不良網(wǎng)貸作為學(xué)生日常教育的重要內(nèi)容，幫助學(xué)生了解不良網(wǎng)貸的典型案例，掌握不良網(wǎng)貸的分類、不良網(wǎng)貸的危害和如何處理不良網(wǎng)貸等知識，增強(qiáng)學(xué)生對網(wǎng)貸風(fēng)險的理解和認(rèn)識，提高對不良網(wǎng)貸的甄別抵制能力。培養(yǎng)理性消費觀，加強(qiáng)社會主義核心價值觀教育，組織開展豐富多彩的理性消費觀教育活動，及時糾正超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)勤儉節(jié)約意識。提升法律素養(yǎng)，開展法制安全教育，傳播法律法規(guī)知識，教育引導(dǎo)學(xué)生謹(jǐn)慎使用個人信息、注意留存相關(guān)憑據(jù)，學(xué)會運用法律武器保護(hù)自身合法權(quán)益。

4.家庭教育必不可少。

父母要注意言傳身教。父母是孩子財商教育的啟蒙者、引導(dǎo)者，父母的言行舉止、價值觀念等都會給孩子帶來潛移默化的影響。首先，家長要努力提高自己的財商。其次，家長要摒棄“小人喻于利”、前途即“錢”途等觀念，及時對孩子進(jìn)行財商教育;此外，要通過以身示教，幫助孩子學(xué)會正確判斷與合理選擇，從中培養(yǎng)孩子的責(zé)任、感恩、自信等品德，并讓孩子學(xué)會用經(jīng)濟(jì)的眼光和思維方式來規(guī)劃夢想和管理人生。再次，要把握“適度”原則。一是引導(dǎo)孩子適度消費。提倡“量入為出”有計劃地消費，反對過度消費。二是引導(dǎo)孩子樹立適度占有與支配財富的正確意識。既要遠(yuǎn)離鄙吝，也要崇尚節(jié)儉，自奉有節(jié);既要“戒奢以儉”，也要“樂善好施”、“扶危濟(jì)困”。

5.社會媒體加強(qiáng)正確的認(rèn)識引導(dǎo)。

作為媒體應(yīng)堅持正面報道，積極引導(dǎo)社會輿論。媒體作為社會責(zé)任的承擔(dān)者，其擔(dān)負(fù)著社會輿論引導(dǎo)的作用，新媒體時代下，媒體要充分發(fā)揮其本身的這種作用，堅持以正面報道為主，積極引導(dǎo)社會輿論，做好政府的“輿論的喉舌”，積極倡導(dǎo)社會主義核心價值觀，以健康正面的案例引導(dǎo)青少年積極向上，倡導(dǎo)樹立正確的“財富觀”、“金錢觀”，引導(dǎo)大眾科學(xué)的價值取向。注重在新聞報道中對社會事件的正面報道，形成良好的輿論氛圍，弘揚社會主義積極向上的精神風(fēng)貌。

學(xué)校、家庭、媒體，應(yīng)該三位一體，促進(jìn)學(xué)生形成一定的理財品質(zhì)，樹立正確的金錢觀、消費觀、價值觀和人生觀的教育。成為金錢的真正主人，在追求物質(zhì)財富的過程中，同時獲得精神世界的富足。

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作者簡介：

黃麗娜（1984--），女，漢族，廣西梧州市人，廣西交通運輸學(xué)校，講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。

【基金項目】2018年度廣西職業(yè)教育教學(xué)改革研究一般項目《加強(qiáng)中職學(xué)生財商教育，有效防范非法“校園貸”的研究與實踐》（GXZZJG2018B035）.