商業銀行信貸業務風險與防范措施探究

袁志純

摘 要：信貸業務是銀行資本運作的主要來源，它在當代銀行資源調控中占有不可忽視的地位。基于此，本文以商業銀行為例，著重對其信貸業務風險與防范措施進行探究，以達到明晰業務管理要素，促進商業銀行轉型發展的目的。

關鍵詞：商業銀行;信貸業務;風險與防范

引言：商業銀行經營管理工作的有序推進，是企業內部資源得以有序性調控的主要渠道，尤其是在互聯網金融的時代下，以信貸業務為代表的產業資源風險防范策略的探索，逐步成為銀行主導業務開展分析中不可缺失的內容之一。

一、商業銀行信貸業務風險種類

商業銀行信貸業務，又稱為信貸資產，它是商業銀行中最主要的經營形式。它主要是通過放寬收回本金和利息的過程，使銀行獲得利潤[1]。隨著互聯網時代的到來，商業銀行信貸業務運行中的風險問題也逐步拓展開，結合當前商業銀行信貸業務開展的具體情況，筆者將其種類歸納為：

（1）業務內部風險。商務信貸中風險業務工作，一般需要經過建立貸款關系、貸款申請、貸款調查、貸款審批發放、后續檢查、回收與展望、以及信貸制裁等環節。而其業務開展的各個環節中，都有可能存在運行風險。如，商業銀行貸款調查環節資料審查不全面、企業并未實現貸款資金全面性把握的情況等，都有可能造成銀行信貸出去的資金無法迅速回流，對銀行資金運轉造成制約。

（2）業務外部風險。所謂業務外部風險，是指除了銀行信貸操控環節的業務管理環節的問題，外部操作人員水平、以及社會金融市場等條件的變動，也都有可能造成業務風險的產生、延伸。如，申請人貸款還款拖欠、申請人抵押資本貶值等，都屬于業務開展中的外部風險形態。

二、應對商業銀行信貸業務風險的措施

為了在“互聯網+”時代中為銀行資本運行提供安全保障，就需要結合銀行信貸業務的基本種類，尋求到有效的風險防范方法。筆者將其歸納為：

（一）形成風險調控意識

信貸業務風險防范，是商業銀行資本管理的主導環節，它與銀行業務發展的各個方面均有密切聯系，它始終隨著銀行業務開展的過程發生變化，由此，做好銀行信貸業務風險的防范，就應該將靜態風險防范理念轉換為動態防范理念。同時，風險防范工作的開展，也不是盲目的操作過程，而是有目標、有計劃的風險管理認知。

舉例來說，國內某商業銀行進行信貸業務風險防范期間，企業管理人員就先從如何進行信貸業務風險防范的思維視角上加以分析。本次工作探索的要點可歸納為：（1）銀行信貸業務風險防范工作，始終堅持基礎性風險防范要點把握與小范圍跟蹤性調控法相結合策略，對當前的信貸業務風險問題進行宏觀把握;（2）將業務工作探索的結構給予相應調控后，再通過風險因素運營情況把握的方式，對銀行信貸業務進行階段性調整，隨時對存在的風險進行指導;（3）銀行上層管理人員、基層一線工作人員，均要進行信貸業務管理情況的階段性整合、匯報，并合理進行信貸業務風險防范效果、防范情況的定位，企業對應做好未來信貸業務風險準備戰略。

本小節中所提到的，關于商業銀行信貸業務風險防范理念探究的分析，一方面是關于風險防范理念要點的把握條件，它可實現風險運行中風險問題的科學性調整戰略;另一方面是從風險預防階段性管理的具體環節上，進行風險運行具體問題的計劃性、目標化指導。由此，它是有效的結構調控方法。

（二）多維度內部風險防范

多維度風險防范工作的有序性調控，是銀行信貸業務工作開展中不可缺失的環節之一[2]。更具體來說，就是結合銀行信貸業務開展的具體環節，在每一個步驟上都對應給予一個風險防范策略，以實現降低企業業務開展運用損失的效果。一方面，多維度風險防范工作的探索，需要做好信貸業務開展每一個步驟的信息記錄;另一方面，信貸業務開展期間，需要應該做好業務階段性風險防范準備，從而在運行風險問題出現時，可以隨時給予良好的內部風險應對策略。

舉例來說，國內某銀行進行風險防范期間，就主要是從內部業務開展的環節上尋求風險問題處理渠道。本次工作開展的具體要點可歸納為：（1）貸款關系確立環節，銀行需要進行申請人個人能力、貸款申請比重等方面的分析。同時，在貸款申請、貸款調查兩個環節上，著重對銀行所承擔的信貸風險比重，貸款收益等方面問題進行防范處理;（2）貸款審批發放環節，銀行依據申請人調查情況，采取一次性放款和階段性放款戰略。其中一次性放款，就是指銀行對信譽良好、貸款金額小的申請人提供一次性信貸服務;而對于信譽情況一般、或者貸款金額較大的申請人采取階段性放貸，并有申請人的后續還款情況，適當的調整信貸比例;（3）后續檢查、回收與展望、以及信貸制裁等環節，一方面企業制定了內部信貸管理辦法，按照貸款人的相關信息，按規律安排信貸資本的回收和發放比例，另一方面是相應的進行了貸款比例和方法的有序性調節，合理進行貸款申請還款風險問題的預防策略。

關于企業信貸資金良好處理與安排調控的方式，一方面是從貸款信貸申請 一般流程的視角上尋求探究方法，一方面是如何做好風險防范的環節上的業務探索，由此，該種信貸業務風險防范戰略的探究方式，也可以說是較有效的安排調控戰略。

（三）寬領域外部風險防范

外部風險防范戰略的探索，也是當前商業銀行信貸業務風險防范策略之一。更具體來說，寬領域的外部風險防范工作，主要包括環境因素和人員因素兩個部分。其中環境因素是指市場運行基本規律、國家政策等方面;而人員因素是指結合具體的實踐情況，從申請人、企業階段性考察在職人員兩個方面入手，尋求風險防范的方法。

舉例來說，某商業銀行進行信貸業務風險防范過程中，銀行除了創建與內部業務相互適應的風險應對體系，還從外部信貸業務風險存在的影響條件層面，尋求了相應的問題策略。其一，銀行時時關注國家金融信貸管理相關政策，隨時做好信貸業務趨向、市場需求情況的探究;同時，商業銀行采用大數據、網絡平臺等渠道，對商業銀行內部信貸風險防范的條件進行了把握;其二，商業銀行在申請人員、考察人員能力視角上，著重進行了銀行業務操作主觀性問題的對應性排查，及時對人員操作環節存在問題部分，都給予了多維度、系統性的調整。

商業銀行信貸業務風險問題的處理戰略，是金融銀行信譽調控的把握的因素條件之一，它實現了多維性經營產業資源的合理化調節與周期化處理，對于降低信貸業務風險防范工作提供了較好的保障。

此外，商業銀行在信貸業務風險防范期間，創建風險管理機制，也是較有效的經營運行調控方式，我們所實行的銀行信貸風險防護策略，是按照銀行前期所設定的業務情況，制定一套人員管理、具體業務開展的具體管理制度后，相應的實行業務管理工作的具體調整，這也是其探索中不可缺失的工作部分。

結論：綜上所述，商業銀行信貸業務風險與防范措施探究，是社會金融資產合理運行調控的方法。在此基礎上，本文通過形成風險調控意識、多維度內部風險防范、寬領域外部風險防范三方面，尋求預防商業銀行信貸風險的策略。因此，文章研究結果，將為商業資源調控提供新思路。

參考文獻：

[1]李寧.商業銀行如何平衡小微企業信貸業務發展與風險防范的關系[J].商訊，2019（01）：76-77.

[2]杜玲.我國商業銀行信用卡業務風險的法律成因及防范措施[J].產業創新研究，2018（06）：28-29+32.