我國綠色保險問題研究

侯小麗

[摘 要]我國已從立法的角度確立了環境污染責任保險的性質和地位。作為我國第二個強制責任險，從立法實施到規范運行還需各方力量的磨合和不斷的探索。分析目前我國保險公司承保綠色保險存在的主要問題，提出各方協作發展環責險的重要性，指出保險公估公司的作用，建議建立政府、保險公司與保險公估公司共擔責任的共保模式，以推動綠色保險的發展。

[關鍵詞]環責險;保險公估;強制責任險

[中圖分類號]F84

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2019）07-0087-03

Abstract： China has established the nature and status of liability insurance for environmental pollution from the perspective of legislation. As Chinas second compulsory liability insurance， from the implementation of legislation to the operation of norms， it still needs the strength of all parties and continuous exploration. This paper analyzes the main problems existing in insurance companies in our country， puts forward the importance of all parties to cooperate in the development of environmental liability insurance， points out the role of the insurance assessment company， and proposes a joint responsibility system model with the insurance assessment company in order to make a certain contribution to the development of green insurance.

Keywords： Ring Responsibility; Public Valuation of Insurance; Mandatory Liability Insurance

一、引言

綠色保險又稱環境污染責任保險（以下簡稱環責險），是指根據投保人和保險人約定，由投保人支付保費于保險人，當發生突發、重大、人力往往無法控制的環境污染事故時由保險人對因不可預料或不可抗力之事故所致之損害負責賠償（李雪松、孫博文，2014）。

社會和諧、可持續發展需要良好的生態環境建設。在2017年《政府工作報告》中李克強總理強調“改善生態環境是人民的迫切愿望，也是政府的奮斗目標”。開展環責險，通過事前風險防范和控制可以從一定程度上減少污染事故發生，關鍵是能使受害人及時獲得經濟補償，可以預防和化解群體性事件，體現了保險業姓保的本質，起到社會穩定器的作用;還可以提升政府在環境污染事故應急處理中的能力，調整行政手段管理模式的比例，有助于政府管理職能靈活轉變。

環境污染責任保險能保障企業和人民生活的穩定，是治理環境污染的有效手段，但我國環境污染責任保險的推廣和發展道路卻不是一帆風順，還存在許多問題。早在2006年國務院就提出采取市場運作、政策引導、政府推動、立法強制等方式發展環境污染責任等保險業務。在這十幾年中多部門在全國范圍內出臺多項意見或規范，致力于加快環責險的推進工作，直至2018年才正式從立法上確定了環責險為我國第二個強制責任保險的地位。具體事件和規范的推進見表1：

由表1可以看出，2014新修訂的《環境保護法》明確鼓勵投保環責險，為探索環境污染強制責任保險落地提供了政策和法律依據。而2018年《環境污染強制責任保險管理辦法（草案）》的通過真正奠定了環責險強制險的地位。

二、保險公司經營環責險存在的問題

（一）企業的參保積極性較低

根據2016年中央部委聯合發布的《指導意見》，環境高風險企業應該投保環強險，但企業自發需求較低，為了節省開支，很少主動投保環強險。而且根據《指導意見》投保企業主要集中在高風險行業，覆蓋面窄，難以形成規模并分散風險①。

（二）保險公司的承保困難較大

環境責任保險屬于財產保險險種，而保險公司對于一般財產保險產品的定價是基于損失率的大小和賠付率的高低。但歷史污染損失等基礎數據并不太容易掌握，大多數保險公司缺乏關于環責險的承保經驗和條件。保險公司是通過識別企業環境風險并評價風險程度，通過技術手段干預企業風險防范來降低投保企業環境風險發生的概率。但當必要的數據和經驗都難以獲得時，考慮到規避經營風險，保險公司往往不愿承保環強險。

（三）政府部門的扶持力度較小

政府部門的積極引導將會對環強險的試點及推廣工作起到重要作用。環責險的立法性質證明國家有關部門已認識到環責險的重要性，但是并沒有從根本上給予該險種以激勵與引導，該險種市場并未實現有效供需對接。

三、完善建議

（一）加強自身承保能力

環境問題錯綜復雜，一旦出了問題恢復慢，太湖的水質治理大概花10年之久的時間。環境治理耗資大，保險公司資金力量、技術能力等相對來說非常有限，在加強風險控制和成本控制的前提下，保險公司還需通過以下方法加強自身的償付能力。

1.加強與政府部門的聯動合作

行業的發展離不開政府部門的支持。江蘇在全國率先推動環污險試點，這是相關部門共同推動的結果。江蘇保監局與省金融辦、史保廳等部門成立聯席機制，共同出臺了一系列支持政策，對環污險的推動形成了有力支撐。目前，全省已實現十三個地級市試點全覆蓋，成為國內試點覆蓋最全面的省份。國內各省可根據具體條件，開展關于環境污染責任保險的地方立法工作，出臺適合地區特色的強制環境污染責任保險法律法規及政策。

江蘇的環污險試點從無錫、蘇州等蘇南發達地區開始，形成了有效推進模式和風險防范經驗后全省全面推行。目前，南京試點的環污險除了采用共保體參保的模式，還針對南京本地企業的特點進行機制創新，增加8個附加險以擴充保險范圍，并開通了20萬以下理賠案件的快速通道等，為投保企業提供優質服務。無錫試點的特點是由保險公司聘請建立風險評估專家組，對環保部門確定的相關企業開展環境污染風險動態評估，出具風險評定報告，評估的結果可作為環保部門對企業進行管理和考核的依據，同時也作為保險公司測算費率的依據，形成了風險評估、排查與整改機制的閉環。

2.加強與保險公估公司的合作

新時期各種高科技的應用不僅是保險業的機遇，也是保險業面臨的挑戰。保險業可以利用科技手段提高定價的科學性、合理性。但是不可否認保險公司不可能了解各行各業，其專業性問題始終是保險公司承保時面臨的首要問題。在這樣的背景下，保險公估公司的重要性顯而易見。保險經紀公司應作為投保企業和承保公司的橋梁，以獨立的第三方社會機構的角色，全程參與風險分散過程。承保前協助保險公司風險評估，承保期間可發揮社會力量監督作用，控制風險發生的可能性，風險發生后提供查勘定損的技術支持。

3.加強監督機制的建設

環境問題的建設重在監督，事前控制、事中監測遠比事后彌補有效得多。應建立一套監督機制，加強事前預防、事中檢測和出險后止損理賠等各環節的工作。

（1）事前預防

環境污染強制責任保險工作的重要環節是環境風險評估與排查，直接影響到保險費率以及投保企業的環境風險管理等。《辦法（征求意見稿）》規定：保險公司承保前，應當開展環境風險排查，掌握企業的環境風險水平。環境保護部發布的《企業突發環境事件風險評估指南（試行）》是評估的主要依據，其把環境風險類型劃分為三個等級37個具體類型。

為促進環保產業誠信體系建設，提高環保企業誠信意識和信用水平，促進行業自律和健康發展，保險行業協會于2018年11月啟動第11批環保企業信用評價申報工作，經過形式審查、專家評審、現場考察等流程，現已完成第11批信用評價工作，并于2019年4月進行公示。在166家企業中，52家為A級，51家為AA級，51家獲得AAA等級。

（2）事中檢測

承保后，保險公司承保期間，保險公司應定期與不定期按照標準對企業的環境風險進行檢測，即排查環境風險，充分發揮保險制度的風險預防功能。可通過多種形式了解企業的環境風險信用問題，比如通過上市公司的環境信息披露了解情況，借鑒商業車險費率浮動的方式，采用獎優罰劣調整保費，比如按受到政府獎勵或處罰的次數下浮或上浮費率。定期的監督不但可以降低風險發生概率，還可以促進企業改良技術，形成良性循環。

（3）險后止損理賠

一旦突發性環境問題發生，保險公司應該按照環境問題類別立刻啟動預案，設立專門小組負責與各部門的溝通，及時查勘定損，補償受害者，同時及時調查問題，為將來承保提供技術參考。

其他社會機構和個人，比如各地方行業協會可建立督察小組，審查企業、保險公司投保和承保的程序，監督風險管理過程。

（二）優化承保模式

環責險作為準公共物品，需要多部門多層次的共保模式才能最大程度降低環境污染的發生頻率，加快對受害人的賠償速度，盡快恢復企業生產，真正落實保險社會管理的職能。在風險分散機制中需明確各部門的職責，借鑒國外經驗，建立政府、行業協會、社會機構和保險公司的共保模式。由地方財政承擔保費的一部分，一旦發生突發性環境問題，則按照政府、公估公司以及保險公司各自承保比例承擔一定的賠付責任。在這種模式下，一來可以監督企業自覺投保，提高企業加強自身環保建設的義務，另一方面可以減輕保險公司的負擔，并在承保期間能幫助保險公司提出專業性的建議，降低風險發生的概率。

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（責任編輯：郭麗春 董博雯）