黑龍江省普惠金融支持鄉村振興發展現狀分析

張曉豆 馮嘉鈺

摘 要：新時代背景下，我國金融領域不斷發展。與此同時，黨的十九大也做出了實施鄉村振興戰略的重要決策部署，實現鄉村振興戰略，是新時代三農工作的總抓手。黑龍江省金融機構借此契機，積極履行社會責任，努力發揮龍江自身優勢，積極推進鄉村振興，并完善組織領導，打造普惠金融。立足于黑龍江農村地區金融支持鄉村振興發展的狀況，對其發展優勢進行探討，最后提出黑龍江省普惠金融體系下鄉村振興發展的有效措施，以期對黑龍江省農村地區金融建設有所幫助。

關鍵詞：鄉村振興戰略;普惠金融;金融建設

中圖分類號：F327? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）25-0024-02

引言

隨著經濟社會的發展，中國普惠金融的發展具有多元化的服務主體和廣泛的服務覆蓋。惠普金融這一概念由聯合國在2005年首次提出。在黨的十八屆三中全會上，發展包容性金融被反復提出。實施惠普金融戰略在 2015 年的全國政府報告中被反復強調。在2018年，中國惠普金融創新報告在首都北京公開發布。普惠金融廣義上是指銀行、保險、信托、基金、小額信貸公司等金融機構，以可負擔的成本，為以小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體為代表的有金融服務需求的社會各階層群眾提供適當、有效的金融類服務。目前黑龍江省農戶資金需求量小而散，具有明顯的周期性，資金需求具有及時性、靈活性等特點。對此，黑龍江省金融機構積極響應國家號召，發揮各自優勢，將農村地區普惠金融向更全面的方向發展，擴大服務范圍、提高可行性及滿意度，使普惠金融為社會完善金融建設貢獻出力量。

一、黑龍江省農村地區金融支持鄉村振興發展現狀

1.金融支持鄉村振興戰略知曉度較低。對于金融支持鄉村振興戰略，村民普遍表示對此聽說過，但是不了解，僅有少部分人了解此戰略。其中，村民在了解途徑上呈現多樣化，但由于被訪者年紀普遍為中老年，通過新聞廣播途徑了解的占比較大。

2.農村金融服務體系有待完善。農村信用體系建設尚不完善。在已經開展的信用評定主要集中在農戶領域，但新型農業經營主體信用信息相對匱乏，金融機構難以全面掌握農村經營主體的經營狀況、財務狀況和信用狀況，對信貸評估缺乏依據。與此同時，由于獎懲機制不完善，農村信用環境差，如惡意逃廢銀行債務的行為數見不鮮，屢禁不止。

3.小微企業資金需求強勁，但金融機構資金供給能力不足。黑龍江小微企業的貸款需求十分強烈，但是適合龍江小微企業的信貸產品相對較少。尤其是處于邊遠、貧困、資源匱乏地區的小微企業，由于在技術、人才和管理方面缺乏優勢，導致其在獲取資金過程中承貸能力較差，資金周轉相對困難。另外，由于小微企業的特殊性，銀行等金融機構對小微企業的貸款審批內容較為復雜，流程較為煩瑣，且給予小微企業的貸款額度和貸款利率與小微企業的融資需求并不匹配。

4.金融機構對涉農資金缺乏正常引導。涉農貸款金額較少，支持鄉村振興的信貸規模小，支持力度不到位。在基礎農田建設、節水灌溉工程、綠色農業等現代節約型農業方面的資金投入力度不足，制約農業由粗放型向節約型轉變。

5.保險在支持鄉村振興過程中的作用微弱。由于一些新型農戶創業規模較小、起步較晚、經營實力較弱、信用等級偏低，且生產設備過于落后、老化嚴重等原因，使得抵押貸款額度有限，與農民需求不相匹配。整體來看，現階段龍江農業保險整體覆蓋率偏低，且具有承保品種少、保障能力弱、限制條件多等劣勢，加之地方政府宣傳力度不夠，保險機構參與積極性較低，政府農民參保意愿不足，使農戶保險與經營抵押貸款無法向積極有效的方向實行。

6.證券、信托和基金等金融機構的產品沒有有效地服務農業。證券、信托、和基金等現代融資理財的主要產品沒有很好地為農業、小微企業提供投融資服務。農民、小微企業還是以傳統的融通方式周轉資金，很難形成穩定有效的金融服務來源，使得金融產品在支持鄉村振興中顯得推動力不足。

二、普惠金融在鄉村振興中的優勢

1.政策支持。我國一直很重視普惠金融服務，近幾年更是大力推行相關政策。2015年，國務院曾印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，全面部署普惠金融體系建設。在普惠金融實施以來，黑龍江省各銀行積極推進金融服務的發展，努力解決三農貸款難、貸款成本高、無擔保、貸款流程復雜等問題，大力響應國家號召，加大宣傳力度，普及惠普金融服務，大力支持農村地區農戶和小微企業的發展，積極推進“普惠金融”戰略布局，服務于民生和地方企業的發展。

2.技術優勢。隨著互聯網技術的不斷發展，用戶可以隨時隨地自由地享受互聯網帶來的金融服務業務，日新月異的網絡高度覆蓋率，帶動了金融普及范圍的覆蓋率，基于互聯網發展的高速迅猛，黑龍江省普惠金融的發展優勢更加突出，發展前景日益明朗。

3.成本優勢。普惠金融已經不是簡單的通過營業網點進行提供金融服務，與傳統金融體系相比，惠普金融節省了大量的人力、物力以及管理成本，大大降低了成本的投入與無效資金的流出，以較低的成本優勢，較高的效益，吸引黑龍江省農村地區的機構群眾廣泛參與。

4.信息優勢。相比傳統的信息收集方式，高速發展的龍江地區收集信息的方式也更加廣泛，是各個客體之間聯系更加緊密，相互更加了解，通過互聯網，將分散零碎的信息資源進行有效的數據處理，針對不同客戶的各類需求，從根源上加快普惠金融發展進程。

5.普惠優勢。眾所周知，傳統的金融營銷理念是“二八原則”，更多的金融機構更愿意吸納20%的高收益客戶，忽略了偏遠、貧困的農村地區，使得農民、小微企業以及城鎮低收入人群的金融服務需求始終得不到滿足。然而，普惠金融具有客戶群體大、單筆處理金額小、利率低、國家扶持力度好等諸多優點，更具有普惠性，使得農民可以更好更快滿足貸款需求，加速發展振興農村經濟。

三、風險分析

1.農戶金融知識較為匱乏。由于生存環境相對閉塞，思想相對保守，部分農戶認為金融產品不夠安全可靠，使得金融產品難以在農村得到普遍認可。與此同時，農民對金融風險防范意識淡薄，給了犯罪分子可乘之機。

2.農村小額貸款風險成本高。一方面，農戶信用觀念不強，樂于占小便宜等心理，制約了貸款業務的發展，導致有履行還款能力但不盡還債責任的違法行為時有發生，這就使銀行的壞賬和呆賬準備風險增加;另一方面，農民的小額信用貸款風險受社會、天氣、市場等多方面的影響，對涉農機構來講風險大，成本高，利潤小。

涉農貸款風險大且風險補償機制匱乏，貸款風險和收益嚴重不對稱，影響到涉農金融機構對農村經濟發展的支持力度。

四、推動黑龍江省農村地區金融支持鄉村發展的策略

1.積極推動金融知識和服務下鄉。多渠道多角度加大普及力度，如利用網絡平臺建立普惠金融知識專欄，金融機構派遣專業金融人員走進田間地頭、農村、小微企業，為他們講解金融知識分析普惠金融政策。為普及金融知識，提高金融風險防范意識，填補宣傳上的“空白點”與“薄弱點”推動金融資源向農村地區有效配置，鼓勵我國大型商業銀行在農村地區設立分支機構，下沉營業網點，支持社會資本入股新型農村金融機構，探索建立多種治理方式的市場化金融主體，不斷優化鄉村振興金融服務。使權限與業務發展能力相匹配，推動金融資源向農村地區傾斜，使金融更好地服務于農民、農村以及小微企業。

2.發展綠色金融，加強涉農資金的正確引導。通過發展綠色金融涵養帶動經濟增長的綠色動力。加強涉農資金的正確引導，將資金引入到綠色農業技術的開發和應用、節水灌溉工程，農田基礎設施、現代農業等綠色農業領域，夯實農業發展基礎，引導農業由粗放型向節約型轉變。

3.完善涉農保險在鄉村振興中的金融服務。農業保險通過發揮風險保障、融資增信等方面的作用，農民通過與保險機構簽訂協議，將風險轉移給保險機構，提供相關的保險項目，這就會進一步減小融資風險。保險公司可擴大農產品保險范圍，增加保險品種，從而間接解決農民融資困難等多方面問題。

4.創新證券、信托和基金等金融產品在涉農領域的服務。充分開源，加大涉農證券、信托和基金等金融產品供給，激活農村現有資產，促進產權交易市場化。加強引導和保障農民和小微企業對涉農資金的合理利用，建立較為完善的涉農證券產品發行機制，加強對有效的涉農信托產品的監督，開發多樣穩健高效的涉農基金項目，降低涉農資金的投資風險。

結語

通過本次研究可知，目前農村金融市場水平落后，現階段農村貸款需求大但難以得到滿足，與其他金融市場相比，金融供求比例失調。農村復興的金融支持戰略應適應農民日益增長的需求，建立健全金融法律制度，完善體系建設，擴大金融服務在農村的范圍，從而提高在農村的金融服務質量。將“普惠金融政策”與“鄉村振興”相結合，在“普惠金融支持農村振興”戰略實施過程中，針對農村振興過程中存在的重點領域以及薄弱環節，適當傾斜分配更多的財政資源，提供有效的動態資金支持，切實解決農民、小微企業和城鎮低收入人群資金需求不足問題，促進建設全面發展，從而推動平等和諧社會的建設。

參考文獻：

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