個人金融理財中的誤區辨析與策略選擇

虞海燕

摘 要：投資理財策略的選擇是否正確關系到個人的收益和金融增值服務。現行的個人金融理財當中存在多個誤區，加之長期存在的通貨膨脹的影響。個人金融理財顯得格外重要。經調查發現，大部分人在金融理財方面存在錯誤的認知，對很多概念都是處于較為模糊的狀態之下，更是無法辨別金融產品銷售中的陷阱。這要求投資者以更加清醒的頭腦辨別金融產品銷售中的假象，規避風險，識別誤區，選擇與自身實際最為相符的理財產品。基于此，文章率先分析了個人金融理財中存在的誤區，并對個人理財的選擇策略進行了分析，以期為個人金融理財提供參考，從而使投資者以更加切合實際的策略完成投資理財。

關鍵詞：個人金融;理財誤區;理財策略

從本質上來說，個人投資理財策略的選擇也是對資產進行的合理分配。現有的理財形式主要包括保險、債券、投資基金等幾個方面，還有股票和儲蓄。值得注意的是，不同的投資工具之間有著極大的差異，首先是特性不同。投資者個人理財策略的選擇并不是固定的，會因投資工具、投資者的實際情況的變化而發生變化。另外，處于不同階段的人，選擇的投資理財工具也有一定的差異。實際選擇投資理財策略時，不僅要考慮到自身的發展情況，還要綜合考慮不同因素給投資效果帶來的理想，從而確定合適的理財比率，選擇切合實際的理財工具。當然，理財過程中也可將投資理財組合在一起，利用綜合化的策略提高收益。

一、個人金融理財中的誤區

（一）認知錯誤

很多人認為理財是有錢人的事情，而錢少的人根本不用理財。事實上，雖然富人的財產需要管理，但是中低收入者同樣要涉及到理財。相對于富人而言，中低收入者的風險承擔能力更差，如果發生疾病或者死亡，極有可能影響到正常的生產生活[1]。另外，越來越多的人選擇貸款的方式買房或者買車，大多數家庭每個月的收入都用于還款，如果家庭成員或者家庭經濟支柱出現意外和傷亡，不僅會影響到貸款的支付，還會影響一個家庭的正常生活。保險這一理財手段即可有效地預防上述問題，可為家庭成員或者家庭主要經濟來源者購買保險，提供人身保障，減輕后顧之憂。但是很多人并未意識到理財的重要性，更是缺乏購買保險的意識，這也是個人金融理財中存在的重要誤區。

（二）盲目投資

理財實質上是長期的資金規劃，而不是短期的盲目投資。實際理財過程中，不僅要考慮到投資者的收入狀況和支出狀況，還要綜合考慮不同的因素給理財造成的影響，盡最大可能減少不必要的支出，特別是要防止支出為未來提供保障的資金。雖然說投資會帶來一定的經濟收益，但也承擔著較高的風險。我們都知道，風險和回報是成正比的，要想求得更高的回報也要承擔更大的風險。在整個理財活動當中，投資只是一個小的體系，理財不僅要考慮到資產的保值增值問題，還要做好資產配置，決不可盲目投資，也不可因高額回報的誘惑而忽視風險。

（三）高杠桿有利也有弊

熟知理財產品的人都知道，部分金融理財產品具備資金杠桿較高的特征，也就是說可以利用盡可能少的成本來獲取最大化的利潤，這類理財產品的代表有股指期貨和黃金期貨[2]。如果操作得當，可在較短的時間內獲得高達十幾倍的利潤。加之市場大環境的影響，黃金白銀的價格持續上漲，很多投資者將目光集中于此，此類投資品種大幅增加，為投資者提供了更多的投資途徑。這類產品具備投機性較強的特征，因運營時間較短，整個投資體系和運營模式還不成熟，加之國際市場及國內外大環境的影響下，黃金產品的價格并不固定。投資前不僅要綜合考慮國內外市場的變動，還要對高資金杠桿投資產品進行詳細的了解。不可因為利益的誘惑盲目購買和出手，規避風險，以免承擔不必要的損失。

二、個人金融理財原則與策略選擇

（一）個人金融理財原則

遵循金融理財原則前提下開展的理財活動更加可靠，不僅有利于提高收益，還可敏銳地識別金融市場中的陷阱。一般情況下，個人金融理財應遵循規避風險、量入為出、整體效益三個原則。金融投資永遠都是風險與收益并存的，不同程度的投資金融風險也會有所差異。但是風險并不是完全無用的，也有可能為投資者帶來一定的效益，這要求投資者擁有敏銳的洞察力，還要有冷靜的頭腦，從而抓住機遇，規避風險。所謂量入為出，是指個人在進行金融投資理財活動時，應考慮到自身的經濟條件，確保其與自身理財需求相符，可以承擔，從而達成合理規劃的目標[3]。最重要的是，開展投資活動時，最好將具有安全保值的儲蓄和增值投資結合在一起，盡最大可能將風險控制在可承受的范圍內，降低因投資失誤而帶來的損失。要想在金融投資中遵循整體效益原則，必須將整體性財務規劃和階段性財務規劃整合在一起，確保個人進行的投資活動具備增值服務，提升收益。

（二）個人投資理財策略

1、避免過于依賴一種投資工具

要想將金理財投資而帶來的風險控制在最小范圍，必須有目的的對投資策略進行選擇，這也是維護投資理財收益的重要舉措。因此，投資者實際進行投資理財前，不僅要大膽的嘗試，還要小心的分析，重新配置資產，利用不同投資工具組合的方式完成投資理財，盡最大可能將投資風險分散開來，擴大收益，以免過于集中的投資風險給投資者帶來毀滅性的打擊。同時，絕不可在投資過程中出現過度依賴某一種工具的行為。每一種投資工具都適合不同的投資者，而投資者需要將收入水平、投資偏好和生命周期作為切入點，完成投資方式的有效組合，視具體情況而定。經實踐證明，選擇個人投資理財策略可有效擴大收益空間，其效益遠遠高于依賴某一種投資工具而獲得的收益。所以說投資資產組合和個人投資理財策略選擇的方式可改善財產增值量過低的問題，擴大理財增值，為投資者帶來更為理想的效益。

2、注意投資組合的收益和風險

事實上，無論是個人投資理財，還是企業進行的投資理財，都要將投資風險和收益放在第一位。通過對現有的投資理財工具進行分析后可以發現，每種工具的收益都不相同，風險也有所差異，但是可以確定的是，收益和風險始終處于正相關的狀態之中。簡單的說，高收益也會承擔較高的風險，要想控制和規避風險，收益也會有所降低[4]。需要注意的是，在投資工具的影響下，個人投資理財不僅要考慮到投資目標，還要考慮到風險承受能力等諸多主客觀因素，確保投資工具及投資比例與最初的投資目標相符，通過組合投資的方式分散風險，擴大收益。當然，每個人承受風險的能力也是不同的，部分人可在投資中承擔更高的風險，擁有更多的投資資本，從而在投資理財中投入更多的資金。此種情況下，投資人會選擇投機套利的方式進行投資，這種投資更加傾向于高收益，是高風險工具和高收益投資工具的有效結合。總之，投資理財必須將個人的實際情況作為第一要義，判斷投資收益和投資風險是否可以保持與投資預期的一致性。

3、資金流動性與投資周期

資金和現金之間的轉換有一定的利率，而轉換率則是由資金流動性直接決定。金融理財風險較高，極易受到各種因素的影響，所以投資過程中還要考慮到資金的流動性。值得注意的是，投資周期也與個人投資理財結果之間有所關聯，投資周期就是指回收時間，是從理財開始一直到資金投入回收這一時間段。正常情況下，資金周轉速度與投資周期之間可以維持正相關關系，伴隨著周轉速度的增加周期也會越來越短。但是資金流動性會在這一過程中發生變化，持續變強;相反，周期變長后流動性也會逐漸下降。最突出的就是銀行儲蓄，銀行儲蓄的存取相當便捷，但是收益遠低于其他類型的投資工具，而定期儲蓄需要一定的周期，收益明顯較高。另外，具有較長投資周期的產品分別有股票、保險和理財產品等，這類產品的投資資金很難在規定的周期內取回，但是收益遠遠高于銀行存取，并且承擔著遠遠高于銀行存取的風險。投資者在投資前應做好功課，了解投資理財工具的資金周轉速度，明確投資周期。形成正確的認知后，才可進行投資理財選擇，以免選擇失誤承擔不必要的損失或帶來困擾。個人用于投資理財的金額大小不同，在選擇投資理財時的門檻也不同，大額投資可選擇理財產品方案多，小額投資產品則相對較少，要根據個人可用投資資金做出正確選擇[5]。

綜上所述，我國金融理財市場的發展速度十分顯著，在經濟和社會大力推動的情況下，金融理財產品也越來越多。在各個機構通力合作的情況下，金融理財市場得到了有效的規范，并利用有效的法律法規和規章制度約束了金融理財的規范性，使其朝向更加科學的方向發展。在此過程中，人們的理財觀念也發生了較大的改變，掌握了越來越多的理財知識，可以更加冷靜的態度看待金融產品，及時辨別金融市場中的陷阱和假象。長此以往，個人金融理財市場一定會取得顯著的進步。從投資者角度來說，實際理財過程中不可過度依賴某一種投資工具，確保不同期限的投資工具均勻分布，還要提高對投資收益和投資風險的重視，將二者有效地結合在一起。

參考文獻：

[1]楊衛.個人投資理財選擇策略分析[J].情感讀本旬刊，2015（8）：16.

[2]劉芳.個人金融理財產品選擇與風險控制問題研究[J].財經界（學術版），2015（1）：16.

[3]李忱.個人金融理財業務創新思考[J].經營管理者，2012（14）：59.

[4]張韜.商業銀行個人金融理財業務研究[J].科教導刊：電子版，2014（3）：116.

[5]陳豪爽.我國個人金融理財現狀與分析[J].經營管理者，2017（8）：98.