試論互聯網金融對經濟發展的影響

朱正偉

摘 要：隨著科學技術的發展，互聯網已經廣泛應用于人們的學習生活當中，金融方面也不例外，互聯網金融伴隨著網絡的發展應用而生，并成為經濟發展的重要組成部分，為我國經濟的發展做出了巨大的貢獻。本文從互聯網金融的發展入手，重點探究互聯網金融對我國經濟發展的影響。

關鍵詞：互聯網金融;經濟;發展影響

互聯網金融是指傳統金融行業與互聯網行業的有機結合，利用網絡平臺實現對金融資金的融通。但互聯網金融并不是將金融與網絡的簡單結合，它是伴隨著電子商務的發展而出現的，當用戶普遍接受電子商務這種新的發展模式以后，產生的一種新的金融模式與金融業務。2013年，互聯網金融開始發展，當年又被稱為是互聯網金融的發展元年。從2018年開始，銀監會與證監會出臺相應措施，目的是規范互聯網金融的發展。互聯網金融借助互聯網平臺實現了對資金的融通、支付與投資。對各行各業的發展都產生了巨大的發展，近幾年來國家提倡大眾創業，萬眾創新，互聯網金融在當中起了巨大的推動作用，在促進經濟發展的同時，提高了金融服務行業的質量與效率。

一、互聯網金融產品的種類

傳統金融與互聯網相結合，這主要體現在傳統的金融機構將人工服務與互聯網有機結合起來。進行業務操作時，主要依靠網絡平臺進行，使傳統金融的運作模式有了很大的變化。代表性的業務有手機網上銀行、證券業務、網絡保險業務等，傳統金融與互聯網有機融合，極大地的為人民的工作與生活提供了便利。

第三方支付平臺：隨著電子商務的發展，第三方支付平臺應用而生，利用互聯網平臺，實現資金的轉入與轉出，用戶通過移動終端就可以完成網絡交易，對于用戶而言，既方便又快捷，目前大家所熟悉的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付平臺[1]。

P2P網絡借貸：傳統的金融借貸花費時間較長，手續較多，借貸手續審核嚴格，不是所有的用戶都可以從金融機構借到資金。P2P是近幾年出現的一種新型借貸方式，通過網絡實現對資金的融通，網絡金融機構利用平臺實現對用戶的資格審核，無需任何抵押，就可以實現資金的借貸，但風險相對較大，如宜家、人人貸等。

眾籌融資：利用互聯網，實現對社會閑散資金的融通，將企業股份劃分為若干份，吸引社會普通群眾的投資，在短期內實現自己的創業夢想，從根本上解決了創業者融資難的問題，這種融資形式適合大眾創業，萬眾創新背景而發展起來的中小企業[2]。

虛擬貨幣：是互聯網平臺中衍生出的專用貨幣，是購買一些網絡服務時所需的一種貨幣，如常見的Q幣，或其他游戲平臺所發行的一種游戲幣，比特幣也屬于一種虛擬貨幣。

二、互聯網金融對經濟發展的積極影響

互聯網金融產生于互聯網+的發展背景之下，電子商務與金融的發展促進互聯網金融的產生，并促進了二者之間的發展。在發展過程中，為實體經濟的發展帶來了以下幾方面的發展優勢。

（一）推動民間資本的投入，規范民間融資

引導民間資本的應用，金融資金借貸的發展時間較長，以金融機構融資為主，在發展過程中，市場上一直都存在民間資本借貸，民間借貸屬于一種非法行為，法律上雖沒有做出明確的規范，但民間借貸缺乏規范的操作流程[3]。互聯網金融的發展，在一定程度上規范了民間借貸的行為，如P2P 借貸模式的應用，眾籌等資金融通，將普通用戶手中的錢集資到一起，在一定程度上打擊了市場中的高利貸，在經濟發展過程中，引導民間資本進入市場，讓民間資本更好的服務于經濟發展。但在發展過程中需要注意以下幾方面的問題政府要加強對民間融資的監管，制定嚴格的政策，對用戶的資料加強審核，目前互聯網金融借貸已經產生了一定的負面影響，因此必須民間借貸行為進行監管。

（二）促進我國經濟結構的變革

互聯網的出現，推動了我國經濟結構的變革，為傳統金融行業帶來了新的發展方向，在互聯網發展的背景下，互聯網金融與傳統金融有效的結合起來，彌補了傳統金融發展的不足，為社會經濟的發展奠定了良好的基礎，在互聯網金融的推動下，我國傳統的經濟業務已經進行了升級，如我們日常生活中所熟悉的銀行業務，ATM機的普遍應用，小額存取款業務、轉賬業務可以通過ATM 及完成，為用戶提供了加大方便。除此之外，移動支付方式的出現，也加快了資金流通的過程，彌補了傳統支付方式的不足。互聯網金融的發展，也為傳統金融的發展帶來了一定的挑戰，傳統金融行業需要積極創新，努力迎合市場經濟的發展需求，吸取互聯網金融的發展優勢，目前，我國的互聯網金融已經形成了較為完善的發展模式，在推動傳統金融行業發展的同時，為我國經濟的發展注入了新鮮的血液。如電子商務的發展，加快了資金與商品流通的速度，擴大了商品的銷售市場，帶動了多個行業的快速發展[4]。

（三）擴大與滿足市場的需要

互聯網金融的出現，為人們提供了豐富的支付方式。傳統的支付手段是以現金支付為主，目前互聯網金融所帶來的支付方式反而更受人歡迎，如支付寶與微信錢包的應用，為用戶的支付提供了加大方便[5]。電商平臺的出現，擴大了用戶的信息接觸面，有助于消費者接觸到更多的商品，在一定程度上增加了用戶的消費需求。在傳統金融背景下，用戶很難接觸到跨地域商品，一方面是因為市場供應量少，二是中間流通環節多，商品的價格很高。但電商平臺的出現，為用戶提供了多樣化的選擇。因此互聯網金融的出現，極大程度上滿足了用戶的消費需求。

（四）緩解了中小企業融資難的問題

對于中小企業的發展而言，發展過程中經常會遇到融資問題，很多中小企業因資金流通不暢而出現倒閉。我國企業的融資方式主要有兩類，直接融資與間接融資。間接融資是企業融資的主要形式，資金主要源于銀行貸款。但對于中小企業來說，可抵押的資產少或者沒有可抵押資產，使得中小企業很難獲得銀行的貸款資金。根據相關數據顯示，我國中小企業的數量占到全部企業數量的百分之八十以上，但中小企業通過銀行貸款得到的資金還不到企業貸款總額的百分之二十。互聯網金融借貸產品的推出，極大程度上解決了中小企業融資難的問題[6]。

三、互聯網金融給經濟帶來的負面影響

（一）引發資金外流問題

互聯網金融出現后，為資金的流通提供了方便，大大降低了資金跨地域流通所帶來的成本問題，在促進我國社會經濟發展的同時，引發資金跨地域流通的問題，加速了全球的資金流通。雖然順應了社會的發展需要，但引發了資金外流的問題，對當地經濟的發展帶來負面影響。目前互聯網主要應用與經濟發展較快城市，但是對于經濟比較落后的地方，互聯網金融發揮出的作用就很小，使得城市與城市間的發展差異越來越大，在一定程度上擴大了社會的貧富差距[7]。

（二）互聯網金融在發展過程中還存在的其他問題

互聯網金融為人們的生活與工作提供了一定的方便，人們足不出戶就可以實現資金的交易，但同時也伴隨著一定的交易風險，不法之徒利用網絡帶來的便利，對普通人實施資金詐騙，短短幾分鐘就可以將用戶賬戶中的資金轉走，使用戶遭受了一定的經濟損失。如用戶所收到的一些不明二維碼或網絡鏈接，如果用戶警惕性較差，就很容易上當受騙。常見的網絡貸款業務總是以低利息、甚至是零利息的騙局吸引廣大的用戶，很多用戶在不了解實情的情況下從網絡平臺借款，很多情況下都會演變為高利貸，進而引發很多不良的社會行為，給社會經濟的平穩運行帶來了一定的阻礙[8]。

互聯網金行業的發展時間較短，但涉及的范圍比較廣泛，從2018年開始，國家雖然已經出臺了相應的措施，引導互聯網金融行業的發展，政府能力有限，因此存在監管不到位的情況，用戶對互聯網金融交易中遇到的一些問題也不知如何解決，互聯網金融在發展過程中缺少相應的監督平臺，不規范的網絡借貸平臺層出不窮，非法集資的事故經常發生，不法之徒利用網絡交易平臺存在的漏洞，去欺騙眾多的消費者。互聯網金融的出現，為傳統金融行業的發展帶來了極大的挑戰，我國傳統金融行業的以及相關企業都受到了影響[9]。

結束語

互聯網金融產品種類較多，為我國經濟的發展帶來了很多機遇，規范了民間融資，為我國經濟發展注入了新鮮的血液、推動傳統金融行業的變革，解決了中小企業融資難的問題。但互聯網金融行業也為市場經濟的發展帶來了很多負面的影響，因此政府的相關部門要加強監管，制定完善的法律法規去規范互聯網金融的發展，借助互聯網金融去推動我國社會經濟的發展。

參考文獻：

[1]姜子雍.互聯網金融對經濟發展的影響[J].現代營銷（經營版），2019（08）：181.

[2]王晴陽.互聯網金融對經濟發展的影響[J].中外企業家，2019（08）：58.

[3]文翼.互聯網金融對經濟發展的影響[J].現代營銷（經營版），2019（02）：172.

[4]鐘憲宇.互聯網金融對經濟發展的影響分析[J].中國商論，2018（28）：42-43.

[5]閆妍.互聯網金融對中國經濟發展的影響分析[J].經貿實踐，2018（14）：102-103.

[6]張恒熙.互聯網金融對中國經濟發展的影響[J].中國國際財經（中英文），2018（09）：232.

[7]鐘穗.互聯網金融對經濟發展的影響研究[J].信息系統工程，2018（04）：156.

[8]郭龍飛.互聯網金融對中國經濟發展的影響[J].中國集體經濟，2018（06）：17-18.

[9]秦琴，劉貽石.互聯網金融對中國經濟發展的深遠影響[J].湖南行政學院學報，2016（03）：86-89.