珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶沿線市民財經(jīng)素養(yǎng)調(diào)查研究

劉紅宇 盧夢蘭

文章采用《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》作為理論參考，設(shè)置面向珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶沿線廣西7 市居民的財經(jīng)素養(yǎng)現(xiàn)狀調(diào)查問卷，問卷從收入與消費(fèi)、儲蓄與投資、風(fēng)險與保險、制度與環(huán)境、財富與人生五個維度展開調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶廣西7 市居民的財經(jīng)素養(yǎng)得分處于中等水平，居民財經(jīng)素養(yǎng)水平受地區(qū)生產(chǎn)總值、第三產(chǎn)業(yè)占比影響，地區(qū)生產(chǎn)總值越高、第三產(chǎn)業(yè)占比越大，居民的財經(jīng)素養(yǎng)水平越高。基于上述調(diào)查結(jié)果，結(jié)合我國財經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展的現(xiàn)狀，建議提升居民的財經(jīng)素養(yǎng)需要充實(shí)財經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容，創(chuàng)新財經(jīng)素養(yǎng)模式，完善財經(jīng)素養(yǎng)政策。

2014年8月1日，國家發(fā)展改革委印發(fā)了《珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展規(guī)劃》（發(fā)改地區(qū)〔2014〕1729 號），該規(guī)劃的金融政策指出：將大力推進(jìn)廣西沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，規(guī)劃中還特別指出：強(qiáng)化廣州、南寧區(qū)域性金融中心功能，深化與港澳、東盟的金融合作。[1]發(fā)展規(guī)劃涉及到廣西沿線7 個城市，分別為南寧、柳州、梧州、貴港、百色、來賓和崇左，規(guī)劃的印發(fā)不僅為廣西沿線7 市帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇，同時也對對廣西沿線7 市居民的財經(jīng)素養(yǎng)提出了新的要求。

《珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展規(guī)劃》頒布實(shí)施近五年來，珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶沿線經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。其中7 市的地區(qū)生產(chǎn)總值從2013年的8,451.09 億元增長至10,784.3 億元；7市的人均GDP 從2013年的33,408 元增長至2017年的38,817 元；7 市進(jìn)出口貿(mào)易總額從2013年的1,502.8 億元增長至3,554.36 億元。經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對廣西居民的教育、生活產(chǎn)生了新的影響，廣西7 市居民的財經(jīng)素養(yǎng)水平、財經(jīng)素養(yǎng)教育需求、財經(jīng)行為決策與行為、財經(jīng)價值觀與幸福感都發(fā)生了較大變化。為進(jìn)一步深入了解居民財經(jīng)素養(yǎng)動態(tài)，為珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶可持續(xù)發(fā)展提供可靠的財經(jīng)素養(yǎng)支持，故開展本次調(diào)查。

一、珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)調(diào)查設(shè)計與實(shí)施

（一）調(diào)查對象與方法

1.調(diào)查對象：珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶沿線廣西7 市居民。

2.樣本量：本次調(diào)查發(fā)放問卷1,400 份，實(shí)地問卷數(shù)量與在線問卷數(shù)量比為7:3，收回有效問卷1,208 份，有效率為86.29%。

3.訪談法：在實(shí)地調(diào)查中，部分居民存在閱讀困難、不善于文字表達(dá)或文化程度較低的情況，因此使用訪談法，通過與居民的交流、向居民提出有關(guān)問題，根據(jù)居民的答復(fù)來收集客觀事實(shí)材料并形成文字材料。

（二）指標(biāo)體系的建立

根據(jù)《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》為指導(dǎo)，問卷的結(jié)構(gòu)設(shè)計上把財經(jīng)素養(yǎng)劃分為收入與消費(fèi)、儲蓄與投資、風(fēng)險與保險、制度與環(huán)境、財富與人生5 個維度，每個維度內(nèi)涵的素養(yǎng)目標(biāo)分為認(rèn)知、技能與態(tài)度三種，在五維三標(biāo)上設(shè)置問題。其中，認(rèn)知與技能類題目有對錯之分，答對得分，答錯或選擇不知道不得分。態(tài)度類題目旨在了解居民財經(jīng)素養(yǎng)情況，態(tài)度無對錯之分，故不計入得分。5 個維度與3 個素養(yǎng)目標(biāo)共20 題得分構(gòu)成指標(biāo)體系。

（三）專家賦權(quán)

在此次專家賦權(quán)中，采用統(tǒng)計平均法。統(tǒng)計平均法是根據(jù)此次賦權(quán)內(nèi)容選擇教育領(lǐng)域中對財經(jīng)素養(yǎng)有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)并且公平公正的專家對需要的各項(xiàng)評價指標(biāo)所賦予的相對重要性系數(shù)，分別求其算數(shù)平均值，計算出的平均數(shù)作為各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重。

居民財經(jīng)素養(yǎng)評價體系如表1-1所示，態(tài)度類問題如表1-2所示。

表1-1 珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)評價指標(biāo)體系表

表1-2 珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)調(diào)查態(tài)度類問題表

二、調(diào)查分析

（一）廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)得分情況分析

從總體來看，廣西7 市財經(jīng)素養(yǎng)平均綜合得分為61.54，得分處于中等水平。南寧市、柳州市、百色市處于平均分?jǐn)?shù)以上，梧州市、貴港市、來賓市、崇左市處于平均分?jǐn)?shù)以下，得分情況如表2-1：

表2-1 珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)得分排名表

調(diào)查顯示，珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)綜合得分排名依次為南寧、柳州、百色、崇左、梧州、來賓、貴港，具體分析如下。

1.從《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》的五維三標(biāo)上分析

調(diào)查結(jié)果所示，居民在收入與消費(fèi)維度得分率為84%，結(jié)合居民財經(jīng)行為分析，收入與消費(fèi)的行為是居民每天日常生活所經(jīng)歷的，所以居民對于收入與消費(fèi)維度上的知識、技能掌握情況較好。但居民在財富與人生維度得分率為39.13%，因?yàn)樨敻慌c人生維度則上升至財富觀、價值觀，居民在日常生活中較少會思考財富觀、價值觀。所以，居民在財富與人生維度上得分較低。

居民在風(fēng)險與保險維度得分率為70.15%，在儲蓄與投資維度上得分率為49.41%。這說明居民對于風(fēng)險與保險維度上的知識、技能掌握情況較好，有著一定的風(fēng)險意識。但居民在儲蓄與投資維度上得分率并不高，風(fēng)險與保險的知識、技能并沒有幫助居民增加儲蓄與投資的得分。因此，居民才儲蓄與投資方面的提升，不僅需要風(fēng)險與保險，還需知識、技能的學(xué)習(xí)。

2.從城市上分析

珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶廣西7 市在各維度的得分率排名如圖2-1所示，下面對突出部分進(jìn)行分析。

圖2-1 珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶廣西7 市在各個維度得分率折線分析圖

（1）南寧市作為廣西首府，綜合得分在7 市中排名第一。但南寧市的風(fēng)險與保險、制度與環(huán)境維度上的得分率低于綜合排名第二的柳州市。結(jié)合城市情況分析，南寧市外來人口占比高于柳州市，柳州市人口流動相對穩(wěn)定。風(fēng)險與保險、制度與環(huán)境不是外來人口日常考慮的重要部分，一些流動人口沒有保險意識或制度意識。相比而言，柳州市流動人口較少，較大部分居民日常中會考慮到風(fēng)險與保險。因此，柳州市居民在風(fēng)險與保險、制度與環(huán)境維度上的得分大于南寧市。

（2）柳州市作為廣西最重要的工業(yè)基地，是中國五大汽車城之一，綜合得分在7市中排名第二。柳州市工業(yè)發(fā)達(dá)，居民從工作中到生活上培養(yǎng)了一定的風(fēng)險與保險意識。因此，柳州市居民在風(fēng)險與保險維度上的得分率高于別的城市。

（3）百色市是西南地區(qū)的大通道，綜合得分在7 市中排名第三。從維度上看，百色市在儲蓄與投資維度上得分排名第一，但其在風(fēng)險與保險維度上得分排名第六。這說明百色市居民對于儲蓄與投資維度上的知識、技能掌握情況較好，但缺乏一定風(fēng)險與保險相關(guān)知識與意識。

（4）來賓市是西南出海大通道的重要組成部分，綜合得分在7 市中排名第六。來賓市在制度與環(huán)境維度上得分排名第一，來賓市居民對于制度與環(huán)境相關(guān)知識掌握程度較好，但在其他維度上得分較低。這說明制度與環(huán)境的知識沒能幫助來賓市居民提高財經(jīng)素養(yǎng)水平，來賓市的政策與環(huán)境是否能幫助或適合來賓市居民提升財經(jīng)素養(yǎng)還需要進(jìn)一步探討。

3.綜合得分與主要經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展指標(biāo)交叉分析

南寧市、柳州市的各項(xiàng)指標(biāo)在7 市中均位于前列，梧州市、貴港市、百色市、來賓市與崇左市各項(xiàng)指標(biāo)在7 市中相對靠后。為探究上述指標(biāo)是否對居民財經(jīng)素養(yǎng)得分產(chǎn)生影響，下面利用SPSS 進(jìn)行線性回歸分析。

表2-2 珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)得分與各市指標(biāo)回歸分析結(jié)果

回歸分析結(jié)果如表2-2所示，線性回歸R 方為1 說明擬合度較高，P 值小于0.05，線性關(guān)系顯著可建立線性模型。由圖2-2可知，地區(qū)生產(chǎn)總值對居民財經(jīng)素養(yǎng)得分影響最大，接下來依次為人均GDP、第三產(chǎn)業(yè)占比、每萬人在校大學(xué)生數(shù)，呈正相關(guān)。其中，第二產(chǎn)業(yè)占比、居民存款指標(biāo)被剔除。在上述呈正相關(guān)的指標(biāo)中，地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP 標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)得分大于1，說明其對居民財經(jīng)素養(yǎng)影響較大。

呈正相關(guān)指標(biāo)與綜合得分對比圖如圖2-2所示，下面對各個正相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行具體分析。

圖2-2 城市綜合得分與正相關(guān)指標(biāo)對比圖

如圖2-2所示，有三點(diǎn)值得我們關(guān)注：一是地區(qū)生產(chǎn)總值與人均GDP 越高，居民的財經(jīng)素養(yǎng)綜合得分越高；第三產(chǎn)業(yè)占比影響居民財經(jīng)素養(yǎng)得分，呈正相關(guān)。二是地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP 與第三產(chǎn)業(yè)占比越高，說明地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，商業(yè)、金融、保險、信息、咨詢、技術(shù)服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展越好。為迎合日益發(fā)展的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢，居民會主動獲取財經(jīng)知識，經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)的居民對于個人財經(jīng)需求更高。因此，該地區(qū)居民財經(jīng)素養(yǎng)綜合得分更高。從排名上看，居民財經(jīng)素養(yǎng)得分排名靠前的是南寧市與柳州市，其地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP、第三產(chǎn)業(yè)占比在7 市中均排名靠前；居民財經(jīng)素養(yǎng)得分靠后的來賓市、貴港市，其地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP 在7 市中排名均相對靠后。三是所在地區(qū)每萬人在校大學(xué)生數(shù)越高，居民財經(jīng)素養(yǎng)得分越高。居民受教育程度越高，可獲取的知識越多，并且居民對于財富觀、價值觀的思考更多，因此居民財經(jīng)素養(yǎng)得分更高。南寧市、柳州市的每萬人在校大學(xué)生人數(shù)在7 市中排名分別為第一、第二，南寧市、柳州市的財經(jīng)素養(yǎng)綜合得分排名分別為第一、第二。

（二）居民財經(jīng)素養(yǎng)態(tài)度類問題分析

如表2-3所示，7 市居民大部分選擇“認(rèn)為可以通過提高自己的財經(jīng)知識獲得更高的收入”。其中，梧州市有46.3%的居民不確定自己能否通過提高自己的財經(jīng)知識獲得更高的收入，在7 市占比中較為突出。結(jié)合經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來看，梧州市的居民存款、第三產(chǎn)業(yè)占比在廣西7 市中排名靠后。梧州市近5年第三產(chǎn)業(yè)占比低于7 市平均水平，對比選擇“認(rèn)為可以通過財經(jīng)知識獲得更多收入”占比較高的南寧市、貴港市、來賓市，這些城市在第三產(chǎn)業(yè)占比在7 市中則處于靠前位置，說明第三產(chǎn)業(yè)占比影響居民財經(jīng)素養(yǎng)認(rèn)知。

表2-3 城市與問題“您認(rèn)為可以通過財經(jīng)知識獲得更多收入”交叉分析表

如表2-4所示，大部分居民在消費(fèi)習(xí)慣上習(xí)慣視商品情況而定。其中，百色市居民選擇“隨意性消費(fèi)”在7 市中占比最高。從維度上看，百色市居民在收入與消費(fèi)、風(fēng)險與保險維度上得分較低。對比選擇“隨意性消費(fèi)”占比較少的貴港市，其在風(fēng)險與保險維度上得分較高。說明，居民在收入與消費(fèi)、風(fēng)險與保險維度上的認(rèn)知與技能掌握情況影響居民的財經(jīng)行為，居民在日常生活中的習(xí)慣也會影響居民財經(jīng)素養(yǎng)，需引導(dǎo)居民養(yǎng)成良好的財經(jīng)習(xí)慣。

表2-4 城市與消費(fèi)習(xí)慣交叉分析表

如表2-5所示，廣西7 市中大部分居民選擇“社會普及財經(jīng)素養(yǎng)知識重要”。其中，南寧市選擇“社會普及財經(jīng)素養(yǎng)知識重要”的居民占比最多。南寧市在7 市中財經(jīng)素養(yǎng)得分排名最高，且南寧市的地區(qū)生產(chǎn)總值、第三產(chǎn)業(yè)占比、每萬人在校大學(xué)生數(shù)在7 市中排名第一，這些因素促使南寧市居民對于財經(jīng)知識的個人需求更高。

表2-5 城市與普及財經(jīng)知識重要性交叉分析表

三、結(jié)論與建議

（一）調(diào)查結(jié)論

1.珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)得分處于中等水平

廣西7 市財經(jīng)素養(yǎng)平均綜合得分為61.54，從總體來看處于中等水平。南寧市、柳州市、百色市處于平均分?jǐn)?shù)以上，梧州市、貴港市、來賓市、崇左市處于平均分?jǐn)?shù)以下。結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來看，地區(qū)生產(chǎn)總值、第三產(chǎn)業(yè)占比影響居民財經(jīng)素養(yǎng)水平。地區(qū)生產(chǎn)總值與第三產(chǎn)業(yè)占比越高，居民財經(jīng)素養(yǎng)水平越高。

2.居民財經(jīng)素養(yǎng)得分受城市經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展指標(biāo)的影響

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展指標(biāo)中的地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP、第三產(chǎn)業(yè)占比、每萬人在校大學(xué)生數(shù)與居民財經(jīng)素養(yǎng)得分呈正相關(guān)，地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP 對居民財經(jīng)素養(yǎng)得分影響較大，地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP、第三產(chǎn)業(yè)占比、每萬人在校大學(xué)生數(shù)越高，居民財經(jīng)素養(yǎng)得分越高。

3.居民對財經(jīng)素養(yǎng)教育渴求度高

目前，7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)處于中等水平，和發(fā)達(dá)城市居民財經(jīng)素養(yǎng)得分還存在較大差距。隨著珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶的高速發(fā)展，居民的財經(jīng)素養(yǎng)也需要提高。大部分居民認(rèn)為可以通過提高財經(jīng)知識獲得更好的收入，且認(rèn)為社會普及財經(jīng)素養(yǎng)重要。居民的財經(jīng)素養(yǎng)得分越高，對于財經(jīng)知識的個人需求程度越高，其對財經(jīng)素養(yǎng)教育普及的渴求度越高。

4.居民在儲蓄與消費(fèi)維度、財富與人生維度得分率較低

珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶廣西7 市居民在收入與消費(fèi)維度得分率最高，在財富與人生維度得分率最低。居民在儲蓄與投資維度平均得分率為49.41%，在財富與人生維度平均得分率為39.13%，需要加大對儲蓄與消費(fèi)、財富與人生維度上相關(guān)知識與認(rèn)知的教育引導(dǎo)。

（二）對策建議

1.對珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶廣西7 市財經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容的建議

學(xué)校需要對財經(jīng)素養(yǎng)課程進(jìn)行進(jìn)一步研究與細(xì)化，使得財經(jīng)素養(yǎng)能夠作為核心的素養(yǎng)落實(shí)到教育的過程中，可以利用課程改革的機(jī)會把財經(jīng)素養(yǎng)課程普及化，把財經(jīng)素養(yǎng)教育融入日常課程。[3]廣西可引進(jìn)或開發(fā)結(jié)合廣西區(qū)域特色的課程與教材，結(jié)合廣西特色開展財經(jīng)素養(yǎng)課程。南寧、柳州與百色等試點(diǎn)先行，再逐步推廣到廣西的各個市，廣西各地可結(jié)合自身發(fā)展的實(shí)際情況，通過學(xué)校試點(diǎn)開展實(shí)踐性強(qiáng)的、符合各行業(yè)需求的、形式多樣的課程與活動來逐步提高居民的財經(jīng)素養(yǎng)水平。

2.對珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶廣西7 市財經(jīng)素養(yǎng)教育模式的建議

財經(jīng)素養(yǎng)教育模式提倡以學(xué)校教育為主要形式、社會與其他多種途徑為輔的方式來開展財經(jīng)素養(yǎng)教育。考慮從國家相關(guān)教育部門出發(fā)設(shè)計，引入財經(jīng)素養(yǎng)教育課程，將財經(jīng)素養(yǎng)教育與價值觀、財富觀相結(jié)合。[4]財經(jīng)素養(yǎng)課程不能僅限于財經(jīng)知識的普及，更應(yīng)該重視財經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)和健康財經(jīng)理念的體系構(gòu)建。學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)知識，使日常生活接觸的感性常識與理論架構(gòu)結(jié)合起來，讓財經(jīng)素養(yǎng)去指導(dǎo)生活、詮釋生活。

3.對珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶廣西7 市財經(jīng)素養(yǎng)教育政策的建議

廣西政府應(yīng)高度重視財經(jīng)素養(yǎng)教育對于社會發(fā)展特別是區(qū)域發(fā)展的重要意義，積極配合國家的財經(jīng)素養(yǎng)教育國家戰(zhàn)略，積極推動和普及公民財經(jīng)素養(yǎng)教育。在廣西設(shè)立專門組織來負(fù)責(zé)推動財經(jīng)素養(yǎng)教育政策與實(shí)踐，專業(yè)人員負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、推動和評估財經(jīng)素養(yǎng)教育，使財經(jīng)素養(yǎng)教育推動到一個規(guī)范的層面。

注釋：

[1]發(fā)改地區(qū)〔2014〕1729 號，《珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展規(guī)劃》.國家發(fā)展改革委，2014.

[2]張男星,楚曉琳,劉文權(quán),等.青少年財經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)的“中國范兒”［N］.中國教育報, 2017-03-02:(007).

[3]王春春.國內(nèi)外財經(jīng)素養(yǎng)教育政策概述[J].全球教育展望,2017,46(6):35-43.

[4]張男星,王春春,劉次林,等.中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)研制的幾個問題[J].大學(xué)(研究版), 2018,(1):5-8.

[5]OECD.PISA 2015 Results (Volume VI) :Students’Financial Literacy, PISA,OECD Publishing, Paris.[EB/OL].http://dx.doi.org/10.1787/9789264270282-en, 2017-5-24.

[6]北京師范大學(xué)財經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心［EB/OL］.http: //www.bnucfle.com/, 2016-06-17.

[7]朱小虎.面向未來的參與能力——PISA“素養(yǎng)”概念的發(fā)展[J].外國中小學(xué)教育,2012,(1):13-16,7.

[8]劉文權(quán)，楚曉琳.財經(jīng)素養(yǎng)教育的思想與行動——訪“財經(jīng)素養(yǎng)教育探索與實(shí)踐論壇”與會代表[J].大學(xué)（研究版）, 2017,(3):3-15.