建言互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營(yíng)：扶優(yōu)限劣開放融合

黃浩

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和AI的發(fā)展，使金融業(yè)和場(chǎng)景方的融合更加深入，這已經(jīng)是全球方興未艾、無(wú)法阻擋的趨勢(shì)。圖/視覺中國(guó)

信貸聯(lián)營(yíng)并非新生事物，國(guó)內(nèi)外一直有諸多實(shí)踐。廣義上講，信貸聯(lián)營(yíng)是指金融機(jī)構(gòu)之間，以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間，為更多更好地服務(wù)客戶而合作開展的信貸業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的銀團(tuán)貸款，銀行與各種商業(yè)場(chǎng)景結(jié)合發(fā)放的聯(lián)營(yíng)信用卡等，都是線下模式的信貸聯(lián)營(yíng)。近年來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下數(shù)字金融的興起，線上模式的信貸聯(lián)營(yíng)開始出現(xiàn)，例如線上信貸引流、電商場(chǎng)景的訂單融資，以及形形色色的互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款。

無(wú)論新舊，信貸聯(lián)營(yíng)的本質(zhì)都是“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、信息共享、獨(dú)立風(fēng)控、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”。而互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營(yíng)基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的特性，在呈現(xiàn)出數(shù)字金融既普且惠時(shí)代特征的同時(shí)，也伴生了一些新的現(xiàn)象和問(wèn)題。本文是作者作為從業(yè)者的一些初步思考，意在拋磚引玉，呼喚社會(huì)各方協(xié)力，促進(jìn)信貸聯(lián)營(yíng)的進(jìn)一步健康發(fā)展。

信貸聯(lián)營(yíng)的全球?qū)嵺`

信貸聯(lián)營(yíng)一直以來(lái)就是銀行業(yè)獲客、展業(yè)的常規(guī)手段。金融業(yè)由于缺乏商業(yè)場(chǎng)景，和場(chǎng)景方的牽手成為必然選擇;為了追求效率的提升和風(fēng)險(xiǎn)的分散，金融機(jī)構(gòu)之間的信貸合作也成常態(tài)。比如，國(guó)內(nèi)外金融業(yè)普遍為大型項(xiàng)目提供銀團(tuán)貸款，與大型零售商、電信公司、航空公司等消費(fèi)場(chǎng)景合作發(fā)放聯(lián)名信用卡，與產(chǎn)業(yè)鏈上的大型核心企業(yè)合作開展供應(yīng)鏈金融，與房地產(chǎn)、汽車銷售機(jī)構(gòu)合作開展房貸、車貸業(yè)務(wù)。……