新常態下農村普惠金融發展路徑分析

郝麗霞 張建寧

[摘 要]農村普惠金融是普惠金融體系的重要內容，新常態下發展農村普惠金融，對于推動農村經濟可持續發展具有很重要的意義。文章以陜西省為例，闡述了農村普惠金融發展現狀，分析了農村普惠金融發展的制約因素，提出了陜西省農村普惠金融發展路徑，為陜西省農業的可持續發展奠定基礎。

[關鍵詞]陜西省;農村普惠金融;制約因素;發展路徑

[中圖分類號]D922.28 [文獻標識碼]A

1 陜西農村普惠金融發展現狀

1.1 “三農”金融服務覆蓋率逐步提高

近年來，陜西省不斷推進農村普惠金融發展，金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度得到一定提升。《陜西省金融運行報告（2017）》中顯示，陜西省農村金融機構網點數量呈逐年增加態勢，截至2016年末小型農村金融法人機構103個，分支機構2841個，資產總額8001.1億元;陜西省轄內村鎮銀行法人機構27個，分支機構18個;資產總額80.9億元。目前，小型農村金融機構和新型農村金融機構經營網點數量占到了主要金融機構經營網點總數量的41%。隨著農村普惠金融機構數量的增加，農村金融服務水平不斷改進和提升。

1.2 不斷開發金融產品與服務

陜西區域內各金融機構積極開發各類小微信貸產品，為農村地區提供針對性的金融服務，以滿足不同群體的信貸需求。郵儲銀行陜西省分行研發了家庭農場（專業大戶）貸款、農民專業合作社貸款、農業產業鏈貸款等支持新型農業經營主體的貸款產品。楊凌農商行先后研發推出了農村產權抵押貸款、土地經營權抵押貸款、農民期權質押貸款、“飼貸通”等系列金融產品、金融模式。咸陽涇陽農信社聯合伊利、蒙牛、東方等乳業集團推出“乳信通”信貸產品，解決了奶牛養殖公司、奶牛養殖小區以及奶牛養殖企業青儲飼料、購買牛犢等資金問題。

1.3 農村信用環境不斷優化

近年來，陜西省大力開展小微企業和農村信用體系建設，培育和規范征信市場，已建成覆蓋全省的企業和個人征信系統。截至2017年底，該系統已分別收錄22.7萬戶企業和2413萬個自然人的信息，接入銀行業金融機構、村鎮銀行、小貸公司等164家機構，累計為7.7萬戶小微企業和619.5萬戶農戶建立信用檔案。截至2017年底，陜西省共安放信用報告自助查詢機127臺，共為115.7萬人次提供了信用報告查詢服務，基本實現征信查詢服務縣域全覆蓋。

1.4 農村支付服務環境明顯改善

陜西省積極落實《中國人民銀行關于改善農村支付服務環境的指導意見》，并出臺農村支付服務環境建設扶持政策，積極推動金融支付工具在農村地區的普及。2014年陜西省政府《關于印發〈陜西省改善農村地區結算環境提升金融支付服務補助實施方案〉的通知》，把改善農村支付結算環境、提升金融基礎服務體系建設作為“發展普惠金融”的突破口和切入點，并給予在指定農村地區布放ATM、POS機具的銀行機構、支付機構一次性補助。政府扶持政策促進了農村支付服務環境建設與普惠金融建設有效融合。

2 陜西農村普惠金融發展制約因素

2.1 金融產品供給與三農多樣化需求不匹配

隨著陜西省農村一二三產業融合發展和適度規模經營，三農對金融產品和服務需求更加多樣化與復雜化。農業生產過程的季節性特征，亟需金融機構提供在農忙時提供資金支持、收獲時提供投資理財服務;隨著土地“兩權”試點的推廣，農村地區衍生出潛在的交易機會，亟待金融機構提供專業服務。而涉農金融產品總體上呈現出同質化、金額偏小、信貸周期短等特點，與三農多樣化需求不盡匹配，產品要素與農業生產經營需求沒有達到契合。

2.2 農戶缺乏信貸資金承載主體

陜西省農村地區尤其陜西北部革命老區、南部秦巴山區，自然條件惡劣，生態環境脆弱，農業生產基礎設施落后，大多數農民都還沿用傳統農業生產模式，經濟效益低;多數地區農業種養大戶、家庭農場和農民專業合作社等新型農業經營主體總體數量少、經營規模小，沒有充分發揮示范帶領作用。農村地區農戶缺乏擴大生產規模、優化生產方式的積極性，導致金融有效需求不足。普惠金融的扶貧貼息貸款政策，由于缺乏有效的承接主體而無法發揮扶貧扶弱作用。

2.3 農村地區金融生態環境欠佳

目前陜西農村地區信用環境雖有了一定的改善，但還存在著一些問題。一是農戶信用信息真實性有待提高，由于各地信息采集內容、采集標準、采集范圍、報告方式等不統一，無法全面真實地反映農戶實際信用狀況。二是在確定農戶信用評級時，忽略了家庭流動資產、家庭資產負債率、家庭現金流量等一系列指標分析，評級結果不能全面反映農戶未來償債能力。三是農民和涉農企業契約意識淡薄，毀約違約、惡意逃債、合同詐騙等現象時常發生，致使涉農信貸不良率加大，影響了金融機構對三農投入的積極性。

2.4 農村普惠金融發展的配套機制不完善

近年來，盡管國家從貨幣、財政、稅收、監管和農業保險補貼政策方面，支持農村金融的發展。但對涉農金融機構風險補償機制、獎勵補貼機制及支農稅收減免政策等，缺乏穩定持續的政策扶持。此外，相關部門尚未建立起對金融機構為弱勢群體提供金融服務情況的監測、評價和考核機制，導致社會資本對農村普惠金融的參與度不高。

3 陜西農村普惠金融發展對策

3.1 創新農村普惠金融服務體系

解決普惠金融服務供給不足、惠而不普問題，關鍵是創新普惠金融服務體系。一是逐步構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，商業金融、合作金融、政策性金融和小型農村金融機構互為補充，明確涉農金融機構的功能定位，涉農金融機構要自覺履行農村普惠金融的社會責任。二是適度放寬村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等農村金融機構市場準入，讓各類社會資金聯合參與到農村普惠金融體系中，協力發展普惠金融。三是鼓勵金融機構在農村地區多設分支機構，進一步向社區、鄉鎮延伸服務網點，覆蓋所有鄉鎮。

3.2 創新三農金融產品和服務

不斷探索 “政府+龍頭企業+合作社+農戶+金融機構+保險”六位一體的現代化經營模式，引進及創新三農金融產品和服務，以滿足三農多樣化需求。各金融機構應根據各地農業產業發展特點，推廣“信用貸款”“本草貸”“林果貸”等信貸產品。根據各產業生產周期、資金周轉頻次和貸款用途合理確定貸款額度和期限，探索發展農用生產設備、土地附著物、水域灘涂使用權、土地承包經營權和宅基地使用權等抵押貸款，規范發展農業訂單質押貸款、倉單質押、應收賬款質押、存單質押等貸款種類，解決中小涉農企業擔保抵押物不足問題。

3.3 建設更具普惠特色的三農信用體系

結合陜西農村實際情況，按照“因地制宜、一地一策、穩步推進”的工作思路，探索適合三農特點的信用體系建設模式。積極推動信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建活動，搭建農村信用信息平臺和產權交易平臺，著力培育“征信+信貸+服務”發展模式。對有信貸需求各類新型農業經營主體，建立多層次的信用檔案和信用評價制度，依法采集信用信 息，確保信息全面、真實。此外，還要建立守信激勵和失信懲戒機制，用嚴懲的方式督促農戶誠信經營，提高社會信用管理水平。

3.4 完善農村普惠金融發展的配套機制

首先，健全政策性財政補償機制，中央與地方財政建立金融支農風險基金，向金融機構發放的高風險低收益“三農”貸款業務，提供財政貼息和呆賬損失補償。其次，建立財政資金與信貸資金互動機制，引領商業性金融機構信貸資金向農業領域配置。再次，建立農業貸款風險補償基金，由當地政府、合作銀行、擔保公司共同建立農業貸款風險補償機制，合作銀行與擔保公司按一定比例承擔風險，基金再對擔保公司按其損失給予一定補償。最后，開發農業貸款補償保險品種，對開展農業保險業務的商業性保險公司按一定比例給予相應保費補貼，并給予免交涉農保險營業稅等優惠政策。

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