中國農村金融供給側結構性改革與普惠金融體系建設

邢敏

[摘 要]隨著我國全面開創社會主義現代化建設的新征程，供給側結構性矛盾依然是我國目前面臨的主要矛盾，需要我們繼續堅持多領域的供給側結構性改革，本文主要分析了在中國農村地區的金融供給側結構性改革，重點分析改革與普惠金融的關系，以及如何實現我國農村金融供給側結構性改革和普惠金融體系的建設，以期更好地實現我國農村經濟的發展，實現精準扶貧、精準脫貧的目標，打好三大攻堅戰，為全面建成小康社會助力提效。

[關鍵詞]農村金融;供給側機構性改革;普惠金融

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

1 中國農村金融供給側結構性改革與普惠金融體系的相關概述

1.1 中國農村供給側結構性改革

供給側結構性改革的含義就是通過在供給層面提供更加高質量和充足的物質保證，刺激消費需求，通過解決供給層面的矛盾，實現供需不平衡的矛盾，我國目前主要的矛盾不在需求上不足，而在供給方面無法提供更加高質量的產品，這直接阻礙了國民的消費水平，無法實現靠內需拉動經濟增長，解決供給側結構性的矛盾問題，就可以實現我國供需之間的平衡，解決居民的需求與供給之間的矛盾。同樣我國農村金融領域面臨著供給與需求之間的矛盾，農村對金融的需求非常旺盛，但是農村地區的金融發展制度不健全，金融保障體系不完善，也沒有較多完善的政策對農村金融進行引導，無法實現農村金融更好更快地發展，無法解決農村地區對金融領域的的繼續深化發展，導致農村金融領域依然處于一個空白的階段，因此，要實現農村地區金融領域的改革就必須要實現金融的供給側結構性改革。

1.2 普惠金融體系

普惠金融是近兩年興起的一個全新的領域，是基于農村金融領域興起和發展的，目的是為中國農村的發展注入更多的活力，激發農村的經濟活力，釋放改革創新的動力，為農村地區提供更大的發展平臺，實現農村地區和城市在金融領域的統一，為農村的發展提供金融和資金的支撐，實現農村地區的現代化建設。普惠金融就是農民人人的發展機會均等，讓每位農民享受金融改革的紅利，主要解決農戶和農村企業在資金上的問題，解決他們融資難、融資貴的問題，降低貸款的條件，實現貸款的綠色化通道，為農戶和農村企業提供更多的資金支持，為他們的發展注入活力。普惠金融解決的問題也是金融領域的資金供給問題，只有實現了資金的有效供給，才能激發農村的經濟活力，使得人人共享當今社會改革發展的紅利，實現全國發展、人人發展的良好局面。

1.3 兩者之間的關系

農村金融領域內的供給側結構性改革與普惠金融的共同點就是都圍繞著資金的供給發展進行改革，農村金融供給側結構性改革是農村金融領域發展的主線，是起統領作用的發展方向問題，普惠金融是具體的實施政策，供給側結構性改革為普惠金融提供了方向上的引領，而普惠金融是供給側結構性改革的具體內容和落實。如果說供給側結構性改革是形式，那么普惠金融就是內容，兩者相輔相成，共同促進著農村地區金融領域的改革，為實現農村地區經濟注入源源不斷的活力。

2 農村金融供給側結構性改革與普惠金融體系建設的重點難點問題

2.1 普惠金融的發展缺乏市場參與的活力

目前我國的普惠金融政策還處于政府主導，農村參與的局面，尚未形成由市場參與，實現市場競爭的局面，完全交給政府引導普惠金融的發展，會造成普惠金融政策的活力減弱，通過政策的推動作用難以實現農村地區經濟的活力，無法激發經濟的內生動力，不利于農村地區經濟發展。

2.2 農村金融供給成本限制多

目前各地政府在國家精準扶貧工作的背景和各地農村金融市場供給不足的情況下，對所屬的各大金融機構布置貸款任務，為了滿足銀行資金有效地投入到扶貧工作中去，為各大金融機構布置了放款任務，但是各大國有銀行作為普惠金融主體，貸款審核資格嚴格，貸款回收率較高。金融機構通常要求貸款的回收率高一些，在政府發布的農村貸款任務中，他們會首選一些農村地區規模較大的機構和自主創業大戶，而較為貧困的地區和人口，通常很難得到銀行的貸款支持，這與銀行需要保證貸款回收率息息相關，銀行更愿意貸款給信用有保障，有還款能力的貸款人，導致真正貧困地區和貧困人口未能真正享受到貸款資金帶給他們的福利，造成貸款使用方向和普惠金融戰略方向相背離，不利于普惠金融體系的完善和發展。

3 農村金融供給側結構性改革與普惠金融體系建設的措施

3.1 開創政府引導，市場參與的良好局面

針對完全由政府主導普惠金融政策的發展，政府要積極引導多方力量共同參與普惠金融體系，政府起一個主導和帶頭作用，積極引導普惠金融向市場化、競爭化方向發展，實現普惠金融的市場環境，在市場中更能實現優勝劣汰，由市場的自然循環實現自然淘汰一批落后的企業，在市場中實現普惠金融更加適應農村地區經濟的發展，同時經濟的發展也依靠著完善的普惠金融體系才能實現，市場化的普惠金融體系，要依靠商業化的金融機構，要打破國有金融機構對農村貸款的長期壟斷，商業化的金融機構可以與國有金融機構并存，共同為農戶和農村企業提供優質的金融產品和貸款服務，多主體共同參與普惠金融，才能讓金融體系更加完善，朝著更好的方向發展，才能不斷為農村和農民提供更多和更優質的金融服務，實現農村地區經濟的可持續發展。

3.2 提高整體金融資源的配置效率

農村金融供給成本高的原因主要是由于農村的貸款程序較為繁瑣，貸款限制較多，首先要國家要落實政策引導，逐漸取消貸款的不必要限制，實現最大程度的貸款額度，讓普惠金融政策惠及每位農戶，實現農民的增收和農村的發展。其次金融機構針對貸款回收率低的問題也不能一味地從限制貸款方向入手，還應該積極開拓管理經驗，建立農村農戶的信用評價體系，貸款的同時對農戶和農村企業的信用進行綜合評價，制定相應的貸款額度。最后金融機構還要創新貸款抵押和擔保方式，實現貸款的回收率，通過制定完善并且有效的貸款抵押和擔保機制，提高貸款的回收率，同時大力放活貸款，實現貸款利息的增長，不僅為農村提供更多的貸款支持，落實國家的普惠政策，而且也可以實現自身的增收，提高可持續發展能力。

3.3 提高金融供給的質量與效率

提高金融供給側結構性改革的效率和質量，重點要在制度創新和技術創新上下功夫。首先，制度創新就是完善供給側結構性改革的相關制度，在中國農村地區大力普及金融貸款，并且同時推出多種金融產品，增加農村資金獲得途徑，增加農村資金的投入力度。其次，在技術上創新就是實現金融供給側結構性改革的多樣化，通過利用互聯網技術結合改革，實現互聯網+改革的效應，通過互聯網技術實現金融領域信用評價機制的大數據管理系統建設，更高效率地鑒別貸款征信評價情況，提高貸款的回收率，有利于實現國家的資金安全;通過互聯網技術打造更加優質的金融網絡，實現更快捷、更高效的金融運行系統;通過互聯網技術實現農村地區對金融產品的普及，刺激金融市場，有利于激發金融市場的活力。最后，通過互聯網可以實現線上電商平臺線下傳統企業的融合，實現農戶與外界市場的連接，增加貸款的使用量，獲得更高的收入，有利于實現資金的良性循環，實現農戶和金融機構的互利共贏。

3.4 科學適當監管落實普惠金融政策

政府不僅要落實結構性改革的政策引導，還要落實監管措施，政策落實效果的好壞不全在于政策本身的科學性和創新性，而在于政策的監督和落實情況，目前機構性改革落實的難點主要有兩個方面，一是農村地區缺乏完善的信用監管機制，導致政策執行無門，二是缺少責任承擔機制，金融機構無法追償的貸款問題無法得到有效解決。而要實現兩個矛盾的合理解決最重要的就是落實監督管理機制，建立健全全覆蓋的農村征信系統。

隨著國家對三農問題的重視，優先發展農村農業已經成為社會重要的任務，全社會的力量被廣泛動員起來，積極地投身于三農工作建設中去。而農村金融改革作為改革的重點，其重點又在于供給側結構性改革和普惠金融體系的建設，只有實現兩者的建設，才能為農村地區提供更多的、更優質的資金支持，提高農村地區經濟的內生動力，有利于盤活農村地區的經濟，實現經濟發展的良性循環，實現可持續發展，推動城鄉一體化發展，有利于構建社會主義和諧社會，實現中華民族復興的偉大中國夢。

[參考文獻]

[1] 王穎，曾康霖.論普惠.普惠金融的經濟倫理本質與史學簡析[J].金融研究，2016（02）.