互聯網金融對商業銀行的影響以及應對措施

彭璐

[摘 要]近些年，隨著互聯網技術的廣泛普及以及隨身攜帶的手機使得互聯網金融產品走上了快速發展的道路，傳統金融業也在互聯網的影響下得到了高速發展。以2017年11月微信支付功能“零錢通”正式上線等多種互聯網理財產品的出現為例，網絡理財產品以其迅速提現、消費和理財的同時能帶來收益以及低風險和低門檻的特點使得它迅速被大部分人群所接受并獲得了一個龐大的市場，巨大的市場潛力不但吸引了傳統金融業，也讓各大互聯網公司紛紛創造互聯網金融產品來加入到這個新興行業中來。本文以微信零錢通為例，通過分析零錢通等互聯網金融產品的發展，來討論在互聯網金融的影響下，作為傳統金融的中介――商業銀行，它的存款業務受到了哪些沖擊以及應對措施。

[關鍵詞]零錢通;商業銀行;存款業務;理財

[中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼]A

1 零錢通的推出與發展

2018年11月，微信版的“余額寶”——零錢通正式出現，它在具有貨幣基金屬性的同時也能消費，它將社交與支付相聯系，其實在很早之前，微信就擁有自身的理財平臺——理財通，但由于其買進賣出操作的繁瑣性、沒有和微信零錢進行更好地融合、不能隨時支付并享受收益，使得理財通并沒有獲得很大的用戶群。而新推出的支付功能零錢通很好地解決了這些問題，它能夠讓閑置的資金擁有升值的可能性，又有低門檻和高收益的特性。零錢通里的零錢在支持轉賬和掃碼支付的同時也對接了貨幣資金，已經拿去購買基金的錢也可以被拿來產生收益，雖然個人零錢通里的資金并不會很多，但7億微信用戶所累積的資金已經是一個相當大的數目。零錢通的融資模式主要采用間接融資這一方式，相比于以商業銀行為代表的間接融資，互聯網金融更好地聚集了個體居民的閑置資金，根據2018年11月8日，騰訊理財通、騰訊金融科技智庫聯合發布的《國人零錢報告》顯示，我國消費者零錢規模達1.7萬億，其中高達87.4%的零錢沒有發揮理財功能，按2018年央行基準利率，一年活期存款利率1.5%計算，預計年均產生255億元收益損失。而以微信“零錢通”為代表的相關互聯網理財產品很好地彌補了這一缺陷。

2 互聯網金融大規模發展的原因分析

互聯網金融是傳統金融與互聯網相碰撞的產物，它以其簡單快速的操作原則和人性化的管理原則得到大力發展。而隨著改革開放的不斷進行，我國人均收入逐漸上漲，居民可支配收入也不斷增加。個人對理財知識的缺乏使得家庭的大部分閑置資金都被放入銀行。國內各種各樣的投資方式，例如：房地產市場、股票市場、基金投資等方式并不適合所有居民投資。而銀行中的理財產品也不是大多數人選擇資金保值升值的渠道，大部分人都將手中的零散資金存入銀行活期資金，以備不時之需，而銀行的活期資金利率普遍比互聯網金融產品低，互聯網金融的出現很好地彌補了這個缺陷，互聯網金融之所以能夠快速發展，其原因如下：第一，它有比銀行活期存款更高的收益率。第二，快速存取、轉賬的高流動性。第三，低門檻，一分一毛都能投資，符合現在大部分年輕人不多而又零碎的小額收入模式。第四，在實現線上，線下消費的同時還可以獲得不錯的收益。第五，低風險，

具有較好的穩定性和安全性，可以降低風險。互聯網理財產品以以上特點而獲得了大部分用戶的認可。

總之，我們中的大部分人雖有理財的想法，但沒有通過系統完整的學習來了解理財知識，個人并不能承受高理財風險，因此個人的投資渠道大部分是考慮安全保障較高的銀行，在零錢通等互聯網金融產品未出現之前，國內的理財方式并不能很好地滿足居民的需求，某些方式只適用于專業投資人員。互聯網金融市場的出現，正好彌補了傳統金融理財市場的空白。

3 互聯網金融對商業銀行的影響

3.1 沖擊傳統業務

互聯網金融市場大規模的發展，改變了傳統商業銀行對業務的辦理。傳統銀行業務的辦理一般是依賴實體辦公點，大部分的業務都需要我們自行前往銀行辦理，而在互聯網模式下，很多業務都可以依賴于網絡，并實現24小時全天性的服務。在此前的一些業務，比如開辦信用卡，是必須在銀行實體網點辦理的，但隨著互聯網技術的創新，比如人臉識別，這些獨屬于商業銀行實體辦公點的優勢項目逐漸被互聯網所取代。

3.2 減少客戶群

近幾年，互聯網理財產品越來越多，越來越少的人會把小額零散資金存入銀行。微信的零錢通、支付寶的余額寶、京東的“京東小金庫”等，這些互聯網金融理財產品的年化收益率均遠遠超過銀行同期活期存款收益率。這些網絡理財產品以其較高的收益獲得了大量用戶的認可，用戶群規模不斷擴大。

3.3 降低金融服務門檻

隨著互聯網的普及，越來越多的人都在接受互聯網帶給我們的改變，上至70歲的老人，下至10歲的孩童，我們都在互聯網中遨游。對于大學生和20歲左右剛剛進入職場的人群來說，我們都有提前消費的情況，我們也不習慣于向身邊人開口借錢，但在互聯網金融模式下，各個平臺中“先消費后還款”的服務模式得到了許多年輕人的青睞，以支付寶中的“花唄”為例，它擁有自身的信用體系，可以根據用戶的消費能力、履約能力對用戶的信用進行評分，進而根據其信用情況發放一定額度的貸款，20歲左右初入職場的人群成為了互聯網金融中的主要用戶，金融服務的門檻也被這一部分人群所降低。

3.4 弱化支付結算功能

商業銀行一直是貨幣轉移的中介機構、買賣雙方的信用機構，而在最近幾年，由于互聯網金融的快速發展使得商業銀行的結算職能被弱化。很多互聯網金融機構都擁有自己的清算機構，它可以為用戶的消費提供自己的資金轉移平臺。而在傳統商業銀行的業務結算中，跨行結算都會收取一定數額的手續費，以建設銀行為例，在柜臺跨行轉賬的情況下，轉賬2000元，收費2元/筆;轉賬2000 -5000元，收費5元/筆;轉賬5000-10000元，收費10元/筆;而在互聯網金融下，相關金融機構一般都會發放一定的免費額度，在免費額度使用完的情況下才會收取手續費，一般按轉賬金額的0.1%來收取，這就導致商業銀行的客戶群逐漸流失以及結算職能被弱化。

3.5 減少成本

傳統金融中的很多業務都實行實體辦公，這也就產生了很多不必要的成本，比如房租、管理人員的配置、水電費等，而互聯網金融主要采用線上辦公，減少了實體設施等一系列的成本問題，比如在線自助填報、線上智能審核等，也不再需要對紙質資料的存檔進行管理，既減少了人工成本，又降低了服務成本和時間成本。

3.6 加速商業銀行的“金融脫媒”

“金融脫媒”是指交易雙方不再需要商業銀行這個媒介來進行交易。商業銀行的本質是中間人：它通過集中個人資金再向公司進行放貸。之所以會有這個中間人存在，主要有以下原因：（1）相對于個人的零散資金來說，企業對于資金的需求是相當巨大的，在這種情況下，就出現了個人想對手上的資金進行投資卻因為資金數額小而不滿足被投資方的要求，這就需要銀行來集中個人手中的閑散資金。（2）個人想要投資，就必須對被投資方的情況相當了解，而一個企業如果全部吸收的是個人的貸款，那就會有很多人來考察企業，對于企業來說，每天面臨形形色色的人來參觀企業，既影響生產效率又影響企業形象;對于個人來說，大部分人都沒有系統完整地學習投資的專業知識，很容易出現投資失敗的情況。所以，銀行成了這個媒介機構，一方面滿足個人放貸生息的愿望，一方面幫助企業融資。因此，商業銀行是典型的“媒”。而互聯網金融市場以其低成本、高收益、便捷性等特點，使資金雙方不通過商業銀行就可以完成交易，既降低了銀行的風險，又提高了社會經濟效率。因此，傳統商業銀行“金融脫媒”的力度就會不斷加大。

4 商業銀行的應對措施

4.1 打造網上支付平臺

在互聯網大環境的趨勢下，商業銀行的地位正在被弱化，商業銀行應打破傳統思維，逐漸向網上銀行轉型，培養員工的互聯網思維。商業銀行要主動打造屬于自己的網絡支付平臺，利用其安全性高、信譽好、資金和技術實力強等優點來擴大客戶群。利用互聯網，把部分業務實現線上服務，關注傳統金融在互聯網下的發展，發現新的商業模式，用敏銳的目光去探尋一切可能發展的機會，讓傳統金融利用互聯網得到更好的發展空間。

4.2 建立完善的數據系統

網絡金融業務和傳統金融業務并非一模一樣，互聯網金融業務需要考慮在無實體對象下的營業模式，如何通過互聯網將客戶數據有效地進行收集整合，如何將各個環節的操作更合理化，怎么彌補商業銀行在業務處理中的缺陷，使商業銀行與互聯網通過合作以及創新建立一個綜合化的數據服務平臺。在這里可以參考美國專門針對個人信用所建立的評估機構，它可以幫助公司了解個人的相關信息，通過互聯網對個人的信用狀況進行多方面的分析評估，并根據這些信息對其個人信用狀況劃分為不同的等級，銀行可以通過建立類似的機構來獲取客戶的信用數據，對互聯網狀態下無實人的交易模式所收集的資金提供正確的決策依據。

4.3 提供個性化服務，提升用戶體驗

商業銀行在提供標準化產品的基礎上，更要適應時代的發展，提供個性化的服務，積極為客戶提供理財、咨詢等多種服務，充分鎖定客戶，挖掘客戶的潛在需求，對不同收入的客戶群，可設置不同的理財產品，比如“一級產品”“二級產品”“三級產品”，對不同風險接受人群提供不同的服務，公司又可根據不同的產品等級收取不同的費用，為顧客提供優質的個性化服務。

大部分商業銀行都沒有專門設置用戶體驗回饋部門，沒有很好地考慮用戶的體驗。在互聯網模式下，我們就可以增設一個回饋部門，把對用戶體驗的研究作為出發點和工作流程的起點，這樣既可以了解客戶對業務辦理的滿意度，也可以實時知曉客戶的需求，并針對客戶提出的問題不斷改正，使客戶的體驗感不斷提升。在當今社會，只有優秀的產品、完善的服務，才是一個企業立足的根基。

在改革開放的路途上，我們的生活日益美好，即將步入全面小康社會的中國人民，在黨的領導下，生活日漸富裕，而在富裕的背后也意味著個人的可支配收入越來越多。互聯網金融市場憑借其獨特的優勢獲得了大部分人群的青睞，而互聯網理財產品也以其高收益得到良好的發展，對于傳統銀行而言，如何在互聯網下實現從傳統金融到網絡金融的過渡也顯得非常重要，在網絡金融監管相對薄弱的情況下，更好地順應時代發展，針對傳統銀行業來說，應該減少實體性設備，把人從機械性的工作崗位中解脫下來，從事真正的腦力工作，提高創新意識，捕捉一切商機，建立完善的客戶信用系統。使金融行業的發展日益美好。

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