農村金融風險分擔及補償機制研究

李武雄

[摘 要]在長期的發展過程中，我國農村金融受政策等各種因素的影響，積累了非常多的金融風險，對農村經濟發展的速度與質量等產生了非常大的影響，也使得區域經濟發展不平衡的問題更加嚴重。同時，可以發現我國農村金融風險能夠對金融體系的脆弱性進行反映，并可以用于對其風險易感性進行衡量。基于此，我國建立適應農村金融體系的風險分擔與補償長效機制，已經具有一定的現實基礎。

[關鍵詞]農村金融;風險分擔;風險補償

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A

就農村金融領域的發展情況來看，面臨的風險非常大，并且伴隨生態環境的不斷變化，農村經濟實現了非常快速的發展，表現出了非常多的風險問題，也帶來了嚴重的風險危害。現階段，我國經濟實現了快速的發展，由此導致經濟發展進入轉型階段，必須要對現階段農村金融領域存在的風險高度重視起來，對風險分擔與補償機制進行構建。

1 我國農村金融風險分擔及補償機制存在的問題

1.1 農業保險發展滯后

現階段我國的存款保險制度還在發展之中，雖然相關的文件已經公布，但距離該模式的成型還有很長的一段時間。由于我國的存款保險制度并不完善，如果農村的金融機構在經營過程中遭受嚴重的風險，超越了自身抵抗風險的能力，后果將非常嚴重。第一，對于農業保險來說，經受的風險比較大，賠付率也比較高，一般來說很難獲得利潤，而且很有可能虧損。第二，農業保險品種稀少。第三，并沒有再保險這一機制，無法實現風險的分散，使得農業保險機構的經營風險大大增加。第四，由于農民本身的收入比較少，支付農業保險的能力比較有限。第五，針對農業保險進行的宣傳較少。第六，現階段的農業經營方式與農業保險業務并不適應。第七，有關的法律法規建設并不完善。第八，政府所制定的農業救濟等政策對于農民購買保險的積極性產生很大的打擊。因此，可以看出，我國當前時期該方面的保險發展還存在很多不完善之處，需對其進一步優化調整。

1.2 農村金融機構貸款利率缺乏靈活性

現行的對利率進行定價的方法主要是對傳統的利率管制時期所使用的方法的延續。這種方法在實際的執行過程中過于機械，無法體現出利率的差異化，對于不同的客戶與行業以及不同的用途采用的都是一致的利率。并且一些金融機構在審批房貸時，針對優質客戶與一般客戶并沒有進行區分，對于大客戶和小客戶也沒有分開對待，這種做法從貸款的出發點來看，并沒有有效的發揮出其應有的作用，導致理論機制過于僵化，無法適應市場化發展的實際需求。

對于農村信用社來說，現階段使用的貸款利率并不能充分反映貸款使用的原則。這種情況下，一些發展比較好的行業或產業由于其盈利能力較好，能夠利用擔保進行貸款，在取得貸款時非常容易。而對于發展困難的鄉鎮企業或者農業來說，想要取得貸款并非易事，這也使得信用社的貸款結構非常不合理，并不能發揮其服務于三農的職能。由于農村信用社籌資成本較高，其貸款利率要比一般的金融機構略高，農業產業要想進行貸款需要支付比較高的利息費用，大大地增加了農業經營的負擔。執行無差別的貸款利率，采用統一的利率標準，使得許多客戶的貸款成本大大地增加，導致其經濟效益大幅下降，也弱化了還本付息的能力，并且主動還款的意愿也受到影響，對于信用社來說出現壞賬的風險也大大地增加，其經營也面臨比較大的風險。

2 解決上述問題的對策

2.1 健全農業保險發展體系

對于我國而言，雖然是農業大國，然而伴隨產業結構的調整與優化，該產業的發展水平，相對于服務業與工業來說，存在一定的滯后性。基于此，在滿足發展農業經濟所需的資金時，不能完全依靠政府的政策扶持，需要構建農業保險發展體系。而就我國農村金融的實際發展情況可知，同其他發達國家相比，二者的差距非常顯著，可以發現國家政策的局限性與片面性非常顯著。由此決定，要促進我國農村金融機構的發展，必須要充分依靠市場力量，進而滿足經濟發展的實際需求，有效解決在資金管理等方面所出現的各種問題。首先，要促使農業保險的補貼范圍不斷擴大，科學合理地進行補貼。政府應當針對農業保險公司，給予其一定的補貼，確保農業保險公司能夠長期地發展下去，利用政府的補貼來彌補經營過程中所造成的損失，進而維持保險公司進行經營的意愿，實現擴大農業保險規模的目的;針對農業投保人，政府也應當對其進行適度補貼，促使其投保熱情不斷提升，進而緩解當前時期農業保險發展的困境，提升投保的比率。通過構建分擔農業保險與巨災保險的機制，構建多層次的保險體系，也可以對其構建再保險發展體系，盡可能地降低政府支出占比與可能導致的損失程度，實現風險分散，確保農業發展水平持續提升，有效防范各類風險情況的發生。

2.2 針對農村金融利率構建風險定價機制

在制定貸款利率時，金融機構重點考慮的是其所處的外部環境。其主要包含兩個方面，分別是競爭與信用環境。所以，要求政府需要優化外部環境，才能促進其實現更好發展。首先，應不斷強化構建信用環境的發展力度，進而強化各相關主體的信用意識。其次，要強化農村各類中小金融機構同政府相關部門協同作用的發揮，促使資源共享的實現，進而為貸款定價奠定基礎。最后，要不斷健全現階段針對失信者所采用的懲罰機制，同時也要進一步完善懲罰失信者的制度建設，確保該項工作能夠得以有序發展。針對農村地區，要不斷優化其金融布局，進而形成市場化的競爭格局，并著力推動各類中小金融機構，在此市場中能夠實現更好的發展。在此情況下，也能更好地制定利率定價的機制，進而對市場環境進行完善。除此之外，應結合實際情況，及時調整貸款的利率水平，確保定價機制更加科學合理。具體措施包括：參考籌資所投入的成本，對預期的損失率與收益情況進行預計，并且針對風險因素，構建評價指標體系，同時建立動態的利率風險衡量體系。最后，針對各種類型的借貸主體，要充分考慮利率敏感度等情況，并利用該差異，采用差別定價策略，促使自身利潤水平實現更好的提升。針對農村各類中小企業與客戶，要制定差異化的利率水平，促使其競爭力不斷提升。

2.3 構建經營風險的消化、轉移和承受機制

根據發達國家在風險轉移等方面所積累的經驗，要根據政府所提供的農業保險，對風險進行分散，進而促進農業投資實現更好的發展，并對農業生產進行穩定，有助于農業信貸活動風險的不斷下降。對于農村各類金融機構而言，要著力促進其自我分擔與補償機制作用的發揮。一是基于農村市場，運用風險定價策略，采用市場化的方式對風險進行分散與處理。與此同時，要適度擴大貸款利率的浮動空間，促使其市場化機制建設更加完善。二是針對提取呆賬準備金制度，不斷進行完善。通過這種方式，不斷提升其對內部資本的積累程度。三是對股本金進行穩定，不斷提升其規范性，豐富融資路徑。考慮到現階段，農村金融機構在管理股本金時，存在很多不規范以及變動較為頻繁的實際情況，相關管理部門應不斷提升其監管股本金的力度，制定有效的監管策略，不斷提升其穩定性與規范性等。針對相關管理股本金的文件與制度，要不斷豐富其融資的路徑，利用債券市場等，對銀行等機構的資金進行補充，提升資金配置的整體效率。

3 結語

對于我國很多農村地區來說，其經濟與金融發展水平不高，正處于建設之中。在此過程中，必須要充分重視和充分發揮，在農村地區，各類金融機構所具有的作用，其發展水平非常關鍵，甚至決定該地區整體的發展質量等。針對其中存在的問題，只有對其進行有效的識別，構建完善的補償和轉移風險的機制，進而將更多的社會資金，引入到農村市場上，并實際發揮作用，促使其經濟實現更好發展。

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