淺析保險增信對發展農業普惠金融的作用

李知遠

[摘 要]我國是世界上最大的農業發展中國家，農村金融問題是我國“三農”的重要組成部分，想要將該項問題徹底解決，普惠金融的發展顯得尤為重要。本文對農業普惠金融發展的意義及問題進行總結，并從發揮基層黨政組織優勢、創新產品和構建風險分擔管理機制、設立專項基金、構建普惠金融政策誘導機制四方面論述了利用保險增信發展農業普惠金融的主要方法。

[關鍵詞]保險增信;農業普惠金融;專項基金

[中圖分類號]F321.42 [文獻標識碼]A

總的來說，普惠金融的服務對象以弱勢群體為主，這也決定了農村才是普惠金融發展的主要基地，深化農村金融改革成為了農村普惠金融發展的主要任務之一。這些弱勢群體所涉及的金融服務很難得到全面滿足，從這里可以看出，供給側結構性改革的深化，是整個農村普惠金融發展的重點內容，而保險增信在其中起著重要作用。

1 農業普惠金融發展的意義及問題

1.1 農業普惠金融發展的意義

1.1.1 踐行金融供給側改革

農村經濟發展以農業為主，這也促使農業普惠金融體系將吸納更多農村經濟，最終實現農業金融資源供給體系的全面調整，為農村金融弱勢群體帶來更多發展機會。站在本質角度來說，普惠金融主要是借助于供給端實現金融機構的有效改革，從而為金融行業產業升級帶來更多優勢。經過農業普惠金融的全面發展，我國整體的金融行業供給側改革會變得越來越深入。

1.1.2 帶動農村整體經濟的發展

從金融抑制理論之中可以看出，“金融抑制”現象存在很多發展中國家，如果能夠構建一個完善的農業普惠金融體系，可以將“金融抑制”現象全面消除，為農村經濟發展帶來更多契機。為此，很多地區在該領域研究上引入了一些先進方法，如哈羅德多馬模型等等。首先，研究人員可以在研究過程中進行假設，農業金融與農村經濟之間存在相互作用，但并不會受到外部環境的影響，之后開展一系列研究。截至目前，我國農村地區經濟發展最大問題就是資金匱乏，具備發展潛力的項目也較少。農業普惠金融體系的有效構建，可以將上述問題全面解決，并將現有的金融資源配置變得更加豐富，為農村發展提供充足資金，在破除“金融抑制”現象的同時，讓農村經濟發展走向新的層面。

1.2 我國農業普惠金融扶持政策中存在的問題

1.2.1 農業政策涉及面太廣

首先，我國的農業政策性資金牽扯面較廣，在該類政策制定過程中，很難做到全盤考慮，進而在一些方面出現問題，導致扶持政策與實際需求不相符。其次，由于農業扶持政策準入門檻并不高，相關部門也沒有設立明確的監管機制，最終讓很多與資質要求不相符的企業也能享受到政策補貼和優惠，搶占了更多的農業名額，進而引發更為嚴重的金融資源浪費現象。最后，在整個農業政策執行過程中，人們并沒有設計一個統一的執行標準，人為劃定現象更是經常出現，進而導致腐敗問題無法得到全面治理。

1.2.2 農業普惠金融政策滯后性明顯

在農業普惠金融制定過程中，主要由上層部門進行，下級部門只負責執行即可，政策推行方式主要以從上到下為主，費時費力。站在實際發展角度來說，政策制定的有效性，只會與每個時段的具體經濟情況相符，但在具體執行過程中，很難將實際變化內容展示出來，進而對政策實施效果產生嚴重影響。

2 保險增信對發展農業普惠金融的作用

2.1 解決了農村經濟融資難問題

很多地區在農業經濟發展過程中設置了險資支農綜合保險項目，與傳統金融支持不同，該項措施主要以農業實體經濟支持為主，省去了很多中間環節，確保融資成本得到了有效控制。借助于保險增信，賦予了農業普惠金融很多新的特點：第一，在資金來源上，保險資金可以為農業發展提供助力和支持，而且該種資金的年化融資成本大約在7%左右，低于銀行的10.8%;第二，擔保方式新穎，人們可以將農業產品當做抵押貨物，進而將農村抵押貨物不足問題解決;第三，風險兜底方式更加新穎，借助于保險增信，相關機構可以借助于保證保險、財產保險等來強化風險保障，提升農戶抵抗風險的能力，確保農業生產經營朝著更好的方向發展。

2.2 承保方式得到了創新

保險增信對農業普惠金融發展作用顯而易見，首先，可以實現相關風險的有效把控。由于支農融資模式對整個保險公司的風險控制能力要求較高，之倉單質押擔保環節開展過程中，需要對質押物進行嚴格審核，確保承保工作的順利進行。借助于保險增信，人們可以對質押物實施第三方評估和自行評估，實現對農業倉儲物的風險定價。其次，對質押物畸形合理制定。例如，2018年初，“三菜”價格看漲，但相關機構在質押率控制上，依然保持在50%以內，確保市場行情處于最低谷時，質押物價值不會跌落到融資安全范圍之外。最后，強化農業領域的信用管理。保險機構需要對農戶的征信記錄進行合理查詢，確保倉儲服務方和回購擔保方的經濟實力與實際要求相符，最終實現對擔保能力和倉儲能力的全面評估。

3 利用保險增信發展農業普惠金融的主要方法

3.1 發揮基層黨政組織優勢

想要將農業金融服務不接地氣問題徹底解決，讓農戶貸款有人來貸、有人敢貸，基層黨組織的優勢發揮顯得尤為重要。我國很多地區開始借助于基層黨組織的信息優勢，構建縣、鄉、村三級金融服務網絡，確保黨政部門與銀行金融機構建立密切合作，讓人員、信息等內容均能得到對接，讓農村金融服務平臺更加完善，從“沒人管”向“管到底”方向轉變，借助于保險增信填補農村金融服務空白，維護農業經濟的可持續發展。除此之外，還可以建立起信息收集和評價體系，將農戶貸款借給誰的問題全面解決。從當前發展角度來說，農戶信用信息收集和評價由政府帶動，銀行等金融機構從旁輔助，讓整個農村機構更加完善，保險增信的作用也得以發揮。

3.2 創新產品和構建風險分擔管理機制

在創新產品和融智結合問題探討上，可以確定出最新的農業發展方向，農戶貸款往哪里貸的問題也會得到充分解決。一般來說，農戶貸款主要以支持生產為主，進而將農戶發展內在動力提升，確保資金可以發揮出更大效力。站在風險分擔管理機制完善角度來說，可以將農村貸款風險問題，以及農戶無法貸款等問題解決。農業普惠金融業務還應該將風險可控、成本可算等特點展示出來，維護農業的可持續發展。截至目前，在保險增信作用下，常見的風險分擔方式主要有通過擔保和保險增信兩種，還有些地區構建了風險補償基金，很多銀行也實施了風險熔斷機制。除此之外，對于政策支撐體系的完善，可以將農村金融機構動力不足等問題解決。為了更好地激勵銀行為農村提供農業普惠金融服務，我國政府在財稅制度、監管制度等方面進行了改革，維護農業經濟的可持續發展。

3.3 設立專項基金

我國可以借助于專項基金建設，將部分信用普惠金融風險抵消，并根據農業產品鏈普惠金融特點，設立農村地區普惠金融龍頭企業，依照產業鏈融資支撐程度，在財稅政策方面適當傾斜，或者是利用專項基金，為普惠金融企業發展提供助力，以此來規避更多風險。另外，各個普惠金融龍頭企業也可以借助于保險增信，實施小額信貸信用評級技術和微貸技術，將具體的風險防控技術引入到農業普惠金融服務之中，之后通過借鑒與交叉，以及動產質押融資技術，避免整個行業風險進一步擴大，也可以利用互聯網和大數據分析技術，將保險增信效果發揮到最佳狀態。

3.4 構建普惠金融政策誘導機制

各地區政府可以借助于稅收免息、風險補償等財政政務手段，將農業貸款風險降到最低，在增加收益的同時，確保金融機構盈利水平和大中城市相當。首先，相關部門可以實施差別性稅收政策，將稅收減免與縣金融機構存貸不利相互匹配。其次，站在稅收減免角度來說，可以按照具體稅率提取資金，用于金融機構貸款損失撥備，最終實現專戶管理。再次，對整個農業貸款實施財政貼息政策，引導縣金融信貸資金向農業領域傾斜。最后，由政府部門出資構建農業風險投資基金以及風險補償基金，尤其是重點農業項目建設上，相關部門需要進一步提升重視程度，借助于保險增信，讓金融信貸資金全面跟進。對于縣域金融發放，以及政策性貸款實施，相關部門需要對特定歷史以及自然災害信貸損失進行深度補償。

4 總結

綜上所述，保險增信對農業普惠金融發展具有重要意義，相關部門需要將基層黨組織人員以及基層金融機構工作人員工作積極性調動出來，構建為完善的激勵機制。除此之外，在實際保險增信制度實施過程中，應該以實際市場環境為主，與實際農業發展情況結合到一起，最終實現農業經濟的可持續發展。

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