銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的研究現(xiàn)狀及創(chuàng)新趨勢(shì)分析

蔣亞利

【摘 要】論文分析了區(qū)塊鏈技術(shù)P2P（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）網(wǎng)絡(luò)分布式架構(gòu)、共識(shí)機(jī)制、加密算法、智能合約、時(shí)間戳等關(guān)鍵技術(shù)對(duì)于商業(yè)銀行的應(yīng)用價(jià)值，分析了銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的應(yīng)用現(xiàn)狀和局限性，并探討了銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的應(yīng)對(duì)策略和創(chuàng)新趨勢(shì)。

【Abstract】This paper analyzes the application value of key block chain technologies for commercial banks， such as P2P（point-to-point） network distributed architecture， consensus mechanism， encryption algorithm， smart contract， time stamp， etc.， analyzes the application status and limitations of bank application block chain， and discusses the countermeasures and innovation trends of bank application block chain.

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈;銀行;金融

【Keywords】block chain; banks; finance

【中圖分類號(hào)】F832.2? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2019）08-0162-03

1 區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于商業(yè)銀行的應(yīng)用價(jià)值

從狹義上講，區(qū)塊鏈通俗地說(shuō)就是一個(gè)分布式賬簿系統(tǒng)。它將數(shù)據(jù)區(qū)塊按照時(shí)間順序以邏輯首尾相連的方式組合成一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并通過(guò)密碼學(xué)技術(shù)使系統(tǒng)數(shù)據(jù)不可篡改和偽造。從廣義上講，區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)生成、更新系統(tǒng)數(shù)據(jù)，通過(guò)塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證、存儲(chǔ)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，通過(guò)密碼學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)的安全，通過(guò)智能合約（由自動(dòng)化腳本代碼組成）來(lái)編程、操作數(shù)據(jù)，是一種新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算范式。

區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)鍵技術(shù)主要包括P2P（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）網(wǎng)絡(luò)分布式架構(gòu)、共識(shí)機(jī)制、加密算法、智能合約、時(shí)間戳等，對(duì)于銀行業(yè)具有很高的應(yīng)用價(jià)值。第一，銀行利用區(qū)塊鏈P2P網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的分布式特點(diǎn)，可以降低服務(wù)器崩潰導(dǎo)致的安全風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈能實(shí)現(xiàn)所有節(jié)點(diǎn)信息同步共享到每一個(gè)參與節(jié)點(diǎn)。用戶可以查閱數(shù)據(jù)庫(kù)中賬戶的變動(dòng)、資金流向等交易信息，促成銀行與客戶之間的有效信任，同時(shí)防范了道德風(fēng)險(xiǎn)，降低了人力與費(fèi)用支出。任一節(jié)點(diǎn)的故障都不會(huì)影響系統(tǒng)運(yùn)作，這突破了傳統(tǒng)的記賬和存儲(chǔ)模式，極大地增強(qiáng)了系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全。第二，銀行利用區(qū)塊鏈共識(shí)機(jī)制的不可篡改性，可以增強(qiáng)對(duì)惡意攻擊的防范能力。在區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制下，要修改數(shù)據(jù)庫(kù)，必須同時(shí)修改51%以上的節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)才可行。第三，銀行利用區(qū)塊鏈“時(shí)間戳”，有效解決交易驗(yàn)證與糾紛問(wèn)題?！皶r(shí)間戳”使系統(tǒng)中所有交易數(shù)據(jù)可以被全部序時(shí)記錄，從而使新交易可以通過(guò)特定時(shí)間的區(qū)塊追蹤、查詢。工作量證明機(jī)制使得篡改成功的機(jī)會(huì)極其渺茫。第四，銀行應(yīng)用非對(duì)稱加密技術(shù)，可有效滿足客戶的隱私保護(hù)需求。在實(shí)現(xiàn)信息公開透明的同時(shí)，用戶的真實(shí)身份無(wú)須公開。第五，銀行應(yīng)用智能合約提高業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化水平，可以節(jié)約大量的人力成本。同時(shí)，靈活智能的合約設(shè)置可事前有效制約特定資金的使用范圍，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

2 銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的研究現(xiàn)狀

銀行全面擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)的新時(shí)代正加速到來(lái)?！吧虡I(yè)銀行+區(qū)塊鏈”正逐漸應(yīng)用在金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善、金融效率提升、跨境支付與結(jié)算和票據(jù)等多個(gè)領(lǐng)域[1]。經(jīng)過(guò)調(diào)研，目前，銀行在區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景主要有跨境支付、供應(yīng)鏈金融、公益扶貧、數(shù)字票據(jù)等。具體如表1所示。

2018年9月12日，中國(guó)人民銀行推出的“灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)”項(xiàng)目一期建成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貿(mào)易金融底層平臺(tái)，可進(jìn)行包括應(yīng)收賬款貿(mào)易融資等多種場(chǎng)景的貿(mào)易和融資活動(dòng)。同時(shí)，可為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供貿(mào)易金融監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)平臺(tái)上各種金融活動(dòng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。

目前，工農(nóng)中建交等銀行已將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到跨境支付與結(jié)算、電商供應(yīng)鏈、住房租賃平臺(tái)、精準(zhǔn)扶貧、雄安新區(qū)租賃住房等領(lǐng)域。其中，工商銀行基于Hyperledger開源代碼自主研發(fā)了金融級(jí)安全區(qū)塊鏈平臺(tái)，落地工銀聚倉(cāng)儲(chǔ)管理業(yè)務(wù)，提升了供應(yīng)鏈金融各環(huán)節(jié)的整體協(xié)作效率。同時(shí)，工商銀行與貴民集團(tuán)積極應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，整合金融服務(wù)鏈和政府扶貧資金行政審批鏈的跨鏈，實(shí)現(xiàn)信息共享互信、扶貧資金的精準(zhǔn)投放和高效管理。建設(shè)銀行探索“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”技術(shù)，并將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到雄安新區(qū)租賃住房平臺(tái)等。2018年，中國(guó)銀行基于區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，推出全流程線上秒貸的“中銀E貸”;推出基于全球資本市場(chǎng)的具備實(shí)時(shí)反欺詐、反洗錢功能的智能投顧“中銀慧投”;與匯豐銀行合作開發(fā)了共享有關(guān)抵押貸款估值的信息。農(nóng)業(yè)銀行與百度推出了區(qū)塊鏈項(xiàng)目計(jì)劃。交通銀行啟動(dòng)了區(qū)塊鏈金融應(yīng)用創(chuàng)業(yè)大賽。浙商銀行開發(fā)的移動(dòng)數(shù)字匯票平臺(tái)，讓客戶在采購(gòu)收付款時(shí)使用二維碼就可以進(jìn)行移動(dòng)匯票的收付結(jié)算。

除了傳統(tǒng)銀行積極應(yīng)用區(qū)塊鏈等技術(shù)助力互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行也開始了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探索和場(chǎng)景落地。我國(guó)首家純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行，于2016年9月與華瑞銀行聯(lián)合開發(fā)的區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)投入運(yùn)行，用于兩家銀行“微粒貸”聯(lián)合貸款實(shí)時(shí)清算。按照傳統(tǒng)做法，交易和資金結(jié)算是分開的，雙方銀行各自記賬，需要花費(fèi)大量的人力物力對(duì)賬。引入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)后，所有信息都記錄在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上無(wú)法篡改，并可以完成實(shí)時(shí)清算。

3 銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈面臨的挑戰(zhàn)

盡管銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)前景廣闊，但仍處于起步階段，面臨諸多挑戰(zhàn)。

第一，技術(shù)方面面臨諸多難題，主要包括：①存儲(chǔ)空間不斷增加問(wèn)題?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和共享方式需要占用的存儲(chǔ)空間巨大。隨著銀行業(yè)務(wù)不斷增加，會(huì)產(chǎn)生存儲(chǔ)空間不斷增加的問(wèn)題。②靈活性較差。數(shù)據(jù)一旦寫入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)后不可撤回，靈活性較差，銀行需預(yù)設(shè)置追索機(jī)制和例外機(jī)制。③大規(guī)模交易處理的抗壓能力差。區(qū)塊鏈目前尚不適合處理大規(guī)模并發(fā)交易，因?yàn)槿ブ行幕镀焙痛_認(rèn)機(jī)制導(dǎo)致交易處理的吞吐量較低，約為目前銀行處理系統(tǒng)的萬(wàn)分之一。④智能合約有自我反饋循環(huán)的特點(diǎn)，與高頻交易類似，會(huì)顯著放大價(jià)格波動(dòng)。第二，發(fā)展受制度制約。一方面，區(qū)塊鏈的去中心化、自治的特點(diǎn)會(huì)沖擊現(xiàn)行的國(guó)家貨幣體制，影響國(guó)家貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制和效果，降低中央銀行的經(jīng)濟(jì)調(diào)控能力，因此，貨幣當(dāng)局對(duì)發(fā)行數(shù)字貨幣仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。另一方面，監(jiān)管部門了解區(qū)塊鏈系統(tǒng)滯后于它的發(fā)展，相應(yīng)的法律和制約制度也隨之滯后。監(jiān)管機(jī)構(gòu)大多處于觀望和研究狀態(tài)。目前，各個(gè)國(guó)家對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管態(tài)度各異。英、美等發(fā)達(dá)國(guó)家積極推動(dòng)，許多國(guó)家態(tài)度仍不明朗或消極看淡，更多的國(guó)家則持謹(jǐn)慎觀望的態(tài)度。第三，技術(shù)與銀行現(xiàn)有制度整合的成本較大。首先，對(duì)于任何金融創(chuàng)新，銀行都要確保與現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施銜接，并創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益和符合監(jiān)管要求。其次，銀行部署一個(gè)基礎(chǔ)系統(tǒng)所需要耗費(fèi)的時(shí)間成本、資金成本、人才物力極大，內(nèi)部阻力也不小。第四，銀行人員數(shù)量與結(jié)構(gòu)面臨巨大調(diào)整。在前臺(tái)經(jīng)營(yíng)部門，仍需人來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶拓展與維護(hù)，促成各類交易。但從銀行業(yè)整體從業(yè)人員規(guī)模來(lái)看，區(qū)塊鏈將減少總?cè)藬?shù)，并降低后臺(tái)工作人員在人員總數(shù)中的占比。

4 銀行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的策略及創(chuàng)新趨勢(shì)分析

全球大型銀行已紛紛投入資金、人才、物力研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)，我國(guó)銀行業(yè)和監(jiān)管部門也應(yīng)高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用。

4.1 積極參與前瞻性技術(shù)創(chuàng)新和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定

我國(guó)數(shù)字貨幣的技術(shù)創(chuàng)新研究較滯后，同時(shí)考慮到數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)，目前商業(yè)銀行尚未進(jìn)行數(shù)字貨幣的交易。但區(qū)塊鏈技術(shù)在全球大型金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新的推動(dòng)下正逐漸走向深度應(yīng)用。我國(guó)各大銀行應(yīng)高度關(guān)注國(guó)際同業(yè)關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的最新創(chuàng)新動(dòng)向，盡快加入?yún)^(qū)塊鏈產(chǎn)品的研發(fā)行列并及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略[2]。一是成立自己的實(shí)驗(yàn)室或與金融科技公司合作研發(fā)如何應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)于銀行體系。二是參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議的制定，主動(dòng)爭(zhēng)取更多話語(yǔ)權(quán)。

4.2 對(duì)接和滿足監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督管理

商業(yè)銀行要主動(dòng)加強(qiáng)與監(jiān)管當(dāng)局的溝通，對(duì)接和滿足其監(jiān)管要求，保障消費(fèi)者權(quán)益。一方面，商業(yè)銀行要突破當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域，積極研發(fā)更深更廣的區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景。另一方面，加強(qiáng)開發(fā)滿足監(jiān)管要求的區(qū)塊鏈技術(shù)，如加強(qiáng)保護(hù)客戶隱私，利用客戶身份識(shí)別系統(tǒng)來(lái)反洗錢等。

4.3 加強(qiáng)區(qū)塊鏈布局，做好頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌謀劃

區(qū)塊鏈技術(shù)未來(lái)發(fā)展前景廣闊，商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，研判銀行自身應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，把握區(qū)塊鏈的潛在用途、成本收益等，加強(qiáng)布局符合自身利益和條件的區(qū)塊鏈技術(shù)。一方面要逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。例如，先利用區(qū)塊鏈技術(shù)改造耗時(shí)耗力的本銀行原有的傳統(tǒng)金融服務(wù)，然后逐步改造升級(jí)銀行的核心業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)綜合能力。另一方面要強(qiáng)化通過(guò)區(qū)塊鏈建立客戶結(jié)構(gòu)、用戶需求、應(yīng)用場(chǎng)景等數(shù)據(jù)的信用運(yùn)行機(jī)制。

4.4 強(qiáng)化技術(shù)攻關(guān)，提升服務(wù)安全性

商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升金融服務(wù)綜合業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是保障技術(shù)的安全可靠性。一方面，銀行要加強(qiáng)密碼算法設(shè)計(jì)、客戶私鑰的加密存儲(chǔ)技術(shù)、網(wǎng)關(guān)接入控制技術(shù)等區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)和金融數(shù)據(jù)安全保障;要保障區(qū)塊鏈技術(shù)在現(xiàn)有金融服務(wù)系統(tǒng)的兼容性，如盡可能不在軟件更新過(guò)程中使用硬分叉，而使用軟分叉完成相關(guān)的區(qū)塊鏈技術(shù)更新;要提高區(qū)塊鏈技術(shù)每秒的交易速度來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行頻繁高效的大規(guī)模業(yè)務(wù)交易需要[3]。另一方面，要加強(qiáng)內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理水平，防止機(jī)密信息由于管理失誤而造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。區(qū)塊鏈的分布式結(jié)構(gòu)使所有人的交易信息（如金融交易數(shù)據(jù)、商業(yè)交易數(shù)據(jù)等敏感信息）都存儲(chǔ)于網(wǎng)絡(luò)中每個(gè)節(jié)點(diǎn)，因此，要加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理。

4.5 與多方協(xié)同，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)基本上是各自為陣。商業(yè)銀行各自的區(qū)塊鏈技術(shù)雖然得到了快速發(fā)展，但是各自的區(qū)塊鏈推廣技術(shù)、應(yīng)用場(chǎng)景面臨著銀行業(yè)不兼容的問(wèn)題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用存在差異性，很難實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)對(duì)接。因此，一方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)調(diào)研，與終端用戶和區(qū)塊鏈技術(shù)供應(yīng)商積極交流溝通合作，努力促成業(yè)內(nèi)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)業(yè)務(wù)對(duì)接、產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面，要在商業(yè)銀行自身內(nèi)部和在金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司之間構(gòu)建公有鏈或聯(lián)盟鏈，實(shí)現(xiàn)組織、企業(yè)和個(gè)人對(duì)整個(gè)鏈的精心有效維護(hù)、管理。例如，微眾銀行以技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)為紐帶，協(xié)調(diào)整合了25家金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)的金融區(qū)塊鏈技術(shù)資源，發(fā)起成立了“金鏈盟”，探索研發(fā)并使用金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)盟區(qū)塊鏈應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)。

4.6 區(qū)塊鏈融合其他新金融科技

未來(lái)，區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的融合發(fā)展將會(huì)有更多、更深、更廣、更有效的落地項(xiàng)目。商業(yè)銀行應(yīng)抓住這股浪潮完成蛻變，加大力度研發(fā)或與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司合作，在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等領(lǐng)域展開深度合作，進(jìn)一步豐富服務(wù)場(chǎng)景，拓展獲客渠道，改善客戶體驗(yàn)，拓寬服務(wù)范圍，增加風(fēng)控能力。今后，“區(qū)塊鏈技術(shù)”與“大數(shù)據(jù)”“物聯(lián)網(wǎng)”“金融云”“人工智能”“生物識(shí)別”等新技術(shù)融合后，將可以更好地實(shí)現(xiàn)科技價(jià)值到業(yè)務(wù)價(jià)值的轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)控制、金融信用生態(tài)圈、人工智能化金融模式、智能化金融監(jiān)管等。

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