試論校園貸的防范策略

周婧涵

東北師范大學人文學院文學院 吉林 長春 130000

大學生所產生的“網貸”問題在社會上已成為各大學校需要面對的重要課題，現今將網貸黑手伸向沒有償還能力的大學生這一現象各大高校相應出現對策，通過適當方式使大學生轉變思想觀念，樹立正確的人生觀與價值觀，加強校園日常學習生活的管理和政府、學校對確實存在求學經濟緊張的學生的扶助政策和管理辦法，并有效進行落實。通過國家、學校、等多方位手段幫助有實際困難的大學生和一些沒有正確樹立價值觀的大學生，幫助他們樹立正確的價值觀。是時代所需。

當前，校園網絡貸款等小額貸的風險防范是新互聯網時代各個高校教育工作者必須要重視且深入研究的課題。所以，如何通過“校園貸”風險防范與教育引導機制研究，對家庭因素影響下大學生異常心理狀況分析，探究出應對策略，對當代大學生的貸款、網絡安全及相關的法律法規知識，使學生具有對網貸業務的甄別和抵制能力，具有極大的現實意義。

一、學校和家庭的內部防范與引導

從21 世紀開始，金融行業發展的異常迅速，“校園貸”作為網絡和金融的雙向產物，在寬松的條件下，滋生出各種惡性事件，造成嚴重的社會危害和不良的社會影響。大學作為國家人才培養的高等學府，應當也必須充分整合家庭和社會各方面的力量，發揮群眾智慧，增強學生對各種校園貸款的甄別、防范和抵制的意識和方法，正確樹立學子的消費觀和成長方向，保障大學生健康成長。

（一）源頭的思想教育

學校作為系統教育的最重要的內容，對學生加強教育引導是義不容辭的責任和義務。學校是學生生活和學習時間最長的地方，也是對抗社會危險的最重要的防線之一。學校應該培養學生正確的價值觀、人生觀和金錢態度，加強對各種非法貸款事件的宣傳力度，其實，筆者認為，在學校防線這里可以采取一刀切的態度。對所有校園貸予以堅決抵制，原因很簡單，因為學生不需要考社會貸款來完成學業。另外，還應該積極開展抵制校園貸的文娛活動，甚至可以夸張一些，將校園貸妖魔化，事實證明，校園貸的危害，無異于妖魔。可以組織定期開展的活動反復進行思想教育宣傳。引導學生謹慎使用個人信息，不隨意填寫和泄露個人信息，保護自身合法權益。各學院應以整改排查手段為突破口，將防范“校園貸”扼殺在源頭，加強學生思想政治教育工作。有效增強當代學子的消費觀引導和信用重視度，加大財產和信用安全知識普及成效。通過主題班會、知識訪談、報告會等形式，向學生宣傳信貸金融、財產安全、防范各種詐騙等基本知識。要教育學生提高警惕性和風險防范意識，教育學生珍惜個人信用，保護好個人信息，尤其是身份證、學生證、支付寶、銀行卡賬戶等信息。同時，加強輿論引導，營造崇尚節約、抵制過度消費、遠離不良網貸的校園文化環境和輿論氛圍。

另外，學校要與家長建立溝通機制，對學生在學校出現的經濟、生活等異常情況進行排查并與家長溝通，查找問題根源并解決問題。對社會上出現的非法“校園貸”，要幫助學生樹立防范、抵御、處理和對抗非法行為的信心和能力，引導學生理性、依法維護自身權益，對已經陷入非法貸款埋伏的大學生要注意心理治療和疏導，各級教師、思想政治輔導員要深入關注學生經濟和生活情況，及時采取有效方法，防止產生惡劣后果。對學生的助學政策預計助學金的發放進行認真嚴謹的督查和計算，確保同學們不會在遇到正當的求學坎坷的情況下得不到學校和國家的正規資助，另一方面，禁止任何單位、個人和組織對在學校及學校周邊進行校園貸的擺點和廣告，排查小廣告以及潛伏在校園的違法犯罪分子。

（二）良好的消費習慣

改革開放以后，我國教育水準步步高升，網絡和金融光速跨越式向前，同時，人們的消費觀念也在發聲改變，那么時下大學生的生活費用大概是多少以生活費不足時學生們的反應如何就變成了一個重要問題。另外，社會上形形色色的誘惑很多，大學生能否合理理智的進行消費，也是需要關注的。這對于我們研究“校園貸”風險防范與教育引導的策略有著重要意義。為此，筆者特別針對當前大學生消費方式采取了口頭采訪和書面調查。通過對調查事實的統計，結果顯示，生活費大致水平主要分布在900到1400。女生男生生活費總體情況主要分布在1100 到1600。筆者總結，男生和女生的生活費水平較為均衡，其余區間符合正態分布。極限的情況，如550 以下和2000 以上的極少出現，也符合正態分布規律。和其他年級進行比較，大三和大二的生活費在950 到1550 之間的非常集中，而大一生活費分布相對要平衡些。而在生活費不足以支出日常消費的時候，同學們則顯示出了不一樣的處理方式。在取樣調查中的129 人中，很多同學會充值飯卡不在校外進行無效消費，另外有40 人選擇勤工儉學和校外兼職來爪賺取生活費。但是也有82 人選擇向家人請求支援。可以看出，大家獨立經濟意識不強，相較于其他國家的學生經濟獨立能力較差，這對于校園貸的防范策略是一個可以參考和有效的信息。提高學生的理財和經濟意識的一個工作重點。

客觀來說，大學生生活費使用并不合理。追根溯源，大學生的心理確實存在問題，但家庭和學校的外在環境因素也是不可忽視的，伴隨著我國不斷騰飛和快速發展的經濟，層出不窮的消費品和充滿誘惑力的“時髦”商品大量出現，雖然目前我國家庭的經濟狀況已經大大改善，但人的欲望是無窮的，尤其是當攀比成風是，更是心魔猖獗。而且時下大多數學生都是獨生子和獨生女，父母對子女的要求都是盡力去滿足，特別是學生成年后，在外讀書，父母情愿在家節衣縮食，也不能讓自己的“寶貝”在外受一點委屈。這種過度溺愛的做法，使得輕易得到金錢和愛的學生把對消費父母省吃儉用、汗如雨下賺來的錢，看成合情合理、天經地義的事情，并且毫無負罪感。

大學生的消費和理財觀正在逐漸形成的過程，大學四年這個時段的心理非常脆脆弱且受到影響，對環境的變化也十分關注，多數學生的消費觀念十分容易被外界因素的扭曲和改變。網絡媒體對大學生的消費心理和消費習慣影響較深。而各類商品的良莠不齊，其中不乏超出大學生消費能力的商品，再經過電影和電視、自媒夸張的的宣傳，大學生那本就脆弱的消費心理和消費能力變回被擊垮，從而給了非法金融貸款以可乘之機。

要樹立大學生健康的消費理念，首先要培養學生正確對待金錢的態度，其次才是正確運用金錢的能力。這便要求教師和家長走到學生中去，曲了解學生的消費心理，關心他們的生活狀態，父母也應學習一些有關教育心理、教育原理的知識，正確的引導孩子，避免奢侈浪費，教會大學生如何理財。社會方面應注意監管和引導，大學生多數已經成年或在大學期間成年，變成具有獨立民事行為能力的人，這就免不了和社會接觸，進行社會實踐，而一些拜金主義和物質主義的思想變回從這里源源不斷的侵入校園，社會各界應當重視這一問題，建立相關監督管理機制，共建和諧校園。同時學校要扼殺攀比之風，教導學生想要什么就靠汗水去爭取，不要想著不勞而獲，并學會駕馭金錢嗎，而不是成為金錢的努力，最后應發揚我國傳統文化中勤儉節約的優良傳統，讓學生本就不多的生活費在最該用的地方上。

良好的消費習慣是保證學生經濟安全的重要手段，良好的消費習慣應當做到量入為出，適度消費。要保證消費與自己的家庭的經濟承受能力相適應。避免盲從，理性消費。消費時心理避免情緒化，應有自己的主見，不盲從。避免只重物質消費忽視精神消費的傾向。保護環境，綠色消費。實現人與環境的和諧，并做到可持續發展。勤儉節約，艱苦奮斗。艱苦奮斗無論對國家、對個人都是極為重要的。

二、社會學校的外化引導策略

“校園貸”存在的問題主要包括兩個方面，一是一些不法分子基于“校園貸”模式，借助分期購物等名義規避市場的監管，采用多種形式誘騙大學生貸款，謀取暴利；二是有些學生因為無法承受“校園貸”帶來的巨大債務問題以及債主的惡劣催收行為，引發多起惡性事件，造成了極為惡劣的社會影響，引起社會各界以及媒體的熱議。建立良好的、系統的、規范的預防和抵制校園貸的引導機制已經十萬火急、刻不容緩。

（一）長期全方位的防范機制

產生這些問題的原因主要有三方面因素，一是市場監管力度不夠，市場秩序不夠規范，近幾年隨著互聯網金融的快速發展，各P2P 網絡借貸平臺迅速興起，業務規模迅速擴大，網貸形式各種各樣，我國相關部門雖然出臺一系列的政策和法律法規，但是沒有針對市場的特點及時作出調整，導致了市場的混亂局面，出現監管漏洞；二是大學生相對來說不夠成熟，他們一直處在簡單純潔的校園環境中，受到家庭父母的呵護，并沒有真正步入社會，沒有正確的消費觀念，沒有風險防范意識，也沒有自律自控能力，很多人都是出于虛榮心理，為了同學之間的相互攀比才選擇了“校園貸”；三是學校沒有進行足夠的教育引導，學校作為國家人才培養的第一責任人，不僅要重視對學生的日常學習進行管理，更應該對學生的生活進行引導，培養學生樹立正確的人生觀、價值觀和消費觀，尤其是對于社會上出現的新興事物，大學生相對來說不夠成熟，辨識度低，學校應給予充分的教育引導。正是因為學校教育引導的缺失，給“校園貸”的發展創造了機會。

對此，學校、應建立嚴格的防范機制，提醒學生重視自身的信息安全，學會保護自己，對待那些惡意曝光或者非法使用學生個人信息以及暴力催貸、威脅、甚至脅迫學生從事非法交易等涉黑行為的，要收集相關信息及時報告學校保衛部、學生事務與發展中心等相關部門，并配合公安機關依法嚴厲打擊，切實維護學生合法權益，保障校園安全。堅決防止一些學生以創新創業為由在同學間發展網絡貸款下線，造成新的不穩定因素。在社會方面要嚴格控制信貸行業的準入門檻，強制進行道德學習，各個相關管理部門需要打造合理科學的監管模式，嚴肅對待違法、非法借貸行為。此外，輔導員、教師和家長要關注學生生活狀態，從思想上和行為上為學生樹立正確的消費觀、世界觀和價值觀，為學生創造一個安全、美好的學習環境。

除此之外，政府還應該加強對金融市場的監管力度，健全完善整治體系，“校園貸”中存在的問題進行整改。有些平臺己經迫于政府壓力，選擇退出。同時我們還應該聯合教育部以及各高校，建立健全“校園貸’舊常監測機制，對“校園貸”中出現的各種問題及時處理。政府要加強監管力度。目前我國相關監管部門己經出臺了一系列措施來加強“校園貸”的監管。

（二）法律的約束

目前因“校園貸”產生的很多惡性事件，如果我們拿起法律的手段保護自己，結果會大不相同。雖然法律對民間借貸尚無正式的法律條文，但其實不然，當我們面對威脅和迫害時我們是有法可依的，比如非法經營罪，非法拘禁罪，尋釁滋事罪，侵犯公民信息罪，泄露公民信息罪，敲詐勒索罪等。所以，我們不僅僅要將校園貸的危害廣泛的進行傳播，還要告訴身邊所有的學生一方面不要輕信除了銀行之外的各種貸款，還要在收到侵害的時候學會用法律武器保護自己。

國家規定的與“校園貸”有關的法律其實在《刑法》、《民法》、《銀行業監管法》、《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中都有相關規定。比如對于未經依法批準擅自開展“校園貸”的公司，一經查實堅決依法取締，對因非法“校園貸”催債造成重大后果和嚴重影響的，給學生身心造成侵害的，后果惡劣的，必須以非法經營罪定罪并追究其刑事責任。

通過準確運用現有發條和法規對非法“校園貸”中各種過程的審核，可以明確的是“利息”、“手續費”要求提早扣除是違法行為。依照民法關于民間借貸規定，借款合同是實踐合同，不管在借款手續上借到多少錢，一律按照實際借到手的金額為準作為借到的本金。所有提前扣除“手續費”、“利息”都不計算在本金范圍之內。（《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條“借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額,一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的,人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。”）

另外，對于“校園貸”“利息”認定標準。也是有相應的法律可依的，法律規定在民間借貸年息最高不超過24%且累計計算不超過24%。借貸利息24%以內為合法利息，超過24%到36%為自然人利息，超過36%為非法利息。只要利息標準超過年息24%，超過月息2%，超過周息0.46%，超過日息0.065%，只要超過這些標準，就算是出借人起訴，超過的利息部分，法院也會支持。（《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十八條“借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。）

違法強制催債中的各種違法操作，對于超過法定最高限額利息，強行取納甚至采用勒索威脅等非法方式取得款項，手段卑劣的，造成重大后果等事件，可以判處敲詐勒索罪并進行處罰。（《中華人民共和國刑法》第二百七十四條“敲詐勒索公私財物，數額較大或者多次敲詐勒索的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑，并處罰金。”）

以上這些法律法規都能在一定程度上成為約束校園貸魔爪的法寶和利器，而學會利用和掌握這些利器對保障正常的生產生活和教育工作是非常重要的。這對于大學生未來步入社會和今后的成長道路也都有十分積極的意義。

結語

校園貸不合理的利息和極端的催債方式給無數個家庭造成了巨大的危害，給無數存在僥幸心理的大學生和青少年造成了學業和生活上的困擾。對于社會而言，校園貸對正常的教育工作造成了諸多不穩定的因素和漏洞，而后長期的信息泄露帶來的風險更是讓人后怕。要想從根源上斷絕校園貸帶來的危害，就要立足校園貸產生和發展的原因，建立長期全方位的有效機制，并加大宣傳力度，讓民眾學會拿起法律的武器保護自身權益，讓不法分子的毒瘤滅絕在搖籃，讓他們的害人之心被法律的光輝之劍一擊而破，另外家庭和學校對于孩子的思想教育和對風險防范的教育史防患于未然的絕佳機制，但不管怎樣，真正從各個方面和角度重視起校園貸的危害和不良影響并行動起來才是防范機制的重中之重！