關于商業銀行有效開展客戶身份識別工作的幾點思考

陳琛

摘 要 反洗錢工作事關國家安全和社會穩定，是商業銀行等各類金融機構的工作義務。客戶身份識別工作作為防范洗錢風險的首道屏障，不僅可以有效識別風險點，將洗錢風險扼殺在業務的伊始階段，還可以為后續客戶身份的持續識別和重新識別奠定良好的基礎，是做好反洗錢工作的前提。但同時，有效地識別客戶身份也是開展反洗錢工作一直以來的難點之一。2019年4月，FATF發布了我國反洗錢第四輪互評的結果，結果指出我國義務機構在客戶身份識別、驗證措施和持續盡職調查方面存在明顯缺陷。近年來，在人行等監管機構的反洗錢工作檢查中，客戶身份識別工作也一直是處罰的“重災區”。更加有效地開展客戶身份識別工作已成為各家商業銀行的迫切之舉。

關鍵詞 商業銀行 身份識別 客戶信息

一、當前客戶身份識別工作面臨的主要問題

（一）在初次建立業務關系階段客戶提供的部分信息的真偽難以驗證

通常情況下，個人客戶到柜臺開立I類銀行卡賬戶，會按照銀行的要求填寫九大類客戶基本信息。其中，職業、聯系方式及地址等項出現偏差的情況較多，多表現為在有職業的情況下標寫無業，聯系方式及地址故意填錯等。公司客戶初次與銀行建立業務關系時，基本信息一般按照社會統一信用代碼證上的信息進行填寫，但商業銀行由于人力有限，難以做到實地核查的全面覆蓋，容易導致銀行備案的客戶信息與公司證照一致，但公司證照信息與公司實際經營的信息不一致。無法杜絕空殼公司，一家會計公司代理開立多個賬戶，法人與公司經營無關，實際受益人信息虛假等情況。

（二）外籍客戶身份證件及個人信息識別難度大

目前，商業銀行的柜臺在開戶業務的身份證件驗證環節中，普遍使用七合一身份驗證儀器，該儀器可以讀取帶有芯片的身份證件，如居民身份證、新版港澳通行證、臺灣居民來往大陸通行證、外國人永久居留證等。但對于無芯片的護照仍主要依靠人工識別，這對于一線柜臺人員來說是一個較大的挑戰。其次，外籍客戶由于語言不通，溝通存在一定障礙，對其開戶原因、個人基本信息的核實驗證難度比較大，無形中增加了銀行后續持續識別、重新識別的工作難度，也為外籍客戶賬戶的合規交易埋下了風險隱患。

（三）缺乏針對高風險國家、地區、實體、個人的統一后續處理措施的規定

在國際制裁名單認定工作中，各家商業銀行應用的反洗錢與反恐怖融資的名單數據庫不盡相同，導致針對同一客戶的業務可能出現各家銀行處理結果不同的情況。目前，商業銀行中應用最多的名單數據庫為道瓊斯名單及LN名單，均為全英文名單系統，對于查詢名單的檢索提示也是權威監管機構下發的制裁信息的節選，難以有效梳理出查詢對象接受制裁的來龍去脈。

（四）對于客戶基本信息缺失或不準確的存量客戶缺少賬戶控制措施

隨著商業銀行的不斷發展，很多銀行的業務數據系統進行了更新遷移，也在不斷完善客戶身份識別工作，但其中部分開戶時間較早的存量客戶預留基本信息的缺失，已不能滿足我國現行反洗錢客戶身份識別制度的要求，且其中部分客戶已失聯，銀行無法聯系客戶進行資料補充和重新識別工作。目前，銀行的通用做法為采取客戶的身份證件到期三個月未更新，則對其賬戶進行中止服務的限制措施，但證件未到期的客戶則只能被動留存賬戶（出于輿情考慮，銀行一般不會主動注銷客戶賬戶），破壞客戶身份持續識別及重新識別工作的時效性。

（五）客戶風險等級評定結果對于客戶開展銀行業務的影響力不足

目前，我國銀行業均已實現對客戶風險等級的劃分，但客戶洗錢風險的評級結果在處理客戶業務中的應用有待于進一步加深。商業銀行的各個條線分別擁有各自不同的業務系統，在一定程度上破壞了信息共享的及時性。目前，反洗錢條線的客戶風險評級結果對于客戶辦理其他銀行業務時的參考價值并不大。

二、改進銀行業客戶身份識別工作的可行性建議

（一）充分應用科技手段提高客戶身份識別工作的準確性

合理利用大數據技術，將公安部門管理的戶口簿、護照、港澳臺通行證等公民身份信息對接到聯網核查公民身份信息的系統中，使聯網核查信息系統中的公民身份信息更加完善。建立銀保監會、工商、海關、稅務、法院等政府部門的數據共享機制，為商業銀行全面了解客戶信息提供資源保障。加大生物識別技術的應用，將已經進入應用階段的指紋識別、人臉識別等技術嵌入核心業務系統以及包括自助設備、POS機、網上銀行在內的非面對面業務實時驗證系統，提升客戶身份識別質量，有效降低商業銀行客戶身份識別的風險。

（二）業務處理過程中充分參考洗錢風險等級評定結果

提升洗錢風險評級結果的參考價值，將客戶洗錢風險的評級結果作為客戶的基礎信息之一，在其辦理各項業務時進行充分參考，通過將銀行產品的洗錢風險等級與客戶本身的洗錢風險等級進行配比、有機結合，綜合考量業務的發展，有效控制各類業務及洗錢風險。

（三）加大客戶身份識別工作有效性的政策支持力度

核實客戶身份、交易信息是銀行的義務也是權利，但商業銀行作為服務行業，在履行此類工作職責時常常處于弱勢地位，有時由于怕引起客戶投訴，可能會放棄一些正當的調查權利。因此，建議從監管層面給予銀行政策的支持，對于不配合銀行進行客戶身份識別調查工作的客戶，采取一定的業務禁入措施，加大對于客戶身份識別工作有效性和準確性的支持力度。

（四）統籌規劃，建設有中國特色的反洗錢與反恐怖融資監測名單數據庫

協調權威外事機構，結合我國發展國情，開發在國內銀行業通用的監測名單數據庫資源，將數據庫甄別與人工跟進兩種方式有機結合，切實防范跨境業務洗錢的風險，構建我國堅實的反洗錢與反恐怖融資風險防線。

（作者單位為廣發銀行北京分行）