非法“校園貸”違法性分析及學生管理中的應對

趙小婉 中國政法大學法學院 北京市海淀區 100088 棗莊學院 山東省棗莊市 277160

近期，網絡上頻頻爆出女大學生因為無力償還高息校園借貸而導致的不雅視頻和裸照被網絡廣泛傳播的事件，危害了學生的精神健康、損害學校的名譽、在社會上造成了極大的不良影響。2016年11月30日，網絡借貸平臺“借貸寶”多達10G的“裸條”壓縮包、涉及161名女大學生的裸照及視頻在網上流傳，引起了軒然大波。近幾年來，因校園網絡借貸而造成的大學女生“裸貸”、高利息貸款造成無力還款造成學生自殺。這些事件不僅在社會上引起極關注，也為學生、家庭和學校帶來了負面影響。借貸行為本是普通的民事行為，但是高利息的“校園貸”是否具有合法性，大學生的“不雅”視頻是否具有作為抵押物資格成為“裸貸”的保證，將女大學生的不雅視頻放到網上公開傳播將會構成什么后果？本文試圖從高息校園貸的非法性、“裸照”是否有作為質押物的資格、以及將“裸照”放到網路上進行傳播構成的違法行為的性質等法律角度進行分析，探究如何在學生管理中采取有效的方式進行預防和應對，從而在學生管理中預防此類事件發生，營造安全和諧的校園環境。

一、非法“校園貸”的違法性分析

（一）非法校園貸產生的高額利息違反合同法的規定

借貸行為在法律中的定義，是指企業或者個人向他人或銀行等金融機構借用資金，簽訂借款合同，到期償還本息的行為?！逗贤ā返谝话倬攀鶙l中規定借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同【1】。由于學生沒有固定的收入卻有較大的消費需求，更兼有些大學生的不當消費觀念和攀比心理，導致很多大學生通過借貸平臺購買與自己支付能力不符的奢侈品進行過度消費。一些非法校園貸款公司為了獲得非法高額利息，僅以學生證作為擔保材料即可獲得借貸公司的貸款。但是這些借款的一個月利息竟然達到8%—15%，遠遠高出了國家法律年利率不得超過36%之規定。如此一來，以月利率15%為例，借款1萬元，每月支付利息即可高達1500元，并且要預先支付第一個月的借款利息。高額的利息導致了絕大多數學生無力及時償還貸款。在學生無法償還貸款的情況下，不法借貸公司竟以學生的裸照及不雅視頻作為償還借款的抵押。然而，《合同法》中有明確規定，民間借貸的利率可以高于銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍(含利率本數)，沒有約定利息的，視為無息借款【2】。約定超出銀行同期利率4倍的，超出部分的利息依法不予保護。出借人不得將利息計入本金謀取高利，審理中發現借款人將利息計入本金計算復利的，只返還本金【3】。最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六規定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效【4】。而“裸貸”的利率早已超過法律規定年利率不得超過36%之規定。因此，非法“校園貸”所產生的超過法律規定的高額利息不受保護。

（二）非法“校園貸”違背公序良俗原則

非法“校園貸”的常見模式“裸貸”違背了公序良俗原則。債權人將女大學生的不雅視頻通過網絡進行傳播，違反了最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條規定，違背社會公序良俗原則，人民法院應當認定民間借貸合同無效。所謂公序，是指公共秩序，即國家社會的存在及其發展所必需的一般秩序；而良俗，是指善良風俗，即國家社會的存在及其發展所必需的一般道德。合同法中的公序良俗指行為主體在行為時要遵守公共秩序，不得違背善良風俗，也不得違反社會的一般道德標準。任何違反社會公序良俗的行為都不能受到法律的保護【5】。債權人一方以女大學生的裸照及不雅視頻作為償還的擔保，在學生無力償還貸款時以公開發布“裸照”及不雅視頻作為對學生還款進行威脅的砝碼，明顯違背了一般的社會道德標準，違背了善良風俗原則，為社會公共秩序造成了極大的不良影響，根據《民法總則》第8條明文規定:"民事主體從事民事活動，不得違反法律，不得違背公序良俗。而《合同法》中應當視為無效的行為。

（三）非法校園貸涉的犯罪行為

利用裸照及不雅視頻威脅女大學生償還高額利息產生犯罪行為。根據《刑法》第364條第一款之規定，傳播淫穢物品罪是指不以牟利為目的，在社會上傳播淫穢的書刊、影片、錄像帶、錄音帶、圖片或者其他淫穢物品，情節嚴重的行為【6】。根據這一行為的構成要件是只要做出公開傳播的行為即視為造成了犯罪的后果，構成犯罪。面對高額的利息所產生的債務，在學生無法償還的情況下，出借方以此將不雅視頻及裸照在網絡公開廣泛傳播，在社會上造成了嚴重的后果。既對大學生造成了嚴重的精神上的傷害，也構成在網絡上傳播淫穢物品罪。另外，根據《刑法》第二百七十四條之規定，敲詐勒索公私財物，數額較大或者多次敲詐勒索的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑，并處罰金【7】。大學生借貸產生的利息遠遠高于法律規定的合理利息，因此超出法律規定的合理利息部分不受法律保護，而借款方以學生的裸照及不雅視頻作為敲詐勒索的籌碼，脅迫學生償還不合理的高額利息，即構成敲詐勒索罪。

二、非法“校園貸”發生的原因分析

（一）正確的世界觀、人生觀、價值觀缺位

非法校園貸對大學生的身心和名譽都造成了不良影響，但是卻屢禁不止。校園貸之所以能在學生群體中受到如此廣泛的歡迎，說明了大學生存在超前消費的的觀念較為普遍。而對超前消費的追求正是由于現在大學生沒有樹立正確的價值觀和消費觀，拜金主義觀念在校園中盛行，大學生之間的攀比現象問題突出，使得許多女大學生冒著高息借貸卻最終無力償還的風險，造成不雅視頻在網絡上被傳播的后果。

（二）大學生缺乏基本法律知識

學生剛剛踏入大學校園，如果不進行法律基礎教育，會導致學生基本的法律知識缺乏，無法分辨合法行為和違法行為，從而面對的償還高利息的非法要求，沒有做出正確的判斷。大部分學生采取了逃避，用更多的裸照或者視頻作為抵押，甚至有些學生害怕被學?；蚣议L知曉，選擇出走或者自殺的方式應對。無法利用法律武器保護自己免受違法、犯罪行為的傷害。導致了學生在遭到不法分子的威脅后，經濟利益和人身權利蒙受了重大損失。

（三）校園借貸平臺管理混亂

現在很多校園中充斥著各種小額貸款或者“白條”平臺的廣告，而這些非法的校園貸為什么能夠沒有經過嚴格的篩查程序即輕而易舉地進入校園，說明了這種借貸現象在校園管理中并沒有引起足夠的重視。導致了學校在對借貸平臺監管不力使得非法校園貸在披著合法的外衣，在校園中肆意侵害大學生的利益。

三、學校應對非法“校園貸”對大學生的危害的措施

非法”校園貸“給學生自身帶來了極大傷害的同時，在校園中產生了極壞的影響，也給學生管理工作帶來了嚴峻的挑戰。如何及時打擊非法“校園貸”，保護學生的財產和人身安全，維護校園的穩定秩序，需要我們在學生管理過程中做到以下幾點：

（一）通過教育使學生樹立正確的價值觀、消費觀

只有大學生樹立正確的消費觀、正當的人生觀才能在學生中杜絕盲目攀比之風，消除非法校園貸滋生的土壤。第一，輔導員、班主任在日常管理過程中加強對學生價值觀、消費觀的教育，幫助學生樹立正確的人生規劃，積極向上的學習態度，杜絕班級中過度消費，盲目攀比的不正之風。培養學生艱苦樸素的生活作風，引導學生全身心投入到專業學習之中。第二，輔導員、學生骨干隊伍要密切關注學生異常消費、過度消費等行為，及時發現學生在消費中存在的問題，并且和家長取得聯系，互通信息【8】。重點關注校園論壇等平臺，及時捕捉不良借貸等信息。及時與涉及不良借貸的學生進行溝通，并給予一定的處分措施，為其他學生敲響警鐘。

（二）對學生定期進行基本法律常識教育，使學生在自身利益受到非法行為的威脅時能夠運用法律知識對抗。第一，注重培養學生養成良好的法律素養，學習法律知識，在面對不法行為的威脅時，能夠及時運用法律知識保護自己的人身財產安全。第二，運用法律知識提高明辨是非的能力，及時辨別不法行為，在遭遇“裸貸”威脅時及時與輔導員進行溝通，并且及時通知公安部門，請求公權力的介入，從根本杜絕不法校園貸對大學生的侵害。第三，輔導員要教育學生警惕消費陷阱，學會綜合評估自身的風險防范能力，理性面對網絡貸款平臺和校園分期購物平臺，警惕個人信息泄露，避免學生陷入不法“校園貸”的陷阱之中。第四，學?？梢酝ㄟ^開設金融學、網絡安全學等相關公共基礎課或選修課，邀請金融機構、監管機構、網信安全等部門專業人員在校內開展金融、網絡安全知識普及教育，幫助學生了解金融行業發展前沿動態，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復利等基本金融常識。切實增強學生金融、網絡安全防范意識，提高學生識別非法校園貸陷阱的能力【9】。

（三）學校對進入校園的借貸平臺進行嚴格審查，規范校園貸的借貸程序

建立完善的校園不良網絡借貸實時預警機制。學校網絡中心可以及時發現校園不良網絡借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網絡借貸潛在的風險，及時以電話、短信、網絡、櫥窗、校園廣播等多種形式向學生發布預警提示信息【10】。非法“校園貸”不僅給學生帶來了極大的傷害，也給學生管理帶來了新的挑戰。在信息發達的網絡時代，不法不法分子通過網絡即可遠程進行作案，此類案件隱秘性高，不易被察覺，一旦發現即造成較為嚴重的后果，因此，建立預警機制顯得尤為重要。為了肅清校園環境，2016 年 4月，教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確規定，加強日常排查，建立校園不良網絡借貸日常監測機制，高校宣傳、財務、網絡、保衛等部門要密切關注網絡借貸業務在校園內的拓展情況。8 月，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室制定并發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，銀監會對校園網貸整治明確提出“停、移、整、教、引”的五字方針，規范整理校園“網貸”。9月，教育部辦公廳再次發布了《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》。這一系列的措施的頒布，為杜絕非法“校園貸”提供了有力的理論支持和法律保障。

合法的校園貸平臺能夠短期內解決大學生的資金短缺問題，為學生帶來一定的便利條件。但是在校學生沒有經濟來源，生活費用依賴家庭供給。償還能力有限不足，容易造成拖延還款、信用缺失的情況。學校可以建立校園不良網絡借貸日常監測機制，在校園中建立大學生在校誠信體系，將大學生的借貸行為納入到誠信體系中，一旦發生拖延還款或借貸不還現象，及時進行通報并記入學生檔案之中，以此使學生借貸行為更加謹慎。減少大學生不良借貸行為的發生。

（四）做好學生資助工作，為學生創業提供支持

運用學校的資助平臺、創業服務平臺對經濟困難大學生進行資助，及時解決經濟困難學生的經濟問題。第一，通過學校家庭經濟困難學生認定學生每年可以獲得一定的資助，在一定程度上能夠解決家庭經濟困難學生的問題，并且學校設有優秀學生獎學金、國家獎學金、國家勵志獎學金等多種獎學金形式，可以資助家庭經濟困難學生，輔導員可以鼓勵學生將精力投入到學習中，以自己的努力獲得經濟上的補助。輔導員在學生獎學金評定時做到公平、公正、公開，使真正需要資助的學生及時獲得補助。第二，現在越來越多的大學生選擇在校期間進行創業，并且國家、學?，F在以積極的政策來鼓勵學生進行創業，以解決就業難的問題，緩解就業壓力。學校對學生創業設立創新創業課程，但是啟動資金、周轉資金的短缺為大學生創新創業帶來了阻礙，這也使得部分學生為滿足創業資金需求而向校園貸申請貸款的原因之一。學?？梢詾閯摌I學生提供大學生創業園等平臺，鼓勵學生進行創業，輔導員應及時關注學校發布的學生創業資助的信息，為大學生進行創業指導，提供有力的后勤保障，避免學生因為創業資金短缺而陷入非法“校園貸”危機之中。

總之，要肅清非法校園貸對學生造成的不良影響并非一日之功，只有健全法治，建立防范預警機制，及時關注學生動態，深入與學生的交流。及早發現問題，才能避免造成傷害，還學生一個寧靜平和的校園環境。