銀行經營管理中存在的風險及如何防范分析

江瑩碩

（北京師范大學-香港浸會大學聯合國際學院，廣東珠海 519087）

0 引言

近年來隨著我國經濟建設的飛速發展，國家資金流動性也越來越強，所以在銀行經營管理過程中工作量逐漸增大。這就導致了很多管理制度不太規范的銀行在針對較大的流動資金進行管理的過程中存在很多的風險。銀行開設的主要目的不僅是為了讓我國國民能夠更好的進行資金存儲和利用，還要保證銀行通過自身的經營管理為銀行以及國家獲得更多的利益，所以銀行經營管理人員對銀行資金進行管理時，需要不斷的提升銀行經營管理過程中的抗風險能力。

1 現階段我國銀行經營管理中存在的風險

1.1 銀行進行對外貸款過程中存在的風險

銀行對外貸款是導致我國銀行在經營管理中存在的主要風險，目前我國銀行對外貸款的對接人員主要分為企業和個人兩個方面。在企業貸款方面，由于企業進行銀行貸款和銀行融資時，銀行雖然對企業的資金實力以及還貸能力作出了較為公正的評估，但是不能夠確保企業在未來的發展過程中出現破產的可能性，所以銀行中管理人員和評估人員在對外貸款的過程中沒有良好的風險防范意識，就可能導致從銀行進行貸款的單位不能夠擁有正常的還貸能力，從而在一定程度上增加了我國銀行在經營管理中存在的風險性。第二個方面是對于個人貸款而言，目前我國銀行在經營管理過程中對于個人貸款需要考查的個人資質與企業有所區別，對于個人貸款主要是考察個人征信以及個人的還貸能力，這主要體現在個人是否擁有正式的工作以及一定的社會地位，從而保證擔保人及貸款人都能夠有正常的還貸能力。但是在實際的實施過程中，難免貸款人為了能夠如期的獲得銀行貸款出現所遞交的材料造假現象，因此會對我國銀行經營管理造成很大的影響。所以無論是從個人貸款方面來說，還是從企業貸款方面來說，銀行如果在經營管理的過程中沒有以嚴謹的態度對相關貸款企業及相關貸款個人進行征信查詢以及還貸能力的評估，就會增大銀行在經營管理中存在的風險性。

1.2 銀行自身風險防范實力對我國銀行經營管理中存在風險的影響

現階段我國銀行在經營管理中存在的風險，不僅體現在一些對外貸款不能夠及時的進行資金回收上，還體現在銀行自身對于風險的防控能力比較弱。目前我國銀行管理系統的組成主要分為中國銀行、中國工商銀行、建設銀行以及農業銀行、郵政儲蓄銀行等五大銀行。在實際進行經營管理的過程中，只有中國銀行達到了國際風險防范標準，而其他四大銀行都沒有達到國際標準要求的對于風險進行防范的實力水平。所以這就造成了我國大部分銀行針對貸款風險沒有足夠的抵御能力。從銀行自身的風險防范實力角度分析，我國大部分銀行沒有較高的資金充足率，所以這也就會導致我國大部分銀行在實際的貸款過程中，需要更多的流動資金來保證銀行自身的運轉和經營。從銀行進行貸款的企業，由于在后期的發展過程中，可能會出現大量的資金墊資，就會造成企業不能夠按照實際約定進行銀行貸款的還款，而且還有一部分企業在實際貸款的基礎上甚至會增加更多的貸款金額，這也就會對銀行的經營管理造成一定的影響。綜上所述，銀行自身風險防范能力的強弱也是影響我國銀行經營管理的風險之一。

1.3 銀行審核制度導致銀行經營管理過程中出現風險

目前我國各大銀行中針對個人貸款和企業貸款可能會出現審核標準不一致的現象，這就造成了我國銀行在后期的運行過程中，由于審核標準的不一致，導致銀行經營管理中出現更多的風險。例如現階段我國銀行在貸款審核制度中，針對大型國企、央企以及各大上市企業所進行的貸款審批標準比較低，因為大部分銀行管理人員默認大型企業的還貸能力較強，并且抵抗風險的能力較強，所以這就造成了在銀行貸款過程中，降低了對各大型企業的評估標準。而對于大部分中小型企業以及個人創業貸款的申請過程中，銀行的審批流程比較嚴格，主要是由于中小型企業以及個人創業會有更加嚴重的不穩定性，所以銀行工作人員會以更加嚴謹的態度進行審批。從我國各大型企業以及中小型企業和個人創業申請貸款的審批流程來看，我國各大銀行對于大型企業的貸款審批標準較低，會導致很多大型企業在實際貸款過程中貸款的數額較大。當企業出現了破產問題時，銀行由于自身審核制度的不規范，也會使銀行在經營管理過程中出現較大的風險。無論是中小型企業和個人創業貸款，還是個大型企業進行貸款，銀行的貸款利率標準相同，所以如果銀行只針對大型企業進行相應的貸款審批，就會使銀行喪失從多方面抵御資金風險的能力。

2 在銀行經營管理過程中對風險所采取的防范措施

目前針對我國銀行經營管理過程中可能存在的風險所采取的防范措施，主要體現在以下幾個方面，第一個方面是負責銀行經營管理的管理人員，要制定更加規范的貸款審批流程和標準，保證所有向銀行申請貸款的人員及企業都要經過嚴謹的審批和風險評估。銀行是否能夠加強風險防御措施，主要體現在銀行經營管理過程中的領導人員是否能夠為銀行在未來的經營管理過程中制定規范的銀行經營標準和制度，保證銀行中的工作人員在實際的經營過程中能夠有據可依。所有的貸款企業都實行相同的審批要求和標準，不僅能夠體現我國銀行的公正性、公開性，還能夠有效的為銀行經營管理過程中存在的風險采取更好的防范措施。制定審批貸款流程時，首先要保證自身對于審批貸款流程制定過程中有嚴謹的觀念和態度，使制定的審批標準和審批規范制度，能夠在未來銀行貸款流程辦理過程中起到更好的約束作用。其次是在制定審批貸款規范的過程中，需要嚴格的按照國家標準以及國家對于銀行審批流程的相關規范進行規則的制定，保證所制定的審批規范和審批流程具備較強的合理性和標準性，并且符合我國對銀行審批流程的相關規定，讓所制定的審批流程能夠嚴格的符合我國法律要求及國民要求。最后是管理人員所制定的銀行貸款審批流程和標準，還需要根據銀行的實際情況，進行深度的分析和了解。由于不同銀行之間對于貸款有不同的管理制度和機制，所以審批流程的制定者和管理者需要制定符合本銀行貸款過程的審批流程，并且包裝審批的效率性和嚴謹性。第二個方面是針對銀行經營管理過程中存在的風險要增加銀行自身的風險防御能力，目前我國銀行的對外業務較為單一，除了貸款和資金儲蓄外，銀行在經營過程中還需要多開設業務類型，保證多種類的銀行業務類型能夠有效的增加銀行經營管理過程中的風險防御能力。加強銀行的風險防御能力，需要銀行的管理者和領導人作出詳細的管理計劃，在業務的制定過程中，不僅要注意業務開展項目能夠有效的增多，還要注意一個業務開展時能夠更好的為銀行獲得利益。并相應的增加業務中內容，增加信用卡辦理業務以及理財管理業務的，并且保證這些業務能夠為銀行獲得一定的收益，才能夠有效的提升我國各大銀行的風險防御能力。第三個方面是要增加各大銀行之間的調控力度，由于現階段我國很多銀行的資金儲備率比較低，所以增加各大銀行之間的調控力度和調控范圍，可以在一定程度上提升銀行的風險防控能力。各大銀行之間如果能進行更高強度的資金流通，不僅能夠讓我國銀行用戶有更加堅實的資金保障，還可以通過銀行之間的資產流通，加快我國經濟建設的步伐。目前我國大部分銀行的經營收益都屬于國家資產，所以國家政府也要配合銀行實行風險防御措施，保障各大銀行在調控過程中能夠更加的有序。國家政府幫助各大銀行之間增加調控力度，需要制定相關的管理政策，保障各銀行能夠在相互幫助的過程中共同提升風險防御的能力。最后一個方面在銀行經營管理過程中存在的風險，大部分是人為造成的，所以需要銀行的管理人員和領導人員定期的對銀行的工作人員進行定期的培訓，并且要讓銀行工作人員意識到風險對于銀行經營管理過程中所造成的嚴重影響。

3 結語

綜上所述，由于銀行在我國國民的生產生活中起著重要作用，它不僅能夠維持社會經濟安全穩定的流通，還能夠解決我國國民在生產生活中遇到的問題。因此為了更好的保障我國資金平穩流動以及國民的基本利益，銀行的管理人員要不斷的提升自身的管理能力，不斷完善相應的管理制度，有效的防范在銀行經營管理中存在的風險。