第三方支付平臺對商業銀行的影響
——以支付寶為例

閆穎悅 上海大學經濟學院 上海嘉定 201800

1、緒論

1.1 研究背景

支付是電子商務發展的基石。傳統的電子商務是通過匯款.轉賬等方式進行結算，這些支付方式往往費時費力，且安全性不高。電子商務曾一度因為沒有既方便快捷又安全可靠的支付方式而發展緩慢。直到2005年，阿里巴巴與工商銀行.建設銀行.農業銀行和招商銀行練手打造第三方支付平臺—支付寶，長期困惱中國電子電子商務發展的安全支付瓶頸終于獲得實質性突破，電子商務的發展才終于迎來了春天。

1.2、研究意義

電子商務的發展日新月異，隨著我國互聯網的發展和企業、個人上網活動的增加，電子商務交易額也日益增長，電子商務所具有的各種優勢的逐漸顯現，使得人們不斷增加了對它的關注度。電子商務的高速發展以及與人們生活融合的不斷深入，離不開網上支付。

我國從事網上支付業務的有兩類主體：第三方支付和網上銀行。第三方支付在發展過程中與網上銀行的關系并不是一成不變的。二者交錯難辨的關系是否能夠理順，直接影響到網上支付市場能否健康發展。

2 、概述

2.1 網上支付的定義

網上支付是電子支付的一種形式，它是通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進行的即時支付方式，這種方式的好處在于可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉賬到網站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工確認。客戶和商家之間可采用信用卡、電子錢包、電子支票和電子現金等多種電子支付方式進行網上支付，采用在網上電子支付的方式節省了交易的開銷。

2.2 .第三方支付

2.2.1 第三方支付的定義

關于第三方支付是馬云在年瑞士達沃斯世界經濟論壇上首先提出來的,他在會議中表示,電子商務首先應該是安全的電子商務,一個沒有安全保證的電子商務環境是沒有真正的誠信和信任而言的。而要解決安全問題,就必須先從交易環節入手徹底解決支付問題。

2.2.2 第三方支付的特點

與傳統的支付方式相比，第三方支付具有以下特征：

第一、中介性。第三方支付平臺在進行交易時，買賣雙方并不是直接交易，而是將錢間接轉給第三方支付平臺，這樣就對買賣雙方實現監督。

第二、安全獨立性。當買家在網上購物時，錢不是直接打到賣家賬戶而是先通過第三方支付平臺銀行賬戶，當買家確認收貨且無質量問題的情況后通知第三方支付平臺把錢打入賣家賬戶。

第三、監督性。與傳統支付方式相比，第三方支付起到監督和約束作用。第三方支付平臺不僅可以進行資金轉入，也可以在出現交易問題時，進行協商與解決。

2.3 我國第三方支付平臺的發展現狀

2010 年6 月，央行正式發布《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《辦法》），對非金融機構的網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單等服務進行規范，對各類新型支付手段潛在的風險隱患予以預防和監督，同時要求已從事支付業務的非金融機構于2011 年9 月前取得《支付業務許可證》，逾期未取得的，將不得繼續從事支付業務。至此，標志著央行認可了第三方支付機構的行業地位。隨著第三方支付牌照發放的趨嚴格的趨勢，未來第三方支付的市場將會出現無牌照收購有牌照的企業，或者是有牌照企業之間進行強強聯合，市場資源將進一步得到整合和優化。

3、支付寶對銀行的競爭與合作

3.1 支付寶對銀行的影響和沖擊

3.1.1. 直接影響和擠壓國有商業銀行中間業務

當前國有商業銀行息差收入仍是其主要利潤來源，但中間業務已成為新的核心利潤增長點。其中傳統的支付結算是最主要的中間業務。一是支付定用戶通過儲蓄卡轉賬、購買支付寶卡和消費卡等方式對將資金轉移到支付寶，支付寶在通過略低于國有商業銀行的價格提供與銀行相類似的結算、代收代付等中間業務。二是支付寶支付平臺正逐漸向代理保險、基金等金融領域滲透。

3.1.2. 對國有商業銀行信貸業務的影響

商業銀行定位于大型企業客戶，而支付寶支付搶占國有商業銀行在中小企業信貸領域市場份額。由于支付寶平臺對網絡相關行業的交易模式和資信記錄的全面掌握，通過網上商家融資和網上渠道融資兩種形式為中小商家提供資金援助。

3.2 支付寶與銀行的競爭

3.2.1. 業務競爭

支付寶出現后，大多數支付都是以第三方支付為媒介進行的，在網上交易時，客戶不是直接把錢劃到交易對方的賬戶上，而是通過網上銀行把錢充值到支付寶上，在收到商品，且確認無誤之后，才通知第三方放款給賣家，這事實上是一種結算業務。結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能從事，而支付寶顯然已突破了這種特許經營限制，對銀行的業務形成了沖擊。

可是，從另一個角度來分析，由于支付寶的運用與網上銀行業務緊密相連，客戶需要通過網上銀行來實現實際進入賬戶與支付寶賬戶對接，在運用支付寶的同時，也同時用到網銀。從這個角度來說，支付寶實際上對商業銀行的網上銀行業務起到了非常好的推廣和普及作用。

3.2.2.存亡競爭

自從支付寶開始發放小額貸款之后，很多人擔心，支付寶再繼續發展下去，例如客戶資金在余額寶上能得到比在銀行更高的收益，那么支付寶與網絡銀行甚至實體銀行就形成了競爭關系，支付寶是否有可能取代銀行的為之？

3.3 .支付寶與銀行的合作

3.3.1.合作加強資金安全

資金安全是第三方支付中最關鍵的問題，也是讓交易雙方擔心的問題。曾有人提出質疑：支付寶所構建的交易平臺是否會成為黑客們“大顯身手”的舞臺？支付寶中大量網民的資金，是否會成為不法分子虎視眈眈的“囊中之物”。對支付寶的資金安全主要依靠的是ssl.set等加密技術以及銀行完善的金融系統。因此銀行和支付寶可以在安全相關方面進行合作，加強資金安全，維護各自的信用，保障用戶的合法權益。

3.3.2.合作解決資金沉淀問題

支付寶約束賣家和賣家的一個重要手段，可以看出，支付寶在整個支付過程中只是起到資金保管 監督的作用，而自始至終都沒有資金的所有權，所以支付寶是沒有權利使用這筆資金的，雖然支付寶多次表明這些資金沒有被私自動用，但是這筆資金的取向仍然成為很多人的關注對象。因此如何解決沉淀資金的問題，銀行與支付寶應該進行相互探討，拿出解決方法和監督辦法。

4、小結

在現階段的“支付寶—銀行”博弈中，支付寶在柔和的方式試探傳統金融行業底線的同時也積極拓展自己其他領域的業務，并不斷在做大市場，擴大自己的市場份額。

4.1 .第三方支付市場

互聯網支付監督進一步升級，隨著國家對第三方支付牌照審查和發放的條件越來越苛刻與嚴厲，現在公司所擁有的牌照的價值將會越來越大，將來第三方支付平臺市場里，將會出現無牌照的大公司收購合并有牌照的小公司，有牌照的大公司進行合作的局面，市場資源將會被進一步整合，最后形成幾個具有主導地位的企業，市場將更加細化，資源將更加整合。

4.2 .服務質量：私人定制

隨著市場的細化，銀行不得與第三方支付平臺分享一些市場，而對于中小型企業來說，原來由于因為自身的問題，銀行出于風險的考慮，很難向銀行申請到貸款，現在可以直接與支付寶等第三方支付平臺接觸，快速，高效得獲得融資，很好的解決了微小企業融資難的問題。

4.3 金融創新.

余額寶將用于電子支付的貨幣池和理財的貨幣池合二為一，是阿里在2013年的一個大膽實踐。天弘基金與支付寶的合作，開創了一個新模式。對于支付寶的客戶而言，貨幣基金可以提供較低的風險和較好的流動性，又不影響其隨時可能調用的支付功能。天弘和支付寶合作的貨幣基金，可以像支付寶余額一樣隨時用于消費、轉賬等支出。兩者一結合，既可提高支付寶客戶資金余額的收益率，也可以為基金公司帶來新的業務增長點。