對(duì)策研究
——基于91份刑事裁判文書的分析P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪及其

殷 浩

（中國(guó)人民公安大學(xué)， 北京 100038）

一、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸發(fā)展概況

P2P是英文“Peer-to-Peer”的縮寫，翻譯為“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”。《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中規(guī)定，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。[1]《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》則明確指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)）是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。[2]

2007年，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸。從2012年開始，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)入了爆炸式的發(fā)展期，網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般迅速擴(kuò)展，同時(shí)也滋生出大量問題平臺(tái)①問題平臺(tái)是指平臺(tái)出現(xiàn)“經(jīng)偵介入”“提現(xiàn)困難”“跑路”等非正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)。。截至2019年5月，累計(jì)平臺(tái)總數(shù)為6617家，累計(jì)問題平臺(tái)的數(shù)量高達(dá)2767家，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)僅有914家。從問題類型上看，卷款跑路的平臺(tái)有1224家，占全部問題平臺(tái)的44.2%。從問題平臺(tái)地域分布上看，浙江、廣東、山東是問題平臺(tái)集中爆發(fā)的地域。[3]

大量問題平臺(tái)的涌現(xiàn)不僅阻礙了P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常發(fā)展，而且嚴(yán)重?fù)p害群眾經(jīng)濟(jì)利益，易引起社會(huì)矛盾與群體性事件。其中，平臺(tái)所涉及的非法集資類犯罪現(xiàn)象最為嚴(yán)重，這類犯罪通常受害人眾多且遍及全國(guó)各地，犯罪數(shù)額高達(dá)百萬甚至破億元。例如著名的“e租寶”案件，據(jù)統(tǒng)計(jì)，e租寶累計(jì)成交量超750億元，涉及人數(shù)高達(dá)91萬余人，非法集資500多億元；再例如案發(fā)不久的團(tuán)貸網(wǎng)，其平臺(tái)用戶人數(shù)高達(dá)830萬余人，借貸總額高達(dá)145億元。據(jù)公安部通報(bào)顯示，2018年以來至今年第一季度，全國(guó)公安機(jī)關(guān)共立非法集資、傳銷等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪案件近1.9萬起，涉案金額4100億元，涉案金額超過百億元、涉及投資者超過百萬人的“雙百案件”屢有發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域已成為非法集資等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪的高發(fā)區(qū)域。2018年6月P2P網(wǎng)貸平臺(tái)集中“爆雷”以來，各地公安機(jī)關(guān)依法查辦非法集資犯罪平臺(tái)400余個(gè)。[4]在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪不斷爆發(fā)的勢(shì)頭下，對(duì)此類犯罪的深入探討及研究便顯得尤為迫切。

二、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪的定義及類型

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與非法集資犯罪之間具有高度關(guān)聯(lián)性。一方面，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)公開發(fā)布借貸信息，具有公開性與社會(huì)性；另一方面，多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的年利率較銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更高，具有一定的利誘性。根據(jù)《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定①同時(shí)具備以下四個(gè)條件，屬于刑法規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：“（一）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；（二）通過媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳；（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或給付報(bào)酬的；（四）向社會(huì)公眾即不特定對(duì)象吸收資金”。，非法集資類犯罪成立應(yīng)同時(shí)具備以下四個(gè)特征：非法性、公開性、利誘性、社會(huì)性。在兩者之間高度關(guān)聯(lián)的前提下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一旦觸碰法律的紅線，很有可能觸犯非法集資犯罪。其中，非法吸收公眾存款罪與集資詐騙罪是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌最多的罪名。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪是指犯罪人未經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)或假借P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的名義，通過互聯(lián)網(wǎng)、媒體、發(fā)布會(huì)等形式向社會(huì)不特定對(duì)象公開宣傳，以高額回報(bào)為誘餌，非法攫取經(jīng)濟(jì)利益的行為。

2013年，央行明確指出P2P網(wǎng)貸行業(yè)非法集資行為應(yīng)劃分為三類，即資金池——理財(cái)模式、不合格借款人導(dǎo)致的非法集資以及龐氏騙局②“龐氏騙局”在國(guó)內(nèi)俗稱“拆東墻補(bǔ)西墻”“空手套白狼”，是指利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報(bào)，以制造賺錢的假象進(jìn)而騙取更多的投資款。。[5]從目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)情況來看，結(jié)合央行的分類界定，本文認(rèn)為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪類型應(yīng)劃分為以下四類：

第一類為資金池類，即P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過將借款需求拆解重組成理財(cái)產(chǎn)品供投資者選擇，或者先沉淀聚集資金，然后再尋找借款人等方式，使投資者資金進(jìn)入平臺(tái)中間賬戶，從而產(chǎn)生資金池。投資者與借款人不再是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”關(guān)系，而是形成了“背對(duì)背”交易關(guān)系，平臺(tái)實(shí)際上成為了“影子銀行”。這一模式中，平臺(tái)直接控制賬戶資金，很可能會(huì)出現(xiàn)“卷款跑路”或形成“龐氏騙局”。

第二類是借款人導(dǎo)致的非法集資，是指P2P網(wǎng)貸平臺(tái)沒有盡到核查借款人真實(shí)身份及其他信息的義務(wù)，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許不合格借款人發(fā)布虛假借款標(biāo)等，從而導(dǎo)致非法集資犯罪發(fā)生。

第三類為發(fā)布虛假借款標(biāo)的自融，是指利用平臺(tái)發(fā)布虛假信息或虛假借款標(biāo)進(jìn)行融資，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的行為。表現(xiàn)形式有兩種：一種是在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上大量發(fā)布虛假借款標(biāo)的融資行為；一種是在原有借款標(biāo)基礎(chǔ)上擅自增加數(shù)額的融資行為。

第四類是開設(shè)“偽平臺(tái)”。“偽平臺(tái)”是指以吸收、騙取資金為目的而設(shè)立的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，名義上是平臺(tái)而實(shí)質(zhì)上卻被作為了犯罪工具。[6]

三、當(dāng)前我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪的特點(diǎn)

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來越多的犯罪人開始利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，打著虛假的幌子來掩蓋其非法集資犯罪的真實(shí)目的，導(dǎo)致群眾財(cái)產(chǎn)安全受到較大威脅。本文數(shù)據(jù)來源于中國(guó)裁判文書網(wǎng)上公布的審結(jié)案件裁判文書。筆者運(yùn)用高級(jí)檢索功能，全文檢索“網(wǎng)絡(luò)借貸”，案件類型為“刑事案件”，文書類型為“判決書”，案由有“非法吸收公眾存款”和“集資詐騙”，裁判日期定為“2014年1月至2018年12月”，經(jīng)過仔細(xì)閱讀、篩選、統(tǒng)計(jì)，共有91件符合研究的案例，其中，非法吸收公眾存款罪案例共73件，集資詐騙罪案例共18件。本文以此為樣本，對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪的趨勢(shì)、手段特征、危害結(jié)果、判處刑罰等方面展開較為細(xì)致研究。以上統(tǒng)計(jì)僅供參考，不排除部分裁判文書尚未上網(wǎng)公布，導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)存在疏漏。

（一）犯罪數(shù)量呈上升趨勢(shì)

犯罪數(shù)量是指一定時(shí)間和地點(diǎn)的犯罪總和，能夠直觀地反映犯罪現(xiàn)狀，并為總結(jié)犯罪規(guī)律提供客觀證據(jù)。近年來，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪現(xiàn)象日益嚴(yán)重。據(jù)樣本統(tǒng)計(jì)，2017年的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪審結(jié)案件數(shù)量最高，共29件，大約是2014年案件數(shù)量的10倍左右。具體變化趨勢(shì)如圖一所示。

圖一

（二）犯罪地域集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份

犯罪學(xué)家波萊蒂認(rèn)為，當(dāng)社會(huì)物質(zhì)財(cái)富增加時(shí)，其必然會(huì)對(duì)犯罪產(chǎn)生某種刺激，并認(rèn)為犯罪增長(zhǎng)與物質(zhì)財(cái)富呈正比。[7]經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的背后往往隱藏著更多犯罪機(jī)會(huì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，2014年以來，廣東、山東、浙江三省GDP總量排名一直位居前茅。在案例犯罪區(qū)域統(tǒng)計(jì)上看，廣東共11件，山東共12件，浙江共15件，而其他省份大多數(shù)只有一到兩件案例，從某種程度上印證了區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪之間的相關(guān)性，具體如圖二所示。同時(shí)，這也與上文對(duì)問題平臺(tái)統(tǒng)計(jì)相互印證，問題平臺(tái)數(shù)量多的省份，其平臺(tái)非法集資犯罪的數(shù)量也多。

圖二

（三）犯罪手段具有隱蔽性、欺騙性、誘惑性

犯罪人打著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的幌子，虛假包裝P2P網(wǎng)貸平臺(tái)背景和實(shí)力，推出各種“新型投資項(xiàng)目”并夸大其詞，編造看似合理的商業(yè)邏輯，以高利率為誘餌，引誘投資者“慷慨解囊”。這些平臺(tái)往往采取虛構(gòu)借款人、借款用途等欺騙手段。據(jù)樣本統(tǒng)計(jì)，使用欺騙手段的平臺(tái)占56%。在這種情況下，犯罪人通常僅需采取“東墻補(bǔ)西墻”的伎倆維持平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，只要資金鏈沒有完全斷裂或者出現(xiàn)較多漏洞，那么非法集資行為通常可以“潛伏”較長(zhǎng)周期而不被曝光，很難被監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)。

另外，這類平臺(tái)通常還設(shè)定有高額的年利率或投資獎(jiǎng)勵(lì)，其年利率較其他平臺(tái)通常高三個(gè)以上的百分點(diǎn)，甚至能達(dá)到30%以上。最初網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)在滿標(biāo)后，立即將本息還給投資者，制造出快速賺錢的假象，這么做的目的是誘使投資者投入更多的資金，使其掉進(jìn)犯罪分子預(yù)先設(shè)計(jì)好的巨大投資陷阱。據(jù)樣本統(tǒng)計(jì)，除了27份裁判文書中未體現(xiàn)平臺(tái)年利率之外，其余平臺(tái)中年利率大于15%的占有相當(dāng)大的比例。根據(jù)平臺(tái)年利率分布特征，可以將其劃分為三個(gè)區(qū)間，如圖三所示。

圖三

（四）犯罪成本低且收益高

犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為犯罪人是有理性的經(jīng)濟(jì)人，犯罪是其理性選擇的結(jié)果。當(dāng)犯罪收益大于犯罪成本時(shí)，犯罪人才可能實(shí)施犯罪。[8]所有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪均有一個(gè)最基本的共同點(diǎn)，即獲取高額利益。首先，從直接成本上看，犯罪人只需依托一個(gè)“空殼”公司，花費(fèi)幾萬元購(gòu)買平臺(tái)系統(tǒng)，租一個(gè)網(wǎng)站服務(wù)器，雇傭幾個(gè)網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)技術(shù)人員與業(yè)務(wù)推銷員，其實(shí)施犯罪的成本非常低廉。同時(shí)，平臺(tái)突破了時(shí)空限制，傳播速度極快，犯罪對(duì)象非常廣泛，一旦犯罪成功，收益就會(huì)十分可觀。其次，從預(yù)期懲罰成本上看，犯罪人被判嚴(yán)重刑罰的風(fēng)險(xiǎn)相較于收益而言相對(duì)較小。據(jù)樣本統(tǒng)計(jì)，犯罪人被判處有期徒刑三年及以下的占46%，罰金在十萬元以下的占62%。無疑，成本低、收益高是P2P網(wǎng)貸非法集資犯罪滋生的助推器。

（五）涉案人數(shù)眾多，涉案金額巨大

與以往傳統(tǒng)非法集資犯罪手段大有不同，犯罪人利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)向社會(huì)宣傳擴(kuò)散，這種傳播蔓延速度極快，覆蓋地域廣泛，導(dǎo)致受害群體十分龐大。據(jù)樣本統(tǒng)計(jì)，除去未寫明涉案人數(shù)的18家平臺(tái)，其余73家平臺(tái)的涉案人數(shù)眾多，多數(shù)平臺(tái)涉案人數(shù)均在百人以上，甚至上萬人。平臺(tái)涉案人數(shù)區(qū)間分布如圖四所示。

圖四

一起P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪案件的涉案金額少則幾百萬元，多則上億元，這嚴(yán)重危害了我國(guó)金融秩序，給社會(huì)及個(gè)人造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，樣本中所有平臺(tái)的涉案金額區(qū)間分布如圖五所示。

圖五

然而，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪現(xiàn)象十分嚴(yán)重的背景下，我們需要理性認(rèn)識(shí)到犯罪并非是存在于社會(huì)中的一種非常態(tài)現(xiàn)象，而是順應(yīng)社會(huì)正常發(fā)展的規(guī)則現(xiàn)象或常態(tài)現(xiàn)象。[9]

四、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪原因分析

只有理性分析犯罪原因，才能有效預(yù)防此類犯罪發(fā)生。犯罪的自然根源就在于三類原因即人類學(xué)因素(生理及心理因素)、自然因素和社會(huì)因素的相互作用和結(jié)合，這些因素的不斷變化決定著犯罪現(xiàn)象的變化。[10]基于這一理論，應(yīng)從多個(gè)方面分析P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪的產(chǎn)生與變化的深層原因。

（一）相關(guān)法律法規(guī)滯后

P2P網(wǎng)貸作為金融領(lǐng)域的新生事物，具有進(jìn)步性、創(chuàng)新性等特點(diǎn)，且擁有較大發(fā)展?jié)摿ΑＨ欢捎谖覈?guó)立法存在滯后性，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)缺乏有效的引導(dǎo)和規(guī)制。行業(yè)發(fā)展之初，我國(guó)P2P網(wǎng)貸立法呈現(xiàn)出一片空白，既沒有準(zhǔn)確定位P2P網(wǎng)貸的法律性質(zhì)，也缺乏合理的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及實(shí)施細(xì)則等規(guī)范，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生。直到2015年發(fā)布的《指導(dǎo)意見》，以及后續(xù)出臺(tái)的《暫行辦法》等法律法規(guī)，才形成“1+3”（一個(gè)辦法三個(gè)指引）的制度體系①“1+3”（一個(gè)辦法三個(gè)指引）：《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》《網(wǎng)絡(luò)信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》。，填充了法律上的部分空白，但就整個(gè)行業(yè)而言，P2P網(wǎng)貸行業(yè)仍缺乏全面系統(tǒng)的法律規(guī)范。

從刑法上看，刑法利器在防控P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪中稍顯遲鈍，相關(guān)條款規(guī)定沒有及時(shí)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。刑法關(guān)于非法集資罪的規(guī)定是在過去時(shí)代背景下制定的，制定時(shí)并未預(yù)見到P2P網(wǎng)貸等一系列新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式可能對(duì)融資模式產(chǎn)生巨大的顛覆作用。一方面，結(jié)合《非法集資司法解釋》規(guī)定②《非法集資司法解釋》第三條：（一）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬元以上的；（二）個(gè)人非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款對(duì)象 30 人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象150人以上的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任。，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只要稍有不慎，就會(huì)涉嫌非法集資類犯罪。另一方面，在P2P網(wǎng)貸政策不明朗的情況下，公安部門與其他部門在執(zhí)法過程中對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資的認(rèn)定存在爭(zhēng)議。

最后，刑罰雖然作為懲處犯罪人和預(yù)防犯罪的強(qiáng)有力工具，但是并沒有較好地消除潛在犯罪人實(shí)施犯罪的動(dòng)機(jī)。根據(jù)前文分析來看，首先是量刑偏輕，雖然涉案金額高達(dá)百萬元，甚至上億元，且受害人眾多，然而一些犯罪人自由刑刑期較短，僅被判處三年或三年以下有期徒刑，并且罰金數(shù)額與實(shí)際造成的經(jīng)濟(jì)損失極不相稱。再者，資格刑適用上較為單一且較少。剝奪政治權(quán)利對(duì)P2P網(wǎng)貸非法集資犯罪人的懲罰效果不佳，對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能力及從業(yè)資格影響甚微。犯罪人即使被剝奪政治權(quán)利，仍然可以繼續(xù)從事網(wǎng)貸行業(yè)。一些犯罪人回歸社會(huì)后，很有可能會(huì)再次利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施非法集資犯罪。

（二）監(jiān)管存在缺失

在P2P網(wǎng)貸行業(yè)處于野蠻生長(zhǎng)階段，相關(guān)部門沒有建立專門的的監(jiān)管制度體系，出現(xiàn)監(jiān)管主體缺位、監(jiān)管職責(zé)不清、監(jiān)管措施不力等現(xiàn)象，為屢屢發(fā)生的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪提供了溫床。

首先在宏觀上，目前雖然確立了監(jiān)管原則與主體，然而由于涉及部門較多，在尚未出臺(tái)配套細(xì)則和具體措施的條件下，仍難以形成有效的監(jiān)管體系和對(duì)策。其次，整個(gè)監(jiān)管體系顯得過于原則，缺乏實(shí)操性，導(dǎo)致監(jiān)管深度、力度不足。例如，沒有制定合理的行業(yè)門檻，造成P2P網(wǎng)貸平臺(tái)魚龍混雜、良莠不齊。又如，事前與事中監(jiān)管不足，主動(dòng)監(jiān)管缺失，問題平臺(tái)監(jiān)管介入不及時(shí)。一些不法分子伺機(jī)渾水摸魚進(jìn)入P2P網(wǎng)貸行業(yè)，逃離監(jiān)管視野，以較低的直接成本、較小的懲罰風(fēng)險(xiǎn)快速賺取巨大經(jīng)濟(jì)利益，嚴(yán)重?cái)_亂了行業(yè)正常秩序。

（三）行業(yè)自律建設(shè)不足

《暫行辦法》明確規(guī)定，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)是全國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)自律管理的主管機(jī)構(gòu)，且應(yīng)履行下列職責(zé)：“（一）制定自律規(guī)則、經(jīng)營(yíng)規(guī)則……”然而目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)仍缺乏自律條例、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等，不能及時(shí)遏制非法集資等越軌行為。一些有非法集資跡象的平臺(tái)，行業(yè)協(xié)會(huì)不去主動(dòng)介入監(jiān)督，也沒有提供引導(dǎo)與幫助。另外，實(shí)踐中P2P網(wǎng)貸公司是否加入P2P行業(yè)協(xié)會(huì)屬于公司自主決定，并無強(qiáng)制入會(huì)要求，導(dǎo)致大量P2P網(wǎng)貸公司游離于行業(yè)自律體系之外。

（四）社會(huì)誠(chéng)信體系不完善

目前我國(guó)征信體系建設(shè)尚無統(tǒng)一規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)，征信機(jī)構(gòu)多為信息孤島，企業(yè)之間、行業(yè)之間信息壁壘嚴(yán)重，導(dǎo)致全國(guó)性的、統(tǒng)一的個(gè)人信用系統(tǒng)建設(shè)速度較慢。目前央行征信系統(tǒng)僅選擇性地面向商業(yè)銀行開放，而未能平等地惠及P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域。而當(dāng)前社會(huì)信息量龐雜，大量信息真假虛實(shí)難以辨識(shí)，平臺(tái)很難描繪出真實(shí)完整的個(gè)人信用“畫像”，這極大增加了平臺(tái)錯(cuò)誤評(píng)估借款人信用狀況等指標(biāo)的可能性。一些不合格的借款人便趁機(jī)在平臺(tái)上吸收或騙取大量資金，平臺(tái)倘若無法堵住資金缺口，很有可能被迫地陷入到資金鏈斷裂的危險(xiǎn)境地，從而導(dǎo)致非法集資犯罪行為的發(fā)生。

（五）犯罪人受主觀動(dòng)因驅(qū)動(dòng)

經(jīng)濟(jì)犯罪中的罪犯大多具有較常人更高的智商，外向好動(dòng)，狡猾奸詐，喜好并敢于從事風(fēng)險(xiǎn)大、利益高的投機(jī)行業(yè)，具有較強(qiáng)的社會(huì)適應(yīng)性、唯利是圖的習(xí)性以及強(qiáng)烈的雙重道德觀等人格特征。[11]在價(jià)值觀上，犯罪人普遍信奉“金錢至上”“唯金錢論”，追求“暴富”，為了錢甚至甘心冒著受刑罰懲罰的風(fēng)險(xiǎn)。正如《資本論》所言，有50%的利潤(rùn)，它就鋌而走險(xiǎn)；有100%的利潤(rùn)，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤(rùn)，它就敢犯任何罪行。網(wǎng)貸平臺(tái)公司負(fù)責(zé)人或?qū)嶋H控制人一旦經(jīng)受不住巨大利潤(rùn)的誘惑，并萌生出犯罪動(dòng)機(jī)，就會(huì)窮盡任何手段方法，打破已有的秩序規(guī)范，在規(guī)則范圍之外賺取更多利益，來滿足自己的貪欲。

（六）被害人的助推互動(dòng)

大多數(shù)被害人缺乏金融知識(shí)，難以分辨正常的金融行為和犯罪行為，并且存有投機(jī)、僥幸的心理，給犯罪人實(shí)施犯罪并成功提供了機(jī)會(huì)與條件。標(biāo)準(zhǔn)普爾發(fā)布的一份有關(guān)全球金融啟蒙的報(bào)告中指出，中國(guó)大陸地區(qū)具備金融知識(shí)的人口占比僅為25%，低于全球33%的平均水平，而發(fā)達(dá)國(guó)家的平均比例則為55%。[12]犯罪人抓住普通人金融知識(shí)匱乏的弱點(diǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)金融為噱頭，利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的“華麗的包裝”來掩蓋其真實(shí)的犯罪目的。由于被害人主觀上辨識(shí)能力不足，且趨利、盲從心理嚴(yán)重，極易產(chǎn)生滾雪球效應(yīng)，使犯罪收益不斷擴(kuò)大。然而在司法實(shí)踐中，被害人更關(guān)心的是自己的損失，因?yàn)榉缸锵右扇艘坏┦艿絿?yán)厲刑罰而喪失人身自由，就難以完全賠償被害人的經(jīng)濟(jì)損失。被害人一方面對(duì)犯罪人深惡痛絕，另一方面因經(jīng)濟(jì)利益上的特殊關(guān)系，消極應(yīng)對(duì)公安機(jī)關(guān)的偵查取證，排斥公安機(jī)關(guān)介入，甚至反過來幫助犯罪人，產(chǎn)生“斯德哥爾摩”效應(yīng)①“斯德哥爾摩”效應(yīng)是指被害者對(duì)于犯罪者產(chǎn)生情感，甚至反過來幫助犯罪者的一種情結(jié)。這個(gè)情感造成被害人對(duì)加害人產(chǎn)生好感、依賴性，甚至協(xié)助加害人。。

五、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪對(duì)策完善建議

犯罪預(yù)防是減少和治理犯罪的根本途徑。針對(duì)上述犯罪原因，提出兼具綜合性、系統(tǒng)性以及專門性的犯罪對(duì)策。完善建議主要有以下五個(gè)方面：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

在行政層面，初步形成“1+3”制度體系，制定專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案。在刑事司法層面，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪具有較完整的法律依據(jù)，一是刑法中關(guān)于非法集資的罪名，二是《非法集資司法解釋》，三是《關(guān)于非法集資刑事案件性質(zhì)認(rèn)定問題通知》等政策法規(guī)。然而，在具體問題處理上仍存在些許空白地帶，給犯罪提供了生存空間。建議相關(guān)部門進(jìn)一步完善法律法規(guī)，制定更具合理性、實(shí)踐性、有效性的法律規(guī)范，嚴(yán)密法律之網(wǎng)。

1．細(xì)化健全“1+3”制度體系

在備案登記上，出臺(tái)全國(guó)性的備案細(xì)則。各地備案細(xì)則雖然都符合監(jiān)管法律規(guī)定，但仍存在諸多差異，且部分省市遲遲未出臺(tái)備案細(xì)則，不能有效落實(shí)監(jiān)管規(guī)定。因此，建議統(tǒng)一監(jiān)管理念與原則，以問題清單為基礎(chǔ)，加快出臺(tái)全國(guó)性的備案細(xì)則。在客戶資金存管上，明確存管人協(xié)助監(jiān)管的職能。在以地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管為主的基礎(chǔ)上，存管人一旦發(fā)現(xiàn)平臺(tái)資金有異動(dòng)，應(yīng)及時(shí)凍結(jié)資金賬戶并上報(bào)監(jiān)管部門。

2．制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入及退出制度

《暫行辦法》對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入及退出方面做了框架性的規(guī)定，標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)門檻低的階段已經(jīng)過去。然而隨著網(wǎng)貸行業(yè)的深入發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步制定實(shí)施細(xì)則。在行業(yè)準(zhǔn)入制度上，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)過審批允許后，必須到地方金融監(jiān)管部門備案登記，并領(lǐng)取牌照。[13]準(zhǔn)入審核內(nèi)容應(yīng)包括以下方面：一是實(shí)際營(yíng)運(yùn)資本，明確規(guī)定較高的資本門檻，提高平臺(tái)經(jīng)濟(jì)實(shí)力；二是風(fēng)險(xiǎn)控制，設(shè)置“防火墻”隔離制度，使資金鏈與業(yè)務(wù)鏈相分離，最大化降低違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)；三是從業(yè)人員資格，平臺(tái)成員不僅要具備專業(yè)技能，還應(yīng)具有良好的個(gè)人素質(zhì)。在行業(yè)退出制度上，建議從退出原則、清退流程、報(bào)備制度、資產(chǎn)處置等方面加以規(guī)范，為平臺(tái)良性退出提供依據(jù)和指導(dǎo)。在退出過程中，平臺(tái)應(yīng)與監(jiān)管部門保持溝通，及時(shí)匯報(bào)情況。此外，監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)與司法部門的協(xié)作，通過多方聯(lián)動(dòng)形成工作合力，幫助平臺(tái)平穩(wěn)有序退出。

3．實(shí)行儲(chǔ)備金制度

由于多數(shù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力不強(qiáng)，因此建議設(shè)立儲(chǔ)備金制度。根據(jù)P2P網(wǎng)貸公司規(guī)模、資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)防空能力等合理確定不同的比例，從自營(yíng)資本、利潤(rùn)中提取資金存入存管銀行，作為一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和出借人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，并規(guī)定這部分資金由存管人保管。[14]當(dāng)出現(xiàn)逾期未能還款時(shí)，借款人可選擇出借人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金來彌補(bǔ)損失，繼而由平臺(tái)取得該債權(quán)。

4．科學(xué)合理地定罪量刑

首先，在入罪標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)貫徹刑法謙抑性原則，只有在其他法律效果不能規(guī)制越軌行為時(shí)，才能適用刑罰。因此，建議適當(dāng)提高P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資罪犯罪數(shù)額的定罪標(biāo)準(zhǔn)。其次，合理適用財(cái)產(chǎn)刑。非法集資犯罪人的犯罪目的就是追求巨額財(cái)富，對(duì)其處以財(cái)產(chǎn)刑，能夠有效遏制其犯罪的內(nèi)心驅(qū)動(dòng)力。財(cái)產(chǎn)刑的適用應(yīng)當(dāng)按照罪責(zé)刑相適應(yīng)原則，其懲罰力度應(yīng)考慮經(jīng)濟(jì)損失以及社會(huì)影響等因素。第三，增加相關(guān)資格刑的適用。根據(jù)刑法第三十七條第二款①刑法第三十七條第二款：因利用職業(yè)便利實(shí)施犯罪，或者實(shí)施違背職業(yè)要求的特定義務(wù)的犯罪被判處刑罰的，人民法院可以根據(jù)犯罪情況和預(yù)防再犯罪的需要，禁止其自刑罰執(zhí)行完畢之日或者假釋之日起五年內(nèi)從事相關(guān)職業(yè)。被禁止從事相關(guān)職業(yè)的犯罪分子違反人民法院依照前款規(guī)定作出的決定的，由公安機(jī)關(guān)依法給予處罰；情節(jié)嚴(yán)重的，依照本法第三百一十三條的規(guī)定定罪處罰。其他法律、行政法規(guī)對(duì)其從事相關(guān)職業(yè)另有禁止或者限制性規(guī)定的，從其規(guī)定。，該條款雖然沒有直接限制P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪人的從業(yè)資格，但從刑罰威懾力及預(yù)防再犯上看，應(yīng)多適用于此種類型的犯罪，例如對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪人適用職業(yè)禁止、吊銷執(zhí)照等資格刑，使其無法涉足網(wǎng)貸領(lǐng)域，可以有效地防止其再犯。

（二）健全多層次行業(yè)監(jiān)管體系

目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)形成了大致的監(jiān)管框架，規(guī)定了監(jiān)管主體及原則，但在一些方面還有所欠缺。在多層次監(jiān)管體系的構(gòu)建過程中，應(yīng)加強(qiáng)事前、事中監(jiān)管，從而彌補(bǔ)監(jiān)管體系薄弱環(huán)節(jié)，力求將犯罪遏制在萌芽之中。建議如下：

1．確立沙盒監(jiān)管

沙盒監(jiān)管是指從事金融創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)在確保消費(fèi)者權(quán)益的前提下，按照特定審批程序提交相關(guān)申請(qǐng)，獲得臨時(shí)授權(quán)后在規(guī)定范圍內(nèi)開展測(cè)試，監(jiān)管者主動(dòng)合理地放寬監(jiān)管，進(jìn)行實(shí)時(shí)觀測(cè)并及時(shí)溝通指引，平臺(tái)定期匯報(bào)與反饋等，監(jiān)管者在綜合評(píng)估后決定是否正式授權(quán)。[15]網(wǎng)貸領(lǐng)域的沙盒監(jiān)管，一方面，實(shí)現(xiàn)了事前監(jiān)管與主動(dòng)監(jiān)管，及時(shí)消除非法集資犯罪風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)不合理的監(jiān)管規(guī)定并及時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與有效監(jiān)管的雙贏局面。

2．實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管

當(dāng)平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善、資金鏈斷裂等情況時(shí)，一些人可能通過非法集資形式制造資金運(yùn)轉(zhuǎn)正常的假象，實(shí)際上已陷入惡性循環(huán)。重點(diǎn)監(jiān)管模式就是監(jiān)管部門通過建立P2P網(wǎng)貸行業(yè)大數(shù)據(jù)監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況，對(duì)出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)困難、資金周轉(zhuǎn)不暢的網(wǎng)貸平臺(tái)，及時(shí)介入并重點(diǎn)關(guān)注平臺(tái)資金動(dòng)向，一旦發(fā)現(xiàn)其有越軌行為應(yīng)及時(shí)采取警告、責(zé)令停業(yè)整頓、查封等懲罰方法，避免經(jīng)濟(jì)損失繼續(xù)擴(kuò)大。

3．加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督

針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資犯罪隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，應(yīng)發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。一是開通線上線下多種舉報(bào)渠道，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)設(shè)立舉報(bào)平臺(tái)系統(tǒng)，地方金融監(jiān)管部門設(shè)立舉報(bào)窗口。二是設(shè)有獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，以物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)的形式鼓勵(lì)社會(huì)群眾、新聞媒體等舉報(bào)非法網(wǎng)貸平臺(tái)。

（三）加強(qiáng)行業(yè)自律體系建設(shè)

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為網(wǎng)貸領(lǐng)域的全國(guó)性自律管理組織，應(yīng)認(rèn)真履行相關(guān)職責(zé)，制定自律規(guī)則，組織成員嚴(yán)格遵守，確保其在法律允許的范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，以化解平臺(tái)非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。建議有以下幾點(diǎn)：

1．明確要求入會(huì)

為確保行業(yè)協(xié)會(huì)行使統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)管理的職能，應(yīng)明確規(guī)定：凡是建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)或者開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的公司，除需符合相應(yīng)設(shè)立條件外，必須加入地方行業(yè)協(xié)會(huì)，并接受管理與監(jiān)督。

2．制定自律細(xì)則

目前網(wǎng)貸行業(yè)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，缺少指導(dǎo)性、約束性的成文規(guī)定。而行業(yè)的良性發(fā)展不僅依靠行業(yè)外的制度體系，還要依靠行業(yè)內(nèi)部的自律細(xì)則。嚴(yán)格自律的前提是嚴(yán)格內(nèi)部管控制度。第一，平臺(tái)應(yīng)實(shí)施嚴(yán)格的借貸雙方審核制度，在簽訂借款合同前核對(duì)雙方完整的信用、資產(chǎn)等方面的信息。第二，平臺(tái)要建立應(yīng)急管理機(jī)制，一旦發(fā)生資金鏈斷裂等情況，立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，收縮運(yùn)營(yíng)規(guī)模，減少平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本。最后，協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的管理與監(jiān)督，防止出現(xiàn)負(fù)責(zé)人私自挪用資金、跑路等情況。

3．建立行業(yè)“黑名單”

黑名單應(yīng)包括P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、借款人等方面。在平臺(tái)方面，以受行政處罰、借款逾期等為標(biāo)準(zhǔn)，建立“黑名單”系統(tǒng)，對(duì)名單內(nèi)平臺(tái)重點(diǎn)關(guān)注；在借款人方面，以不良貸款記錄等為標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立“黑名單”數(shù)據(jù)庫，為平臺(tái)審核借款人信息提供幫助。[16]

（四）推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)

首先，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)加入央行征信系統(tǒng)，合理調(diào)取信用信息，有利于減少壞賬。其次，平臺(tái)可以將平臺(tái)內(nèi)的借款人信用信息反饋給央行征信系統(tǒng)，來補(bǔ)充系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。第三，構(gòu)建網(wǎng)貸領(lǐng)域?qū)ｉT的征信系統(tǒng)，要求全部網(wǎng)貸平臺(tái)加入此系統(tǒng)，共享借款人信息。例如百行征信機(jī)構(gòu)，其主要為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供征信服務(wù)，同時(shí)這在一定程度上彌補(bǔ)了央行征信的空白。

（五）加大宣傳防范力度

在頂層設(shè)計(jì)上，要筑牢織密宣傳教育網(wǎng)絡(luò)，形成全覆蓋、重點(diǎn)突出、精準(zhǔn)發(fā)力的宣傳網(wǎng)絡(luò)體系。首先，組建由金融監(jiān)管部門牽頭組織、刑事司法部門協(xié)同配合、新聞媒體助力傳播、基層群眾組織共同參與的宣傳陣型，深度解析典型P2P網(wǎng)貸非法集資犯罪案例，剖析其犯罪慣用伎倆與最新手段，揭穿各種新型“騙局”。其次，在公共場(chǎng)所設(shè)立防范P2P網(wǎng)貸非法集資宣傳欄，以滾動(dòng)宣傳、廣播宣傳等方法提升宣傳防范效能。最后，建立宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制，廣泛開展形式多樣的宣傳教育活動(dòng)，繼續(xù)拓寬宣傳陣地，例如利用公眾號(hào)、微博、短視頻等方式普及相關(guān)法律、防范知識(shí)等。通過上述幾種做法，能夠幫助群眾更加直觀地識(shí)別犯罪手法，提高群眾防范能力，引導(dǎo)理性投資。

近年來，P2P網(wǎng)貸的興起極大推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，也拓寬了融資與投資渠道，但由于法律法規(guī)缺失、行業(yè)監(jiān)管缺位、行業(yè)自律不足等問題，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成為了非法集資犯罪高發(fā)領(lǐng)域，給社會(huì)及個(gè)人造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。為有效預(yù)防犯罪發(fā)生，我們應(yīng)從健全法律法規(guī)、構(gòu)建多層次監(jiān)管體系等多個(gè)方面入手，制定出綜合性、專門性的犯罪對(duì)策。任何新興事物都需要經(jīng)過萌芽、興起、調(diào)控、穩(wěn)定的發(fā)展歷程，才能蛻變?yōu)殚L(zhǎng)久不衰的永恒強(qiáng)者。因此，我們應(yīng)理性對(duì)待P2P網(wǎng)貸，合理引導(dǎo)其步入正軌。