銀行的陪練者

王亭亭

2018年4月17日，建設銀行在上海九江路開出國內首家無人銀行，市民在無人銀行內體驗VR 看房服務。

“我們迫切地想服務好中小微企業，但有時真的有心無力。”

接受本刊記者采訪時，張桐剛結束行里的科技創新項目啟動會。調任東部某城商行不到一年時間，他參加過不下十場類似會議，主題大多是科技助力普惠金融發展。

這不是個案。無論是靠強大的政策推力，還是出于自身發展需要，許多傳統金融機構正在改變以往對待小微企業融資的態度，核心問題已經不是想不想做，而是怎么做？

以互聯網巨頭為代表的新金融力量，通過大數據、云計算、人工智能等技術改善金融產品、提升服務效率，讓傳統金融機構看到了服務小微企業的可獲得性和可獲利性。

但正如張桐所經歷的那樣，當下傳統金融機構支持小微企業融資，最大的感受是——知易行難。

困難生 小微群體融資作為普惠金融的重要組成部分，一直是拖后腿的“困難生”。

《財經國家周刊》記者近期調研發現，盡管許多銀行都將發展普惠金融作為重點戰略，以發展小微企業業務為新增贏利點，但受傳統體制、理念限制，加之科技基因匱乏、能力不足等原因，部分金融機構“想貸”卻“不敢貸”“不會貸”，存在于金融機構和小微企業之間的資金梗阻尚未有效疏通。

部分小微群體不具備體現經營的數據，直接加大了銀行的風控難度。

好消息是，普惠金融發展正擁抱數字化轉型，中小微企業信息數字化也在路上，越來越多的金融機構開始發力科技能力、數字能力建設，從口號型轉入戰略型、從被動型轉成主動型、從思維定式到技術打破僵局……金融科技的發展，正在打通中小微企業融資的最后一公里。

普惠金融茁壯向上

“普惠金融從過去強調基層網點到更多地依靠數字技術和電子網絡，這個轉變已經很明顯。”10月12日，中國金融學會會長、中國人民銀行原行長周小川在2019中國普惠金融國際論壇發表主旨演講時說。

從黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融，到2015年政府工作報告提出“大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖”，再到國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，普惠金融這一戰略性決策部署已越來越受重視。

數字化時代，普惠金融發展進入新階段。尤其是在2017年7月召開的全國金融工作會議上，發展普惠金融的重要意義再次被強調，“建設普惠金融體系”也首次被提出;2018年8月，銀保監會發布《中國普惠金融發展情況報告》，在總結舉措、成果和挑戰的基礎上，提出了建設普惠金融體系的規劃和思路。

自此，普惠金融走過初生，邁入了茁壯向上的成長期。

普惠金融的成長離不開技術發展帶來的規模效應增長。借助大數據、云計算、人工智能等新興技術，新金融機構通過對傳統金融業務的線上化、智能化、數據化，提高運營效率，降低人工成本，同時改善用戶體驗，促進了普惠信貸發展。

近兩年，金融科技相關政策也接連出臺，行業逐步走向規范。今年8月，央行出臺《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》，為行業發展指明了方向;近期市場監管總局、央行聯合發布公告，將金融科技產品納入國家統一推行的認證體系，確定了《金融科技產品認證目錄（第一批）》，制定《金融科技產品認證規則》，進一步完善了行業規范框架。

值得注意的是，部分在金融科技領域起步早、投入大的頭部銀行，已率先展開線上化變革，將代碼、算法構筑的新技術真正落地并應用于緩解中小微企業融資困境、解決普惠金融痛點上。

自2015年起，興業銀行、平安銀行、建設銀行等大行相繼成立了金融科技子公司;2017年3月，工商銀行完成七大創新實驗室的組建;2018年4月，建行推出了無人銀行，個人業務可實現機器辦理。

這背后正是金融機構新一輪轉型升級大趨勢：銀行零售業加速轉型，消費金融井噴式發展，保險、信托快速延伸觸角，金融服務中小微、“三農”效率提升……

拖后腿的“困難生”

普惠金融整體得到較快發展，小微群體融資作為普惠金融的重要組成部分，卻一直是那個拖后腿的“困難生”。

記者在調研中發現，許多傳統金融機構在為小微群體提供資金服務時，有想法卻難行動。尤其是一些中小型銀行，盡管它們天然具有服務小微群體的優勢，卻基于種種客觀因素，遲遲難獲明顯成效。

一方面，部分中小微群體的數據不僅真實性欠佳，甚至有些小微群體不具備體現經營的數據，直接加大了銀行的風控難度。

“銀行傳統的信息核驗方式主要依托資料審核、現場檢查。但有的企業手持多套賬本，分別用于應對工商、稅務、社保等不同政府部門，這已成為銀行風控的最大障礙之一。”一位會計師事務所資深項目經理告訴記者，若有第三方數據加以輔助，或可在一定程度上提升風控的有效性。

另一方面，部分流動性或“淤滯”在金融體系內，無法快速、精準滴灌至小微企業。

去年以來，支持實體經濟的宏觀、金融及監管政策密集出臺，小微企業的融資環境也持續改善，但融資難題卻仍然存在，未得到根本性解決。

“有部分銀行抽貸、斷貸，我們還款后就不給續貸了。”廣東某建材公司董事長葛勇說，部分傳統金融機構的授信額度、審批效率也無法滿足企業的需求。“往往我們因啟動項目或擴大生產急需資金時，銀行卻告訴我們‘等審批，但是訂單不等人啊！”

一位在北京從事食品行業的個體工商戶對記者說，由于缺乏有效抵質押物，獲取銀行抵押貸款難上加難，“沒想過能拿到信用貸款，即便額度獲批也難解燃眉之急。”

在諸多受訪人士看來，這與銀行冗雜的審批流程要求不無關系，但更關鍵的是，“有些銀行寧可不做，也不愿有風險。”張桐直言。

此外，部分銀行特別是中小銀行，由于技術能力不足、數據維度不夠充分、風控模型尚待驗證，小微業務也遭遇困難。

東北地區一城商行副行長告訴《財經國家周刊》記者，行內科技人員不足30人，與大型銀行動輒幾千人的科技團隊、數億元研發資金的配置，完全無法相比，開展小微業務實在是困難。

不過，無論多難，解決小微群體融資難，已是大勢所趨和社會共識。作為中國實體經濟的毛細血管，小微群體的生存和發展狀態，直接關系著眾多人的生存、就業問題，也關系到國民經濟的健康發展。

老難題新解法

金融科技的發展，讓業界看到了化解小微企業融資難題的新希望。

在清華大學國家金融研究院主辦的“金融科技與小微貸款的未來”專題論壇上，清華大學國家金融研究院院長朱民表示，小微企業貸款作為各界關注的問題，有微觀重要性，更有宏觀意義，特別是金融科技如何賦能推動扶持小微企業貸款，是眾多金融機構關注的前沿問題，也是涉及國民經濟的重大宏觀問題。

建行董事長田國立認為，通過科技、互聯網和AI等技術應用，金融科技不僅提升了小微企業金融服務的覆蓋面和風險管控水平，更賦予了銀行“西瓜和芝麻一起撿”的能力。

朱民說，目前金融科技存在四大模式：一是以建行為代表的大銀行模式;二是以網商、微眾、百信等為代表的金融科技模式;三是以常熟銀行和泰隆銀行為代表的線下轉線上模式;四是以飛貸金融科技為代表的賦能模式——通過科技輸出將創新型的商業模式運用到金融服務中。

無論是哪類機構和模式，業界已基本達成共識，只有通過跨行業、多企業間的合作，才能解決問題。金融科技不再是傳統金融機構的顛覆者或者競爭者，而是有效補充。

這是因為在面對小微企業時，貸款機構必須有完善而全面的業務能力，包括在各種場景獲客、通過線上線下渠道提供咨詢服務、運用大量數據和科技進行風控、有效分散風險、保證資金充足且成本低，等等。現實中，沒有哪一家從業機構具備所有能力。

中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣認為，在普惠金融生態體系中，銀行和非銀機構的配合非常重要。

他表示，銀行在普惠金融大格局的需求下必須做出調整，不是所有的銀行都擅長做所有的業務，有些業務其他的助貸機構擅長，銀行和這些機構之間具備合作的基礎。

陪練 金融科技公司作為技術賦能方，扮演好“陪練”角色，與金融機構分工、合作、共贏。

“普惠金融生態需要形成不同的層次，不同機構可專注于不同的細分市場，不能眉毛胡子一把抓。”貝多廣說。

從實踐來看，飛貸金融科技聯合創始人卜凡德說，金融科技公司與銀行合作主要有三種：其一，單一資源型，如僅提供流量、數據服務的金融科技公司，API接口對接即可開展業務;其二，單一技術型，如提供KYC身份識別、身份驗證等某一線上化技術服務的金融科技公司;其三，綜合應用型，提供涵蓋系統、解決方案、項目上線后跟蹤運營的金融科技公司。

合作方式大致分為對接云服務、行內開發部署實施兩種。卜凡德將前者比喻為“裝修好一幢別墅，只需拎包入住”，后者則更像是“從打地基開始，與銀行共同建筑這幢別墅”，也是飛貸金融科技目前選擇的路徑。

飛貸金融科技董事長唐俠介紹，飛貸金融科技自2017年10月起，將多年來沉淀的所有經驗和技術向持牌金融機構開放，支持其能力建設，專注做科技賦能，并在大數據反欺詐、自動化建模及智能投顧等方面開啟了戰略布局。

經過驗證，這種合作方式在助推傳統金融機構提升服務效率、加大業務覆蓋面上確實有明顯成效。

目前飛貸金融科技已與人保財險、北京銀行、華潤信托、通聯支付等多家涵蓋保險、銀行、信托、支付四大金融子行業的頭部企業達成移動信貸整體技術全面輸出合作。

也正因此，在業內專家看來，以飛貸金融科技為代表的金融科技賦能模式，正在成為協助金融機構優化產業分工、提升服務效率、緩解小微融資困境的新解法和主流趨勢之一。

科技之外的考量

風險、合規是金融業的關鍵詞，對于發展普惠金融、支持小微企業融資尤甚，這些并不會因為新科技的出現而發生變化。

周小川在認可金融科技發展的同時，也提到風控和監管仍是至關重要的環節。“有些打著普惠金融幌子的人更注重一些其他目標，但因為對風險的管理和識別出了問題，以及監管也沒太顧得上，導致最終出現問題。”

中國金融科技企業斬獲首屆“全球小微金融獎”最高獎。

金融科技的發展，解決了小微企業融資難題中信息不對稱的風險定價問題。但是，隨著金融機構向更深層次去挖掘客戶，繼續開發次級或長尾用戶，金融科技所依托的技術手段并不能解決還款意愿和還款能力的問題。

因此，多位接受記者采訪的專家都認為，面對新的環境和新的機遇，既要看到技術賦能金融服務的長效可持續發展，也需要看到技術進步帶動深層次的社會生產變革，在帶來效能提升潛力的同時，往往也會帶來新的風險因素。

中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾認為，至少有幾點是必須堅持的：一是堅持金融是特許經營行業，從事金融業務活動必須持牌;

二是堅持金融服務實體經濟，有真場景真技術，而不是脫實向虛，形成所謂金融供給和金融需求“空轉”;

三是堅持保護無風險識別能力的投資者利益，守好老百姓的錢袋子，面向公眾的金融負債活動，不管是否以技術為名都要從嚴監管;

四是堅持開放、合作、包容、共享的理念，在組織方式變革過程中支持鼓勵不同類型的機構在生產和金融服務高度融合過程中優勢互補，但要事先劃清風險邊界，責任邊界。

與此同時，技術與數據的安全及治理問題也值得關注。例如，在銀行與金融科技公司的合作過程中，既要保護用戶隱私，也要保證數據安全，責任歸屬仍有待明確。

這其中監管的角色必不可少。《銀行業金融機構數據治理指引》《數據安全管理辦法（征求意見稿）》《個人金融信息（數據）保護試行辦法（初稿）》等文件，正為數據治理奠定制度基礎。《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》及《關于規范銀行與金融科技公司合作類業務及互聯網保險業務的通知》等，則為引導銀行保險機構回歸本源，為下一階段金融科技行業及數字普惠金融的長遠發展保駕護航。

一位金融行業人士認為，未來在普惠金融的供給側，持牌金融機構無疑仍將占據主位。金融科技公司作為技術賦能方，更應扮演好“陪練”角色，與金融機構分工、合作、共贏。

換言之，金融機構要做好金融產品的設計、風控、合規管理，科技公司則應回歸科技本源，做好科技的研發、支撐，用清晰的角色定位將“金融+科技”中間的“+”真正做好，讓金融的歸金融，科技的歸科技。

（應受訪者要求，文中張桐、葛勇均為化名）