第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

蔡萍

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，第三方支付伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展而迅速成長(zhǎng)，特別是在零售支付業(yè)務(wù)方面越來(lái)越多的參與到用戶支付生活中。第三方網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展改變了人們的生活但對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來(lái)了沖擊。所以研究第三方支付對(duì)商業(yè)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響，對(duì)未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義。本文先介紹第三方支付的業(yè)務(wù)流程、發(fā)展現(xiàn)狀，然后再分析第三方支付對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)、存款及中間業(yè)務(wù)的影響，最后針對(duì)第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的沖擊提出了幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略。

一、第三方支付的發(fā)展介紹

（一）第三方支付的概念

在互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)通信技術(shù)條件下，第三方在消費(fèi)者、銷售者以及商業(yè)銀行之間充當(dāng)媒介作用，完成資金結(jié)算。第三方支付是指一些實(shí)力雄厚的信譽(yù)又好的第三方機(jī)構(gòu)提供的支付平臺(tái)與國(guó)內(nèi)外銀行合作，相對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這個(gè)支付平臺(tái)具有一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）第三方支付的交易流程

第三方支付主要是在線支付。在互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)通信技術(shù)條件下，與商業(yè)銀行簽訂合同，買賣雙方和商業(yè)銀行之間進(jìn)行資金結(jié)算和貨幣支付，使交易更加順利、便捷。首先，買家選擇第三方支付平臺(tái)時(shí)不是直接支付，需要先注冊(cè)自己的賬號(hào)，比如選擇支付寶支付需要有自己的支付寶賬號(hào)，選擇微信支付時(shí)需要有自己的微信賬號(hào)。

1. 買家需要先選擇自己需要的商品，加入購(gòu)物車下單。

2.選完商品后有多種支付方式，比如支付寶、微信，根據(jù)自己的喜好選擇一個(gè)平臺(tái)，此平臺(tái)需要已注冊(cè)且已登錄。

3.買家在此平臺(tái)綁定了銀行卡，那么在支付貨款時(shí)銀行根據(jù)買家發(fā)出申請(qǐng)將其在銀行的資金轉(zhuǎn)入到其在第三方支付平臺(tái)上注冊(cè)的賬號(hào)里。

4.付完錢后第三方支付平臺(tái)通知消費(fèi)者銷售者支付貨款的信息。如果線上購(gòu)買，消費(fèi)者能看到貨物運(yùn)輸情況。

5.消費(fèi)者把錢付給第三方支付平臺(tái)后賣家發(fā)貨，買家收到貨后確認(rèn)收貨。此時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)才會(huì)把錢轉(zhuǎn)給銷售者。

6.銀行接受第三方支付的申請(qǐng)，將貨款從賣家在第三方支付的貨款轉(zhuǎn)入到賣家的銀行賬戶中，完成支付結(jié)算。

利用第三方支付使我們生活越來(lái)越便利，同時(shí)為我們節(jié)約了時(shí)間和支付成本。以我們最熟悉的網(wǎng)上購(gòu)物舉例，買家購(gòu)買商品后，第三方支付機(jī)構(gòu)類似于一個(gè)中間機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者和銷售者通過(guò)這個(gè)中間機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。這種交易模式下，消費(fèi)者付款后第三方支付平臺(tái)會(huì)把付款的信息告知賣家，同時(shí)把銷售者發(fā)貨信息告知給對(duì)方，為了規(guī)避買賣雙方不信任帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，只有在消費(fèi)者簽收貨物后，充當(dāng)媒介的第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)把消費(fèi)者的資金轉(zhuǎn)移到銷售者在平臺(tái)注冊(cè)的賬戶上，完成支付交易。與一手交錢一手交貨的面對(duì)面交易相比，這種交易模式不受時(shí)間空間的約束，更加的便利和高效。

（三）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

2010年以后，在線支付業(yè)務(wù)在中國(guó)實(shí)施的管理措施也大大促進(jìn)了繁榮的第三方支付服務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷滲透到人民的日常生活中，比如通過(guò)支付寶可以繳納水費(fèi)電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、購(gòu)票、手機(jī)充值等等。第三方支付市場(chǎng)的移動(dòng)支付交易額從 2010 年的 442.2 億元發(fā)展到了 2018 年的 40萬(wàn)億元。現(xiàn)在我國(guó)有阿里的支付寶、余額寶、微信錢包、騰訊的財(cái)付通、網(wǎng)銀在線、百度的百付寶、網(wǎng)易的網(wǎng)易寶、拉卡拉等多種第三方支付產(chǎn)品。

二、第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊

（一）對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響。

貸款業(yè)務(wù)是最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在貸款方面，第三方支付機(jī)構(gòu)全面了解大數(shù)據(jù)條件下的市場(chǎng)和用戶信息，開始為中小企業(yè)和個(gè)人搭建融資平臺(tái)，開始在貸款業(yè)務(wù)上與商業(yè)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。借貸寶等小額貸款平臺(tái)的出現(xiàn)，阿里巴巴也開始使用支付寶平臺(tái)提供具有一定融資能力的貸款，如信用貸款、訂單貸款等，這勢(shì)必會(huì)與商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的競(jìng)爭(zhēng)。我們最常見最便捷的小額貸款是支付寶的螞蟻花唄，不再需要去銀行審核，辦理一系列手續(xù)。

（二）對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響

隨著第三方支付的發(fā)展，用戶不再需要依靠商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行來(lái)充值，而是可以通過(guò)支付寶等手機(jī)直接充值。這說(shuō)明第三方支付平臺(tái)可以在沒有商業(yè)銀行的情況下獲得資金。第三方支付平臺(tái)具有存款、支付、匯總、結(jié)算等基本功能，其虛擬賬戶允許用戶存儲(chǔ)資金并進(jìn)行支付結(jié)算，分流了部分商業(yè)銀行活期存款，劃分了其市場(chǎng)交易功能。第三方支付平臺(tái)的收益率高于同期銀行利率，這就吸引了社會(huì)上大量閑散資金涌入第三方支付平臺(tái)。隨著第三方支付在基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域的發(fā)展，可能會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的定期存款等投資功能產(chǎn)生一定的影響。

（三）對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

第三方支付的快速發(fā)展給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的改革和發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)改革，尤其是中間業(yè)務(wù)的改革迫在眉睫。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)包括擔(dān)保、咨詢、代銷和支付，其中支付是核心內(nèi)容。然而，第三方支付以其方便快捷的優(yōu)勢(shì)占據(jù)了大量的市場(chǎng)份額，有取代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。此外，一些第三方支付機(jī)構(gòu)開始開展基金代銷等金融服務(wù)，并建立了單獨(dú)的銀行間結(jié)算機(jī)制，在一定程度上占據(jù)了商業(yè)銀行的代理、結(jié)算和電子銀行業(yè)務(wù)，取代了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）積極與第三方支付機(jī)構(gòu)開展合作

商業(yè)銀行應(yīng)正視第三方支付帶來(lái)的沖擊，取其精華，應(yīng)不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)多種線上產(chǎn)品，建設(shè)線上線下一體化服務(wù)平臺(tái)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作進(jìn)入電子商務(wù)平臺(tái)，這是未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的總趨勢(shì)。例如工商銀行的"融e購(gòu)"等網(wǎng)上購(gòu)物商城。

（二）利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在移動(dòng)金融快速發(fā)展的背景下，利用大數(shù)據(jù)整合資源，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新特別重要。商業(yè)銀行可以優(yōu)化服務(wù)模式和信息處理模式，在競(jìng)爭(zhēng)中商業(yè)銀行具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，利用技術(shù)手段，通過(guò)數(shù)據(jù)分析了解客戶偏好，實(shí)施精細(xì)化營(yíng)銷。通過(guò)投資和結(jié)合大數(shù)據(jù)，可以簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，改善用戶服務(wù)體驗(yàn)，吸引更多的客戶，增加中間業(yè)務(wù)收入，降低第三方支付業(yè)務(wù)的替代作用。商業(yè)銀行要從簡(jiǎn)單的交易支付向銷售服務(wù)轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的商業(yè)模式向適應(yīng)時(shí)代需求的商業(yè)模式轉(zhuǎn)變。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)防范的有效機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)銀行要想得到極大的發(fā)展必須建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。例如，商業(yè)銀行在選擇合作時(shí)應(yīng)選擇信譽(yù)好、規(guī)模大、正規(guī)的支付平臺(tái)，以防出現(xiàn)客戶信息泄露造成資金損失時(shí)影響自己的聲譽(yù)。同時(shí)，國(guó)家層面也要加大對(duì)第三方平臺(tái)的監(jiān)管，確保互聯(lián)網(wǎng)合作的安全。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)短信、網(wǎng)站、APP等業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)，確保客戶交易安全。

綜上所述，研究第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀和由此對(duì)商業(yè)銀行的沖擊以及應(yīng)作出的一些對(duì)策是由意義的。隨著第三方支付的興起，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念，正確認(rèn)識(shí)第三方支付，通過(guò)創(chuàng)新提高發(fā)展水平。因此，商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的營(yíng)運(yùn)模式，不斷創(chuàng)新，又要積極與第三方平臺(tái)合作，不能一味排斥，加強(qiáng)自我管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防能力。希望本文能為相關(guān)研究人員提供參考。（作者單位：煙臺(tái)黃金職業(yè)學(xué)院）