金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究

張迪 李璐

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的到來，金融經(jīng)濟(jì)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)這越來越重要的地位。愈加激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)為現(xiàn)今金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展既帶來了新機(jī)遇，也帶來了新挑戰(zhàn)，使得金融經(jīng)濟(jì)在諸多不穩(wěn)定因素下面臨不同種類的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)其防范管理尤為重要?；诖?，本文針對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)形成的原因展開探討，進(jìn)而為規(guī)避金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供些許建議。

金融行業(yè)的迅速崛起對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著巨大的推動(dòng)性作用，與此同時(shí)，金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)也在不斷增加，導(dǎo)致各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)相繼產(chǎn)生。尤其是經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的推動(dòng)，對(duì)我國(guó)發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)形式提出了更多的挑戰(zhàn)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的起步較晚，處于經(jīng)濟(jì)落后階段，雖然在加入世貿(mào)組織以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到較好的發(fā)展，在一定程度上拓展了金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展空間，但也帶來了高難度挑戰(zhàn)。因此，對(duì)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，并采取針對(duì)性措施是降低金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

一、金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)概述分析

金融經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展及國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連，金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中主要以集中化和實(shí)體化經(jīng)濟(jì)為主，通過采取相應(yīng)的控制手段對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行資源配置，進(jìn)而形成現(xiàn)代化金融體系。但隨著金融資本的集中化日益增高，人為因素成了金融經(jīng)濟(jì)最大的風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致金融資本與運(yùn)行軌道脫節(jié)，沒有了充足的產(chǎn)業(yè)資本做后盾，很容易造成金融資本運(yùn)行的不穩(wěn)定性。而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越高端化，如果金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)解決，就會(huì)被中斷，極大程度地降低了社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

二、金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)特征

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)在運(yùn)行過程中，會(huì)受到各種內(nèi)外因素的影響而導(dǎo)致各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，政策風(fēng)險(xiǎn)是最為突出的風(fēng)險(xiǎn)代表。金融政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策的變動(dòng)所產(chǎn)生的金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。因此，要想確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有序進(jìn)行，就必須采取相應(yīng)的解決對(duì)策，其政策內(nèi)容需要與市場(chǎng)需求相結(jié)合，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)的范圍、投入、籌資渠道等進(jìn)行合理限制。但如果相關(guān)企業(yè)沒有按照政策執(zhí)行，將會(huì)產(chǎn)生法律糾紛，進(jìn)而加大金融政策的風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）匯率風(fēng)險(xiǎn)。金融匯率風(fēng)險(xiǎn)主要源于跨國(guó)交易活動(dòng)中，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高低的影響下，其貨幣也有增值和貶值之分。這對(duì)金融匯率來講，將會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，進(jìn)而形成金融匯率風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)。金融信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是由于部分金融企業(yè)在業(yè)務(wù)上盲目擴(kuò)張和融資，導(dǎo)致貸款方式較為混亂。如金融企業(yè)在擴(kuò)張金融業(yè)務(wù)時(shí)，并沒有對(duì)貸款用戶和企業(yè)整體信譽(yù)問題及個(gè)人實(shí)際情況進(jìn)行審核，也沒對(duì)名下資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，其貸款行為較為輕率。而個(gè)別貸款用戶或貸款企業(yè)在貸款之后，不按時(shí)還款的情況普遍存在，如部分企業(yè)由于資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難，無法配合金融機(jī)構(gòu)收貸工作的完成，就會(huì)大大增加金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)較為復(fù)雜，本身就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而現(xiàn)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系并不健全，所以為個(gè)別企業(yè)及商戶提供了惡意操作及惡意貸款的機(jī)會(huì)，如部分開發(fā)商在進(jìn)行貸款后以樓房作為還款籌碼，還有些企業(yè)以改革的名義對(duì)原有的資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致企業(yè)資產(chǎn)形同虛設(shè)，這種行為不僅影響了社會(huì)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)秩序，同時(shí)形成一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）財(cái)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。金融財(cái)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)也就是會(huì)計(jì)核算、會(huì)計(jì)人員業(yè)務(wù)水平、會(huì)計(jì)監(jiān)督與管理等方面出現(xiàn)問題所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于財(cái)務(wù)部門是企業(yè)發(fā)展的核心力量，而會(huì)計(jì)人員自身的專業(yè)素質(zhì)及水平將直接影響財(cái)務(wù)部門的整體工作效率，金融行業(yè)亦是如此，只要財(cái)會(huì)部門中的任何一項(xiàng)環(huán)境出現(xiàn)紕漏，就會(huì)造成利潤(rùn)上的不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

（六）利率風(fēng)險(xiǎn)。金融利率風(fēng)險(xiǎn)主要指因市場(chǎng)利率的變動(dòng)而形成的金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，由于金融經(jīng)濟(jì)的實(shí)際價(jià)值與市場(chǎng)利率緊密相連，所以，只要市場(chǎng)利率發(fā)生變動(dòng)，金融經(jīng)濟(jì)的價(jià)值就會(huì)隨之改變。

（七）負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。金融負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)主要是發(fā)展過程中經(jīng)營(yíng)環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，也就是說金融行業(yè)在擴(kuò)張業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)承受債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如果在執(zhí)行過程中出現(xiàn)一些差錯(cuò)，就會(huì)從中介關(guān)系變?yōu)閭鶆?wù)關(guān)系，增加金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有效策略

（一）完善金融機(jī)構(gòu)法律制度。

首先，完善金融機(jī)構(gòu)法律制度是推動(dòng)金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的重要基礎(chǔ)，通過建立健全的金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)法律體系，能夠促使金融經(jīng)濟(jì)的整體行為做到“有法可依、

有章可循”，這也是金融經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必然途徑;其次，要想進(jìn)一步落實(shí)法律制度，并規(guī)避金融法律漏洞，就必須對(duì)當(dāng)前的金融經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)進(jìn)行深入調(diào)研加以分析，并針對(duì)當(dāng)下的不良現(xiàn)象采取針對(duì)性解決方案，強(qiáng)調(diào)法律法規(guī)的實(shí)效性;最后，結(jié)合法律文獻(xiàn)，加強(qiáng)金融經(jīng)濟(jì)相關(guān)活動(dòng)的規(guī)范性，嚴(yán)厲打擊不法金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展，并杜絕惡意貸款行為。同時(shí)要對(duì)金融從業(yè)人員進(jìn)行道德教育工作，避免人為因素造成資本流失的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）優(yōu)化利率管理體系。有效預(yù)防金融利率風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，優(yōu)化利率管理體系尤為重要。由于金融利率風(fēng)險(xiǎn)是加大金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，只有積極推進(jìn)市場(chǎng)利率的政策改革，才能充分體現(xiàn)利率的杠桿作用，結(jié)合市場(chǎng)貨幣實(shí)際需求追蹤市場(chǎng)利率，及時(shí)掌握利率的價(jià)值情況，同時(shí)也要重視對(duì)外匯管理體系改革的關(guān)注，為國(guó)內(nèi)投資活動(dòng)與世界貿(mào)易活動(dòng)提供便利條件。

（三）合理控制金融機(jī)構(gòu)信貸范圍。首先，金融企業(yè)在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張時(shí)，一定要對(duì)貸款用戶全方位評(píng)估核實(shí)，如個(gè)人信譽(yù)問題、名下資產(chǎn)狀況以及還款能力等方面，所有程序都符合貸款標(biāo)準(zhǔn)后方可放貸，避免無法按時(shí)還款現(xiàn)象的產(chǎn)生。此外，放貸后，金融機(jī)構(gòu)需要定時(shí)對(duì)打款用戶進(jìn)行跟蹤，時(shí)刻關(guān)注管理資金的回收狀況，并在還款日期前幾天對(duì)貸款用戶進(jìn)行督促，確保貸款商戶能夠按時(shí)還款。也可以針對(duì)不同的貸款用戶制定有針對(duì)性的貸款制度，為減少不良貸款現(xiàn)象提供合理方案，以推動(dòng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（四）加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)監(jiān)督和管理。為有效規(guī)避市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來的金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)督和管理，使其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能夠有序可循，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，并對(duì)市場(chǎng)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，確保市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行。此外，政府也要重視對(duì)金融體制的改革，其改革體系應(yīng)符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，這對(duì)降低金融風(fēng)險(xiǎn)來講，有著至關(guān)重要的作用。

（五）建設(shè)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系?？萍紩r(shí)代的到來，使得各個(gè)領(lǐng)域的內(nèi)部管理都發(fā)生了轉(zhuǎn)變，金融體系亦是如此。因此，金融行業(yè)應(yīng)重視科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，借助科技軟件的優(yōu)勢(shì)建設(shè)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，通過科學(xué)化評(píng)估方式對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀態(tài)及存在的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行有效評(píng)估，并及時(shí)采取科學(xué)合理的應(yīng)對(duì)措施。而針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性較高的市場(chǎng)活動(dòng)行為，必須設(shè)置預(yù)警系統(tǒng)，以將金融風(fēng)險(xiǎn)范圍降至最低。

（六）提升金融從業(yè)人員的整體水平。金融從業(yè)人員是推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的核心力量，其從業(yè)人員綜合素質(zhì)與綜合能力的高低直接決定金融行業(yè)的發(fā)展方向?，F(xiàn)階段，多數(shù)金融行業(yè)的工作人員的素質(zhì)普遍低下，部分從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)，所以會(huì)受到利益的熏陶做出違法亂紀(jì)行為。為了杜絕不良現(xiàn)象的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善內(nèi)部管理體系，加強(qiáng)監(jiān)督管理力度與相關(guān)工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，無論是職業(yè)道德方面或者是法律意識(shí)方面都應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化，以培養(yǎng)其工作責(zé)任心，促使金融從業(yè)人員高效率完成任務(wù)。此外，針對(duì)違法亂紀(jì)行為絕不姑息，嚴(yán)格按照規(guī)章制度執(zhí)行，對(duì)違法人員進(jìn)行嚴(yán)懲，在法律制度約束下，規(guī)范從業(yè)人員的行為，降低惡意資本所帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

（七）推進(jìn)宏觀調(diào)控的實(shí)用性。加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控，并推進(jìn)宏觀調(diào)控在金融行業(yè)的實(shí)用性，是科學(xué)管理的有效行為，更是提升金融行業(yè)價(jià)值空間的重要舉措。對(duì)于金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展來講，貨幣的流通性非常重要，因此，提高金融宏觀調(diào)控的有效應(yīng)用，對(duì)完善貨幣政策導(dǎo)向有著關(guān)鍵性作用。如遵循市場(chǎng)公開性原則，這一原則的實(shí)施，可以較好地對(duì)日常資金的流動(dòng)性及市場(chǎng)利率進(jìn)行調(diào)控，其合理的調(diào)控價(jià)格，能夠極大程度地滿足金融市場(chǎng)的發(fā)展需求，提升貨幣信貸的價(jià)值空間。

綜上所述，金融經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)影響，不僅代表著國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)水平，同時(shí)對(duì)推進(jìn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著決定性作用。因此，為促進(jìn)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)采取針對(duì)性防范措施，如完善金融機(jī)構(gòu)法律制度、優(yōu)化利率管理體系、加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)督和管理等，進(jìn)而將金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)降至最低，為我國(guó)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。（作者單位：河南省西峽縣南陽職業(yè)學(xué)院）