互聯網思維下金融扶貧的SWOT分析

一、引言

“十三五”期間，我國提出了脫貧攻堅工作基本實施方略，出臺了各項優惠政策和措施，制定了到 2020年實現我國現行標準下全部農村貧困人口脫貧、貧困縣摘帽的目標。在確保實現脫貧的系統工程中，金融扶貧是重要的組成部分，能帶動貧困地區經濟的發展，保證扶貧工作的有效推進。

現階段，我國脫貧攻堅形勢仍然很嚴峻，金融扶貧面臨著精準扶貧、扶貧可持續發展等更高層次的要求。隨著通信網絡的不斷升級和移動互聯網的蓬勃發展，互聯網金融將扮演著越來越重要的角色。2016年中央一號文件出臺，作為新型金融業態的互聯網金融以其獨有的優勢成為金融扶貧重要的著力點，不斷推動金融扶貧的進程。

二、金融扶貧的現狀

根據國家統計局數據，截至 2017年末，全國農村貧困人口3046萬人，比上年末減少1289萬人，貧困發生率3.1%，比上年末下降1.4個百分點。扶貧工作取得了顯著成績，但是在經濟發展新常態下，傳統扶貧方式的發展速度明顯趨緩，甚至導致很多地區返貧，從根本上來看主要是未能順應時代發展，傳統、保守的思維阻礙了扶貧工作與高科技、新技術的有機結合，由此瓶頸期的出現也是必然的。

一直以來金融扶貧都是我國扶貧開發工作的主要著力點，在脫貧致富進程中起著關鍵作用。但現階段金融扶貧依然面臨著政策體系不健全、金融機構缺乏動力和農村資源配置不均衡等問題，單純依靠國家補貼并不能從根本上解決貧困問題，傳統意義上的金融扶貧大多又是建立在產品抵押、資產負債明細等信息的基礎上，而貧困人口的這類信息卻相當匱乏。

習總書記指出，要做好金融扶貧工作，加快農村金融改革創新步伐，創新金融手段扶貧是“十三五”期間解決扶貧問題的新舉措。與部分傳統金融相比，互聯網金融是在為小微企業和“三農”服務的背景下產生的，其能有效地運用互聯網思維整合社會資源和降低融資成本，推動貧困地區脫貧和可持續發展。但由于農村基礎設施不完善、政策體系不健全等問題，互聯網思維下的金融扶貧工作仍然面臨著許多挑戰。

三、互聯網思維下金融扶貧的SWOT分析

SWOT 分析是基于內外部競爭環境和競爭條件的一種分析方法，通過分析與研究對象密切相關的各種內部優勢、劣勢和外部機會、威脅，從而建立SWOT模型加以系統分析，做出一系列相應的決策。有針對性地運用這種方法，對于互聯網思維下金融扶貧具有重要啟示。

(一)優勢分析

1.互聯網金融擁有靈活的機制優勢，扶貧成效快。運用互聯網思維開展金融扶貧，可以充分利用社會閑散資金，有效地擴寬貧困戶的融資渠道，同時可以根據貧困人口經濟結構特征，靈活設計扶貧貸款產品和項目，利用類型豐富的互聯網金融產品，為貧困戶帶來新的投資方式，設計更合理的理財方案。互聯網金融產品針對性強，扶貧見效快，保證了金融扶貧的可持續性。

2.互聯網金融擁有海量的交易數據以及平臺化的優勢。互聯網金融能夠依托云計算、大數據技術對海量交易信息進行收集、處理，開放性、透明性和參與性更強，金融產品的供需雙方能快速便捷地完成信息處理，政府和企業能掌握用戶的第一手信息并快速決策，提高決策的及時性和準確性，貧困人口能獲得更好的用戶體驗，并尋求滿足自身需求的金融產品，這在一定程度上緩解了信息不對稱問題，業務處理更加快捷。

3.互聯網金融擁有相對較低的交易成本優勢。傳統金融機構扶貧模式需要較大的資金投入和運營成本，需要在貧困地區設置金融服務點，費用相對較高，耗時較長。而互聯網金融可以通過網絡終端較好的實現自給自足，有效降低運營成本和人員等相關費用。同時，互聯網金融產品從甄別匹配到定價交易，減少了傳統的中間環節，降低了信息收集、甄別和評估成本，有效控制了服務成本和時間成本。

(二)劣勢分析

1.互聯網金融理念在貧困地區普及程度不高，缺少互聯網金融專業型人才。一方面，貧困人口的文化程度普遍偏低，自身文化基礎薄弱，對金融常識和金融產品認識不足，缺乏網絡利用能力，對互聯網金融產品的使用也存在一定的障礙，更難以適應互聯網技術和新型金融服務的發展要求。另一方面，缺乏專業人才引導，大部分貧困人口了解不足，容易對互聯網交易平臺的安全性和可靠性產生懷疑。

2.貧困地區范圍廣，貧困人口多。目前我國貧困地區和貧困農戶分布廣、人口基數較大，各地區經濟發展狀況各異，導致貧困因素不盡相同，差異性明顯。雖然互聯網金融機制靈活，但要全方位統籌全國的貧困人口，會增加管理難度，暴露更多風險。

3.貧困地區生產力較低，金融生態環境較差。由于農村社會結構、經濟狀況、風俗習慣等影響，我國貧困地區生產力水平普遍較低，主要經濟來源集中在種植業、畜牧業等第一產業，發展水平低下，金融生態環境較差。在產業落后、經濟來源渠道單一的情況下，需要花費很長的時間和精力才能改變整體經濟局面。

(三)機遇分析

1.互聯網金融的監管體系逐步健全。為促進互聯網金融規范可持續發展，建立和完善適應互聯網金融發展特點的監管長效機制，2016年國務院出臺了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，開啟了互聯網金融行業全面監管時代，尤其是2017年以來，在中央政策的推動下，各地方政府也針對當地的實際情況制定了相應的互聯網金融相關政策。監管政策的接連出臺使得我國互聯網金融行業越來越規范，更加有利于解決民生問題。

2.互聯網金融企業的積極合作。扶貧工作也得到了眾多互聯網金融企業的支持，他們與農村金融積極合作，推動農業項目的形成，將各類農村金融產品互聯網化，將互聯網金融產品農村化。例如有互聯網金融企業的農村綜合金融服務已覆蓋了98%的國家級貧困縣，幫助農村用戶完善信用信息，獲得信貸、保險等綜合性金融服務，以維持生計和發展生產。

3.傳統金融機構的積極響應。傳統金融機構不斷挖掘村鎮銀行參與金融扶貧的優勢，以搭建互聯網金融服務平臺為核心，積極開發平臺客戶端為廣大農村客戶提供“足不出戶”的基礎金融服務，方便辦理各項業務，并結合地方特點創新金融產品，豐富農民投資線上渠道，這是傳統金融機構突破轉型的同時，實現金融扶貧的重要方式。

(四)威脅分析

1.基礎設施建設不全，自然因素影響較大。我國的貧困人口主要集中在偏遠地區、高寒地區、深山區等，氣候惡劣、災害頻繁，基礎設施建設落后，難以抵御自然風險，不利于遠期穩定長效的經濟建設。同時，先進的網絡載體是互聯網金融快速發展的前提，貧困地區網絡基礎設施不夠完善，獲取外界信息的能力較弱，進一步導致貧困地區的發展受阻。

2.法律法規體系亟待完善。盡管受到多方重視和支持，但是現階段互聯網金融違約成本較低，法律法規尚不完善，相關法律法規的滯后和缺失容易導致違法違規事件，給資金安全、信息安全等帶來惡性影響，使得金融扶貧工作流于形式，不適應互聯網金融的發展。

四、互聯網金融扶貧的應對戰略

(一)積極與政府合作，借助政策支持。互聯網金融公司可以積極探索與政府的合作模式，充分利用政府投入的財力與人力提升互聯網在貧困地區的普及率，讓參與金融活動的農民隨時隨地了解金融項目的最新動態。

(二)互聯網企業與傳統金融機構積極合作。互聯網金融不可能完全顛覆或代替傳統金融機構，傳統金融的不足需要互聯網金融來填補，兩者是互補共贏的關系。銀行可以依托互聯網平臺，覆蓋多個貧困地區，推廣扶貧產品。互聯網企業可以利用銀行的充足資金，定點扶持目標地區。只有聯結合作，才能滿足多層次、多元化的農村金融需求。

(三)培養專業型人才，形成有效的激勵機制。一方面從本地入手，加強當地從業人員的基礎教育工作，運用網絡遠程教育，提升從業人員互聯網金融專業知識的學習，提高整體素質。同時，建立有效的激勵機制，吸引人才到貧困地區工作，由專業人才引領，宣傳并開展農村金融普及教育工作，使貧困人群對金融常識和互聯網金融產品有基本理解，逐漸改變傳統的消費、投資觀念。

(四)根據不同特征開發新方法。在扶貧工作的進程中，由于我國貧困地區覆蓋廣、人口多，各地貧困現狀和程度不同，對互聯網金融的實際需求也存在差異性，不能盲目采取“一刀切”的方法，要根據實際情況，就各地不同的特點與實際需求相結合，開發相適宜的互聯網金融產品和服務，開展精準高效的互聯網金融扶貧工作。

(五)延伸電商平臺，豐富產業形態。可以通過延伸電商平臺，擴寬貧困地區產品的流通渠道和銷售途徑，刺激生產力的提高和發展，有效規避由于產業局限性所帶來的生產水平低下的問題，形成一個涉農互聯網金融服務的“生態圈”，使得貧困地區金融生態環境得到有效改善。

(六)優化風控管理，健全防范機制。互聯網金融違法犯罪活動具有跨地域、跨行業、傳播快、隱蔽性強等特點，需要多部門通力合作，可以利用互聯網金融靈活的機制優勢和大數據平臺，加強互聯網金融的信息披露，增強信息透明度，各相關部門積極建立信息共享和聯合執法機制，形成互聯網金融的新型防范機制。