淺談普惠金融在農村地區的發展
——以四川省涼山州為例

一、前言

普惠金融，顧名思義，就是指為社會所有階層以及群體提供的金融產品與服務，具有全方位，時效性等特點[1]。尤其是針對一些農村或者一些經濟水平發展較為落后的地區，對傳統金融相對較為忽視的消費群體，為其提供平等的金融服務。隨著2014年我國發布的金融服務對“三農”發展意見中就明確指出，在當前社會發展的局勢下，應將農村普惠金融放在農村發展的突出位置上。在網絡技術發展較為發達的今天，社會經濟的發展應當充分地與互聯網先進技術進行有機地融合，將互聯網技術應用在金融領域中，從而對金融市場進行優化，彌補傳統金融行業產品與服務的不足，使得農村地區的人口享受到平等的金融服務，實現幫助農村地區人口擺脫貧困的終極目標。

二、普惠金融的含義

普惠金融在國內被賦予了深刻的定義，具體是指能夠廣泛地獲取金融服務并且排除價格方面的障礙的一種金融形式[2]。能夠為社會各個階層與群體提供便捷、合理以及安全的金融服務。自2005年，世界銀行首次提出普惠金融以來，世界各國包括我國在內就對普惠金融提升了重視力度，并且隨著時代的發展，不斷地進行金融服務以及產品的創新，使得更多的群體成為惠普金融的受益者以及目標客戶。

普惠金融最先在國外發展起來，在我國的發展相對較晚，我國在2013年召開的三中全會上，正式對普惠金融理念作出準確的闡述，自此我國的農村金融市場逐漸開始豐富起來。隨后在2016年，政府頒布的推進農村普惠金融的發展規劃中具體指出將全面地對我國普惠金融進行戰略部署，在農村地區制定詳細的發展規劃。農村地區作為我國經濟發展的滯后地區，應當提升惠普金融的規劃力度，進一步對農村地區普惠金融發展奠定堅實的基礎。其中四川地區作為我國農業發展大省，對四川地區惠普金融的研究可以為我國其他農業發展地區提供一定的示范作用。

三、四川涼山州惠普金融現狀

(一)四川涼山州概況

我國四川涼山州位于我國四川省西南部地區，北起大渡河，與雅安、甘孜等地接壤，南部與云南省相望，是我國最大的彝族聚居區[3]。并且涼山州屬于亞熱帶季風氣候，是我國優質水稻以及小麥的生產地區，中國著名的糧食生產基地。

由于我國四川省涼山州地區氣候與水土的優勢，非常適宜水稻以及小麥等糧食作物的生長，因而確立了休閑健康食品，白酒等產業的加工鏈條，在產業具體的生產過程中，逐漸的進行探索并確立了公司+基地+農戶的生產組織形式以及訂單+發貨的經營管理模式，實現了糧食以及延伸產業的規范化標準化生產過程。

(二) 四川涼山州惠普金融現狀

我國四川涼山州地區普惠金融的覆蓋率相對較低[4]。一方面，隨著我國近年來經濟的發展建設，使得各地區之間為適應時代的發展需求，不斷地轉變地區間經濟發展模式，傳統的農村信貸已經無法滿足居民的日常資金所需。另一方面，傳統的農村信貸因辦理的手續相對較為復雜繁瑣，貸款利率又高，致使不少農戶在資金緊缺的時候更傾向于向身邊的親朋好友求助。我國四川涼山州地區為傳統的農業發展區，當地經濟發展的主要重心都放在發展農業上，因而當地經濟發展緩慢，金融機構的營運沒有做到考慮風險角度的需求，下設的金融網點也不斷地收縮，將經營的對象傾向于企業以及廠商等服務對象，減少了對農戶的金融服務，使得農村金融服務的質量逐漸降低。

四、四川涼山州惠普金融發展問題分析

(一)金融組織單一

當前，我國四川涼山州地區的金融市場被傳統的工農中行以及農村信用社等金融服務機構所壟斷，致使一些新興的地方性銀行或者村鎮銀行較難引入其中[5]。并且，這些傳統金融服務機構在發展營運的過程中出于對機構未來長效發展考慮，不斷節省經營成本，收縮營業網點，導致農村地區只有在鄉鎮才會存在諸如農村信用社等金融服務機構網點，此外，一些金融機構對于引入到農村地區發展還保持著觀望的態度。因此，這就使得我國四川涼山州地區的普惠金融市場的發展需要進一步加大投入的力度。

(二)缺乏信用機制

我國四川涼山州地區，由于客戶貸款信用意識較為薄弱，時常存在貸款逾期未還等情況發生[6]。一些客戶認為國家的資金較為充裕，即使出現拖欠也不會對自身的財產造成影響。長此以往，客戶普遍缺乏明確的還款計劃，進而導致農村地區的信用環境普遍較差。此外，隨著我國近年來金融危機的不斷加深，企業出現經營不善，甚至倒閉的現象屢見不鮮，失業群體增加，致使客戶的收入逐年降低，這不僅對于客戶還貸起不到任何的幫助作用，嚴重的還會加重銀行對于客戶貸款的不良率的影響。綜上所述，以上出現的諸多問題會造成客戶貸款出現惡性循環，進而缺乏信用機制。

(三) 政府推廣力度不足

在對四川涼山州地區進行調查的過程中發現，當地政府對于推行普惠金融的執行力度明顯不足，并且還嚴重缺乏在資金以及技術上的扶持力度[7]。主要集中體現在管理農業的職能部門在對普惠金融的推行經費方面能省就省，并且出現問題涉及的相關部門之間相互推脫責任，導致普惠金融在發展的過程中出現發展滯后，角色缺失等一系列問題。

(四) 缺乏對互聯網的運用

隨著我國社會進入到互聯網時代，互聯網金融的類型開始隨著時代的變化多種多樣，致力于滿足不同類型用戶的不同資金需求。但農村地區金融機構的營運結構與營運內容良莠不齊，加之互聯網技術在農村地區聯網金融服務功能并沒有做到完善的水平。因此，對于銀行的風險把控長期缺乏周密的計劃，對于風險的出現，顯得措手不及，缺乏一定的防治力度。基于此種社會發展現狀，我國應該針對農村地區金融行業的發展實際情況建立多種銀行風險監管制度，初步構建起金融監管的法治框架。但由于互聯網金融模式的復雜多變，需要不斷地對監管法規進行更新。

五、四川涼山州惠普金融發展策略

(一) 完善惠普金融組織結構

首先，針對四川涼山州地區應當適度地放寬金融機構的準入規范，提升金融機構的網點覆蓋率。此外還應明確各類金融機構的功能定位，發揮政府對于普惠金融的政策性優勢，加大扶持力度。其次，我國政府對于深化“三農”的金融事業改革，應該進行政策性完善，充分發揮基層金融機構的優勢，提升農村地區的金融服務的覆蓋水平，并在一定程度上引導并鼓勵新興農村金融機構引入其中，為完善普惠金融服務提供必要的動力支持。

(二) 完善信用機制建設，探索新型融投模式

當今社會互聯網+金融的發展模式之所以具備一定的規模，離不開大數據的支持，在一定程度上也是以強大的社會征信體系為建設的基礎決定的。對于農村地區發展而言，信用機制的建立通常情況下是通過農業企業、組織等具備一定規模的社會機構共同確立起來，形成可隨時按照法定程序查詢以及預估的大數據庫。目前，我國的農村金融服務信用體系建設還不完善。因此，就需要政府加大信用機制的建設力度，建立成熟的金融服務信用平臺，加大對農村金融政策以及金融產品的宣傳力度，進而提升農民信貸主體的信用意識。

同時為深入開展普惠金融，支持中小企業，精準扶貧的政策，嘗試新型信貸模式，提升非銀行類金融機構的流動性，非銀行類金融機構向銀行推薦小微客戶，客戶的資質需滿足銀行和監管機構的基本要求；銀行也可向非銀行類金融機構推薦符合銀行和監管機構基本要求，但風控標準達不到銀行直接放款的客戶，非銀行類金融機構通過自主審批，同意放款后，銀行向小微客戶發放貸款。

為控制貸款風險，引入國有擔保公司，協同合作。在客戶貸款到期日未全額清償貸款本金或未按時、足額支付貸款利息時，國有擔保公司無條件受讓銀行轉讓的債權，并進行代償。

(三) 完善政府扶持政策

現階段，我國普惠金融缺乏國家資金以及技術上的扶持，在總體制度設計這一方面明顯發育不足，并且農村金融機構對于農村的滲透力也不足，金融資產行業對于風險的防控缺乏一定的規模，進而使得農村普惠金融發展進程較為落后。因此，我國政府應當完善將財政、稅收等業務與產業的政策進行有機地融合，扶持農村金融機構的發展，優惠稅收，完善風險預警。

(四) 建立互聯網農村金融體系

當前，要想構建有效的農村普惠金融服務保障體系，需要不斷地加強對于農村內部的金融機構控制，切實地防范金融風險，并逐步地建立起具備行業自律以及市場監督的多元化金融監管機制，引入科技手段，為貸款機構和終端客戶提供線上金融解決方案，在互聯網時代的平臺之上實現農村城鄉一體化與開放式的金融開放體系，進而有效地對各個部門的資源進行整合，進而推動互聯網時代下普惠金融的完善發展。

六、結論

綜上所述，隨著互聯網的深入發展，為農村普惠金融的發展帶來深遠的影響。互聯網技術的優勢不僅在當前社會的發展形勢下，為金融服務的市場擴大了一定的覆蓋面，同時對與構建普惠金融整體的行業發展態勢多元化與多層次也起到了一定的推動作用。最重要的是在一定程度上還有效地緩解了農村用戶享受不到較好的金融服務的現狀，進而推動農村地區的經濟發展，最終實現助力精準扶貧。