“互聯網+”背景下普惠金融發展對 農村產業融資的優化效應研究
——以遼寧省為例

母薈陽

（安徽財經大學金融學院，安徽 蚌埠 233030）

一、引言

近年來遼寧省緊密圍繞國家發展普惠金融規劃部署，積極發揮大型商業銀行產品、科技、網絡優勢，不斷加大農村金融服務創新力度，創新有效服務模式，依托遍布城鄉的網點、以惠農卡等銀行卡為載體，以電子渠道為平臺，在互聯網金融快速發展的背景下，進一步擴大縣域金融服務覆蓋面，全面提升縣域金融服務能力和效率，努力打通農村金融服務的“最后一公里”，在普惠金融方面取得了積極進展和較好成效,普惠金融等概念具體應用到農業產業融資創新上來，具有應用性；針對傳統農業不足，力圖尋找解決路徑和產業新模式。

二、遼寧省農村金融的發展現狀以及面臨的問題

農村金融發展是實現農村經濟公平發展、健康增長的重要前提。近年來，農村金融發展的落后是阻礙農村經濟發展的絆腳石，遼寧省大多數的農村地區由于金融機構數量的缺少、金融服務低、金融基礎設施不完善和資金短缺、融資模式單一等諸多問題，嚴重制約著農村經濟的發展。主要表現在以下幾個方面：

（一）農村金融服務體系的不健全

遼寧省農村地區的新型金融機構有村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社，基本覆蓋存取款、小額貸款以及支付轉賬結算等業務，但是仍然存在融資模式比較單一、渠道固定化、金融產品種類單一等問題，并且在理財、證券、保險等業務上，適合農民需求的產品少之甚少。同時，由于政策扶持體系的不完善，機構網點覆蓋率偏低，農民接受金融服務更加困難。

（二）農村金融市場的信用結構有待改善

當前，遼寧省城市地區已經全面創建了征信系統，但是農村地區的信用體系仍處于初始發展階段，有待進一步完善。第一，從信用意識方面來看，城市與農村教育程度的差異，決定了農村對信用需求遠低于城鎮，農村的信用意識有待加強，信用結構需要改善；第二，從信用評價角度來看，農村用戶的信用信息并沒有進行統計與記錄，很難進行考量，對于借貸也沒有信用保證。因此，農村信用體系建設中還存在著許多問題急需解決。

（三）農村互聯網覆蓋率低下

由于受到科學技術、經濟發展、社會環境等因素的制約，在我國大多數農村地區的互聯網發展受到限制。盡管3G、4G等移動網絡得到了大規模覆蓋，農村部分地區也已接觸到淘寶、支付寶、網上銀行等金融產品，但相對于城鎮，農村地區由于基礎設施不完備、制度不健全等，互聯網普及率仍很低，阻礙著農村金融與經濟的發展與進步。

（四）農村基礎設施落后

目前，我國農村廣大地區道路建設十分落后，通信網絡不健全。鄉村公路承載量低，寬度不夠，有的存在嚴重破損，車輛在上面行駛顛簸不堪；農村公路線單一，沒有完全實現村村通。農村通信設備落后，農民獲取信息不便捷且手段單一，不利于帶動農村金融發展。

三、“互聯網+”背景下普惠金融對農村產業融資的作用

近年來，我國互聯網金融發展過程中先后出現了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種模式，得到不斷創新和豐富。互聯網金融迅速發展，不斷拓展至農村市場，對于農村金融發展有著較大的影響作用。下面從金融服務的便利性、金融服務的價格優惠、融資的可獲得性、完善農村金融基本設施四個方面來討論互聯網金融對農村金融的促進現實作用。

（一）“互聯網+”背景下普惠金融有利于農村金融服務的便利性

近年來，隨著人民收入水平的提高，上網費用的下降等，使用智能手機的農村網民的規模一路升高，一是：轉賬、結算等業務無須去當地實體金融機構去辦理，只需用手機銀行或者網絡銀行即可辦理，二是：一些簡單的金融產品以及物品的購買，可以用移動支付，如微信支付、支付寶支付等。

（二）“互聯網+”背景下普惠金融有利于降低農村金融服務的費用

互聯網普惠金融從以下幾個方面降低了金融服務的價格，一是：互聯網普惠金融的發展使得信息不對稱問題得到緩解，降低了交易成本和運行成本；二是：互聯網普惠金融提高金融機構的業績，從而降低了農村產業融資成本。

由于農村經濟發展落后以及交通路線的不便利性，在對各種信用信息收集時需要跨越較大的地理區域，消耗大量的時間及金錢，增加交易成本。而互聯網普惠金融可以利用龐大的信息數據庫，將不對稱的信息扁平化，對農村用戶的基本信用信息、違約記錄，以及網絡行為、消費行為等數據進行統計整理分析，并綜合利用數學模型進行分析處理，更加準確地掌握農村用戶的信用信息，使得金融市場的配置效率更高。

（三）“互聯網+”背景下普惠金融有利于改善農村金融的基礎設施

普惠金融有利于改善農村金融的基礎設施體現在以下三個方面：加快完善農村支付體系、有利于農村征信體系的建立、有助于提高農村的金融知識的教育水平，同時，科學技術、經濟進步使得越來越多的農民擁有智能手機，可以通過上網查詢大量有關金融方面的知識，提高農村的金融教育水平。

（四）互聯網金融有利于農村融資的可獲得

P2P網貸平臺、互聯網化的金融機構、基于互聯網的電商平臺，再加上移動運營商的推進作用，在一定程度上可以緩解農村信用信息不對稱問題，提高農戶融資的可獲得性。最主要的問題還是信息問題，可以利用互聯網技術大數據的處理。

四、互聯網+背景下農村普惠金融未來發展的建議

（一）加強政府調控,確保農村金融體系平穩暢通

從長遠的角度來講，針對三農問題,遼寧省政府已經出臺了大量的政策。而且政府也是化解農村融資難題的主要領導者,只有依靠政府才能有效解決農村融資難的關鍵問題。首先,政府要直面金融難題,針對農村融資問題要求各級金融機構轉變自身的職能,充分發揮金融主力軍的作用,讓農村信用社積極地履行自己的義務,強化服務功能。其次,農業發展銀行應當制定針對農業貸款的標準和業務范圍,加強農村基礎設施的建設,補充資金進行長中期貸款支持。最后,政府要鼓勵大中型銀行針對三農問題的可持續發展來提供農業貸款,讓農民有著更多的融資渠道,合力化解融資難問題。

（二）金融機構要加強服務理念,落實各項政策

金融機構要加強對弱勢群體的金融服務,從根本上緩解農村融資難的問題。首先,金融機構應該將證券、保險等納入農村金融服務體系當中,豐富農村金融的服務形式。要以大中型銀行為縣域網點,增加網點的服務范圍,讓更多的金融網點為農業服務。其次,要更好地覆蓋基礎金融服務,在合理補償成本和完善補貼政策的基礎上,特別是要將金融服務覆蓋到偏遠的鄉鎮地區,讓每個村落都能夠有著定時定點的金融服務，從而緩解農村地區融資難的問題。

（三）提高農民征信水平,實現共贏發展

隨著普惠金融在農村產業融資的地位不斷提升，我們需要在金融消費者征信方面同步加強能力建設，在農村金融的發展過程中遇到的融資問題,很大程度上是因為農民本身存在資信問題,所以必須緩解這一問題,才能讓農村金融得以順利發展。

（四）創新金融產品，促進農村產業融資優化

各基層金融機構要加大對新型農業經營主體的資金投放力度，不斷創新金融產品和服務，滿足經營主體擴大生產的需求。一是適當放寬貸款額度。對于貸款發放后能夠及時還款的經營主體，可適當延長貸款期限并提升貸款額度，降低其尋求新的擔保所耗費的時間成本和資金成本。二是有針對性地開發產品。充分考慮經營主體貸款需求，特別是針對一些養殖大戶或種糧大戶，其資金需求一般呈現季節性波動，金融機構在設計產品時，應充分考慮需求特征，放款額度和期限要與信貸需求對應。

（五）加強農村地區互聯網金融人才的建設

農村地區互聯網金融的發展離不開專業人才，政府應該制定相關鼓勵政策吸引相關人才投身于農村的發展事業當中，為農村金融市場培養復合型人才，發展多種類型的農村金融機構，完善農村金融服務體系的人才建設。

五、結束語與建議

近年來，“中央一號”文件持續聚焦“三農”，彰顯了“三農”工作“重中之重”的地位，國家對于農村金融發展的重視程度逐漸加強。但在當前階段，農村互聯網金融暴露出一些問題和風險隱患，引起社會各界的密切關注。應在規范發展互聯網金融的基礎上降低農村的互聯網成本，提高農村的互聯網普及率；加強農村的網絡知識教育以及金融知識的教育，加強推進農村互聯網金融的發展的強度；完善國家對農村的信用激勵機制，完善信用體系；增加農村地區金融機構的網點覆蓋率，為農民融資提供更加安全、便捷的金融服務。